李美慧

摘 要 近幾十年，中國(guó)金融業(yè)呈現(xiàn)欣欣向榮的景象；但在取得成就的同時(shí)，也出現(xiàn)了一些問題，尤其在農(nóng)村，問題更加凸顯。在賽烏素嘎查調(diào)研的過程中，發(fā)現(xiàn)許多問題，為了更好地將金融知識(shí)普及到農(nóng)村，本文建議當(dāng)?shù)夭扇”匾拇胧?/p>

關(guān)鍵詞 農(nóng)村金融 發(fā)展現(xiàn)狀 對(duì)策

一、引言

就中國(guó)而言，金融已滲透各個(gè)領(lǐng)域。然而，在金融業(yè)蒸蒸日上的同時(shí)，農(nóng)村金融卻停滯不前。為了找到阻礙農(nóng)村金融發(fā)展的因素，筆者深入農(nóng)村，特意對(duì)賽烏素嘎查進(jìn)行了抽樣調(diào)查，以找出問題所在，提出相應(yīng)的對(duì)策。

二、農(nóng)村金融的含義

農(nóng)村金融特指農(nóng)村地區(qū)貨幣流通及信用活動(dòng)的總和，即農(nóng)村金融是關(guān)于農(nóng)村的金融，是區(qū)別于城市金融而存在的。一方面，農(nóng)村金融為農(nóng)村提供金融服務(wù)；另一方面，農(nóng)村金融必須與整體金融相契合，跟上整體金融的步伐。調(diào)查顯示，農(nóng)村居民享受最多的服務(wù)是儲(chǔ)蓄服務(wù)，除此之外，還有貸款、保險(xiǎn)、投資理財(cái)?shù)确?wù)。

三、農(nóng)村金融現(xiàn)狀

中國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)性的大國(guó)，農(nóng)村發(fā)展的好壞關(guān)乎中國(guó)發(fā)展的好壞。因此，國(guó)家高度重視農(nóng)村的發(fā)展。改革開放以來，中國(guó)飛速發(fā)展，金融在中國(guó)也得到了前所未有的發(fā)展，然而，與城市金融相比，農(nóng)村金融的發(fā)展相當(dāng)緩慢。

（一）農(nóng)村居民金融知識(shí)匱乏

根據(jù)對(duì)賽烏素嘎查村民的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶的金融知識(shí)非常匱乏。在對(duì)部分金融名詞了解情況進(jìn)行調(diào)查時(shí)，發(fā)現(xiàn)大多數(shù)居民對(duì)基金這一類常用金融術(shù)語比較陌生。在有關(guān)假幣鑒別的問題上，也只有30%的居民表示可以識(shí)別。

（二）金融服務(wù)單一

經(jīng)過十幾年的改革，農(nóng)村金融的發(fā)展成果收效甚微。貸款、投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)在農(nóng)村沒有得到發(fā)展，村民們經(jīng)常辦理的業(yè)務(wù)依舊是銀行儲(chǔ)蓄。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后

與商業(yè)保險(xiǎn)不同，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)高、收益低。所以，以利益最大化為目標(biāo)的企業(yè)不愿投資農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展相當(dāng)緩慢。然而，中國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以促進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，如果農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展跟不上時(shí)代的步伐，一定會(huì)阻礙農(nóng)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。因此，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展勢(shì)在必行。

（四）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺少貸款公司

隨著文化水平的提高，村民們了解到規(guī)模經(jīng)濟(jì)在一定程度內(nèi)，隨著產(chǎn)量增加，平均總成本會(huì)下降。因此，大多數(shù)村民有擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的想法。但擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模需要資金，而農(nóng)村居民收入低，閑置資金少，向親戚朋友借到的金額又不足以擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模。唯一籌集資金的方式是貸款，然而，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)缺少貸款公司，這直接阻礙了農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，村民就當(dāng)?shù)厥欠裼行☆~貸款公司的回答，口徑不一。據(jù)此可以說明兩方面的問題：第一，村民金融知識(shí)匱乏，識(shí)別不出小額貸款公司；第二，農(nóng)村小額貸款公司的數(shù)量較少。

四、促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的對(duì)策

（一）普及農(nóng)村金融知識(shí)教育

當(dāng)?shù)卣徒鹑跈C(jī)構(gòu)應(yīng)大力推廣金融知識(shí)教育，提高農(nóng)戶的金融知識(shí)水平?？梢赃x擇在每個(gè)村莊的中心地帶找一間房子，房子里放置許多關(guān)于金融、法律的各類書籍，供村民們翻閱學(xué)習(xí)；除此之外，還要放置一臺(tái)多媒體設(shè)備，每天播放金融知識(shí)教育專題，供不識(shí)字的村民學(xué)習(xí)，使村民對(duì)金融了解的更深入，做到“為我所用”；對(duì)于有條件的村莊，可以雇傭一個(gè)專業(yè)人士為大家講解金融知識(shí)。

（二）使保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品入駐農(nóng)村

根據(jù)農(nóng)村的實(shí)際狀況，金融機(jī)構(gòu)可以選擇適合農(nóng)村居民的保險(xiǎn)和理財(cái)產(chǎn)品，在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)。首先，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)這些產(chǎn)品進(jìn)行大力宣傳，使村民認(rèn)識(shí)這些理財(cái)產(chǎn)品；其次，為村民講解理財(cái)產(chǎn)品較銀行的優(yōu)勢(shì)；最后，為村民講解其購(gòu)買與售賣流程。

（三）加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展

政府出資，贊助企業(yè)投資，帶動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，即在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展初期，政府出資，支持金融機(jī)構(gòu)投資農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，所有損失由政府承擔(dān)，待農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展成熟，政府撤資，由金融機(jī)構(gòu)獨(dú)自投資。

（四）加快農(nóng)村信貸公司發(fā)展

對(duì)于擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶來說，小額貸款公司恰能滿足其需求。然而，農(nóng)村的貸款公司數(shù)量少，不能滿足農(nóng)戶的需要。因此，增加貸款公司數(shù)量，同時(shí)，促進(jìn)貸款公司在農(nóng)村的發(fā)展。首先，使更多的信貸公司入駐農(nóng)村；然后，向大家介紹小額信貸公司的優(yōu)點(diǎn)及能為村民帶來的益處，而且，在信貸公司建立初期，先從農(nóng)戶角度出發(fā)，比如可以采取低貸款率、貸款手續(xù)簡(jiǎn)單等，以取得農(nóng)戶的信賴，使農(nóng)戶確信信貸公司能帶來好處；最后，做好“售后工作”，即做好貸款時(shí)和貸款后的服務(wù)工作，耐心解答農(nóng)戶的問題。

五、結(jié)語

社會(huì)在不斷進(jìn)步，農(nóng)村金融卻與社會(huì)脫節(jié)，其在農(nóng)村的發(fā)展一度陷入困境。在中國(guó)，農(nóng)村人數(shù)占比較高，若農(nóng)村金融得不到發(fā)展，中國(guó)的金融業(yè)很難更進(jìn)一步。所以，為了農(nóng)村金融的發(fā)展，針對(duì)其存在的問題，筆者提出了幾點(diǎn)建議，希望能對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展有所裨益。

（作者單位為內(nèi)蒙古師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院）

參考文獻(xiàn)

[1] 丁志國(guó)，徐德才，趙晶.農(nóng)村金融有效促進(jìn)了我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展嗎[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2012（9）：50-56.

[2] 姚耀軍.中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r分析[J].中國(guó)經(jīng)濟(jì)研究中心，2006（4）：103-114.

[3] 劉衛(wèi)柏.我國(guó)農(nóng)村體系的改革與展望[J].湖南省區(qū)域經(jīng)濟(jì)研究中心，2012（2）：61-65.

[4] 丁志國(guó)，張洋，覃朝暉.中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的路徑選擇與政策效果[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2016（1）：68-75.