劉曉麗

【摘 要】2018年11月28日最高法、最高檢出臺(tái)最新信用卡刑事案件司法解釋[1]，新司法解釋對(duì)惡意透支信用卡詐騙罪的量刑標(biāo)準(zhǔn)大幅度調(diào)高，信用卡詐騙罪定刑的調(diào)整對(duì)銀行信用卡催收產(chǎn)生較大影響，需要各家發(fā)卡銀行機(jī)構(gòu)深入研究思考，改變策略，提高催收效果。

【關(guān)鍵詞】信用卡司法解釋?zhuān)汇y行催收

新司法解釋的實(shí)施，是國(guó)家對(duì)于當(dāng)前大量信用卡詐騙案件激增而做出的有針對(duì)性的政策調(diào)整，旨在維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，提高刑事量刑標(biāo)準(zhǔn)，預(yù)防銀行催收濫用相關(guān)法條的考量。新司法解釋修改了原司法解釋第六條，新增加五條對(duì)信用卡詐騙相關(guān)解釋。

一、修改第六條解釋?zhuān)瑢?duì)惡意透支認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行明確

對(duì)關(guān)于“惡意透支”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行明確，即：必須要達(dá)到“以非法占有為目的”要件，同時(shí)滿(mǎn)足相應(yīng)催收次數(shù)才可以進(jìn)行認(rèn)定。不得僅僅根據(jù)“催收未還”進(jìn)行判斷和客觀定罪，在之前司法認(rèn)定時(shí)，“經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過(guò)三個(gè)月仍不歸還”即可認(rèn)定為“惡意透支”，沒(méi)有甄別和判斷客戶(hù)主觀違法惡意的意愿，根據(jù)結(jié)果和存在事實(shí)進(jìn)行定罪，存在主觀定罪的情況，違背法律公平原則。修改后的解釋?zhuān)谝皇敲鞔_惡意透支標(biāo)準(zhǔn)；第二是明確非法占有要依據(jù)對(duì)事實(shí)情況的判斷過(guò)程，不得僅參照欠款結(jié)果；第三是界定非法占有的六種情況，明確定罪必須要依據(jù)主觀事實(shí)存在的情況作為主要要件。意在引導(dǎo)司法機(jī)關(guān)對(duì)類(lèi)別案件判定時(shí)，要充分關(guān)注全流程證據(jù)所反映的結(jié)果。銀行催收時(shí)，注意判斷欠款客戶(hù)是否存在“明知沒(méi)有還款能力而大量透支，無(wú)法歸還的；使用虛假資信證明申領(lǐng)信用卡后透支，無(wú)法歸還的；透支后通過(guò)逃匿、改變聯(lián)系方式等手段，逃避銀行催收的；抽逃、轉(zhuǎn)移資金、隱匿財(cái)產(chǎn)，逃避還款的；使用透支的資金進(jìn)行犯罪活動(dòng)的；其他非法占有資金、拒不歸還的情形?！?[1]的事實(shí)情況，要注意收集催收過(guò)程的證據(jù)要件，來(lái)證明持卡人惡意透支的事實(shí)，以舉證報(bào)案，對(duì)于不適用的客戶(hù)要采取其他渠道進(jìn)行催收。

二、新增第七條，對(duì)有效催收認(rèn)定范圍進(jìn)行界定

為防止催收過(guò)于形式化，“有效催收”認(rèn)定依據(jù)發(fā)生變化，同時(shí)對(duì)相關(guān)證據(jù)進(jìn)行規(guī)定。有效催收要滿(mǎn)足四個(gè)條件，依據(jù)2011年原銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《信用卡管理辦法》）的相關(guān)規(guī)定，一是“在透支超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限后進(jìn)行”，才能為催收，否則按照《信用卡管理辦法》第六十七條，只能稱(chēng)為“還款提醒”。二是“催收方式需確認(rèn)為持卡人收悉的方式，但持卡人故意逃避催收的除外”；包括電話(huà)、信函、上門(mén)、郵件等。三是“兩次催收至少間隔三十日”，避免出現(xiàn)銀行連續(xù)轟炸式催收的情況。四是要“符合催收的有關(guān)規(guī)定或約定”，保證催收合法性，避免出現(xiàn)暴力催收情況，并列舉出有效催收材料類(lèi)別。作為銀行催收時(shí)，注意有效催收界限，及時(shí)調(diào)整修改相關(guān)話(huà)術(shù)，對(duì)于90天內(nèi)客戶(hù)，更改為“提醒”。催收過(guò)程中注意留存電話(huà)錄音、信函回執(zhí)、郵件回執(zhí)、上門(mén)簽收單、拍照、持卡人或家屬簽字等記錄，來(lái)印證催收過(guò)程，同時(shí)要注意催收過(guò)程合法合規(guī)，嚴(yán)防通過(guò)暴力脅迫等方式進(jìn)行催收工作。

三、新增第八條，大幅度調(diào)高信用卡詐騙刑事案件定罪金額

新司法解釋中對(duì)于量刑定罪標(biāo)準(zhǔn)大幅提高，對(duì)涉及“數(shù)額較大、數(shù)額巨大和數(shù)額特別巨大”三檔數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)調(diào)高至原標(biāo)準(zhǔn)的五倍，原起刑點(diǎn)為一萬(wàn)元，調(diào)整后起刑點(diǎn)為五萬(wàn)元。參照2016年“兩高”《關(guān)于辦理貪污賄賂刑事案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》[2]上調(diào)非國(guó)家工作人員受賄罪、職務(wù)侵占罪的數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)情況，體現(xiàn)出國(guó)家為保持社會(huì)公平穩(wěn)定，充分考慮到經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，改變?cè)辛啃唐氐膯?wèn)題，嚴(yán)控十年以上有期和無(wú)期徒刑。金額調(diào)整后，對(duì)銀行司法催收帶來(lái)較大影響，銀行催收時(shí)要及時(shí)調(diào)整各金額檔的催收方式，對(duì)五萬(wàn)以下賬戶(hù)催收時(shí)嚴(yán)禁使用“涉嫌信用卡詐騙罪”為由進(jìn)行催收，不得使用相關(guān)司法話(huà)術(shù)對(duì)欠款客戶(hù)進(jìn)行警示。對(duì)于金額符合法定規(guī)定的欠款賬戶(hù)才可使用司法催收方式，同時(shí)銀行要改變策略，及時(shí)關(guān)注客戶(hù)同類(lèi)信用卡欠款報(bào)案情況，同業(yè)銀行之間加強(qiáng)信息合作，當(dāng)合并金額達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)后，可進(jìn)行合并報(bào)案。要求銀行加大對(duì)合作委外催收公司的管理，使用規(guī)范話(huà)術(shù)，避免出現(xiàn)不當(dāng)催收和不合法催收情況。

四、新增第九條，惡意透支金額計(jì)算和認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生變化

惡意透支數(shù)據(jù)的計(jì)算和認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生變化，一是確定數(shù)額的時(shí)間節(jié)點(diǎn)要為“公安機(jī)關(guān)刑事立案時(shí)”。二是數(shù)額是指“尚未歸還的實(shí)際透支的本金數(shù)額”，利息、滯納金、手續(xù)費(fèi)等不計(jì)入。三是歸還或支付的數(shù)額，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為歸還實(shí)際透支的本金。銀行催收時(shí)，注意規(guī)則差異性，按照銀行通行認(rèn)定規(guī)則，正常賬戶(hù)歸還順序?yàn)橄冗€息費(fèi)、后還本金，不良賬戶(hù)歸還順序?yàn)楸举M(fèi)息，報(bào)案時(shí)則需根據(jù)立案時(shí)間點(diǎn)計(jì)算出本金還款金額。由發(fā)卡銀行提供銀行流水、賬單作為證據(jù)材料，同時(shí)要有銀行工作人員簽字和公章。

五、新增第十條，起訴和追究刑事責(zé)任時(shí)點(diǎn)發(fā)生變化

根據(jù)《解釋》[3]原第六條第五款的規(guī)定，“惡意透支應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任，但在公安機(jī)關(guān)立案后人民法院判決宣告前已償還全部透支款息的，可以從輕處罰，情節(jié)輕微的，可以免除處罰。惡意透支數(shù)額較大，在公安機(jī)關(guān)立案前已償還全部透支款息，情節(jié)顯著輕微的，可以依法不追究刑事責(zé)任”。調(diào)整后改為“提起公訴前”和“一審判決前”全部歸還“本金”數(shù)額的，可免于起訴和刑事處罰。體現(xiàn)司法公正合理原則，給欠款人更長(zhǎng)時(shí)間的寬限期，用還款來(lái)免除相關(guān)刑事處罰。銀行催收時(shí)，注意量刑變化，加大對(duì)進(jìn)入司法程序欠款客戶(hù)的追討力度，要充分借用此法條進(jìn)行催收警示，提高回款率，促成還款結(jié)果，以減免刑罰。

六、新增第十一條，發(fā)卡銀行以信用卡形式變相發(fā)放貸款的不適用刑法

“發(fā)卡銀行違規(guī)以信用卡透支形式變現(xiàn)發(fā)放貸款的，持卡人未按規(guī)定歸還的，不適用刑法第一百九十條‘惡意透支的規(guī)定，構(gòu)成其他犯罪的，以其他犯罪論處”。近幾年來(lái)，銀行為提高收益，以信用卡方式開(kāi)展多種信用卡分期業(yè)務(wù)，交易額和客戶(hù)數(shù)量呈幾何倍數(shù)增長(zhǎng)，已占到銀行信用卡貸款規(guī)模一半以上。銀行催收時(shí)，注意界定“違規(guī)”和“變相”，對(duì)于信用卡欠款案件，銀行需要和司法部門(mén)進(jìn)行充分溝通，區(qū)分出信用卡分期是否經(jīng)過(guò)相關(guān)監(jiān)管部門(mén)許可和批復(fù)，是“信用卡產(chǎn)品”還是“信貸產(chǎn)品”，違規(guī)類(lèi)信用卡信貸業(yè)務(wù)不適用刑法相關(guān)法條。

后記：面對(duì)新司法解釋變化，發(fā)卡銀行要順勢(shì)而變，注重在日益復(fù)雜社會(huì)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境中搞好分析研究，設(shè)定科學(xué)合理準(zhǔn)入門(mén)檻，向有還款能力群體發(fā)行信用卡。而不能只注重規(guī)模擴(kuò)充，不及時(shí)核實(shí)發(fā)卡群體的還款來(lái)源，形成大范圍不良。尤其在國(guó)家開(kāi)放銀行業(yè)的大背景下，國(guó)有銀行機(jī)構(gòu)要有大行擔(dān)當(dāng)?shù)呢?zé)任感，嚴(yán)格按照銀行業(yè)管理規(guī)范，合規(guī)合法開(kāi)展業(yè)務(wù)，不斷完善和優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，在帶來(lái)效益的同時(shí)帶動(dòng)業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。銀行在司法催收時(shí)要避免生硬套用信用卡詐騙罪法條，而將一些年輕群體送進(jìn)監(jiān)獄，給其本人和家庭帶來(lái)終身傷害。要吸納先進(jìn)銀行業(yè)做法，在傳統(tǒng)催收的基礎(chǔ)上，增加催收渠道，采取民事訴訟、仲裁、賦強(qiáng)公證等多種方式，提高催收效率。同時(shí)社會(huì)也應(yīng)關(guān)注誠(chéng)信體系建設(shè)，廣大公民注意維護(hù)個(gè)人誠(chéng)信，編者相信，隨著制度不斷完善和人民意識(shí)的提高，惡意透支行為必將受到嚴(yán)厲打擊，進(jìn)入信用時(shí)代指日可待。

【參考文獻(xiàn)】

[1]2018.11.28法釋〔2018〕19號(hào)--《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于修改關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》（2018修正）

[2] 2016.4.18法釋[2016]9號(hào)--《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理貪污賄賂刑事案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》

[3] 2009.12.3法釋〔2009〕19號(hào)--《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》