◎文/本刊記者 王礫堯

今年全國(guó)兩會(huì)期間，央行副行長(zhǎng)陳雨露在接受采訪時(shí)表示，現(xiàn)在征信很多都用到了社會(huì)領(lǐng)域，“我們看到很多女兒找男朋友，未來(lái)的岳母說(shuō)，你得把人民銀行的征信報(bào)告拿來(lái)看看。”此語(yǔ)一出，一時(shí)引起了輿論熱議。

近日，有媒體報(bào)道稱，中國(guó)人民銀行征信中心已試運(yùn)行新版?zhèn)€人征信報(bào)告，可能于近期正式上線。據(jù)了解，新版?zhèn)€人征信報(bào)告將更細(xì)化、更全面、更精準(zhǔn)，甚至連電信業(yè)務(wù)、自來(lái)水業(yè)務(wù)繳費(fèi)情況、欠稅等信息也一并納入，一旦在征信報(bào)告上留下負(fù)面記錄，可能會(huì)對(duì)信貸獲批造成影響。屆時(shí)，“拆東墻補(bǔ)西墻”、以卡養(yǎng)卡、發(fā)生嚴(yán)重違約后銷戶來(lái)“洗白”等不誠(chéng)信行為將可能產(chǎn)生更嚴(yán)重的后果。

新版報(bào)告更細(xì)化全面精準(zhǔn)

個(gè)人征信報(bào)告升級(jí)的消息吸引了來(lái)自社會(huì)多方面的關(guān)注，多家媒體奔走相告：新版?zhèn)€人征信報(bào)告將上線，拖欠水費(fèi)也可能影響信用。

記者了解到，目前，國(guó)家信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)接入了3500多家銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的信用信息數(shù)據(jù)，9.9億自然人的信用信息，還有2600多萬(wàn)戶企業(yè)和其他法人組織的信用信息。目前每天有555萬(wàn)人次通過(guò)這個(gè)系統(tǒng)查詢個(gè)人信用報(bào)告。由此可見(jiàn)，報(bào)告升級(jí)的影響面將涉及幾乎每一個(gè)人。

蘇寧金融研究院特約研究員何南野將兩版?zhèn)€人征信報(bào)告的變化歸結(jié)為三點(diǎn)，即更細(xì)化、更全面、更精準(zhǔn)。

更細(xì)化。除舊版?zhèn)€人基本信息之外，新版?zhèn)€人信息將更加完整，還可以查看配偶信息。同時(shí)，職業(yè)信息也更完整，信息量與個(gè)人求職簡(jiǎn)歷相當(dāng)。更細(xì)化的信息，將使個(gè)人信用情況更為一目了然。

更全面。新版?zhèn)€人征信報(bào)告維度更加豐富、更加全面。比如，還款記錄延長(zhǎng)至5年，將記錄詳盡的還款信息、逾期信息；新增還款金額，逾期或透支額也將標(biāo)注出來(lái)。除借貸等金融信息外，新版征信將納入更廣泛的信息，比如電信業(yè)務(wù)、自來(lái)水業(yè)務(wù)繳費(fèi)情況、欠稅、民事裁決、強(qiáng)制執(zhí)行、行政處罰、低保救助、執(zhí)業(yè)資格和行政獎(jiǎng)勵(lì)等信息。如此，征信報(bào)告更能反映個(gè)人的信用情況，增強(qiáng)個(gè)人征信報(bào)告的公信力和實(shí)際應(yīng)用度，這也是新版?zhèn)€人征信報(bào)告與舊版報(bào)告最大的不同。

更精準(zhǔn)。新版的個(gè)人信息更加細(xì)化和全面，使得個(gè)人信用狀況可以得到更加真實(shí)的反映，金融機(jī)構(gòu)的信貸管理將變得更有針對(duì)性，風(fēng)險(xiǎn)管理更加精準(zhǔn)，可有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

“上午離婚下午買房”將成歷史

可以說(shuō)，新版?zhèn)€人征信報(bào)告里的信息涵蓋了人們生活的方方面面。在任何地方的失信，都可能會(huì)被新版?zhèn)€人征信報(bào)告記錄在案。當(dāng)個(gè)人申請(qǐng)貸款時(shí)，無(wú)論是房貸、車貸還是消費(fèi)貸款，金融機(jī)構(gòu)大多數(shù)都會(huì)先去查看個(gè)人征信報(bào)告。因此，征信報(bào)告上一旦留下負(fù)面記錄，可能會(huì)影響信貸獲批。

還有市場(chǎng)人士比較發(fā)現(xiàn)，“上午離婚下午買房”將成為過(guò)去。在舊版征信報(bào)告中，假設(shè)夫妻雙方共同還款，男方主貸，那么女方征信報(bào)告中不體現(xiàn)負(fù)債；而新版征信報(bào)告中，作為共同借款人，夫妻雙方征信報(bào)告中均會(huì)體現(xiàn)負(fù)債。

值得注意的是，雙方征信均體現(xiàn)負(fù)債的時(shí)間點(diǎn)并非新版征信上線之后，而是報(bào)告查詢?nèi)罩暗?年。比如市民在今年6月1日查詢征信報(bào)告，那即便是在去年作為從貸人申請(qǐng)的房貸，也將在征信報(bào)告上顯示。目前，各家銀行正在積極補(bǔ)報(bào)房貸記錄。

“如果將水費(fèi)繳納等情況記錄在內(nèi)，這樣征信涵蓋的數(shù)據(jù)、收集的維度都更加多、更加廣，有助于更全面地判斷、評(píng)價(jià)一個(gè)人的誠(chéng)信水平和信用情況。”中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院副院長(zhǎng)董希淼在接受記者采訪時(shí)表示，征信大數(shù)據(jù)就要數(shù)據(jù)足夠多、足夠大，這樣才能夠更加立體地刻畫一個(gè)人乃至一個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信水平。

如何避免“誤傷”值得深思

近年來(lái)，在國(guó)家發(fā)改委和中國(guó)人民銀行的大力推動(dòng)下，社會(huì)信用體系建設(shè)步伐不斷加快，信用也從金融領(lǐng)域逐漸深入社會(huì)生活的各個(gè)領(lǐng)域，成為每個(gè)個(gè)體重要的“通行證”。新版?zhèn)€人征信報(bào)告納入了更多的公共信用信息，例如司法機(jī)關(guān)認(rèn)定的個(gè)人“違法失信”信息，從側(cè)面折射出了這一變化。有媒體評(píng)論指出，信用涉及方方面面,要記錄就要記得全面,否則不足以反映個(gè)人信用全貌,也會(huì)讓不少人鉆了空子。新版征信報(bào)告將許多過(guò)去沒(méi)有采集的履約守信信息納入報(bào)告,稱得上是一大進(jìn)步。

但在信用產(chǎn)品升級(jí)彰顯“威力”的同時(shí)，如何更加科學(xué)地記載、全面地反映各個(gè)主體的信用狀況也應(yīng)引起大家的思考，例如個(gè)人信息的應(yīng)用邊界該如何把握，應(yīng)該如何保護(hù)個(gè)人信息等仍值得深入探討。對(duì)于拖欠水費(fèi)可能影響個(gè)人征信，很多人也表示了不安。

近日，浙江省人力資源和社會(huì)保障廳副廳長(zhǎng)透露，將推進(jìn)人社信用體系建設(shè)，頻繁辭職和就業(yè)，個(gè)人的信用將成問(wèn)題。消息一出成為網(wǎng)絡(luò)熱點(diǎn)，相關(guān)評(píng)論認(rèn)為，個(gè)人征信報(bào)告是應(yīng)該全面、細(xì)致,但也要有科學(xué)、合理、適度的采集標(biāo)準(zhǔn)和重點(diǎn)突出的征信指標(biāo),要“有所錄有所不錄”,而不該像記流水賬一樣不管什么芝麻谷子的小事都一股腦錄入。否則,既會(huì)讓征信報(bào)告臃腫不堪、雜亂無(wú)章,也會(huì)因吹毛求疵、過(guò)于嚴(yán)苛而讓人無(wú)所適從,這樣也就失去了個(gè)人信用記錄應(yīng)有的指向性作用。紅網(wǎng)評(píng)論認(rèn)為，央行的新版?zhèn)€人征信報(bào)告試運(yùn)行，表明我國(guó)社會(huì)的個(gè)人征信體制更加完善，征信技術(shù)水平的提高并不必然意味著征信結(jié)果的客觀正確，防止征信技術(shù)的不當(dāng)運(yùn)用對(duì)征信對(duì)象造成“誤傷”，是征信機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)考慮的問(wèn)題。

《齊魯晚報(bào)》發(fā)表的評(píng)論指出，新版征信系統(tǒng)中納入欠稅、民事裁決、強(qiáng)制執(zhí)行、行政處罰等信息很有必要,這均屬于執(zhí)法、司法機(jī)關(guān)已經(jīng)認(rèn)定的個(gè)人“違法失信”信息。歸集此類信息,將使個(gè)人征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)更加全面、準(zhǔn)確,有效反映個(gè)人的信用水平和誠(chéng)信意識(shí),倒逼人們重視信用,規(guī)范行為。但也應(yīng)該認(rèn)識(shí)到,電信業(yè)務(wù)、水費(fèi)、電費(fèi)等交納情況,未必能如實(shí)反映個(gè)人信用狀況。將平等交易主體間“違約”或糾紛行為列入征信報(bào)告的做法,有權(quán)力越界和濫用信用評(píng)價(jià)的嫌疑。

此外，還有專家重申需要完善個(gè)人信息保護(hù)?！把胄薪€(gè)人征信報(bào)告有別于社會(huì)征信機(jī)構(gòu)采集個(gè)人信息的行為，在個(gè)人信息安全和個(gè)人隱私保護(hù)方面會(huì)考慮得較為周全。”董希淼建議，應(yīng)完善信息保護(hù)立法，構(gòu)建信用共享環(huán)境。

“這次的個(gè)人征信系統(tǒng)增加了很多信息，而且這些信息是包括了生活、工作的方方面面，在信息的調(diào)取和查詢中就應(yīng)當(dāng)予以規(guī)范，比如誰(shuí)能夠查詢、查詢哪些內(nèi)容，包括在查詢過(guò)程中要有相應(yīng)的留痕，盡量避免被濫用于其他的用途?！北本┰莱陕蓭熓聞?wù)所律師岳屾山指出，在信息的調(diào)取使用上應(yīng)進(jìn)一步規(guī)范，避免個(gè)人隱私遭侵犯。

有關(guān)專家指出，在信用概念廣泛延伸應(yīng)用的當(dāng)下，對(duì)于個(gè)人信息的保護(hù)及相關(guān)權(quán)益，也能夠有進(jìn)一步規(guī)范，劃清個(gè)人隱私保護(hù)與信息應(yīng)用的邊界，讓各類信用產(chǎn)品能更好地服務(wù)于民眾。