劉彥順

摘要：融資難、融資貴、融資慢等問題一直困擾民營企業(yè)的發(fā)展。而民營企業(yè)融資過程中，以商業(yè)銀行信貸為代表的間接融資起到了中流砥柱的作用。但近年來筆者所在區(qū)域的民營企業(yè)銀行信貸融資遇到了很多困難，筆者在對眾多民營企業(yè)和商業(yè)銀行走訪調(diào)研的基礎(chǔ)上，摸清了本區(qū)域民營企業(yè)銀行信貸融資的難點(diǎn)，并提出了針對性的對策建議。

關(guān)鍵詞：民營企業(yè) 銀行信貸 融資難點(diǎn) 間接融資

一、序言

走訪調(diào)研發(fā)現(xiàn)，筆者所在地區(qū)民營企業(yè)銀行信貸融資難的原因是多方面的，不僅僅有經(jīng)濟(jì)新常態(tài)大背景下商業(yè)銀行信貸投放趨于謹(jǐn)慎和保守等原因，也有民營企業(yè)自身經(jīng)營缺乏核心競爭力、公司治理機(jī)制不健全、缺乏商業(yè)銀行認(rèn)可的抵質(zhì)押物等因素，而解決民營企業(yè)銀行信貸融資難的關(guān)鍵就在于采取有力措施減少銀行與民營企業(yè)之間的信息不對稱，減少信貸業(yè)務(wù)前后出現(xiàn)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)等問題。

二、民營企業(yè)銀行信貸融資難點(diǎn)分析

民營企業(yè)從銀行獲得信貸融資難的原因可以概括為外部環(huán)境因素和商業(yè)銀行內(nèi)部因素。

外部環(huán)境方面，主要是民營企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)相對較大。具體來說，第一，有相當(dāng)多的民營企業(yè)長期以來缺乏核心競爭力，在市場的夾縫中求生存，產(chǎn)業(yè)層次偏低、發(fā)展粗放，同時(shí)受近年來宏觀經(jīng)濟(jì)下行因素的影響，導(dǎo)致其市場成本增長顯著、市場購銷渠道惡化、應(yīng)收賬款回收緩慢等，出現(xiàn)了經(jīng)營困難、資金鏈斷裂等現(xiàn)象，信貸風(fēng)險(xiǎn)日益突出。第二，民營企業(yè)的公司治理機(jī)制不夠健全，一方面缺乏制度約束，在經(jīng)營中存在不開發(fā)票等不規(guī)范行為，導(dǎo)致貿(mào)易背景真實(shí)性難以審核，銀行信貸資金也經(jīng)常被挪用，很多情況下無法做到資金受托支付用于正常生產(chǎn)經(jīng)營;另一方面，民營企業(yè)在經(jīng)營發(fā)生困難時(shí)，很容易利用信息不對稱產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)行為，表現(xiàn)在經(jīng)常抽逃企業(yè)資產(chǎn)，存在惡意逃廢債行為，增加了銀行的授信風(fēng)險(xiǎn)。第三，不少民營企業(yè)顯著缺乏商業(yè)銀行認(rèn)可的抵質(zhì)押等風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段，而且相互之間的連帶責(zé)任擔(dān)保行為在具體執(zhí)行中經(jīng)常大打折扣，在發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行債權(quán)的第二還款來源也難以得到充分保障。

商業(yè)銀行內(nèi)部因素方面，一是一些商業(yè)銀行信貸人員隊(duì)伍業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低，無法有效把控民營企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)。從信貸業(yè)務(wù)的本質(zhì)上分析，商業(yè)銀行是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，而民營企業(yè)的授信風(fēng)險(xiǎn)更高，決定了民營企業(yè)授信對銀行人員業(yè)務(wù)素質(zhì)及專業(yè)能力提出了更高的要求，需要能夠準(zhǔn)確識(shí)別授信業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，采取相應(yīng)的防范措施來有效降低授信風(fēng)險(xiǎn)。但近年來受銀行不良貸款增加、員工收入下滑等因素影響，有經(jīng)驗(yàn)、有能力的信貸經(jīng)理流失嚴(yán)重，現(xiàn)有的客戶經(jīng)理隊(duì)伍呈現(xiàn)出年輕化、經(jīng)驗(yàn)少、業(yè)務(wù)素質(zhì)不高、人手不足等特點(diǎn)，在客戶選擇的過程中無法應(yīng)對民營企業(yè)授信的復(fù)雜性，所以很多情況下寧可選擇不做。

二是大數(shù)據(jù)技術(shù)并未在銀行信貸中得到廣泛應(yīng)用，未對業(yè)務(wù)拓展形成有效支撐。民營企業(yè)自身經(jīng)營管理復(fù)雜，突出表現(xiàn)在股權(quán)關(guān)系復(fù)雜隱秘、財(cái)務(wù)不透明等，很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)，通過對客戶交易行為和資金流向的分析，為客戶提供恰當(dāng)?shù)氖谛沤痤~并可以及時(shí)執(zhí)行恰當(dāng)?shù)氖谛挪呗?，但是商業(yè)銀行現(xiàn)階段在這方面做得遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，沒有建立起有效的風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和策略執(zhí)行。

三是各家商業(yè)銀行之間存在博弈行為。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)新常態(tài)環(huán)境下，商業(yè)銀行在授信投放方面趨于謹(jǐn)慎和保守，稍有風(fēng)吹草動(dòng)便采取斷貸、抽貸、壓貸等行為，而且同業(yè)間經(jīng)常產(chǎn)生跟隨效應(yīng)，一家銀行的抽貸行為很容易就產(chǎn)生連鎖反應(yīng)，而且相互之間比誰跑得快，從而在很大程度上影響了對企業(yè)正常的信貸支持。

三、民營企業(yè)銀行信貸融資對策分析

一是商業(yè)銀行要切實(shí)提高政治站位，加強(qiáng)對信貸支持民營企業(yè)重要意義的理解，處理好風(fēng)險(xiǎn)、收益和社會(huì)責(zé)任關(guān)系，將三者統(tǒng)籌考慮、有機(jī)融合，避免孤立看待、走向極端。積極擔(dān)當(dāng)社會(huì)責(zé)任，融入地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，不僅是銀行堅(jiān)持服務(wù)定位、提升品牌形象的明智選擇，更是其回歸經(jīng)營本質(zhì)、實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的必由之路。在思想上，不僅要把服務(wù)民營企業(yè)視為擔(dān)當(dāng)社會(huì)責(zé)任、服務(wù)社會(huì)民生的重要途徑，在工作中將其作為優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、提升信貸質(zhì)效的重要抓手，按照“供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”的理念，以信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整為主線，致力于提供更高質(zhì)量、更具效率、更出實(shí)效的民營企業(yè)信貸服務(wù)。

二是商業(yè)銀行要探索建立民營企業(yè)白名單制，選擇性加大投放。對于符合國家戰(zhàn)略導(dǎo)向、專注實(shí)體經(jīng)濟(jì)、公司治理完善、負(fù)債水平合理、履約記錄良好的優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)，鼓勵(lì)加大業(yè)務(wù)拓展和授信支持力度。需要特別說明和強(qiáng)調(diào)的是，商業(yè)銀行要加強(qiáng)彼此之間的溝通交流，必要的時(shí)候可在當(dāng)?shù)卣臓款^下，建立聯(lián)合授信制度，對符合信貸投向及授信條件的優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)共同納入“白名單”進(jìn)行管理，共同支持行業(yè)中市場較為成熟、具備技術(shù)優(yōu)勢、有較大發(fā)展?jié)摿Φ拿駹I企業(yè);共同支持股東實(shí)力較強(qiáng)、治理機(jī)制健全、經(jīng)營穩(wěn)健、具備核心競爭力的民營企業(yè)。在具體實(shí)施策略上，一方面對于名單內(nèi)客戶不隨便斷貸、抽貸、壓貸，在提高或降低授信余額時(shí)要通知聯(lián)合授信委員會(huì);另一方面要對名單客戶切實(shí)加大信貸支持力度，將支持優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)與授信結(jié)構(gòu)調(diào)整工作有機(jī)結(jié)合起來。

三是政府要牽頭加大對重大稅收違法案件當(dāng)事人、重大失信行為企業(yè)實(shí)施聯(lián)合懲戒措施，堅(jiān)決打擊各種形式的逃廢債行為，重構(gòu)良好區(qū)域金融信貸生態(tài)環(huán)境。要以打造風(fēng)清氣正、公平正義的營商環(huán)境為目標(biāo)，保護(hù)商業(yè)銀行合法權(quán)益。對暫時(shí)遇到經(jīng)營困難，但產(chǎn)品有市場、項(xiàng)目有發(fā)展前景、技術(shù)有市場競爭力的企業(yè)，一方面要求商業(yè)銀行不盲目停貸、壓貸、抽貸、斷貸，可通過風(fēng)險(xiǎn)可控的借新還舊、展期、變更借款人、調(diào)整還款計(jì)劃等方式，解決客戶臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)問題。另一方面，要加大對企業(yè)的監(jiān)督檢查力度，堅(jiān)決防止信貸重整資金被挪用，并通過財(cái)政稅收支持等措施加大對暫時(shí)困難企業(yè)的支持幫扶力度。

四是民營企業(yè)自身也要加強(qiáng)修養(yǎng)，一方面要專注提高自身在生產(chǎn)、經(jīng)營、銷售、渠道、創(chuàng)新、售后等方面的核心競爭力，提高自身的盈利能力與經(jīng)營業(yè)績;另一方面要切實(shí)增強(qiáng)信用意識(shí)，遵守契約精神，在融資過程中能夠積極配合政府、銀行的相關(guān)工作，確保提供的信息真實(shí)、完整、有效，確保獲得的資金能夠嚴(yán)格履行合同約定，依法合規(guī)進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

四、結(jié)語

解決民營企業(yè)銀行信貸融資難的問題是一個(gè)長期、持久而系統(tǒng)的系統(tǒng)工程，不可能一蹴而就，需要政府、銀行、企業(yè)等多方的共同參與、共同配合。在當(dāng)前環(huán)境下，解決問題的方式一方面要靠恰當(dāng)?shù)闹贫劝才?，使得各方的?quán)益都能得到合理保障;另一方面是要增強(qiáng)各方的信心和相互之前的信任程度，并通過多次的良好合作不斷加深這種正反饋，形成良性循環(huán)。

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（作者單位：中國人民銀行玉門市支行）