張衛(wèi)波

摘要：我國對農(nóng)村專業(yè)合作社融資研究已經(jīng)進行了多年，并且在2007年的時候，國家也出臺了關(guān)于合作社的法規(guī)。這一部法律對于農(nóng)民進行合作社成立有著非常大的促進作用，不僅可以使農(nóng)民專業(yè)合作社得到社會的認(rèn)可，并且還可以利用法律來保障合作社的權(quán)益。隨著農(nóng)村合作社的不斷發(fā)展，其業(yè)務(wù)也正在不斷的擴展，并且服務(wù)水平以及技術(shù)也更加的全面。

引言

并且經(jīng)過多年的發(fā)展，農(nóng)民合作社的功能已經(jīng)接近于銀行了，并且它可以為農(nóng)民發(fā)放一些貸款。合作社的利率比較低，故它也能夠促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。因此，對農(nóng)民專業(yè)合作社進行貸款研究，也是很有必要的。

一、影響農(nóng)民合作社貸款的因素

（一）農(nóng)民專業(yè)合作社的經(jīng)營管理能力

雖然，我國的農(nóng)民合作社已經(jīng)發(fā)展多年，但是通過調(diào)閱資料發(fā)現(xiàn)，我國的農(nóng)民專業(yè)合作社資產(chǎn)規(guī)模并不巨大，并且主要的儲蓄用戶資產(chǎn)為10萬至50萬，其比例占到了27.1%，而資產(chǎn)達到50萬至80萬以上的用戶，其比例僅占29%。通過這一些數(shù)據(jù)，我們也可以得知，絕大部分農(nóng)民專業(yè)合作社的資產(chǎn)都處于100萬元以下。所以，合作社的資產(chǎn)規(guī)模是比較小的;出現(xiàn)這種原因主要是因為農(nóng)民專業(yè)合作社，不具備更高的營運能力。他們不會去拓展更多的業(yè)務(wù)，對農(nóng)民進行放貸的時候，進行了諸多條件的設(shè)置，并且以小額貸款為主。可是這樣的貸款方式，并不能夠解決農(nóng)民的大問題，農(nóng)民專用合作社應(yīng)當(dāng)繼續(xù)投資種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等，但在這一方面合作社卻限制了貸款，這就使得其經(jīng)營規(guī)模不能夠得到繼續(xù)擴大^[1]。

（二）農(nóng)民專業(yè)合作社的無形資產(chǎn)

農(nóng)民專業(yè)合作社，想要提高自身的經(jīng)營能力以及整體的經(jīng)濟實力，必須擁有比較多的無形資產(chǎn)。可是很多農(nóng)村合作社，其實際資產(chǎn)規(guī)模并不是特別巨大，并且其無形資產(chǎn)的量比較低。大部分農(nóng)民專業(yè)的合作社，僅僅通過租賃經(jīng)營，或選擇掛靠集體的經(jīng)營方式，使得企業(yè)在管理方面出現(xiàn)了許多問題。并且農(nóng)民合作社并沒有更加完善的金融技術(shù)作為支持，使得他們在開展業(yè)務(wù)的時候，不能夠進行有效的展開，同時自身的業(yè)務(wù)發(fā)展，也會因為技術(shù)等原因，限制了自身的發(fā)展。許多金融人才也不愿意加入到農(nóng)民專業(yè)合作社之中去，這就使得合作社的技術(shù)、管理出現(xiàn)相對滯后的情況。

（三）銀行與合作社之間的關(guān)系

農(nóng)民專業(yè)合作社想要長久的發(fā)展下去離不開銀行的支持與合作，可是近50%的農(nóng)民專業(yè)合作社，并不能夠定期定時的向銀行報送及財務(wù)報表，這樣就使得支持它們的銀行，不能夠及時了解到農(nóng)民專業(yè)合作社的資金情況，并且也無法把握農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展情況。出現(xiàn)了這種情況，銀行是很難對合作社進行有效的融資以及扶持，從而就導(dǎo)致了農(nóng)民專業(yè)合作社沒有過多的流動資金，使其業(yè)務(wù)不能夠繼續(xù)擴展，甚至?xí)绊懙綄r(nóng)民的放貸業(yè)務(wù)。

（四）社會環(huán)境

農(nóng)民專業(yè)合作社想要繼續(xù)發(fā)展下去，并且還能夠在運營的過程之中，使自己的業(yè)務(wù)以及渠道不斷的擴展，就必須依靠政府的支持。可是很多農(nóng)民專業(yè)合作社，并沒有與政府進行過多的交流;農(nóng)民專業(yè)合作社普遍存在一個問題：每一個地區(qū)的農(nóng)民專業(yè)合作社，僅服務(wù)于本地居民，也沒有想到去拓展業(yè)務(wù)。農(nóng)民專業(yè)合作社與政府進行了有效溝通，也可以讓政府對其進行有效宣傳，從而使農(nóng)民專業(yè)合作社得到更多的融資，以此來提升自己的資金實力，同時可以利用政府信用做背書，將自己的業(yè)務(wù)不斷擴展。

（五）經(jīng)營管理落后

農(nóng)民專業(yè)合作社的主要經(jīng)營人員為農(nóng)民，他們普遍文化程度不高，缺乏相關(guān)的專業(yè)知識，因而不能夠?qū)献魃绲拈L遠(yuǎn)發(fā)展作出規(guī)劃，對于很多先進的觀念以及技術(shù)也并沒有理解到位，并且合作社的管理模式，也很難引進頂尖人才，這也就使得農(nóng)民專業(yè)合作的運作流程出現(xiàn)不規(guī)范等情況。

二、解決農(nóng)民專業(yè)合作社貸款問題的措施

（一）改變經(jīng)營模式

目前的農(nóng)民專業(yè)合作社，在運營方面出現(xiàn)了很多問題，通過對經(jīng)營方式的改良，可以提高農(nóng)民專業(yè)合作社的業(yè)務(wù)能力。同時，應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身的特殊情況，利用優(yōu)惠政策吸引人才入，從而為自己的長遠(yuǎn)發(fā)展打下一個技術(shù)基礎(chǔ)，更應(yīng)當(dāng)加強宣傳力度，讓更多的人知道并了解農(nóng)民專業(yè)合作社的優(yōu)勢。同時，農(nóng)民專業(yè)合作社要改善自身的辦公環(huán)境，讓自己的運營環(huán)境更加規(guī)范、更加合理，并簡化貸款的程序，使農(nóng)民可以更加順利的進行貸款業(yè)務(wù)。

（二）加強與銀行的合作

農(nóng)民專業(yè)合作社，由于自身的限制，使其資金規(guī)模不能得到擴展。因此，在需要大規(guī)模融資的情況下，就需要銀行的支持;當(dāng)農(nóng)民專業(yè)合作社進行業(yè)務(wù)開展的時候，可以加強與銀行的聯(lián)系，并且定期定時將自己的財務(wù)報表以及發(fā)展規(guī)劃，送交到支持本合作社的銀行，從而讓該銀行可以了解到合作社的發(fā)展前景以及業(yè)務(wù)狀況，從而銀行可以進行決策，對合作社進行資金支持。合作社有了銀行的資金支持之后，可以進行更加廣泛的放貸業(yè)務(wù)，從而提升自己的經(jīng)營規(guī)模^[2]。

（三）加強合作社與政府之間的溝通

農(nóng)民專業(yè)合作社，想要走的更加長遠(yuǎn)，則離不開政府的支持，尤其是本地政府的大力宣傳與引導(dǎo)，會對農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展起到至關(guān)重要的作用。因此，農(nóng)民專業(yè)合作社在經(jīng)營與發(fā)展的過程之中，要與當(dāng)?shù)氐恼M行更加友好的聯(lián)系，并讓當(dāng)?shù)卣o予一定的政策支持以及宣傳。在這一合作的過程之中，政府也可以利用農(nóng)民專業(yè)合作社進行投資，同時合作社也擁有了更多的資金支持，這樣才能夠促進當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展。

三、總結(jié)

綜上所述，農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展離不開自身的改革以及外部的支持，更要加強與農(nóng)民的聯(lián)系，幫助農(nóng)民進行創(chuàng)業(yè)，從而擴展自己的業(yè)務(wù)。在幫助當(dāng)?shù)卮迕裨鍪盏臅r候，也可以擴大自己的經(jīng)營規(guī)模;當(dāng)然，我們也應(yīng)當(dāng)注意到，農(nóng)民專業(yè)合作社仍存在一些問題，它們在一定程度上，阻止了合作社的發(fā)展。本文通過分析這些因素，并提出了相應(yīng)的策略，從而給農(nóng)民專業(yè)合作社未來的發(fā)展方向提供一些參考。

參考文獻

[1]王曉陽、張連剛《政府在林業(yè)專業(yè)合作組織發(fā)展中角色定位的認(rèn)知差異研究》，《林業(yè)經(jīng)濟問題》2016年第2期，109-114頁。

[2]姜柏林《農(nóng)民專業(yè)合作社融資之策》，《農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民》（A版）2017年第1期，18頁。

（作者單位：云南省紅河哈尼族彝族自治州瀘西縣農(nóng)村合作經(jīng)濟經(jīng)營管理站）