許志翔

我國是一個農(nóng)業(yè)大國，全國三分之二的人口為農(nóng)業(yè)人口，這對于金融理財產(chǎn)品來說是一個有著巨大潛力的市場。在目前狀況下，研究農(nóng)村市場金融理財問題及對策，有利于發(fā)展金融理財?shù)霓r(nóng)村市場，有利于繁榮農(nóng)村經(jīng)濟，增強農(nóng)民金融理財意識，提高農(nóng)民收入。

1.我國農(nóng)村市場金融理財現(xiàn)狀

目前我國農(nóng)村金融市場理財?shù)幕粳F(xiàn)狀主要表現(xiàn)為（1）理財觀念正在發(fā)生轉(zhuǎn)變，首先，金融機構越來越多的看到農(nóng)村市場金融理財?shù)陌l(fā)展?jié)摿?，逐步轉(zhuǎn)變了以城市為主的發(fā)展理念，開始嘗試向農(nóng)村市場開拓。與此同時，農(nóng)民的理財觀念也在逐漸發(fā)生變化，大多數(shù)農(nóng)民有了解金融理財相關信息的想法，少數(shù)比較富裕的農(nóng)民有金融理財?shù)脑竿托枨?。?）農(nóng)村市場金融理財方式十分有限。由于對金融理財?shù)恼J識不夠深入，目前大多數(shù)農(nóng)民金融理財?shù)闹饕绞绞菍⒋婵畲嫒脬y行，也有少部分人購買保險，他們認為這兩種方式是他們能夠接受的比較安全的理財方式。（3）部分外資銀行已經(jīng)開始進入到我國農(nóng)村金融理財市場，繼 2007年匯豐銀行獲準在湖北隨州曾都區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行并開展理財業(yè)務之后，很多其他外資銀行業(yè)紛紛遞交了設立村鎮(zhèn)銀行的“申請書”。綜上，目前我國農(nóng)村金融理財狀況已經(jīng)引起行業(yè)內(nèi)部的重視，農(nóng)村金融理財觀念也在逐漸的轉(zhuǎn)變，但我們必須看到，我國農(nóng)村市場金融理財方面的發(fā)展還處在起始階段，其發(fā)展過程中還存在很多問題和制約因素。

2.我國農(nóng)村市場金融理財發(fā)展中的問題

2.1經(jīng)濟方面，農(nóng)村經(jīng)濟水平普遍偏低，農(nóng)民收入不高。雖然近幾年來國家十分重視農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，通過政策引導、資金扶持，技術支持等方面加大了對農(nóng)村經(jīng)濟建設的力度，但是經(jīng)濟的發(fā)展是一個緩慢的過程，尤其是對于基礎薄弱，人口基數(shù)較大的我國廣大農(nóng)村，經(jīng)濟發(fā)展還有待于進一步提高。農(nóng)民的收入雖然也呈現(xiàn)出逐步增加的趨勢，但是收入增加的幅度遠遠趕不上物價上漲的幅度，在保障衣、食、住、行的前提下，剩余較少，沒有參與金融理財?shù)膶嶋H能力。

2.2觀念意識方面，由于受經(jīng)濟水平、受教育程度以及知識水平等因素的制約，目前廣大農(nóng)民的金融理財意識淡薄，認識不深刻、不全面，對于金融理財不支持、不信任，大多數(shù)人認為金融理財是冒險行為，不敢參與。同時農(nóng)民現(xiàn)有的知識水平無法應對目前紛繁復雜的金融理財產(chǎn)品，也是制約我國農(nóng)村市場金融理財發(fā)展的重要原因。

2.3金融機構方面，表現(xiàn)出較強的“嫌貧愛富”，對農(nóng)村金融理財市場重視不夠，開發(fā)力度不足，理財服務門檻過高。

2.4基礎設施方面，農(nóng)村金融理財配套設施不完善，相對落后，制約著農(nóng)村金融理財市場的發(fā)展。要想進行金融理財，就必須掌握一定的計算機和網(wǎng)絡知識，并能夠通過電腦和網(wǎng)絡獲得相關的金融信息。然而目前，在我國廣大農(nóng)村，網(wǎng)絡、電腦設備等基礎設施比較落后，普及率較低，很多農(nóng)民認為購置電腦和使用網(wǎng)絡的費用較高。同時，處于盈利方面考慮，商業(yè)銀行紛紛撤銷農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點，使農(nóng)村金融網(wǎng)絡設施非常匱乏，許多農(nóng)村地區(qū)金融服務成為空白。

2.5金融理財產(chǎn)品方面，由于金融機構對農(nóng)村市場重視程度不足，導致現(xiàn)存的適合農(nóng)村市場的金融理財產(chǎn)品種類十分有限，農(nóng)民參與金融理財?shù)那辣容^狹窄。

2.6抵抗風險的能力方面，由于農(nóng)村經(jīng)濟條件有限，農(nóng)村社會保障體系不完善等原因，農(nóng)民對金融理財市場風險的抵抗能力較弱。

3.應對我國農(nóng)村市場金融理財問題的策略

3.1大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，努力提高農(nóng)民收入。經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民收入的提高，是開拓農(nóng)村金融理財市場的經(jīng)濟基礎。在尊重經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律的基礎上，要積極引導農(nóng)村經(jīng)濟向市場化經(jīng)濟轉(zhuǎn)變，不斷調(diào)整農(nóng)業(yè)結構，通過惠農(nóng)政策，資金支持，技術扶持，減免稅費等措施，鼓勵農(nóng)民自主發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，切實增加農(nóng)民的收入，提高農(nóng)民的生活水平，讓農(nóng)民在滿足基本生活需求的基礎上，有越來越多的剩余資金可以用于金融理財，增加農(nóng)民金融理財方面的收益，讓農(nóng)民體會到金融理財帶給他們的實惠，從而大大激發(fā)農(nóng)民的參與熱情，進一步激活農(nóng)村金融理財市場。

3.2轉(zhuǎn)變農(nóng)民對金融理財?shù)膫鹘y(tǒng)守舊觀念，逐步提高和加深廣大農(nóng)民對金融理財?shù)恼J識，增強農(nóng)民參與金融理財活動的意識和積極性。金融機構可以組織專業(yè)人員深入農(nóng)村開展金融理財知識普及、金融理財產(chǎn)品宣傳介紹工作，擴大金融理財理念在農(nóng)村市場的影響，同時可以開展相關金融理財產(chǎn)品的全面知識和技能培訓，教會農(nóng)民參與金融理財?shù)木唧w技能和知識，逐步培養(yǎng)農(nóng)民獨立進行金融理財?shù)哪芰Α?/p>

3.3作為金融機構要盡快轉(zhuǎn)變“熱城市，冷農(nóng)村”的觀念，不能只看到眼前的困難，要放眼長遠利益，要看到農(nóng)村金融理財市場的巨大發(fā)展?jié)摿推浔澈筇N含的巨大行業(yè)效益和社會效益，主動承擔起開發(fā)農(nóng)村市場，提高農(nóng)民金融理財意識的責任，通過降低金融理財服務的門檻、合理分布農(nóng)村金融機構和營業(yè)網(wǎng)點、積極開發(fā)專門針對農(nóng)民、適合農(nóng)村經(jīng)濟水平和農(nóng)民實際條件的金融理財產(chǎn)品并積極推廣等一些列措施加大對農(nóng)村金融理財市場的開發(fā)力度。

3.4完善農(nóng)村基礎設施建設，為農(nóng)村金融理財市場的發(fā)展奠定基礎。國家和相關部門要加快農(nóng)村網(wǎng)絡等參與金融理財活動所需的基礎設施的建設，盡快實現(xiàn)村村通網(wǎng)，戶戶有電腦的理想局面。同時要加強對農(nóng)民進行計算機、網(wǎng)絡、信息技術相關知識的普及和技能培訓，讓先進高效的計算機網(wǎng)絡技術為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展注入新鮮的活力，帶動和促進農(nóng)業(yè)信息化發(fā)展，提高農(nóng)民生活水平。

3.5加緊研發(fā)豐富多樣的針對農(nóng)村市場的金融理財產(chǎn)品，拓寬農(nóng)民參與金融理財活動的渠道?？梢越Y合農(nóng)民收入的季節(jié)性、子女教育支出壓力、農(nóng)民缺乏系統(tǒng)的社會保障體系等方面的因素，有針對性的設計一些保障性高，風險性低，操作簡單的適合農(nóng)民的金融理財產(chǎn)品。

3.6增強農(nóng)民抵抗金融理財風險的能力，國家和社會保障部門要加快農(nóng)村社會保障體系的建立和完善，讓農(nóng)民也能夠老有所養(yǎng)，老有所終，打消他們對安度晚年的顧慮，從而轉(zhuǎn)變消費理財觀念。

農(nóng)村金融理財市場的開拓與發(fā)展，對于金融機構而言存在著不小的挑戰(zhàn)，但更多更重要的是難得的機遇。在當今農(nóng)村金融理財市場的尚處于待開發(fā)的情況下，能夠率先占領農(nóng)村市場，擴大農(nóng)村市場份額，對于金融機構來說十分重要。雖然目前農(nóng)村市場金融理財?shù)陌l(fā)展還存在許多制約因素，但我們有充足的理由相信在未來幾年來中，農(nóng)村金融理財市場必定會有更大的發(fā)展，也一定會帶動農(nóng)村經(jīng)濟更上一個臺階。

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