◎文/本刊記者 何玲

“網(wǎng)購(gòu)有風(fēng)險(xiǎn)，購(gòu)買需謹(jǐn)慎”。談及網(wǎng)購(gòu)，許多“夸張”的賣家秀、過(guò)度“渲染”的評(píng)論可能是許多買家曾經(jīng)為之心動(dòng)的原因，而正是因?yàn)榭臻g上的距離，許多買家在收到商品時(shí)發(fā)現(xiàn)與實(shí)物不相符、貨不對(duì)版，這也成為網(wǎng)購(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)所在。

近日，芝麻信用聯(lián)合天貓宣布向全行業(yè)開(kāi)放“信用購(gòu)”，芝麻分650分及以上的用戶在天貓購(gòu)物可以先試用7天，滿意后再下單付款，所有天貓商家均可接入這一功能。

“先用后買”，顯然是一招雙贏的舉措，對(duì)于消費(fèi)者而言，免費(fèi)體驗(yàn)減少了購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)于商家和平臺(tái)而言，體驗(yàn)式購(gòu)物將會(huì)大大提高消費(fèi)者的購(gòu)買意愿。

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，信用購(gòu)是一種什么樣的購(gòu)物模式？“信用購(gòu)”背景下，個(gè)人信用如何維護(hù)？

雙向信息輸出打通天貓和芝麻信用信息壁壘

“用了信用購(gòu)就不再擔(dān)心假冒偽劣、貨不對(duì)板等，購(gòu)物比較踏實(shí)放心?！眮?lái)自上海的王先生在體驗(yàn)過(guò)信用購(gòu)之后表示。

簡(jiǎn)單、方便、實(shí)在是信用購(gòu)給消費(fèi)者留下的印象。記者打開(kāi)淘寶搜索“天貓信用購(gòu)”頁(yè)面，然后進(jìn)入商品頁(yè)面選擇信用購(gòu)買方式，發(fā)現(xiàn)進(jìn)行信用授權(quán)就可以購(gòu)買商品進(jìn)行試用，在7天的體驗(yàn)期結(jié)束時(shí)再?zèng)Q定購(gòu)買還是退貨。據(jù)阿里巴巴介紹，信用購(gòu)是指根據(jù)芝麻信用評(píng)估，芝麻分650及以上的用戶有機(jī)會(huì)享受的先體驗(yàn)后付款的服務(wù)權(quán)益。

記者在實(shí)際操作中發(fā)現(xiàn)，買家在開(kāi)通信用購(gòu)過(guò)程中會(huì)有一個(gè)特別提示：請(qǐng)用戶仔細(xì)閱讀《信用購(gòu)服務(wù)協(xié)議》和《付款授權(quán)服務(wù)協(xié)議》?！缎庞觅?gòu)服務(wù)協(xié)議》在“您的權(quán)利義務(wù)”部分提出，同意本協(xié)議即意味著用戶授權(quán)天貓向芝麻信用提供個(gè)人身份信息、交易信息、履約信息、設(shè)備信息及其他能夠評(píng)估反映您信用或風(fēng)險(xiǎn)狀況的信息等。芝麻信用在獲取上述相關(guān)信息后，將對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行評(píng)估，并將評(píng)估結(jié)果提供給天貓平臺(tái)和商戶。個(gè)人信用購(gòu)的額度也會(huì)因個(gè)人信用狀況的差異而不同。

從上述協(xié)議可以看出，通過(guò)信用購(gòu)，天貓和芝麻信用在數(shù)據(jù)上就有了嫁接的橋梁。芝麻信用在向天貓和商戶輸出信用分的同時(shí)，天貓也將買家的個(gè)人信息、交易信息等提供給芝麻信用。

“原本以為只是芝麻分在650以上的用戶即可享受信用購(gòu)服務(wù)，沒(méi)想到在協(xié)議里面還會(huì)有信息‘被授權(quán)’的內(nèi)容?！痹诒本┕ぷ鞯膭⑴扛嬖V記者。

當(dāng)前，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)滲透到人們的衣食住行，用戶產(chǎn)生的信息越來(lái)越有價(jià)值。用戶在不同平臺(tái)之間轉(zhuǎn)換時(shí)，信息獲取的授權(quán)就成了新的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，但大多數(shù)用戶對(duì)于這類授權(quán)的意義并不了解，一般都會(huì)習(xí)慣性選擇“允許”或“接受”。

對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士分析，互聯(lián)網(wǎng)上的賬號(hào)、頭像、昵稱、好友關(guān)系、綁定的手機(jī)號(hào)、銀行卡、甚至朋友圈等信息都可以單獨(dú)或結(jié)合起來(lái)準(zhǔn)確識(shí)別用戶，尤其是實(shí)名認(rèn)證的手機(jī)號(hào)、銀行卡，與身份證號(hào)等個(gè)人信息的功能高度相似。在網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信息價(jià)值越來(lái)越大的今天，最該提高對(duì)信息權(quán)利的自我保護(hù)意識(shí)的，應(yīng)該是用戶自己。

此外，記者還注意到，信用購(gòu)的特點(diǎn)之一就是在體驗(yàn)產(chǎn)品后可以選擇退貨。根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)交易管理辦法》規(guī)定的“7天無(wú)理由退貨”，消費(fèi)者退貨的商品應(yīng)當(dāng)完好，便于被退商品再銷售。現(xiàn)在，“信用購(gòu)”可以讓消費(fèi)者先試用7天，但“試用”就意味著消費(fèi)者已經(jīng)打開(kāi)了商品包裝，甚至商品會(huì)因“試用”產(chǎn)生磨損，在這種情況下，商家會(huì)不會(huì)接受退貨，“信用購(gòu)”會(huì)不會(huì)帶來(lái)一系列消費(fèi)糾紛，這些問(wèn)題值得持續(xù)關(guān)注。

未及時(shí)付款將影響個(gè)人芝麻信用

“經(jīng)過(guò)蘇寧易購(gòu)、美的等商家的試點(diǎn)可以看出，商家客單價(jià)平均提升60%以上，轉(zhuǎn)化率超過(guò)150%?！碧熵埾M(fèi)金融業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人范遙表示，“用戶有信用就能先試用起來(lái)，可以讓消費(fèi)更放心，目前主動(dòng)申請(qǐng)加入信用購(gòu)的商家呈幾何倍的增長(zhǎng)?！?/p>

據(jù)了解，信用購(gòu)已覆蓋天貓近5萬(wàn)件商品，包含手機(jī)、3c數(shù)碼、家電、樂(lè)器、服飾、汽車、家居、美妝及快消等主營(yíng)品類。但是，需要注意的是信用購(gòu)只是針對(duì)購(gòu)物的一種模式，與花唄支付購(gòu)物有著本質(zhì)區(qū)別，信用購(gòu)更大的作用是讓用戶更注重芝麻信用的積累，信用達(dá)到650分才有這種特權(quán)，芝麻信用低的用戶還不能享受到這種功能。

記者注意到，《信用購(gòu)服務(wù)協(xié)議》在“服務(wù)約定部分”強(qiáng)調(diào)，“若天貓或保險(xiǎn)公司向您追款失敗的，則您可能不再享受急速退款權(quán)益，您的未履約行為可能會(huì)影響您的芝麻信用。”

近年來(lái)，隨著芝麻信用體系的不斷完善，芝麻信用的應(yīng)用場(chǎng)景逐漸多元化，目前已經(jīng)覆蓋信用卡、消費(fèi)金融、融資租賃、酒店、租房、出行、婚戀、分類信息、學(xué)生服務(wù)、公共事業(yè)服務(wù)等上百個(gè)場(chǎng)景。

顯然，與央行征信相比，芝麻信用應(yīng)用場(chǎng)景更廣泛，可應(yīng)用到日常生活的方方面面。這就意味著，如果因?yàn)樾庞觅?gòu)未及時(shí)付款而降低芝麻信用，可能影響到個(gè)人生活其他方面的信用評(píng)估。比如會(huì)影響到芝麻信用授權(quán)的合作機(jī)構(gòu)的使用，包括打車、住酒店、貸款、免押金等服務(wù)。

信用購(gòu)或成趨勢(shì)保護(hù)個(gè)人信用是關(guān)鍵

如今，在共享經(jīng)濟(jì)的風(fēng)潮下，信用已經(jīng)成為人們的行走標(biāo)簽。業(yè)內(nèi)人士表示，隨著人們生活越來(lái)越智能化，信用購(gòu)這種新型的購(gòu)物方式必然成為未來(lái)趨勢(shì)。因此，為了能在未來(lái)的日子里更好地適應(yīng)社會(huì)發(fā)展，我們應(yīng)該注重自身的信用積累與維護(hù)。

實(shí)際上，天貓并不是第一次上線信用購(gòu)。去年“雙11”期間，美的冰箱旗艦店首次上線了芝麻信用的“信用購(gòu)”，店內(nèi)1/4的商品都可以憑信用0元下單。作為首批吃螃蟹的企業(yè)，美的銷售成績(jī)令人驚喜——信用購(gòu)的銷售占總銷售的5%左右。

據(jù)介紹，去年在少數(shù)天貓商戶展開(kāi)信用購(gòu)的試點(diǎn)后，參加信用購(gòu)的一半都是90后用戶，人群分布主要以北京、上海、廣州等一線城市為主。

“經(jīng)過(guò)美的等商家的試點(diǎn)可以看出，信用購(gòu)對(duì)商家在拉新、轉(zhuǎn)化等方面均有顯著提升，另外用戶不用先付錢，有信用就能先試用起來(lái)，可以讓消費(fèi)更放心?！狈哆b說(shuō)。

“信用購(gòu)實(shí)質(zhì)就是在購(gòu)買過(guò)程中引入信用因素，為商業(yè)社會(huì)以資金擔(dān)保的主要交易模式注入了新的元素，開(kāi)啟了信用擔(dān)保的新模式。如果這個(gè)模式覆蓋到全行業(yè)，全行業(yè)購(gòu)買信用化的特點(diǎn)就會(huì)更加突出?！痹谥袊?guó)(海南)改革發(fā)展研究院經(jīng)濟(jì)所所長(zhǎng)匡賢明看來(lái)，商業(yè)信用體系的完善將讓網(wǎng)購(gòu)體驗(yàn)進(jìn)入到一個(gè)新時(shí)代。

隨著社會(huì)信用體系的不斷完善，未來(lái)信用不僅可以應(yīng)用在網(wǎng)購(gòu)上，還可以依托統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)征信平臺(tái)，打造成為公民的第二身份，在貸款、教育、醫(yī)療等多個(gè)領(lǐng)域通用。

在信用購(gòu)的新商業(yè)模式下，如何維護(hù)個(gè)人信用成為大家關(guān)注的話題。中國(guó)政法大學(xué)傳播法中心副教授朱巍表示，個(gè)人信用是每個(gè)人都需要特別珍惜的東西。首先不要違反日常信用的底線，借車要還、貸款要還等；其次，要學(xué)會(huì)累積自己的信用，比如消費(fèi)信用卡及時(shí)還款、不拖欠等；最后，定時(shí)查看自己的個(gè)人信用有沒(méi)有污點(diǎn)。