林湛雄

摘要：當今現(xiàn)狀國民經(jīng)濟出現(xiàn)了一體化的局勢，金融動蕩對商業(yè)銀行信貸造成了很大的影響。所以在銀行風險管理方面也采取了相應(yīng)的措施。我國長期以來辦理的主要業(yè)務(wù)是資金存貸業(yè)務(wù)，所以信貸風險是當今商業(yè)銀行進行管理的重要環(huán)節(jié)。信貸風險關(guān)系到銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和業(yè)務(wù)收益，目前商業(yè)銀行中需要解決的主要商業(yè)問題就是減少不良貸款的比例。文章主要從商業(yè)銀行信貸的投放與風險入手進行分析，并提出整改措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行信貸 有效投放 風險防范措施

當今階段，國內(nèi)市場離自由化發(fā)展還距離遙遠，銀行收益的主要途徑還是信貸業(yè)務(wù)。因此，銀行管理中對信貸風險應(yīng)該進行嚴格控制。從目前銀行的管理態(tài)勢來看，信貸風險的管理距離系統(tǒng)化的水平還存在著很大的差距，信貸風險的管理過程中存在著諸多問題。這些問題導(dǎo)致銀行的信貸風險程度大幅度的上升，與此同時讓經(jīng)營的風險也不斷上升。銀行應(yīng)該采取一定措施，對其風險進行分析，不斷提高管理能力，讓銀行的信貸業(yè)務(wù)能夠穩(wěn)步發(fā)展。

一、商業(yè)銀行信貸有效投放的策略

信貸投放指的不僅僅是信貸資產(chǎn)總量上的投放，還指了不同結(jié)構(gòu)上信貸資金的投放量。因此，信貸資金的投放程度對產(chǎn)業(yè)的整個結(jié)構(gòu)有一定的影響。在可以看到的時間段以內(nèi)，我國的經(jīng)濟仍舊是以第二生產(chǎn)業(yè)為主，與此同時推動服務(wù)業(yè)的發(fā)展。根據(jù)這個情況，商業(yè)銀行的投放可以從以下幾個方面入手。

（一）法人業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)

1.對信貸結(jié)構(gòu)進行優(yōu)化。對于傳統(tǒng)機械改造方面的行業(yè)多提供技術(shù)改造方面的貸款，讓企業(yè)能夠?qū)⑾冗M的技術(shù)引入其中，讓企業(yè)能夠適應(yīng)當下的經(jīng)濟競爭，不斷提高研發(fā)能力。對于輕工業(yè)方面的貸款應(yīng)該加大力度，因為輕工業(yè)的企業(yè)投資的資金比較小，運轉(zhuǎn)資金的速度也非?？?，對這種企業(yè)加大投資力度，能夠讓企業(yè)收到很好的運轉(zhuǎn)效率，能夠?qū)@種行業(yè)進行一個正確的判斷。對于第三產(chǎn)業(yè)的投放力度也應(yīng)該加大，尤其是對信息技術(shù)方面以及醫(yī)學領(lǐng)域更應(yīng)該進行第三產(chǎn)業(yè)信貸投放，這種投放能夠為第三產(chǎn)業(yè)提供更多的授信方法，可以選擇企業(yè)內(nèi)部比較優(yōu)秀的企業(yè)品牌，能夠運用商標專用權(quán)進行抵押作為貸款，對動產(chǎn)和股權(quán)使用權(quán)進行優(yōu)化，可以通過這些產(chǎn)權(quán)進行抵押貸款，給服務(wù)行業(yè)創(chuàng)造更多的融資方式，能夠推動這種企業(yè)的發(fā)展同時給銀行帶來更大的回報價值[1]。

2.不斷發(fā)展小企業(yè)的簡式樣貸款。目前廣州市中，各種比較小的企業(yè)園區(qū)已經(jīng)達到了100個，就今年建成的就有15個，處于建設(shè)中的還有20個，進入小型企業(yè)的已經(jīng)達到4500家，銀行的這種小型企業(yè)的簡式貸款推出的時間已經(jīng)很長了，現(xiàn)在的營銷主要是主動營銷，還沒有達到品牌效應(yīng)的局面[2]。廣州市中小型企業(yè)還是比較多的，建議在推進項目貸款的時候可以為微小企業(yè)創(chuàng)建一個營銷團隊，能夠?qū)Τ菂^(qū)里邊的科技以及創(chuàng)新型企業(yè)進行大面積的覆蓋營銷，可以對工業(yè)園等各種有名的小鎮(zhèn)進行一個間接的調(diào)查，選擇優(yōu)秀的營銷對象，一般情況下，小型企業(yè)在運營剛開始的階段往往財務(wù)管理方面不夠全面，財務(wù)數(shù)據(jù)很容易產(chǎn)生失真現(xiàn)象。因此企業(yè)可以在運營的過程中對量化數(shù)據(jù)進行相應(yīng)的放寬，用押品的足夠的數(shù)額作為憑證，讓小企業(yè)的范圍不斷進行擴大。擔保方式也應(yīng)該進行創(chuàng)新，很多有資金需求的小型企業(yè)無法提供出擔保方案嚴重影響了銀行信貸的投放，一般情況下，客戶如果遇到擔保困難的問題，第一種狀況就是擔保公司的財力不夠充沛，擔保額數(shù)目有限。第二種情況就是擔保的費用太高了，手續(xù)的辦理也相當困難，融資成本在不斷上升。第三種狀況就是企業(yè)的本身的實力還不夠，沒有可以進行抵押的房產(chǎn)以及其他產(chǎn)權(quán)，第三方也不愿意提供相應(yīng)的保證。根據(jù)這種情況，廣州市與商業(yè)銀行以及微小企業(yè)達成了合作關(guān)系并簽訂了有關(guān)協(xié)議，后面的發(fā)展中應(yīng)該對該項政策所產(chǎn)生的優(yōu)惠方案進行利用。最后，還應(yīng)該與政府稅務(wù)部門進行交流，并對按制度進行納稅的企業(yè)進行登記并對其實行信用授信，將納稅比較好的企業(yè)信用轉(zhuǎn)換成企業(yè)融資，通過納稅的標準對其進行信用的授予，能夠讓納稅信用變成小型企業(yè)的信用財產(chǎn)，不斷開拓企業(yè)融資道路，讓企業(yè)可以運用這種納稅比較的信用來進貸款[3]。

3.建立平衡信貸的投放結(jié)構(gòu)。當今的城市化發(fā)展速度太快，很多基本的建設(shè)項目以及資本比較多的項目需要很多的投資資金，這種現(xiàn)象下中長期的貸款項目在不斷上升。加上經(jīng)濟的快速發(fā)展，很多人在買房的時候需要按揭貸款，這種貸款也一定程度的讓中長期貸款得到了上升。農(nóng)行的項目貸款主要是根據(jù)環(huán)保方面來進行的，風險系數(shù)比較小，銀行在不斷加大長期貸款的時候，也需要配置一定的中短期貸款，讓貸款的業(yè)務(wù)能夠促成社會的良性發(fā)展，讓企業(yè)能夠很好的進行周轉(zhuǎn)。

（二）個人方面的業(yè)務(wù)

對于個人方面的業(yè)務(wù)，需要根據(jù)客戶的綜合情況來決定。比如對于農(nóng)民用戶發(fā)放貸款的時候，要對其還款能力以及自然因素作相應(yīng)的考察，并對其貸款的時間做一個合理的確定，結(jié)合農(nóng)民的實際需求可以適當對其將信貸期限進行延長。

二、商業(yè)銀行信貸風險防范措施

目前，信貸風險管理中仍舊存在著很多的問題，要想有效的給信貸管理者創(chuàng)造一個容易管理的環(huán)境有效防范信貸風險的發(fā)生，不斷增強內(nèi)外部風險的防御能力，有效的讓資產(chǎn)質(zhì)量能夠有一個好的趨勢，就需要所有人員的共同努力，只有通過長時間的努力，對信貸管理基礎(chǔ)進行不斷改善建立健全的信貸制度等各種措施來實現(xiàn)。

（一）法人業(yè)務(wù)進行風險防范

1.不斷強化貸款管理，對信貸投放結(jié)構(gòu)進行優(yōu)化。風險管理部門應(yīng)該對貸款部門的發(fā)放進行不斷監(jiān)督，嚴格按照制度和要求對其進行發(fā)放，對其使用的用途和資金的流向都應(yīng)該做好相關(guān)記錄，保證貸款人貸款的用途能夠和實際的貸款保持一致，以防企業(yè)挪用銀行貸款事件的發(fā)生。對貸款結(jié)構(gòu)進行不斷優(yōu)化，將短期貸款的投放量進行提升，能夠讓貸款的周轉(zhuǎn)效率得到大幅度的提升。對正在發(fā)展中的中小企業(yè)加大信貸的支持力度，對大型企業(yè)和上市公司進行有效的控制，對其授信的總量進行相對的減少。

2.加強風險管理。一般情況下，企業(yè)的貸款金額往往數(shù)目是比較大的，而客戶經(jīng)理能夠承擔風險的能力明顯不足，就算建立了一定的風險分擔制度，客戶經(jīng)理在貸款方面所承擔損失損失的能力也非常有限，這就很難判斷客戶經(jīng)理的道德風險，無法對其進行杜絕。為了能夠讓客戶風險管理的資料能夠?qū)崿F(xiàn)對稱，還是選擇與經(jīng)濟利益關(guān)系不大的風險經(jīng)理以及客戶經(jīng)理進行作業(yè)，也就是對客戶要進行一個系統(tǒng)的貸款前期調(diào)查和貸款的后期調(diào)查，這些調(diào)查和檢查工作最好讓風險經(jīng)理和客戶經(jīng)理一起完成。風險經(jīng)理的崗位職責就是在貸款前期從風險角度出發(fā)對客戶進行信貸的各項調(diào)查和檢查，對企業(yè)信息進行一個全面的分析看是否正確或者全面，對企業(yè)申請的用途以及手續(xù)做一個簡要的評估看是否與規(guī)定相符，貸款所添加的附加條件是否已經(jīng)進行了落實，貸款以后的客戶群體之間是不是發(fā)生了相應(yīng)的變化。所謂的平行作業(yè)其實就是風險經(jīng)理和客戶經(jīng)理同時對客戶的一個評估，這種評估有效的起到了風險制衡的作用。通過這種平行作業(yè)，能夠?qū)①J款前期的各項信息徹底的調(diào)查清楚，有效保證信息的全面性以及準確性。能夠?qū)蛻舻娘L險變化進行一個有效的把握，不斷加強銀行信貸管理的專業(yè)性能，有效防止客戶經(jīng)理對其進行信息進行隱藏。

3.限額管理的有效開展。要想讓信貸能夠進行有效的一個投放，就必須對行業(yè)的分配進行有效的限額分配，采用先進的技術(shù)設(shè)施。對風險限額指標體系進行不斷完善，結(jié)合區(qū)域內(nèi)產(chǎn)業(yè)的各項特征以及風險的系數(shù)合理的對重點區(qū)域進行一個限額管理，讓集中的風險能夠消失于無形，卻風險的產(chǎn)生不會給企業(yè)的整體經(jīng)濟效益造成很大的影響。

（二）對銀行的風險審查制度進行不斷完善

對信貸管理的過程中，需要將其加入到常規(guī)管理系統(tǒng)中，對銀行資金方面的變化和資金的流向進行嚴格的檢查，能夠充分掌握貸款中所存在的主要隱患。對銀行的風險審查制度需要進行不斷完善，能夠?qū)︼L險有一個提前的預(yù)知，能夠在風險發(fā)生的前期采取很好的措施，將風險控制于無形之中，加強銀行信貸的發(fā)展。

三、結(jié)語

目前的社會現(xiàn)狀，經(jīng)濟發(fā)展和金融環(huán)境日益復(fù)雜，銀行對信貸管理的難度也不斷上升，由于風險的發(fā)生受到的因素非常多，受到很內(nèi)在以及外在的影響，我國目前的銀行企業(yè)風險管理還不夠完善，因此信貸的風險管理上非常不易。銀行為了更好的進行管理可以將管理范圍進行大面積的擴大，將信貸管理和銀行業(yè)務(wù)增值能夠統(tǒng)一到一個體系中進行管理，對銀行的信貸監(jiān)督力度要不斷加大，不斷加強信貸行業(yè)的安全性，讓銀行能夠盈取更多的利益，加快銀行資產(chǎn)的流動性，讓信貸業(yè)務(wù)能夠朝著健康發(fā)展的道路前進，為銀行的信貸發(fā)展創(chuàng)造更好的條件。

參考文獻：

[1]徐婷婷，劉陽.商業(yè)銀行信貸投放結(jié)構(gòu)對銀行經(jīng)營效率的影響——基于中國14家上市銀行的實證分析[J].金融與經(jīng)濟，2017（9）：15-22.

[2]趙麗華.我國商業(yè)銀行信貸風險管理存在的問題與對策分析[J].商場現(xiàn)代化，2016（17）：212-213.

[3]連育青.供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下商業(yè)銀行信貸經(jīng)營轉(zhuǎn)型面臨的問題與對策[J].南方金融，2017（5）：71-75.