楊航

【摘 要】 如今，伴隨著科技的不斷進(jìn)步以及大數(shù)據(jù)時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展可謂是一片繁榮，此時聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生了。處于金融業(yè)中流砥柱地位的商業(yè)銀行，其受到的影響當(dāng)然也是首當(dāng)其沖的。第三方支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一大產(chǎn)物，其規(guī)模在近幾年不斷擴(kuò)張，涵蓋服務(wù)范圍愈加廣泛，以支付寶、財付通作為代表的第三方支付平臺更是為大家所廣為認(rèn)可并使用。隨著第三方支付的快速發(fā)展，其對商業(yè)銀行的影響不容忽視，而各商業(yè)銀行業(yè)也紛紛加大與第三方支付的合作，明確利益競爭關(guān)系，取長補短，積極進(jìn)行著改變。第三方支付的不斷發(fā)展壯大以及商業(yè)銀行對其的重視，說明了其對商業(yè)銀行經(jīng)營活動產(chǎn)生著很大的影響。本文從第三方支付平臺入手，基于第三方支付平臺的中立性、兼容性、便捷性等方面，探討其對商業(yè)銀行的影響并提出對策。

一、第三方支付平臺特點

一是中立性。第三方支付作為中立的一方，能夠在消費者和電商之間充當(dāng)信用擔(dān)保，它是聯(lián)系商業(yè)銀行、消費者、商家三者的中間人，為三者的資金往來提供支付中介服務(wù)，進(jìn)而減少在線支付交易中的不誠信現(xiàn)象。

二是兼容性。第三方支付平臺可支持國內(nèi)各大銀行的借記卡和信用卡，大大豐富了網(wǎng)上交易的支付手段，使消費者和商家在線上交易時資金流轉(zhuǎn)更方便快捷。

三是便捷性。法人和個人客戶通過商業(yè)銀行在進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)賬或匯款時會產(chǎn)生額外的交易成本和時間成本，第三方支付平臺有效地避免了此類情況，即消費者確認(rèn)收貨后，貨款即會從第三方支付平臺轉(zhuǎn)至商戶，減少了額外的交易成本，也使交易活動變得更加安全、快捷。

二、第三方支付對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)的機(jī)制促進(jìn)作用

（一）第三方支付影響商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的作用機(jī)制

第三方支付對商業(yè)銀行存貸款和信貸業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響，在現(xiàn)有商業(yè)銀行系統(tǒng)中，負(fù)債業(yè)務(wù)是其他所有業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)，而存款業(yè)務(wù)又在負(fù)債業(yè)務(wù)中占有絕大部分的比重。第三方支付平臺中存放著大量的沉淀資金，雖然這部分資金也存放于銀行賬戶，但這也無法避免商業(yè)銀行存款因為漏出。第三方支付平臺依托其掌握的相關(guān)行業(yè)交易模式和資金記錄，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)篩選優(yōu)質(zhì)的小型商戶，設(shè)計出低成本、審批簡便、低門檻的融資產(chǎn)品，解決小微企業(yè)融資難的問題。

對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響。第三方支付平臺除了充當(dāng)信用中介外，其業(yè)務(wù)范圍還擴(kuò)大到支付結(jié)算、代收代付、基金保險代銷等范疇，與中間業(yè)務(wù)范疇有所重疊，因此對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的削減作用巨大。對商業(yè)銀行客戶資源的影響。第三方支付機(jī)構(gòu)歷經(jīng)數(shù)十年的發(fā)展，積累了海量的客戶信息，通過對不同年齡層、不同職業(yè)以及不同行業(yè)用戶的交易偏好和消費習(xí)慣，精準(zhǔn)抓取客戶喜好，明確客戶需求，提高客戶粘性，例如財付通可通過同為騰訊公司旗下的QQ軟件獲取信息，支付寶可依托淘寶網(wǎng)等電商平臺獲得用戶信息。這些細(xì)致人性化的服務(wù)，極大便利了用戶的日常生活，手機(jī)移動支付、掃碼支付、快捷支付等創(chuàng)新支付方式逐漸改變了消費者刷卡、付現(xiàn)的消費習(xí)慣，吸引了大批年輕客戶，而隨著年齡的增長，年輕客戶會隨著年齡的增長，自然成長為未來擁有社會財富的中堅力量，到彼時商業(yè)銀行的客戶群將逐漸流失。

對商業(yè)銀行客戶信息安全保障的挑戰(zhàn)。第三方支付平臺依靠互聯(lián)網(wǎng)為載體，客戶注冊的支付賬戶上儲存了他們在各大商業(yè)銀行開立的賬戶信息，如果安全保障系統(tǒng)不夠健全，很容易使得客戶信息暴露在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，若被黑客惡意盜用，會直接威脅到持卡人資金安全、信息安全甚至人身威脅。

（二）第三方支付對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的促進(jìn)作用

1.移動支付提供廣泛的發(fā)展空間。

第三方支付便利、安全快捷的特點，受到了廣大消費者的競相使用，無論是線上消費還是線下付款，均可使消費者在盡可能短的時間內(nèi)完成支付行為。

2.促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展

商業(yè)銀行與第三方支付平臺通過良性合作，揚長避短，共同開發(fā)線上金融服務(wù)，填補傳統(tǒng)金融服務(wù)的空白，不僅能夠為社會公眾提供便利，更重要的是為實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展增添了新的動力。

三、第三方支付平臺影響下商業(yè)銀行應(yīng)對策略選擇

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，重新理解市場定位

2.轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，適應(yīng)市場需求

（1）推動小微企業(yè)、個人消費貸款業(yè)務(wù)發(fā)展

（2）提供個性化金融產(chǎn)品服務(wù)，挖掘市場潛伏臀求

3拓展業(yè)務(wù)渠道，探索合作共贏新途徑

（1）積極占領(lǐng)移動市場，提升移動金麻產(chǎn)品競爭力

（2）重視大數(shù)據(jù)，改造和整合信息系統(tǒng)

（3）與第三方支甘平臺共同謀求合作共贏

4.重視客戶體驗，提商客戶忠誠度

5.立足團(tuán)隊轉(zhuǎn)型，加大復(fù)合型人才隊伍培養(yǎng)

四、結(jié)論與展望

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，促進(jìn)了我國的經(jīng)濟(jì)增長。第三方支付平臺的后來居上已成事實，同時也在潛移默化的影響著商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和盈利模式。本文在對商業(yè)銀行與第三方支付平臺的相關(guān)研究上，從第三方支付機(jī)構(gòu)的特點入手，研究第三方支付機(jī)構(gòu)對商業(yè)銀行所起到的不同方面的影響，并將相關(guān)研究結(jié)論總結(jié)如下：

首先，分析我國第三方支付平臺的概念及特點。現(xiàn)階段，我國第三方支付機(jī)構(gòu)存在獨立型和宿主型兩種運營模式，在不斷的發(fā)展進(jìn)步過程中，第三方支付市場交易規(guī)模迅速增加，市場格局較穩(wěn)定，并且逐漸從單一的支付服務(wù)發(fā)展為多元化的金融服務(wù)。但是，第三方支付平臺在發(fā)展過程中仍然存在著一定短板，仍需在后續(xù)的過程中不斷更正。

其次，分析第三方支付平臺對我國商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的影響。本文從資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)角度、中間業(yè)務(wù)角度、客戶資源角度、信息安全角度四個方面為研究對象，分析了由此帶來的沖擊和挑戰(zhàn)。同時，在移動支付和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)方面給商業(yè)銀行發(fā)展帶來了機(jī)遇。

最后，根據(jù)前文的研究及分析，提出商業(yè)銀行應(yīng)對第三方支付平臺激烈競爭應(yīng)采取的應(yīng)對措施，主要從改革傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、創(chuàng)新開發(fā)新型業(yè)務(wù)、提高客戶滿意度以及專業(yè)人才隊伍建設(shè)等方面，討論商業(yè)銀行應(yīng)如何在與第三方支付平臺共存的前提下尋求合作關(guān)系，互相揚長避短，實現(xiàn)合作共贏。

【參考文獻(xiàn)】

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