李婷 秦玉凡

一、概況

電網(wǎng)公司是典型的資產(chǎn)密集型企業(yè)，其資產(chǎn)種類多，分布廣，涉及竣工投產(chǎn)、更新改造、拆遷變動，到毀損報廢等一系列舉措，風(fēng)險點(diǎn)多面廣，發(fā)生可能性及出現(xiàn)損失的概率較大，亟需風(fēng)險保障措施。基于此，本文通過保險的產(chǎn)品設(shè)計、營銷、過程風(fēng)險管控、理賠四個環(huán)節(jié)對保險與電網(wǎng)行業(yè)融合發(fā)展的方式進(jìn)行探析，為產(chǎn)融結(jié)合的實(shí)踐探索添磚加瓦。

二、保險與電網(wǎng)企業(yè)的融合

（一）產(chǎn)品：加大專門保險產(chǎn)品的研發(fā)力度

目前市場專門為電網(wǎng)企業(yè)設(shè)計的財產(chǎn)保險險種主要有電網(wǎng)財產(chǎn)一切險、電網(wǎng)機(jī)器設(shè)備損壞險和供電責(zé)任險，此外，基于電網(wǎng)安全運(yùn)行規(guī)則要求，保險公司還設(shè)計了預(yù)防、搶險、復(fù)電措施費(fèi)用及設(shè)備“污閃”、導(dǎo)線“舞動”損失等二十幾條額外保障條款，相關(guān)保險公司還成功開發(fā)了公用事業(yè)企業(yè)營業(yè)中斷保險和客戶信用保險等多個電網(wǎng)保險產(chǎn)品，填補(bǔ)了國內(nèi)保險行業(yè)同類產(chǎn)品空白。

但總體來說，專門針對電網(wǎng)企業(yè)風(fēng)險設(shè)計的保險產(chǎn)品較少、保險條款針對性不強(qiáng)，無法應(yīng)對電網(wǎng)企業(yè)種類繁多且損失金額較高的風(fēng)險，使得電網(wǎng)企業(yè)在投保階段選擇保險產(chǎn)品時難以涵蓋自身全部風(fēng)險，部分業(yè)務(wù)及資產(chǎn)完全暴露于風(fēng)險中。建議保險公司針對電網(wǎng)企業(yè)的特點(diǎn)設(shè)計專門產(chǎn)品，覆蓋電網(wǎng)企業(yè)及資產(chǎn)全范圍。

（二）營銷：加大具體產(chǎn)品的提高投保率

電網(wǎng)工程具有施工周期長，投入的人財物多，工程量大等特點(diǎn)，并且面臨自然災(zāi)害、意外事故、第三者責(zé)任等眾多風(fēng)險，需要多種保險方案就行風(fēng)險保障，但目前多數(shù)電網(wǎng)企業(yè)保險意識不足，風(fēng)險沒有得到全面的覆蓋，大量的財產(chǎn)和人員風(fēng)險暴露于風(fēng)險中。例如根據(jù)某保險公司的數(shù)據(jù)，2016至2018三年間，有多家電網(wǎng)以及發(fā)電、化工企業(yè)未投保工程保險，在建工程風(fēng)險未得到有效轉(zhuǎn)嫁，面臨巨額的損失風(fēng)險。

因此，建議保險公司向電網(wǎng)企業(yè)加強(qiáng)保險意識的培訓(xùn)力度，使電網(wǎng)企業(yè)深入理解保險機(jī)理及具體適用險種，從而制定符合企業(yè)自身特點(diǎn)的保險方案，提高企業(yè)風(fēng)控管理水平。

（三）責(zé)任期風(fēng)險管控：提高過程風(fēng)險管控能力

責(zé)任期風(fēng)險管控是保險公司為電網(wǎng)企業(yè)提供的重要服務(wù)之一，也是降低保險事故發(fā)生概率的重要手段，但目前多數(shù)保險公司缺乏對電網(wǎng)企業(yè)的過程風(fēng)險管控，主要原因有：一是保險公司不重視過程風(fēng)險管控，電網(wǎng)企業(yè)僅能在簽單和賠款時與保險公司見面;二是保險公司缺乏針對電網(wǎng)企業(yè)的專業(yè)的風(fēng)險管控手段和能力，難以對電網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險管控。但從提供電網(wǎng)風(fēng)險管理的能效來看，保險公司加強(qiáng)產(chǎn)品風(fēng)險控制的風(fēng)險管理，不僅是針對電網(wǎng)風(fēng)險損失鏈?zhǔn)絺鲗?dǎo)的有效措施，也是控制保險公司盈利的關(guān)鍵行為。

因此，建議保險公司加強(qiáng)與電網(wǎng)企業(yè)的配合，采取聘請第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)、與電網(wǎng)企業(yè)溝通獲取關(guān)鍵數(shù)據(jù)等多種方式進(jìn)行承保過程風(fēng)險管控，從源頭上減少保險事故的發(fā)生概率。

（四）理賠：提高理賠效率，減少超賠、不賠或惜賠

對于電網(wǎng)企業(yè)而言，保險的理賠環(huán)節(jié)是對風(fēng)險事故損失至關(guān)重要的補(bǔ)償，也是目前多數(shù)電網(wǎng)企業(yè)投保的目的，但電力設(shè)備的種類繁多，型號不一，各地電力設(shè)備價格也不盡一致，保險公司在理賠過程中，面臨各種設(shè)備定價估損標(biāo)準(zhǔn)的問題，極易發(fā)生糾紛。目前相關(guān)保險公司組建了電力工程、電力設(shè)備風(fēng)險管控組，分析整理國內(nèi)工程概預(yù)算、電力設(shè)備生產(chǎn)銷售相關(guān)資料，編制了適合財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)使用的電力工程成本庫、電力設(shè)備配件價格庫，較好的解決了理賠過程中電氣設(shè)備價格依據(jù)缺乏權(quán)威性和公平性的問題，保證了定損客觀性、控制欺詐、控制超賠，有效促進(jìn)了一線理賠服務(wù)工作地平穩(wěn)開展。

對于電網(wǎng)企業(yè)來說，保險管理工作是生產(chǎn)技術(shù)管理和財務(wù)管理相結(jié)合的系統(tǒng)工程，因此，電網(wǎng)企業(yè)內(nèi)部必須建立一個行之有效的保險索償機(jī)制，并與保險公司相配合，共同提高理賠環(huán)節(jié)的效率，減少超賠、不賠、惜賠現(xiàn)象的發(fā)生。

三、總結(jié)

對于電網(wǎng)企業(yè)來說，保險是其進(jìn)行風(fēng)險保障的重要手段。對于保險公司來說，電網(wǎng)企業(yè)是其具有重大挖掘潛力的客戶，因此保險與電網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)融結(jié)合具有相當(dāng)?shù)膶?shí)踐意義和研究價值，建議保險公司應(yīng)設(shè)計專門產(chǎn)品，提高理賠效率，加大對電網(wǎng)企業(yè)的業(yè)務(wù)分析及風(fēng)險管控能力，電網(wǎng)企業(yè)應(yīng)深入分析具體險種，加強(qiáng)與保險公司的溝通，提高投保率?？傮w來看，雙方應(yīng)深化合作，促進(jìn)產(chǎn)險結(jié)合，共同提高電網(wǎng)企業(yè)風(fēng)險管控能力。

（作者單位：1北京英大長安風(fēng)險管理咨詢公司;2北京工商大學(xué)）