王欣

【摘要】隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，小微企業(yè)成為了國(guó)民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的有機(jī)組成部分，在增加就業(yè)、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等方面具有不可替代的作用，然而融資難、貸款難一直是其成長(zhǎng)過(guò)程中的最大阻礙。立足于服務(wù)小微企業(yè)的地方商業(yè)銀行作為小微企業(yè)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)后盾，應(yīng)當(dāng)切實(shí)為小微企業(yè)提供全方位、多層次、差異化的金融支持與服務(wù)。

【關(guān)鍵詞】地方商業(yè)銀行;小微;貸款

一、地方商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款相關(guān)理論

小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)的統(tǒng)稱(chēng)，主要指那些所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)高度統(tǒng)一、產(chǎn)品和服務(wù)種類(lèi)相對(duì)單一、產(chǎn)值規(guī)模較小、從業(yè)人員也較少的經(jīng)濟(jì)組織。小微企業(yè)融資即狹義上的融資行為，是指單純企業(yè)內(nèi)的資金流入，即在企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中根據(jù)生存發(fā)展的需要通過(guò)一定的方式或渠道，采用企業(yè)內(nèi)部籌集或向外部投資人籌集資金的行為。就現(xiàn)有企業(yè)融資的渠道，排除與小微企業(yè)不相匹配的融資方式以外，具備可行性的有以下幾種：直接投資，即小微企業(yè)接受?chē)?guó)家、企業(yè)、個(gè)人等的直接投資，形成企業(yè)資本的一種方式。但就目前而言，小微企業(yè)自身的局限性不足以吸引大量的資金，故這種渠道不適用于多數(shù)的小微企業(yè);銀行貸款，這是企業(yè)間接融資最常見(jiàn)的方式。

二、地方銀行支持小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

從筆者調(diào)研的某銀行支行來(lái)看，2015年小企業(yè)貸款余額較年初增26%，其中，小企業(yè)貸款余額較年初增長(zhǎng)60%。在此基礎(chǔ)上，地方銀行呼蘭學(xué)苑路支行支持小微企業(yè)的貸款余額與比例也是年年攀升。我國(guó)商業(yè)銀行的信貸管理基本都是按照以下流程進(jìn)行實(shí)施：貸款申請(qǐng)一受理與調(diào)查一風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)一貸款審批一合同簽訂一貸款發(fā)放一貸款支付一貸后管理一回收與處置。地方銀行作為地方商業(yè)銀行，內(nèi)部信貸管理制度也是基本依照這一流程制定的。

三、地方銀行支持小微企業(yè)發(fā)展中的問(wèn)題及探究

（一）地方銀行支持小微企業(yè)發(fā)展中存在的問(wèn)題

小微企業(yè)信貸融資存在劣勢(shì)。小微企業(yè)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的弱勢(shì)群體，其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單、銷(xiāo)售產(chǎn)品科技含量和檔次偏低、市場(chǎng)占有率小、自身?yè)碛械馁Y產(chǎn)寥寥可數(shù)，無(wú)論從經(jīng)濟(jì)實(shí)力上還是經(jīng)營(yíng)狀況上，都很難成為商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。從目前地方銀行對(duì)小微企業(yè)貸款方式上來(lái)看，全部貸款均為抵押擔(dān)保貸款，無(wú)一例為信用貸款。這說(shuō)明小微企業(yè)的信用等級(jí)太低，無(wú)法達(dá)到商業(yè)銀行向其發(fā)放信用貸款的標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)也意味著向小微企業(yè)發(fā)放信用貸款明顯存在較大的違約風(fēng)險(xiǎn)。然而，由于小微企業(yè)抵押物缺乏、信譽(yù)不佳，則以抵押或擔(dān)保方式進(jìn)行貸款無(wú)疑使得小微企業(yè)承擔(dān)了較高的借貸成本，再加上銀行對(duì)小微企業(yè)貸款實(shí)行的較高的貸款利率，如此之高的融資成本使得小微企業(yè)的生存發(fā)展更加舉步維艱。商業(yè)銀行抑制小微企業(yè)信用貸款的確有效地降低了金融風(fēng)險(xiǎn)，但同時(shí)也帶來(lái)了一定的負(fù)面效應(yīng)：縮減了小微企業(yè)貸款數(shù)量，阻礙了企業(yè)發(fā)展;增加了小微企業(yè)借貸成本，降低了企業(yè)貸款欲望。信用貸款比率過(guò)低，抵押擔(dān)保貸款比例過(guò)高的大環(huán)境使得小微企業(yè)減少了有效改善其信用狀況的機(jī)會(huì)。

（二）地方銀行支持小微企業(yè)發(fā)展中的問(wèn)題探究

1.銀行信貸供給條件與小微企業(yè)不匹配。但從筆者的實(shí)際調(diào)研來(lái)看，地方銀行對(duì)小微企業(yè)貸款有效供給仍然不足，根本原因就在于銀行自在中國(guó)發(fā)展以來(lái)，其傳統(tǒng)客戶(hù)都是國(guó)有企業(yè)，優(yōu)秀民營(yíng)企業(yè)等大中客戶(hù)，小微企業(yè)客戶(hù)自身狀況及資金需求特點(diǎn)都與銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)體制不匹配。而作為地方銀行，盡管與大中銀行相比，其客戶(hù)定位相對(duì)較低，但始終也沒(méi)有建立健全針對(duì)眭的經(jīng)營(yíng)體制。

2外部環(huán)境支持力度還不夠。在支持小微企業(yè)發(fā)展方面，政府應(yīng)當(dāng)擔(dān)當(dāng)著兩種不可推卸的責(zé)任：一是為小微企業(yè)自身發(fā)展提供機(jī)會(huì)和條件;二是為本地區(qū)營(yíng)造一個(gè)信用良好的金融生態(tài)環(huán)境。這不僅僅是指市級(jí)地方政府，還包括縣域政府。

四、地方商業(yè)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的對(duì)策建議

根據(jù)以上對(duì)地方商業(yè)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展中的問(wèn)題及探究，以及國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)啟示，本章在定位、制度、產(chǎn)品、方法、外部支持五個(gè)方面提出了針對(duì)性的解決意見(jiàn)。

（一）進(jìn)一步加大對(duì)小微企業(yè)的金融支持力度

第一，要積極引入戰(zhàn)略投資者深化產(chǎn)權(quán)改革和股份制改革，不斷優(yōu)化行政管理體制，弱化對(duì)哈爾濱政府的依附關(guān)系，強(qiáng)化銀行的獨(dú)立自主性，促使地方商業(yè)銀行在根本上實(shí)現(xiàn)真正的市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng);第二，在當(dāng)前各大中型股份制銀行紛紛擴(kuò)張、增資擴(kuò)股至上市的大環(huán)境下地方銀行應(yīng)當(dāng)認(rèn)清自身市場(chǎng)定位，不要盲目跟從擴(kuò)張之風(fēng)，扎實(shí)扎根于龍江地方經(jīng)濟(jì)中，服務(wù)于企業(yè)發(fā)展，尤其是小微企業(yè)的發(fā)展，具體應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)在調(diào)整符合未來(lái)市場(chǎng)定位的信貸規(guī)模結(jié)構(gòu)，提升小微企業(yè)貸款規(guī)模與所占比例;第三，合理提高網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率、加強(qiáng)自身網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。

（二）創(chuàng)新銀行信貸管理制度

以支持地方小微企業(yè)為主的市場(chǎng)定位要求商業(yè)銀行必須有為之配套的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理制度，由于小微企業(yè)自身難以改變的弱勢(shì)條件，銀行方面只能從改善自身做起，以匹配小微企業(yè)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的要求。商業(yè)銀行須通過(guò)信息不對(duì)稱(chēng)管理機(jī)制創(chuàng)新來(lái)緩解銀企信息不對(duì)稱(chēng)，通過(guò)小微企業(yè)信貸流程再造規(guī)范與完善小微企業(yè)貸款流程，通過(guò)人才激勵(lì)制度創(chuàng)新來(lái)解決信貸人員對(duì)小微企業(yè)信貸的動(dòng)力缺失問(wèn)題，通過(guò)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制創(chuàng)新來(lái)降低小微企業(yè)金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）創(chuàng)新信貸技術(shù)與信貸產(chǎn)品

我國(guó)當(dāng)前的金融制度的整體架構(gòu)主要是與大中型企業(yè)融資相匹配，并不適合生搬硬套在對(duì)小微企業(yè)的金融支持上來(lái)。雖然地方商業(yè)銀行面對(duì)小微企業(yè)客戶(hù)時(shí)具有比較優(yōu)勢(shì)，但在針對(duì)性的信貸技術(shù)、信貸產(chǎn)品、抵押技術(shù)的創(chuàng)新上存在缺失，因此要更好的服務(wù)于小微企業(yè)，銀行必須進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

（四）營(yíng)造良好的外部環(huán)境

商業(yè)銀行作為向小微企業(yè)提供金融支持的主體作出的一系列改進(jìn)措施實(shí)際上是在銀行內(nèi)部以及銀企關(guān)系間營(yíng)造一種有利于小微企業(yè)發(fā)展的氛圍和條件，但作為政府、金融監(jiān)管部門(mén)以及小微企業(yè)自身而言，為整個(gè)社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)營(yíng)造一種良好的金融生態(tài)環(huán)境更是不可推卸的責(zé)任，這不僅僅是為了溝通小微企業(yè)融資渠道，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看更是有利于全社會(huì)的經(jīng)濟(jì)大發(fā)展。