王子銅 張昊坤 高新岳

【摘 要】在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，信貸業(yè)務(wù)不斷地擴張自身業(yè)務(wù)，形成了當(dāng)前人們的收所熟知的互聯(lián)網(wǎng)信貸。隨著對外開放程度的不斷加深，國外的消費觀念也隨之傳到我國。如今，大學(xué)生的消費能力不斷地提高。但是他們沒有足夠經(jīng)濟實力滿足自身的消費欲望。在互聯(lián)網(wǎng)信貸的快速發(fā)展的環(huán)境下，諸多大學(xué)生逐漸向其借款。由于我國對互聯(lián)網(wǎng)信貸的監(jiān)管力度并不強，大學(xué)生的信貸活動容易出現(xiàn)問題。比如，有的平臺使用暴力催促大學(xué)生還款；有的平臺采用低高力的方法，開展信貸業(yè)務(wù)，進(jìn)而大大提高了大學(xué)生還款壓力；有的平臺隨意泄露大學(xué)生身份信息。這些事件給大學(xué)生的心理與身體造成了極大的傷害，并為整個社會的健康發(fā)展帶來了諸多消極影響。除此之外，部分大學(xué)生經(jīng)常拖欠互聯(lián)網(wǎng)信貸資金的行為，導(dǎo)致平臺遭受經(jīng)濟損失。基于此，相關(guān)人員需要認(rèn)真研究互聯(lián)網(wǎng)信貸與大學(xué)生消費行為關(guān)系，以此維護(hù)兩者的利益。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)信貸；大學(xué)生；消費行為；影響；研究

一、互聯(lián)網(wǎng)信貸消費環(huán)境下對大學(xué)生的消費行為的影響

（一）電子設(shè)備消費

隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，電子產(chǎn)品更新?lián)Q代速度也在加快。如今，電子產(chǎn)品在大學(xué)校園的覆蓋率逐漸提高。比如，手機、平板、計算機等。對于家庭經(jīng)濟實力相對較強的大學(xué)生來講，他們有足夠的能力購買最新電子產(chǎn)品。但是大部分大學(xué)生既沒有穩(wěn)定的工作收入，也沒有良好的家庭條件。由于攀比心理存在大學(xué)生人群之中，有的大學(xué)生越來越通過互聯(lián)網(wǎng)信貸形式，以此滿足自身對電子產(chǎn)品的需求。

（二）日常娛樂消費

在大學(xué)階段，大學(xué)生課余時間相對充足。在這種情況下，有的學(xué)生主動學(xué)習(xí)知識，以便通過相應(yīng)資格證的考試；有的學(xué)生認(rèn)真專研專業(yè)知識；有的學(xué)生喜歡待在圖書館中閱讀書籍，進(jìn)而開拓自身視野。然而，諸多學(xué)生將大部分課余時間花費在日常娛樂之上。比如，有的學(xué)生沉迷游戲中無法自拔；有的學(xué)生喜歡出去看電影；有的學(xué)生在健身房中辦卡，以此鍛煉身體。在社會快速發(fā)展的背景之下，各種娛樂項目層出不窮。幾乎任何一項娛樂活動都需要花費金錢。但是大部分大學(xué)生家長只是給學(xué)生基本的學(xué)費與生活費。為了參與這些娛樂活動，部分大學(xué)生價把互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺當(dāng)做籌資方式。

（三）著裝化妝品消費

在初從高中過渡到大學(xué)階段時，大部分學(xué)生認(rèn)為自己已經(jīng)長大，需要購買新一個階段的衣服。同時由于大學(xué)校園活動相對較多，有的大學(xué)生需要購買衣服參與活動。眾所周知，愛美之心，人人有之。對于大學(xué)生也不例外。有的大學(xué)生將錢花在化妝品之上。為了達(dá)到良好的化妝效果，部分大學(xué)生過于追求國際大牌化妝品。伴隨著電子商務(wù)的崛起，學(xué)生僅通過手機、電腦等下單就可以直接購買東西。比如，淘寶、天貓、唯品會、京東等。因此，大學(xué)生人群出現(xiàn)過度消費現(xiàn)象。

（四）飲食消費

通常情況下，大學(xué)生聚次數(shù)相對較多。由于有些聚會活動實行AA制，大學(xué)生需要承擔(dān)部分餐飲費用。除此之外，很多學(xué)生選擇了其他城市作為上大學(xué)地點。一進(jìn)入到新的城市時有的大學(xué)生就迫不及待地想尋找當(dāng)?shù)氐拿朗?。另外，大學(xué)食堂飯菜的種類相對較多。但是部分飯菜的價格也比較高。在以上情況下，大學(xué)生飲食水平隨之提高。不過，飲食水平都需要基于經(jīng)濟基礎(chǔ)之上。

（五）交通消費

在往返回大學(xué)時，有的大學(xué)生選擇汽車、火車、飛機等作為交通工具。對于汽車、火車來講，大學(xué)生需要付支付一小部分的資金；如果大學(xué)生購買飛機票往返學(xué)校，就容易承擔(dān)一定的經(jīng)濟壓力。在校期間，有的社團(tuán)組織集體旅游活動。為了與他人建立良好的關(guān)系，增進(jìn)同學(xué)之間的感情，大部分學(xué)生主動參與旅游活動。而交通工具幾乎成為出門旅游的必要要素之一。鑒于以上分析，大學(xué)生在交通方面也會消耗一部分資金。

（六）學(xué)習(xí)消費

雖然有的大學(xué)生在大學(xué)階段浪費了自己的時間，但是很多大學(xué)生在爭分奪秒的學(xué)習(xí)知識。有的大學(xué)生還沒有步入大學(xué)前就制定了人生規(guī)劃。比如，考取研究生、考公務(wù)員、學(xué)習(xí)好專業(yè)課、考取資格證。為了實現(xiàn)自身的人生目標(biāo)，大學(xué)生需要購買必要的學(xué)習(xí)資料。部分學(xué)生通過報地面或者線上班的方式，深入學(xué)習(xí)知識，以此及早通過考試。實際上，并不是沒每種考試都是一次性通過的。因此，有的學(xué)生需要繼續(xù)學(xué)習(xí)相應(yīng)教材，也需要繼續(xù)報班，提高考試成績。由此可見，大學(xué)生需要承擔(dān)學(xué)習(xí)費用。

二、大學(xué)生應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)信貸消費存在的問題

（一）為增加信貸業(yè)績虛假宣傳

在激烈的市場競爭環(huán)境之下，互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺為了占領(lǐng)大學(xué)生市場，積極應(yīng)用新媒體宣傳的信貸的優(yōu)勢。比如，數(shù)字雜志、數(shù)字報紙、互聯(lián)網(wǎng)等。由于大學(xué)生是新媒體的使用者，他們?nèi)菀资艿娇褶Z亂炸廣告的影響。在這種情況下，大學(xué)生的消費思想與消費行為逐漸發(fā)生變化。然而，這些廣告之中不乏為了提高信貸業(yè)績而虛假宣傳信貸內(nèi)容。具體如下，一方面，增加借貸利息。有的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺以高借款額低還款利息吸引大學(xué)生借貸人群。然而，在還款時，平臺在借貸額的基礎(chǔ)之上增加還款利息。另一方面，模糊信息。有的平臺在互聯(lián)網(wǎng)上宣傳時會適量的延長還款時間。當(dāng)看到這些廣告時，大學(xué)認(rèn)為自己有能力償還借貸資金。殊不知，有的平臺會限定借貸資金的購買范圍。如果大學(xué)生沒有看到相關(guān)信息，就會容易增加還款額度。總而言之，大學(xué)生需要客觀看待“超前消費觀念”，謹(jǐn)慎選擇互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺，避免陷入互聯(lián)網(wǎng)信貸陷阱之中。

（二）個人信貸消費約定條款不明確

為了保證雙方利益，互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺在與大學(xué)生開展借款活動之前會提前制定合同書。合同書大體包括信貸金額、信貸關(guān)系產(chǎn)生時間、信貸還款時間、信貸利息、違約懲罰條款等。雖然合同書條款內(nèi)容相對較多，但是很多約定條款內(nèi)容都會從互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺角度思考所制定的。同時有的合同書條款具有隱蔽性。如果大學(xué)生沒有看清這些內(nèi)容，就可以受到遭受經(jīng)濟損失。除此之外，有的大學(xué)生也在尋找合同條款漏洞，以防逃避還款責(zé)任。由于我國尚未健全關(guān)于信貸的法律，有的互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺行為不受法律約束?；诖?，我國應(yīng)從互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺與大學(xué)生兩種角度出發(fā)，構(gòu)建完善的信法律體系。

（三）征信意識薄弱

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，金融行業(yè)進(jìn)入了快速發(fā)展階段。在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的背景之下，諸多金融機構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，擴大自身業(yè)務(wù)。比如，金融機構(gòu)建立了互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺?！靶庞谩笔腔ヂ?lián)網(wǎng)信貸活動的重點。但是我國信用體系的建設(shè)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺的發(fā)展速度。在這種情況下，有的互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺疏于增強征信意識。隨著信貸業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大，互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺的營業(yè)收入水平不斷提高。然而，有的平臺凈利潤并不可觀。

三、提高大學(xué)生正確應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)信貸消費能力的對策

（一）強化互聯(lián)網(wǎng)信貸行業(yè)監(jiān)管，避免虛假宣傳

由于互聯(lián)網(wǎng)信貸行業(yè)欠缺必要的監(jiān)管，有的互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺因想要吸引大學(xué)生群體，獲取最大化的經(jīng)濟利益，而宣傳虛假的信貸消息。為了解決虛假宣傳問題，相關(guān)人員需要施行一些管理措施。具體如下，一方面，加大金融監(jiān)管部門的執(zhí)法力度。從目前現(xiàn)狀來講，我國欠缺監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺。舉例來講，在互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺出現(xiàn)虛宣傳或者出現(xiàn)了違法事件時，我國并尚未明確相應(yīng)的部門機構(gòu)追究其法律責(zé)任。實際上，互聯(lián)網(wǎng)信貸屬于金融業(yè)務(wù)。根據(jù)法律得知，銀監(jiān)會有必要監(jiān)督此類平臺的行為。不過，監(jiān)管機關(guān)主要把精力投放在金融機構(gòu)的準(zhǔn)入之上，并不太重視監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺。然而，我國的金融監(jiān)管部門必須肩負(fù)起自身的責(zé)任，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)信貸行業(yè)，促進(jìn)社會經(jīng)濟有序發(fā)展。比如，金融監(jiān)管部門需要通過實地調(diào)查、群眾反映等作為檢測平臺發(fā)布信息真實性與有效性的依據(jù)，保證大學(xué)生安心借款，以便滿足大學(xué)生的需求。另一方面，確保各相關(guān)機構(gòu)監(jiān)管配合管理信貸平臺。雖然銀監(jiān)會有責(zé)任監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺，但是這并不意味著其他部門就可以置之度外。假若各大部門各自監(jiān)督，就容易出現(xiàn)重復(fù)性工作，極大地浪費了人力、物力、財力等。由于大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)信貸行為涉及產(chǎn)品服務(wù)相關(guān)內(nèi)容，我國工商、公安、質(zhì)監(jiān)局有必要與銀監(jiān)會建立合作機制，共同打擊互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺的不良行為。舉例來講，銀監(jiān)會需要查明互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺在媒體渠道的宣傳信息。如果發(fā)現(xiàn)平臺發(fā)布了虛假消息，就需要勒令媒體撤銷廣告；工商局和質(zhì)監(jiān)部門需要調(diào)查互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺規(guī)定的分期借款涉及產(chǎn)品的信息，避免大學(xué)生消費虛假品牌或者低質(zhì)量產(chǎn)品，以此保證大學(xué)生的合法消費權(quán)益；公安部門屬于嚴(yán)厲打擊違法犯罪的專屬部門。因此，公安部門需要追究互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺暴力催款、欺騙大學(xué)生等責(zé)任。

（二）明確信貸消費的法律條款

眾所周知，法律具有強制力能夠有效約束人的行為。美國是發(fā)展信貸業(yè)務(wù)較早的國家。為了規(guī)范信貸市場，美國著重建立健全消費信貸法律。比如，《消費者信貸保護(hù)法案》、《統(tǒng)一消費信貸法典》、《多德——弗蘭克華爾街改革和消費者保護(hù)法》等法律的構(gòu)建與實施，極大地維護(hù)了美國人民的借貸權(quán)益。由于大學(xué)生是容易陷入借貸陷阱的群體，美國政府為其提供了借貸優(yōu)惠政策，降低大學(xué)生還款壓力，使大學(xué)生真正享受到借貸給自身學(xué)習(xí)與生活帶來的好處。由于我國互聯(lián)網(wǎng)信貸起步較晚，相關(guān)法律尚未健全。基于此，我國有必要學(xué)習(xí)美國借貸法律經(jīng)驗，針對性地建立適合大學(xué)生借貸群體的法律體系，以此保護(hù)大學(xué)生的利益。比如，我國可以采用適當(dāng)補貼的方式給那些用于學(xué)業(yè)與創(chuàng)業(yè)等學(xué)生；我國可以規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺，讓其低利息的向?qū)W生借貸資金。美國互聯(lián)網(wǎng)信貸SoFi 平臺的運營模式相對科學(xué)。舉例來講，有的平臺根據(jù)大學(xué)生的日常表現(xiàn)、學(xué)習(xí)成績、師生評價、誠信度等大綜合評定學(xué)生信貸等級，并合理降低借貸利息，以便讓大學(xué)生安心借貸。由于美國不斷地完善征信機制，大學(xué)生逾期不還款現(xiàn)象得到遏制。在美國，互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺會提前調(diào)查大學(xué)生的借貸信息，以防大學(xué)生從不同的渠道同時借款?；诖?，我國需要建立健全征信法律體系，加大違法成本，保障互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的利益。同時我國需要構(gòu)建借貸信息共享機制，以便約束大學(xué)生不良貸款行為。

（三）提高征信意識

征信業(yè)是社會經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的保障。不過，互聯(lián)網(wǎng)信貸行業(yè)征信意識并不強。因此，我國需要加大力度宣傳征信相關(guān)知識的力度，潛移默化地影響互聯(lián)網(wǎng)信貸行業(yè)的思想意識。比如，相關(guān)人員可以網(wǎng)絡(luò)上宣傳征信方法，征信優(yōu)勢等。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺需要認(rèn)真研究當(dāng)前我國構(gòu)建的征信體系，以便在借鑒征信經(jīng)驗的基礎(chǔ)上完善自身信用評估機制。為了提高員工的征信意識，平臺可以定期開展關(guān)于征信內(nèi)容的講座。同時平臺需要建立關(guān)于征信工作的獎懲機制。如果員工因沒有審核清楚大學(xué)生的信用情況，而發(fā)放超過其還款能力的貸款額，就會收到相應(yīng)的懲罰。反之亦然?？偠灾?，互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺需要提高征信意識，并根據(jù)當(dāng)前大學(xué)生借貸現(xiàn)狀，制定科學(xué)信用審核機制。

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