謝芬

摘 要 隨著時代的進步，人與人之間的溝通和交流越來越便捷，但是借貸平臺也在逐步的發(fā)展起來，走進了校園之中。部分借貸公司利用互聯(lián)網(wǎng)將市場轉(zhuǎn)移到了校園之中，成為了現(xiàn)在的“校園貸”。一些抱著不良心理的校園貸平臺借用一些手段使學(xué)生過度消費，致使部分學(xué)生深陷“高利貸”的陷阱之中，侵害同學(xué)的合法權(quán)益，形成了不良的后果。文章通過校園貸存在的問題和校園貸興起的原因，探討解決校園貸亂象的對策。

關(guān)鍵詞 校園貸 原因 對策

中圖分類號：F832.4 文獻標(biāo)識碼：A DOI：10.16400/j.cnki.kjdks.2019.03.010

Abstract With the progress of the times， communication and communication between people become more and more convenient， but the lending platform is also gradually developing into the campus. Some borrowing companies use the Internet to transfer the market to the campus and become the "campus loan" now. Some campus credit platforms with bad mentality use some means to make students consume excessively， causing some students to fall into the trap of "usury"， infringing on the legitimate rights and interests of students， and forming adverse consequences. Through the existing problems of campus loan and the reasons for the rise of campus loan， this paper explores the countermeasures to solve the phenomenon of campus loan disorder.

Keywords campus loan； cause； countermeasures

隨著金融企業(yè)的迅猛發(fā)展，金融借貸行業(yè)盯上了校園這片土地上，以校園學(xué)生為借貸對象的借貸業(yè)務(wù)在全中國各大校園中得到了充分的養(yǎng)料，隨之迅速發(fā)展壯大。2009年7月份銀監(jiān)會對大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)進行規(guī)范后，許多銀行退出對大學(xué)生信用卡的業(yè)務(wù)實施，然而另外具有“到賬迅速，審核簡單、便捷”許多特點的校園貸業(yè)務(wù)很快進行了填補。在2014年之后校園貸更加的像雨后春筍一般呈現(xiàn)出了“井噴式”的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)借貸和學(xué)生消費市場的結(jié)合，在一定程度上是可以實現(xiàn)雙贏的，但是一些校園貸企業(yè)將商業(yè)化或者存在著高利息、高風(fēng)險的校園貸產(chǎn)品用精美的包裝提供給處世未深的學(xué)生，使學(xué)生無法償還高額的利息，這無疑是一場災(zāi)難?！靶@貸”原本是為了給學(xué)生提供方便，以應(yīng)對不時之需。但是一些懷著不良心思的借貸平臺對校園貸的負面影響不斷的擴大，頻繁出現(xiàn)因還不起借貸款而出現(xiàn)各種各樣的亂象。

1 校園貸的模式

校園貸款總的來說有三種比較常見的模式，其主要面向在校大學(xué)生，一般多用于分期購物。例如分期樂、愛又米等，這類平臺提供的往往是小額度的貸款服務(wù)；[1]一種是幫助大學(xué)生進行創(chuàng)業(yè)資助的P2P貸款平臺，比較常見的是投投貸等；另外一種則是大型電商所提供的信用貸款服務(wù)，比較常見的是京東白條以及螞蟻花唄。這些貸款產(chǎn)品中有一些正規(guī)的，能夠根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)進行服務(wù)的，也有一些被某些別有用心的人進行利用，演變成詐騙。

2校園貸亂象的現(xiàn)狀

2.1 信息不夠透徹

2.2 風(fēng)控機制不嚴謹

許多校園貸為了快速占領(lǐng)高校市場，使用各種各樣的方法方式，以“無擔(dān)保、無抵押”“閃電貸款”“第一次借款無需手續(xù)費”等多種誘人的貸款標(biāo)題，不擇手段的來吸引學(xué)校的學(xué)生。一般情況學(xué)生只需要使用身份證和學(xué)生證，沒有其他任何的擔(dān)保和資質(zhì)，填寫一些基本的個人資料，家庭住址，學(xué)籍，出生年月等等信息，就可以在校園貸中獲取幾千甚至上萬的資金。不同的學(xué)生對于錢財?shù)膩碓炊加胁煌姆绞胶涂炻欢@貸平臺卻將其忽視，依舊給予學(xué)生貸款。風(fēng)控很不合理，也導(dǎo)致隨意貸款的現(xiàn)象比比皆是，更有之學(xué)生有他人身份證去進行校園貸款。

2.3 利率較高

校園貸通過低利息、免利息、分期償還等方式吸引大學(xué)生們的注意，但是實際操作起來卻沒有學(xué)生想象的那么簡單，也并沒有真的那么“低息。”大部分校園貸采用的還款方式為等額本息的方式計算出應(yīng)還款金額，這種方式看起來每個月還款的壓力不大，但是實際的情況是雖然貸款人一直在還賬，每個月應(yīng)還本金卻并未減少，根據(jù)這種方式進行還款，最終所償還的利息會遠遠高出當(dāng)初所承諾的利息。而且，如果你一旦逾期交還賬款，則會演變成“利滾利”的趨勢，有的校園貸平臺還會收取相應(yīng)的服務(wù)費用以及押金。弱化高利息、高服務(wù)費、高違約金吸引學(xué)生的目光，將學(xué)生推向高利貸的深淵。

2.4 易滋生借貸惡習(xí)

學(xué)生消費欲望強烈，信用消費欲望強。以及集體的生活會使學(xué)生產(chǎn)生攀比的心理。學(xué)生們敢花錢但是又沒錢花，沒錢的時候就會求助父母，或者自己出去打零散的工作賺點外快。但是當(dāng)發(fā)現(xiàn)校園貸平臺可以滿足他們的需求時，就容易貸過一次之后產(chǎn)生依賴心理，沒錢消費之后就又會去進行二次貸款。更有的會出現(xiàn)拆東墻補西墻的現(xiàn)象。

2.5 易誘發(fā)其他犯罪

新生入學(xué)，是各種貸款平臺最為活躍的時候，因為剛?cè)雽W(xué)的大學(xué)生對校園貸還不夠了解，所以很容易就陷入校園貸騙局，各種事故頻發(fā)。某高校的大學(xué)生周某因為無力償還在某校園貸平臺的貸款，被惡意崔貸和人身攻擊、恐嚇等。不堪其擾的周同學(xué)只得報警求助。警方也明確表示，對于已經(jīng)威脅到人身安全的違法行為將直接介入。除此之外，學(xué)生為了償還貸款，也可能會出現(xiàn)去偷、搶、騙等違法的方式去填補空缺。

3 校園貸亂象頻發(fā)的原因

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮推動校園貸快速發(fā)展。2015年11月3日，十三五規(guī)劃正式發(fā)布?；ヂ?lián)網(wǎng)金融借助信息通訊技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展階段，其作用和影響不容忽視。并且作為互聯(lián)網(wǎng)金融的新型產(chǎn)物校園貸通過各種宣傳標(biāo)語走進學(xué)生的生活。

（2）學(xué)生消費娛樂需求旺盛，信用消費意愿強。新時代的學(xué)生面對新鮮的事物具有良好的接受能力，并且在生活中樂意去花錢買享受，體驗大把花錢的樂趣，旺盛的消費欲望，消費觀和以前的大不相同。至此為校園貸平臺提供了很好的渠道，很好的迎合了在校學(xué)生的消費心理。同時，科技產(chǎn)品不斷更新，學(xué)生總是喜歡最前沿的產(chǎn)品，而自己卻不能滿足，家人給的資金也不能，所以就寄希望于校園貸，滿足自己的生活娛樂、日常休閑等。

（3）校園金融服務(wù)欠缺，學(xué)生消費需求上漲迅速。校園信用卡在2009年推出校園，主要的原因是自從2002年招商銀行的首張學(xué)生信用卡簽發(fā)以后，很多銀行也開始將目光轉(zhuǎn)向了校園這塊“蛋糕”上?？墒侵髮W(xué)生逾期還款的事件不斷提升。于是，2009年，銀監(jiān)會明確禁止向未滿18周歲的學(xué)生簽發(fā)信用卡。因為學(xué)生需求上漲迅速，導(dǎo)致校園貸出現(xiàn)并迅速侵占各個校園，各式各樣的貸款方式能夠全方位的滿足學(xué)生的消費需求，使用信用消費正是學(xué)生所喜歡的，先消費再考慮后果是許多學(xué)生所喜歡的。

（4）監(jiān)管部門初期監(jiān)管的缺失。信用卡退出校園后，距現(xiàn)在有將近十年的時間，然而校園貸是在最近一兩年才開始火熱起來的新鮮事物，簡便的審批流程和高額的借款金額以及沒有對口的監(jiān)管部門導(dǎo)致校園貸在極其“寬松”的條件下瘋狂生根。在發(fā)展初期，就是以為沒有相應(yīng)的監(jiān)管部門，所以對于校園貸所潛伏的危險并沒有及時發(fā)現(xiàn)，任期發(fā)展，直到各種負面影響的出現(xiàn)才開始重視起來，可為時已晚。當(dāng)發(fā)現(xiàn)需要進行管理的時候卻找不到相應(yīng)的監(jiān)管體制。校園貸平臺在運行的過程中，不健全的機制和疏忽是校園貸所潛在的風(fēng)險因素。各大平臺的代理人員為了提升自己的業(yè)績，故意對其隱瞞，或者是消費者對所應(yīng)該重視的事情進行忽視，最終釀成悲劇。

4 完善校園貸的幾點對策

4.1 正確引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費觀

加強大學(xué)生金融知識教育，培養(yǎng)學(xué)生的自我約束能力，提升個人品德，倡導(dǎo)健康的消費理念，培養(yǎng)大學(xué)生們的信用意識，大學(xué)生只有充分認識到校園貸的危害，才能努力遠離校園貸，理性消費，不會被享樂主義所迷惑。一些大學(xué)生有著強烈的攀比心理，所以借錢買各種昂貴的物品，還有一些大學(xué)生浮躁，借貸炒股等，增加自己的金融壓力，如果一旦違約，高昂的違約金無力支付，更會影響個人的征信。

4.2 引入雙向征信機制，加強對校園貸平臺審核與監(jiān)督

目前互聯(lián)網(wǎng)金融市場還是比較混亂的，沒有形成較為成熟的運轉(zhuǎn)機制，市場上存在信息不對稱現(xiàn)象，導(dǎo)致各種道德風(fēng)險以及逆向選擇風(fēng)險，需要引入雙向征信機制，使學(xué)生對貸款平臺更為了解，也是貸款平臺對自己的客戶信用度更加明了，降低雙方的經(jīng)濟損失。

校園貸平臺在推廣的過程中一味追求業(yè)績，下屬的各種機構(gòu)和員工為了利益巧立名目，收取各種額外的費用，違約金等，逼迫學(xué)生簽訂各種霸王條款，因為學(xué)生為弱勢群體，所以并沒有較多的談判能力。導(dǎo)致在進行貸款時，學(xué)生的權(quán)益受到多種侵害，針對這些問題，政府監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)嚴查，對于一些不正規(guī)、不合法的貸款平臺進行處理，情節(jié)嚴重的應(yīng)當(dāng)將其驅(qū)逐去校園貸市場。

當(dāng)然作為貸款的主體，大學(xué)生的個人信用更為關(guān)鍵，校園貸平臺應(yīng)當(dāng)對學(xué)生的信用度進行考核，政府監(jiān)管部門更應(yīng)當(dāng)對學(xué)生的貸款情況進行監(jiān)督，堅決避免以貸養(yǎng)貸的情況出現(xiàn)。

4.3 鼓勵建立校友融資貸款模式

SoFi和CommonBond的運轉(zhuǎn)資金一般是來自于校友，貸款的利息能夠給投資者帶來可觀的利潤，也能夠給貸款人更低的利息，更加促進校友之間的感情，提升學(xué)校的知名度。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融目前也在積極模仿這一模式，較為成功的就是道口貸，其借助名校資源而成立，主要的特質(zhì)就是依靠校友投資，幫助其所處供應(yīng)鏈的上游以及下游企業(yè)。校園貸可以借助校友資源，從校友方進行貸款以及創(chuàng)業(yè)融資能夠降低貸款的道德風(fēng)險，借貸雙方彼此更加信任，貸款成本降低，更重要的是具有一定社會經(jīng)驗的學(xué)長學(xué)姐能夠給予學(xué)習(xí)學(xué)妹提供社會資源和合理化建議，幫助其更好地運用貸款資金。

4.4 完善校園貸平臺的體系建設(shè)，規(guī)范平臺發(fā)展平臺施行分類監(jiān)管，不可“一刀切”

高校學(xué)生大部分都已滿十八歲，學(xué)校不可能完全阻止他們?nèi)カ@得自己應(yīng)有的貸取金融服務(wù)的權(quán)利。但是對于那些打著校園貸的旗號實則是高利貸的體系的平臺，或者對逾期付款的學(xué)生的催款方式過于偏激的行為進行徹底排查，各監(jiān)管體制對其進行處理，維持良好的校園貸系統(tǒng)，多為學(xué)生提供方便。

在國外大部分都是一些學(xué)業(yè)資助貸款和學(xué)生畢業(yè)之后的創(chuàng)業(yè)貸款，對于學(xué)生平時的日常生活消費貸款少之又少。因此可以采取這樣的方式，對于學(xué)生消費娛樂貸款的平臺可以提高門欄，以此來規(guī)范校園貸平臺。對于那些努力學(xué)習(xí)或者畢業(yè)之后有工作能力的畢業(yè)生提供利率較低的校園貸，幫助他們走向成功。

日前，教育部和中國銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，[2]加強了對校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管和整治，但大多涉及加大學(xué)生消費觀教育力度和網(wǎng)絡(luò)安全知識普及力度等內(nèi)容，而針對建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸實時預(yù)警機制與應(yīng)對處置機制并沒有進一步展開闡釋，因此現(xiàn)在最急迫地就是為管理校園貸提供執(zhí)法依據(jù)、盡快劃清校園貸業(yè)務(wù)的“紅線”邊界，特別是針對當(dāng)前校園借貸市場中一些高利貸、暴力催收、傳銷等現(xiàn)象盡快做出合理合法地管制與處理，保障在校生正常的學(xué)習(xí)和生活。

4.5 明確監(jiān)管主體，各部門實行聯(lián)合治理

我國目前所實行的基本運行機制為分業(yè)管理，[3]這就導(dǎo)致監(jiān)管部門的監(jiān)管對象單一，監(jiān)管職能存在一定缺失，沒有針對校園貸的專門監(jiān)管部門，導(dǎo)致校園貸一直處于一個游離階段，許多平臺投機取巧，賺著黑心錢。校園內(nèi)的學(xué)生處世未深，不懂也看不明白校園貸其中潛在的危險因素。第一，校園貸平臺的管理需要多方位的協(xié)助，單獨只靠一個部門去管理是遠遠不夠的，各地的銀監(jiān)、金融、工商等部門也應(yīng)該設(shè)立相應(yīng)的監(jiān)管機制，同時對校園貸平臺的信息監(jiān)控也是有必要的。杜絕僅僅只需要身份證、照片和學(xué)生證，或者至于要填寫表格就可以貸款的行為。第二，各大高校內(nèi)部也應(yīng)做好相應(yīng)的宣傳，讓學(xué)生充分的了解校園貸，明白其中的運行機制，學(xué)會運算校園貸所提供的看似低利率的優(yōu)美條件。第三，開設(shè)治理的相關(guān)機制，與外界各部門聯(lián)合治理，做到里應(yīng)外合，徹底消除校園貸所帶來的負面影響。第四，每位老師密切關(guān)注對應(yīng)的所有學(xué)生的消費情況，察覺到不對勁時立即采取相應(yīng)措施，學(xué)生會中也可對校園貸所使用的的情況進行調(diào)查，高校為學(xué)生篩選安全規(guī)范的平臺提供使用，對高校中使用校園貸出現(xiàn)的“黑名單”進行排查與了解。

參考文獻

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