毛宇舟

3月22日，多家銀行在同一天發(fā)布了小額免密客戶(hù)告知函：針對(duì)央視“3·15晚會(huì)”提出的關(guān)于小額免密功能的開(kāi)通與關(guān)閉疑問(wèn)，多家銀行表示，將盡快提供更為豐富的關(guān)閉和恢復(fù)開(kāi)通的渠道，為持卡人提供更加便捷的服務(wù)。

免密支付上限最高3000元

據(jù)了解，目前各家銀行針對(duì)小額免密支付功能的限額設(shè)定不一。例如，郵儲(chǔ)銀行規(guī)定，當(dāng)持卡人使用具有“閃付”功能的金融IC卡或支持“銀聯(lián)手機(jī)閃付”的移動(dòng)設(shè)備，在境內(nèi)指定商戶(hù)進(jìn)行1000元及以下的“閃付”交易時(shí)，無(wú)需密碼和簽名即可完成支付，借記卡和貸記卡小額免密免簽單日累計(jì)金額均為1000元。

工商銀行小額免密免簽單筆限額1000元，單日累計(jì)限額最高為3000元。農(nóng)業(yè)銀行小額免密免簽單日累計(jì)金額為3000元，交通銀行信用卡小額免密免簽單日累計(jì)金額為3000元，超過(guò)該金額后交易將會(huì)失敗。

相比國(guó)有大行，股份制銀行的免密支付上限普遍為封頂3000元。招商銀行規(guī)定借記卡小額免密免簽單日累計(jì)金額為2000元，信用卡小額免密免簽單日累計(jì)金額為3000元。

平安銀行則根據(jù)具體賬戶(hù)級(jí)別不同對(duì)小額免密有不同限額：云閃付（手機(jī)Pay）線(xiàn)上和線(xiàn)下小額免密交易共用交易限額。I類(lèi)戶(hù)單筆不超過(guò)1000元（含）人民幣，單卡單日累計(jì)不超過(guò)3000元（含）人民幣；II類(lèi)戶(hù)單筆不超過(guò)500元（含）人民幣，單卡單日累計(jì)不超過(guò)500元（含）人民幣。

事實(shí)上，銀行小額免密支付是銀聯(lián)錢(qián)包NFC支付的一個(gè)替代品，也就是銀聯(lián)芯片卡電子現(xiàn)金賬戶(hù)閃付功能，這是在持卡人的銀行卡里單獨(dú)設(shè)立一個(gè)小額的電子現(xiàn)金賬戶(hù)，賬戶(hù)金額一般不超過(guò)1000元，以確保持卡人資金安全。

基于NFC技術(shù)的手機(jī)近場(chǎng)支付曾經(jīng)備受矚目，然而由于普及率低以及依賴(lài)手機(jī)供應(yīng)商等，始終未受到市場(chǎng)認(rèn)可。而小額免密支付的出現(xiàn)更是擠占了NFC大量的市場(chǎng)份額，許多銀行在2017年開(kāi)始，陸續(xù)暫停了電子現(xiàn)金賬戶(hù)功能。

興業(yè)銀行就曾發(fā)布公告，因電子現(xiàn)金不記名、不可掛失、不可取現(xiàn)、不可注銷(xiāo)、不可止付的特點(diǎn)，自2017年8月30日起將統(tǒng)一默認(rèn)關(guān)閉銀聯(lián)IC卡電子現(xiàn)金圈存圈提功能，屆時(shí)，存量電子現(xiàn)金無(wú)余額賬戶(hù)的圈存圈提功能將被關(guān)閉，新發(fā)卡將統(tǒng)一關(guān)閉電子現(xiàn)金圈存圈提功能。隨后，多家銀行陸續(xù)跟進(jìn)并關(guān)閉該項(xiàng)業(yè)務(wù)。

近日，招商銀行也發(fā)布公告稱(chēng)，自2019年3月25日18點(diǎn)起，將停止辦理圈存開(kāi)通銀聯(lián)借記卡電子現(xiàn)金賬戶(hù)的業(yè)務(wù)。推薦使用“一閃通”“一網(wǎng)通支付”等產(chǎn)品，享受更便捷更安全的支付體驗(yàn)。

完善關(guān)閉業(yè)務(wù)渠道

小額免密支付被“3·15晚會(huì)”詬病的原因之一，即客戶(hù)不知情就開(kāi)通了該項(xiàng)業(yè)務(wù)且關(guān)閉較為困難。對(duì)此，多家銀行響應(yīng)較快，3月22日便在銀行官網(wǎng)刊登了小額免密支付業(yè)務(wù)公告函。

農(nóng)業(yè)銀行做出解釋稱(chēng)，小額免密免簽是基于IC卡技術(shù)所誕生的服務(wù)，IC卡技術(shù)的安全性已經(jīng)過(guò)行業(yè)實(shí)踐并被廣泛認(rèn)可，欺詐率在各種支付方式中最低，因此將該功能作為銀聯(lián)IC卡的功能之一，在卡片開(kāi)卡時(shí)同步開(kāi)通。如無(wú)需“小額免密免簽”業(yè)務(wù)，借記卡客戶(hù)可到網(wǎng)點(diǎn)或通過(guò)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行關(guān)閉，信用卡客戶(hù)可通過(guò)撥打客服熱線(xiàn)關(guān)閉。

工商銀行公告稱(chēng)，借記卡持卡人可通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行關(guān)閉或恢復(fù)開(kāi)通該功能，4月15日起可通過(guò)客服電話(huà)關(guān)閉該功能；信用卡持卡人可通過(guò)客服電話(huà)、發(fā)卡機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行關(guān)閉或恢復(fù)開(kāi)通該功能。

據(jù)了解，目前大部分銀行都可以在網(wǎng)點(diǎn)、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)的開(kāi)啟或者關(guān)閉。部分銀行還開(kāi)通了電話(huà)客服關(guān)閉小額免密功能，較之以往更為方便。部分銀行表示，盡快提供更為豐富的關(guān)閉和恢復(fù)開(kāi)通的渠道，為持卡人提供更加便捷的服務(wù)。

此外，各家銀行聯(lián)合中國(guó)銀聯(lián)建立了“風(fēng)險(xiǎn)全額賠付”保障機(jī)制。對(duì)于正常用卡客戶(hù)發(fā)生的雙免盜用損失，經(jīng)過(guò)核實(shí)確認(rèn)都可以得到全額賠付。

記者致電多家銀行客服，了解到每一家銀行賠付資金到賬時(shí)間不同，一般在7個(gè)工作日內(nèi)，部分銀行最短僅需要3個(gè)工作日。

此外，或許是受到了小額免密支付質(zhì)疑的影響，部分銀行還在近期更新了快捷支付協(xié)議。例如，招商銀行連續(xù)更新了《招商銀行信用卡快捷支付業(yè)務(wù)線(xiàn)上服務(wù)協(xié)議》和《掌上生活平臺(tái)服務(wù)協(xié)議》。更新的協(xié)議包含，持卡人在使用支付寶信用卡快捷支付服務(wù)時(shí)，同意將該信用卡與此次登錄的支付寶賬戶(hù)進(jìn)行綁定，以便此次及今后進(jìn)行支付，并同意招商銀行對(duì)支付寶（中國(guó)）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司收集并轉(zhuǎn)交銀行的、持卡人在使用本服務(wù)過(guò)程中所填寫(xiě)的包括但不限于姓名、信用卡卡號(hào)、手機(jī)號(hào)碼等進(jìn)行校對(duì)核驗(yàn)。