楊凈捷

云南省普洱市瀾滄縣是全國(guó)唯一的拉祜族自治縣，位于云南省西南部，與緬甸接壤。全縣20個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、161個(gè)村委會(huì)（社區(qū)），總?cè)丝?0.05萬(wàn)人，其中拉祜族人口占43%，拉祜、佤、布朗等“直過(guò)民族”人口占45.71%，少數(shù)民族人口占79%。截至2018年底，全縣建檔立卡貧困人口59278戶(hù)21.15萬(wàn)人，其中未脫貧8.5萬(wàn)人，占全市未脫貧人數(shù)的53.15%，貧困發(fā)生率高達(dá)19.84%，是典型的深度貧困地區(qū)，全省、全市脫貧攻堅(jiān)的主戰(zhàn)場(chǎng)，脫貧攻堅(jiān)任務(wù)重難度大。

一、金融助推脫貧攻堅(jiān)成效明顯

近年來(lái)，人民銀行加大統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，組織推動(dòng)瀾滄縣金融機(jī)構(gòu)積極探索金融扶貧新舉措，助推瀾滄縣脫貧攻堅(jiān)取得階段性成效。截至2018年12月末，全縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額106.03億元，同比增長(zhǎng)1.8%，各項(xiàng)貸款余額69.95億元，同比增長(zhǎng)14.5%，高于全市1.9個(gè)百分點(diǎn)。金融精準(zhǔn)扶貧貸款余額15.46億元，同比增長(zhǎng)18.47%，帶動(dòng)建檔立卡貧困人口80739人次。

（一）有效發(fā)揮扶貧再貸款結(jié)構(gòu)引導(dǎo)作用，加大金融助推脫貧攻堅(jiān)支持力度

采用“扶貧再貸款+個(gè)人精準(zhǔn)貸款”和“扶貧再貸款+產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)貸款”等模式，2016年以來(lái)累計(jì)發(fā)放扶貧再貸款2.58億元，余額1.9億元，累計(jì)支持帶動(dòng)貧困戶(hù)就業(yè)發(fā)展的龍頭企業(yè)、專(zhuān)業(yè)合作社及家庭農(nóng)場(chǎng) 24戶(hù)，專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、一般農(nóng)戶(hù)和建檔立卡貧困戶(hù)1520 戶(hù)（其中建檔立卡貧困戶(hù)533 戶(hù)），精準(zhǔn)扶貧效果明顯。如扶貧再貸款扶持地方特色產(chǎn)業(yè)示范點(diǎn)——瀾滄建梅茶廠通過(guò)發(fā)展茶葉、咖啡等種植產(chǎn)業(yè)和畜牧養(yǎng)殖等特色農(nóng)業(yè)，帶動(dòng)包括建檔立卡貧困戶(hù)在內(nèi)的3600余人實(shí)現(xiàn)人均增收6000元。截至2018年12月末，瀾滄縣農(nóng)村信用社運(yùn)用扶貧再貸款發(fā)放貸款、精準(zhǔn)扶貧貸款加權(quán)平均利率分別為5.45%和5.52%，分別比其運(yùn)用自有資金發(fā)放的同類(lèi)貸款利率低1.03個(gè)和0.16個(gè)百分點(diǎn)，社會(huì)融資成本有效降低。

（二）精準(zhǔn)扶持特色產(chǎn)業(yè)，帶動(dòng)貧困人口脫貧致富

1.加強(qiáng)政銀企三方對(duì)接，著力滿足特色農(nóng)業(yè)基地金融需求。組織金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)部門(mén)推薦的瀾滄縣2018年6個(gè)產(chǎn)業(yè)扶貧基地依托實(shí)體開(kāi)展“一對(duì)一”融資對(duì)接，發(fā)放并新增意向貸款1.56億元，占融資需求金額的96.89%，支持發(fā)展肉牛、生豬、檸檬、芒果、甘蔗、蔬菜等綠色生態(tài)種養(yǎng)業(yè)，涉及農(nóng)戶(hù)873戶(hù)，其中建檔立卡貧困戶(hù)316戶(hù)。

2.立足資源稟賦和產(chǎn)業(yè)特色，積極開(kāi)展金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。依托瀾滄縣惠民鄉(xiāng)景邁山古樹(shù)茶和申遺，圍繞茶產(chǎn)業(yè)和旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展，推動(dòng)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，助推瀾滄縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展和直過(guò)民族脫貧致富。一是農(nóng)村信用社在全省首創(chuàng)農(nóng)戶(hù)資產(chǎn)公證貸款，拓寬貸款抵質(zhì)押資產(chǎn)范圍。產(chǎn)品特點(diǎn)為農(nóng)戶(hù)用自身古樹(shù)茶茶地、廠房、住房等合法資產(chǎn)抵押擔(dān)保為前提，經(jīng)所在村民小組、村民委員會(huì)證明，村民公認(rèn)，瀾滄縣司法局公證處對(duì)農(nóng)戶(hù)抵押擔(dān)保承諾的事實(shí)進(jìn)行司法公證，并出據(jù)具有法律效力的公證文書(shū)，農(nóng)村信用社依據(jù)公證文書(shū)承諾的資產(chǎn)作為抵押擔(dān)保向農(nóng)戶(hù)發(fā)放個(gè)人貸款。2015年業(yè)務(wù)開(kāi)辦以來(lái)累計(jì)發(fā)放貸款266戶(hù)1.9億元，惠及或帶動(dòng)930戶(hù)建檔立卡貧困戶(hù)。其中惠民鄉(xiāng)67戶(hù)0.79億元，惠及或帶動(dòng)180戶(hù)建檔立卡貧困戶(hù)，解決了專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社發(fā)展茶產(chǎn)業(yè)和旅游產(chǎn)業(yè)中貸款抵押擔(dān)保難題，在自身發(fā)展壯大的同時(shí)帶動(dòng)農(nóng)戶(hù)脫貧增收致富。惠民鄉(xiāng)芒景村布朗族村民南康用自家古茶園38畝、生態(tài)茶35畝及房產(chǎn)做公證抵押，獲得農(nóng)村信用社貸款發(fā)展茶葉種植加工，成為遠(yuǎn)近聞名的致富帶頭人，并倡議發(fā)起景邁山古茶林誠(chéng)信聯(lián)盟，已有10戶(hù)企業(yè)或合作社參與?；菝襦l(xiāng)芒景村布朗族村民蘇愛(ài)華用自家古茶園12畝、生態(tài)茶300畝及房產(chǎn)做公證抵押，獲得農(nóng)村信用社貸款發(fā)展茶葉加工、餐飲住宿、休閑娛樂(lè)，成立了農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社，擁有104戶(hù)社員、資產(chǎn)4000余萬(wàn)元。二是農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)放全國(guó)首筆以茶葉存貨抵押的“七彩云南 普洱茶企貸”，輻射帶動(dòng)千家萬(wàn)戶(hù)貧困戶(hù)增收。該產(chǎn)品于2018年由瀾滄縣農(nóng)行向云南省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、瀾滄縣產(chǎn)業(yè)脫貧標(biāo)志性企業(yè)——瀾滄古茶股份有限公司發(fā)放，授信0.8億元，余額0.5億元。公司以產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)方式與瀾滄縣25戶(hù)合作社簽訂《茶葉購(gòu)銷(xiāo)合同》，與2個(gè)茶葉初制廠558戶(hù)（含建檔立卡戶(hù)547戶(hù)）茶農(nóng)簽訂《協(xié)議書(shū)》收購(gòu)茶葉，帶動(dòng)茶農(nóng)人均年增收1.8萬(wàn)元。三是農(nóng)村信用社創(chuàng)新發(fā)放農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社聯(lián)帶共同保證貸款，有效拓寬農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織融資渠道。其特點(diǎn)是農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社社員組成連帶共同保證小組，農(nóng)村信用社對(duì)該農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社發(fā)放貸款由連保小組成員承擔(dān)連帶共同保證責(zé)任。2016年開(kāi)辦業(yè)務(wù)以來(lái)累計(jì)發(fā)放農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社連帶共同保證貸款32戶(hù)1.49億元，惠及建檔立卡貧困戶(hù)1560戶(hù)。

3.選擇有意愿、有實(shí)力、帶動(dòng)能力強(qiáng)的新型經(jīng)營(yíng)主體參與特色產(chǎn)業(yè)金融精準(zhǔn)扶貧，拉長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈條。如瀾滄縣農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行大力支持瀾滄縣骨干支柱產(chǎn)業(yè)——蔗糖產(chǎn)業(yè)發(fā)展，帶動(dòng)全縣蔗區(qū)群眾增收致富。2006年以來(lái)，累計(jì)支付蔗農(nóng)甘蔗款12.6億元，向?yàn)憸婵h政府繳納稅款2.41億元，平均每年帶動(dòng)蔗農(nóng)增收300元/戶(hù)以上。2013年-2018年榨季，累計(jì)向云南中云勐濱糖業(yè)有限公司提供4.5億元貸款，惠及瀾滄縣1.2萬(wàn)多戶(hù)蔗農(nóng)，其中建檔立卡貧困戶(hù)3795戶(hù)，計(jì)1.33萬(wàn)人。

（三）積極支持基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，夯實(shí)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展基礎(chǔ)

2016年以來(lái)，瀾滄縣金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放農(nóng)村危房改造貸款7.48億元，惠及農(nóng)戶(hù)17439戶(hù)，其中2017年以來(lái)發(fā)放2.02億元，惠及4類(lèi)重點(diǎn)對(duì)象2551戶(hù)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行累計(jì)發(fā)放易地扶貧搬遷貸款3.35億元，惠及農(nóng)戶(hù)9704戶(hù)34985人次，其中建檔立卡貧困戶(hù)7991戶(hù)29151人次;發(fā)放棚戶(hù)區(qū)改造貸款0.5億元，支持改造城鎮(zhèn)危舊住房、改善困難家庭住房條件，惠及19382戶(hù)59350人，其中建檔立卡貧困戶(hù)占28.09%。建設(shè)銀行發(fā)放思茅至瀾滄高速公路重點(diǎn)項(xiàng)目基金13.17億元，已獲批思茅至瀾滄高速公路建設(shè)項(xiàng)目固定資產(chǎn)貸款信用額度30億元，并發(fā)放貸款10億元。

（四）加大對(duì)建檔立卡貧困戶(hù)金融支持，增強(qiáng)自我發(fā)展能力

2017以來(lái)，瀾滄縣金融機(jī)構(gòu)累計(jì)向5405戶(hù)建檔立卡貧困戶(hù)發(fā)放扶貧小額信貸2.24億元，支持其發(fā)展生產(chǎn);累計(jì)向412戶(hù)有創(chuàng)業(yè)發(fā)展意愿和發(fā)展能力的建檔立卡貧困戶(hù)發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款4120萬(wàn)元，支持其自主創(chuàng)業(yè)。截至2018年12月末，全縣金融機(jī)構(gòu)個(gè)人精準(zhǔn)扶貧貸款余額10.9億元，同比增長(zhǎng)20.27%。農(nóng)村信用社創(chuàng)新建立農(nóng)戶(hù)聯(lián)絡(luò)員信貸制度，聘用農(nóng)戶(hù)聯(lián)絡(luò)員154人，為貧困戶(hù)提供金融支持普及、金融政策咨詢(xún)、信貸管理等服務(wù)。

（五）積極推進(jìn)農(nóng)村信用體系和支付環(huán)境建設(shè)，提高金融服務(wù)水平

截至2018年12月末，農(nóng)村信用社為全縣10.65萬(wàn)戶(hù)農(nóng)戶(hù)建立信用檔案、10.14萬(wàn)戶(hù)農(nóng)戶(hù)核定貸款33.48億元、評(píng)定信用農(nóng)戶(hù)10.14萬(wàn)戶(hù)、信用村22個(gè)，農(nóng)戶(hù)建檔面、核貸面、信用農(nóng)戶(hù)評(píng)定面分別為99.92%、95.18%、95.18%，核貸金額增加7.62億元，其中核貸面、信用農(nóng)戶(hù)評(píng)定面分別高于全市5.31和2.58個(gè)百分點(diǎn)，信用培育不斷發(fā)展，信用評(píng)價(jià)機(jī)制不斷完善。5家金融機(jī)構(gòu)在瀾滄縣布設(shè)60個(gè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、2426臺(tái)自助設(shè)備、200個(gè)“惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)”，并建設(shè)22個(gè)普惠金融服務(wù)站，實(shí)現(xiàn)了以“惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)”“農(nóng)村普惠金融服務(wù)站”為主的農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)供應(yīng)網(wǎng)絡(luò)全面覆蓋有需求的行政村。

二、金融助推瀾滄縣脫貧攻堅(jiān)存在的主要困難和問(wèn)題

（一）經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展落后

瀾滄縣是由原始社會(huì)末期、封建領(lǐng)主制向地主制轉(zhuǎn)化時(shí)期直接過(guò)渡到社會(huì)主義社會(huì)的民族“直過(guò)區(qū)”，社會(huì)發(fā)育程度低，經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)差，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，貧困人口整體素質(zhì)不高，自我發(fā)展能力較弱，脫貧攻堅(jiān)難度大。2018年，全縣生產(chǎn)總值僅77.95億元，實(shí)現(xiàn)一般公共預(yù)算收入5.24億元、支出50.07億元。人均受教育年限6.3年，其中拉祜族、佤族人均受教育年限5.8年，遠(yuǎn)低于全國(guó)全省平均水平。

（二）產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱

瀾滄縣山區(qū)面積占98.8%，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施脆弱，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)組織化程度低，帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的龍頭企業(yè)少、小、弱，產(chǎn)業(yè)鏈短，新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體帶動(dòng)力不強(qiáng)，可用于抵押擔(dān)保的有效資產(chǎn)不足，社會(huì)化擔(dān)保體系缺位，利益聯(lián)結(jié)機(jī)制不健全，金融支持的有效載體不足。2018年，全縣產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧貸款僅增長(zhǎng)0.89%，余額僅占全部精準(zhǔn)扶貧貸款的11.77%，全縣6個(gè)產(chǎn)業(yè)扶貧基地僅帶動(dòng)0.53%的建檔立卡貧困戶(hù)。2017年457個(gè)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社（其中被農(nóng)業(yè)部門(mén)認(rèn)定示范社24個(gè)）中建檔立卡貧困戶(hù)社員僅占1.23%。此外，未建立產(chǎn)業(yè)扶貧企業(yè)+帶動(dòng)建檔立卡戶(hù)名錄，金融精準(zhǔn)對(duì)接建檔立卡貧困戶(hù)受制約。

（三）易地扶貧搬遷推進(jìn)緩慢

由于易地扶貧搬遷政策調(diào)整和變化較快，致使項(xiàng)目規(guī)劃多次調(diào)整，且項(xiàng)目主體把握政策不精準(zhǔn)，易地搬遷工作推進(jìn)緩慢，導(dǎo)致貸款資金支付進(jìn)度緩慢，滯留賬戶(hù)時(shí)間較長(zhǎng)。此外，易地扶貧搬遷政策執(zhí)行有偏差，突出表現(xiàn)在建檔立卡貧困戶(hù)建房面積超標(biāo)，部分搬遷點(diǎn)規(guī)劃選址不合理，項(xiàng)目實(shí)施遲緩，后續(xù)發(fā)展措施不配套，與農(nóng)村危房改造政策混用，原址重建，資金管理使用不規(guī)范等。

（四）扶貧小額信貸管理存在的困難和問(wèn)題

一是風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金不到位。截止2018年12月末，瀾滄縣扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金應(yīng)到位2186萬(wàn)元，實(shí)際到位1300萬(wàn)元。二是發(fā)放成本相對(duì)較高以及執(zhí)行基準(zhǔn)利率，銀行收益降低。三是享受扶貧小額信貸的建檔立卡貧困戶(hù)群體多居住在偏遠(yuǎn)山區(qū)，無(wú)較好的產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)，自身發(fā)展能力不足，加之長(zhǎng)期“輸血”的救濟(jì)模式導(dǎo)致部分貧困戶(hù)脫貧意愿較低，甚至對(duì)扶貧小額信貸存在認(rèn)識(shí)誤區(qū)，認(rèn)為“金融扶貧是國(guó)家救濟(jì)，可以借錢(qián)不還”，“等、靠、要”思想嚴(yán)重。四是部分建檔立卡貧困戶(hù)種養(yǎng)殖規(guī)模較大或擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)意愿強(qiáng)，扶貧小額信貸5萬(wàn)元額度難以滿足其發(fā)展需求。五是建檔立卡貧困戶(hù)被調(diào)整為非建檔立卡貧困戶(hù)后不得再享受貼息，需銀行與貸款戶(hù)協(xié)商解決，或收回貸款，或利息由客戶(hù)支付給銀行，銀行難與和客戶(hù)達(dá)成解決方法，對(duì)利息收取方式難以進(jìn)行調(diào)整，有可能影響貸款對(duì)象信用記錄，從而影響銀行信貸質(zhì)量。如瀾滄縣金融機(jī)構(gòu)扶貧小額信貸對(duì)象涉及83戶(hù)372萬(wàn)元調(diào)整為非建檔立卡貧困戶(hù)，就存在這一問(wèn)題。六是扶貧部門(mén)對(duì)建檔立卡貧困戶(hù)信息實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，但與金融部門(mén)之間的信息共享機(jī)制不夠完善，影響金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確、有效、及時(shí)的獲取建檔立卡貧困戶(hù)信息。

（五）部分扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金和利息貼補(bǔ)等激勵(lì)機(jī)制不健全

截至2018年12月末，瀾滄縣扶貧小額信貸、農(nóng)村危房改造和創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金僅到位34.38%，扶貧小額信貸、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款應(yīng)補(bǔ)貼利息僅到位93.91%，瀾滄縣農(nóng)村信用社農(nóng)村安居房建設(shè)貸款和扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金分別缺口1261和1000萬(wàn)元。

（六）金融資源的有限性與逐利性客觀存在

截至2018年12月末，瀾滄縣農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村信用社金融精準(zhǔn)扶貧貸款余額占全縣的86.33%，金融精準(zhǔn)扶貧合力不夠，農(nóng)行、郵儲(chǔ)、建行參與度有待提高。全縣僅有5家金融機(jī)構(gòu)，且鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)以農(nóng)村信用社為主，金融機(jī)構(gòu)重心下沉不夠。如瀾滄縣建行僅在縣城有一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，人員少、業(yè)務(wù)覆蓋面小，客戶(hù)資源相對(duì)較少，業(yè)務(wù)發(fā)展受到影響，特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)業(yè)務(wù)的推廣受限。金融機(jī)構(gòu)發(fā)放扶貧貸款期限一般為一年，與扶貧項(xiàng)目預(yù)期收益、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不匹配，不利于農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展和農(nóng)戶(hù)脫貧增收，金融扶貧產(chǎn)品契合度不高。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種少、針對(duì)性差、覆蓋面窄、保險(xiǎn)保障能力不足。扶貧貸款等多項(xiàng)政策性貼息貸款往往要求執(zhí)行利率優(yōu)惠，但多數(shù)存在金額小、客戶(hù)散、分布廣、居住地較環(huán)境差等特點(diǎn)，導(dǎo)致此類(lèi)貸款發(fā)放和管理成本較高。此外，隨著利率市場(chǎng)化改革不斷深化，金融機(jī)構(gòu)利差不斷收窄，加之針對(duì)貧困地區(qū)金融扶貧的稅收優(yōu)惠、財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)、費(fèi)用補(bǔ)貼、金融監(jiān)管等政策不夠完善，一定程度上影響了銀行助推脫貧攻堅(jiān)積極性。截至2018年12月末，瀾滄縣農(nóng)村信用社存量林權(quán)抵押貸款余額0.82億元，其中不良貸款占比59.57%。受?chē)?guó)家林業(yè)政策的影響，天然林禁止采伐，無(wú)林業(yè)采伐指標(biāo)，抵押物無(wú)法變現(xiàn)，林權(quán)抵押不良貸款處置困難。

三、對(duì)策建議

（一）精準(zhǔn)對(duì)接，加大產(chǎn)業(yè)培育力度

結(jié)合瀾滄縣在資源稟賦、基礎(chǔ)設(shè)施、地域文化、民族特色等方面的差異，重點(diǎn)支持發(fā)展茶產(chǎn)業(yè)和旅游產(chǎn)業(yè)，積極培育漁牧、林業(yè)、甘蔗、檸檬、咖啡、木本油料等特色產(chǎn)業(yè)。一是加快培育壯大種養(yǎng)殖大戶(hù)、家庭農(nóng)場(chǎng)、專(zhuān)業(yè)合作社、龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)合體等，加大規(guī)?；瘜?zhuān)業(yè)化的特色產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)，打造旅游扶貧示范村和民宿旅游達(dá)標(biāo)戶(hù)，引導(dǎo)市場(chǎng)主體走“企業(yè)+基地+貧困戶(hù)”“企業(yè)+合作社+貧困戶(hù)”產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)之路，推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品精深加工和綜合利用，延伸產(chǎn)業(yè)鏈，提高附加值。二是建立完善新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體與貧困戶(hù)聯(lián)動(dòng)發(fā)展的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，加快建立產(chǎn)業(yè)扶貧帶動(dòng)精準(zhǔn)脫貧經(jīng)營(yíng)主體名錄庫(kù)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)施策。建立對(duì)帶動(dòng)主體的聯(lián)合監(jiān)管機(jī)制，確保借款人穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，充分發(fā)揮帶動(dòng)脫貧作用。三是金融部門(mén)要精準(zhǔn)對(duì)接地方政府扶貧攻堅(jiān)發(fā)展規(guī)劃，用好瀾滄科技示范縣建設(shè)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，精準(zhǔn)對(duì)接產(chǎn)業(yè)發(fā)展，精準(zhǔn)對(duì)接中科院科技扶貧瀾滄縣項(xiàng)目清單，實(shí)現(xiàn)銀政有效互動(dòng)，科學(xué)精準(zhǔn)扶貧。

（二）積極創(chuàng)新，提高精準(zhǔn)扶貧成效

一是以景邁山普洱茶誠(chéng)信聯(lián)盟為試點(diǎn)，建設(shè)“金融誠(chéng)信建設(shè)示范基地”，探索創(chuàng)新金融服務(wù)機(jī)制助推普洱茶產(chǎn)融結(jié)合發(fā)展路徑。二是積極穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)戶(hù)資產(chǎn)公證貸款、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社連帶共同保證貸款，支持具有產(chǎn)業(yè)鏈依托的“鏈條戶(hù)”、與龍頭企業(yè)簽約的“訂單戶(hù)”、經(jīng)營(yíng)能力強(qiáng)且信用良好的“增信戶(hù)”以及從事專(zhuān)業(yè)化種養(yǎng)殖的“規(guī)模戶(hù)”，為脫貧攻堅(jiān)提供持續(xù)、穩(wěn)定的資金扶持。三是通過(guò)財(cái)政資金獎(jiǎng)補(bǔ)、金融政策支持等正向激勵(lì)方式，建立完善創(chuàng)業(yè)致富帶頭人減貧帶貧機(jī)制，積極培育貧困村創(chuàng)業(yè)致富帶頭人，發(fā)揮其帶動(dòng)脫貧增收致富作用。四是改進(jìn)和完善差別化信貸管理。針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金需求特點(diǎn)，優(yōu)化貸款供給結(jié)構(gòu)，科學(xué)確定貸款期限、額度、利率等。五是加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，積極探索建立“政府+銀行+保險(xiǎn)”風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，鼓勵(lì)創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，增加與自然災(zāi)害、養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)等有關(guān)險(xiǎn)種。

（三）加強(qiáng)互動(dòng)，撬動(dòng)更多信貸資金投向扶貧

一是人民銀行要進(jìn)一步發(fā)揮好金融精準(zhǔn)扶貧統(tǒng)籌協(xié)調(diào)和組織引導(dǎo)作用，充分發(fā)揮存款準(zhǔn)備金率、再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具的引導(dǎo)激勵(lì)作用，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮合力，精準(zhǔn)施策，助推脫貧攻堅(jiān)。二是健全風(fēng)險(xiǎn)防控和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償激勵(lì)機(jī)制，加大財(cái)政貼息力度。積極落實(shí)扶貧小額信貸貼息政策，是否符合建檔立卡戶(hù)貼息應(yīng)按發(fā)放時(shí)情況認(rèn)定，而不是按貼息申報(bào)時(shí)期的建檔立卡戶(hù)情況認(rèn)定，有效分散金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。建立政府出資的融資擔(dān)保公司，積極為帶動(dòng)貧困戶(hù)增收致富效果明顯的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作社等提供融資擔(dān)保，擴(kuò)大帶動(dòng)效應(yīng)。加快建立產(chǎn)業(yè)扶貧發(fā)展基金和產(chǎn)業(yè)扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)積極性。三是高效履職，科學(xué)選址，做好規(guī)劃，注重新舊政策的平衡和銜接，保質(zhì)保量實(shí)施新增貧困人口易地扶貧搬遷。四是推進(jìn)教育均等化，重視金融知識(shí)普及，大力開(kāi)展政策宣傳，激發(fā)貧困群眾內(nèi)生動(dòng)力。

（作者單位：中國(guó)人民銀行普洱市中心支行）