李沐軒 胥若男

[摘 要]隨著“互聯(lián)網(wǎng) + ”與傳統(tǒng)商業(yè)的融合，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展和智能手機的普及，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)購物和網(wǎng)上學(xué)習(xí)越來越趨于常態(tài)化。大學(xué)生市場是電子商務(wù)消費迫切需要發(fā)展的市場，也是極具發(fā)展?jié)摿Φ氖袌觥榇?，文章通過對大學(xué)生消費電商平臺的搭建進(jìn)行可行性分析，以大學(xué)生消費結(jié)構(gòu)為基礎(chǔ)，從電商平臺和消費金融兩角度出發(fā)提出專為大學(xué)生設(shè)計的消費金融電商平臺設(shè)想，從而更好地引導(dǎo)并滿足大學(xué)生的消費需求，促使“互聯(lián)網(wǎng) + 校園經(jīng)濟”的可持續(xù)發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]“互聯(lián)網(wǎng)+”;大學(xué)生消費;電商平臺

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2019.07.190

1 引 言

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的經(jīng)濟浪潮的推動下，大學(xué)生在電商平臺的消費呈井噴式發(fā)展。據(jù)調(diào)查，2016年我國大學(xué)生在支付寶的人均消費已經(jīng)達(dá)到42833元，該水平幾乎接近我國2016年普通工薪家庭人員的年平均工資收入，這充分反映了大學(xué)生的消費存在一定的過度的非理性行為和對消費模式出現(xiàn)了認(rèn)知錯誤。與此同時，由于大學(xué)生在消費信貸市場中還存在一定的排斥，缺乏銀行類正規(guī)軍的金融支持，許多大學(xué)生不斷地誤入“黑平臺”，從而陷入“高利貸”“裸貸”等陷阱。因此，如何疏解大學(xué)生消費熱情并引導(dǎo)其消費行為，配以相關(guān)的金融信貸支持，建立一個健康的綠色生態(tài)校園，值得我們深入探討。

2 平臺搭建的可行性分析

目前市場上各種電商平臺層出不窮，比如天貓和京東作為電商平臺的領(lǐng)頭羊，經(jīng)營范圍鋪蓋了實體產(chǎn)業(yè)的大部分商品，適合于廣大消費者群體;專注于美妝產(chǎn)品的聚美優(yōu)品，以女性消費者作為目標(biāo)群體，更是成為市場的后起之秀。那么搭建一個專屬于大學(xué)生消費和配套信用支持的電商平臺是否具有社會效應(yīng)和市場競爭力，這需要從多個角度進(jìn)行論證分析。

首先從經(jīng)濟角度來看，學(xué)生客戶群體的消費潛力巨大。隨著我國教育事業(yè)的迅速發(fā)展，2012年以來我國的大學(xué)生人數(shù)不斷增長（具體見表1），2016年大學(xué)生人數(shù)有3709.2萬人，大學(xué)生消費市場規(guī)模達(dá)到4524億元，同比增長4.7%。2017年大學(xué)生人數(shù)達(dá)到3859.5萬，據(jù)估計消費市場規(guī)模將達(dá)到4750億元。大學(xué)生消費加之從校園經(jīng)濟延伸至畢業(yè)后市場，大學(xué)生具有用戶黏性，可以保證原有客戶的忠實性，因此這個平臺的消費產(chǎn)值不僅不會減少，而且會隨著新用戶的進(jìn)入越來越多，這是構(gòu)建該平臺的經(jīng)濟可行性分析最重要的依據(jù);其次從技術(shù)上來看，目前的消費金融壞賬率較高，如何降低壞賬，我們可以借鑒銀行消費信貸風(fēng)險規(guī)控方法，依據(jù)大學(xué)生群體的特點來設(shè)置貸前審查的規(guī)范，例如可以參考學(xué)生的考分和獲得的證書資質(zhì)，關(guān)于貸后如何回款的問題，可以為用戶提供一個二手市場交易通道，賣掉后直接打款到平臺，充分保證資金的回收率;然后從市場上來看，目前的電商市場及消費金融市場基本上處于一個壟斷競爭階段，但是針對消費者的差異化定向服務(wù)不夠到位，大學(xué)生市場還有一些潛在的區(qū)域沒有被完全挖掘，例如教育的付費市場，比較分散不夠集中，由于信息的不對等性，導(dǎo)致學(xué)生這種需求被抑制，因此針對大學(xué)生消費特點打造的電商平臺會更具有市場的競爭力;最后從社會輿情來看，校園貸的亂象折射出有限的消費金融產(chǎn)品并不能滿足廣大學(xué)生的消費需求，因此如何去引導(dǎo)學(xué)生正確的消費觀及普及基本金融知識，構(gòu)建一個綠色、安全的校園經(jīng)濟平臺已成為我們亟待解決的問題。

3 大學(xué)生消費電商平臺設(shè)計

為了更好地完善大學(xué)生消費電商平臺搭建內(nèi)容，該平臺的設(shè)計以大學(xué)生的消費偏好及消費水平進(jìn)行調(diào)查和分析作為前提，將平臺劃分成電商平臺和消費金融平臺兩大部分。

3.1 電商平臺

電商平臺的設(shè)計考慮了大學(xué)生消費結(jié)構(gòu)和需求，全面性的服務(wù)于大學(xué)生，并希望對大學(xué)生的消費理念能夠起到正確的引導(dǎo)作用。

（1）普通商品：眾所周知，不管是作為大學(xué)生還是上班族，網(wǎng)購已成為一個大趨勢。大學(xué)生已具備相對獨立的消費行為，購買商品種類不再需要過多地詢問父母。但是大學(xué)生金融知識相對缺乏，導(dǎo)致校園貸的亂象頻繁出現(xiàn)。且我國大學(xué)生消費特征行為容易產(chǎn)生攀比心理和沖動消費行為，享樂性消費占比較大。所以為了樹立一個健康的消費觀念，防止大學(xué)生購買超出自己購買能力的商品，平臺的商品只涉及生活用品和教育用品，對大學(xué)生不提供奢侈品類商品進(jìn)行銷售。

（2）付費教育：隨著互聯(lián)網(wǎng)教育產(chǎn)業(yè)化的興起，大批的在線教育產(chǎn)品不斷地推陳出新，但由于各平臺教育產(chǎn)品側(cè)重點不同以及信息的不對稱性，學(xué)生并不能快速地搜集到自己所需的教育資源?；诖?，該平臺通過市場調(diào)研，網(wǎng)羅了當(dāng)代大學(xué)生最關(guān)注的教育資源并一起上線售賣，主要包括專業(yè)課、資格類、考研類、海外留學(xué)類等付費類教育產(chǎn)品。目前深受學(xué)生歡迎的是資格類和考研類網(wǎng)絡(luò)課程，其中該平臺的專業(yè)課深入學(xué)習(xí)在其他的平臺是還沒有出現(xiàn)的?，F(xiàn)在很多高校的專業(yè)課時在不斷壓縮，為了保證教學(xué)的完整性，專業(yè)課程內(nèi)容都覆蓋了，但是深度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，對于那些想繼續(xù)深造的同學(xué)而言是顯然不夠的，所以我們會優(yōu)選一些有深度教學(xué)的課程滿足這一學(xué)生群體的需要。此外，所有的課程也會添加一個社交平臺，通過加入授課老師社群進(jìn)行線下輔導(dǎo)，從而進(jìn)一步提高售后服務(wù)的附加價值。

（3）二手市場：所謂的二手市場并不是普通的跳蚤市場，一方面，二手市場可以提供一些使用過后商品價值升值后的買賣（例如考研筆記等），使商品價值能夠達(dá)到最大化。另一方面，二手市場提供了減少平臺中大學(xué)生信用貸款購買商品的壞賬率的功能，這也是在出現(xiàn)壞賬后的應(yīng)急措施。即使出現(xiàn)壞賬也能將損失風(fēng)險降低，使平臺能夠在避免成本虧損的前提下更好地發(fā)展下去。

3.2 消費金融

在普惠金融的發(fā)展下，大學(xué)生成為收益群體之一。廣發(fā)銀行是最早一批發(fā)行大學(xué)生信用卡的銀行，隨后各商業(yè)銀行都相繼推出，但由于大學(xué)生消費不理性和金融知識的欠缺，個人征信意識不強，導(dǎo)致大學(xué)生的信用卡不良率遠(yuǎn)超出普通信用卡不良水平，這些問題不得不引起了監(jiān)管層的關(guān)注。2009年銀監(jiān)會禁止了商業(yè)銀行大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，大學(xué)生消費信貸市場因此也陷入停滯狀態(tài)。雖然現(xiàn)在銀行業(yè)又重啟對大學(xué)生信貸的支持，但是普及面依然有限。為了解決學(xué)生們的消費困擾，平臺一方面給大學(xué)生提供消費貸款，如分期支付，另一方面又在探索解決壞賬率的多種方案。從解決壞賬率的方案來看首先可以借鑒銀行消費信貸風(fēng)險規(guī)控方法，依據(jù)大學(xué)生群體的特點來設(shè)置貸前審查的規(guī)范;其次是設(shè)計一個信用評分卡再進(jìn)行信用連網(wǎng)，防止壞賬的出現(xiàn);最后利用平臺的二手市場的資金回收，當(dāng)客戶通過我們這個平臺去貸款購買商品，平臺可以為用戶提供一個二手市場交易通道，賣掉后直接打款到平臺，這樣也可以一部分減少了壞賬的概率。

大學(xué)生作為接受新鮮事物較快的群體，積極主動地參與到互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場，以及互聯(lián)網(wǎng)金融中的微消費貸款及其便捷、易操作等特征推動了大學(xué)生分期消費市場的發(fā)展，相信這種消費金融加電商平臺的模式會成為推動大學(xué)校園經(jīng)濟發(fā)展的新引擎，最終實現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng) + 校園經(jīng)濟”的雙向共贏。這不僅順應(yīng)了我國正大力推行的普惠金融戰(zhàn)略，而且對如何創(chuàng)建一個安全、綠色生態(tài)經(jīng)濟校園具有重要的現(xiàn)實意義。

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