周靜

【摘要】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一方面作為一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，可以有效保護(hù)農(nóng)村生產(chǎn)力，幫助農(nóng)民脫貧致富;另一方面也可以針對(duì)農(nóng)民在脫貧過(guò)程中存在的資金短缺問(wèn)題，充當(dāng)新興抵押品，轉(zhuǎn)移農(nóng)民的融資風(fēng)險(xiǎn)，解決資金問(wèn)題。“現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)”這一定位意味保險(xiǎn)業(yè)要進(jìn)一步發(fā)揮其服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的作用，支農(nóng)惠農(nóng)，助力脫貧攻堅(jiān)。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);扶貧;保險(xiǎn)保障;融資;保單抵押貸款

2014年“國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)”提到要大力發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)，豐富農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理工具，創(chuàng)新支農(nóng)惠農(nóng)方式。2015年，為落實(shí)中央扶貧工作會(huì)議精神，保監(jiān)會(huì)將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)確定為保險(xiǎn)業(yè)打好扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的主攻方向之一。本文主要從兩個(gè)方面分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)如何助力精準(zhǔn)扶貧。一方面是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障扶貧;另一方面是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)融資扶貧。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障扶貧

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障作用

1.分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的收入補(bǔ)償機(jī)制水平可以幫助大多數(shù)農(nóng)戶分散收入風(fēng)險(xiǎn)，從而對(duì)農(nóng)戶的農(nóng)作物生產(chǎn)行為產(chǎn)生固化作用，提高貧困人口的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

2.平滑農(nóng)民收入

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有助于農(nóng)業(yè)食品價(jià)值鏈的風(fēng)險(xiǎn)管理，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)收入，而且還可以幫助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者向可持續(xù)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)換。農(nóng)民收入不是推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要原因，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民收入?yún)s有明顯的促進(jìn)作用。

3.穩(wěn)定擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)

王向楠就2005至2019年全國(guó)307個(gè)地級(jí)單位的數(shù)據(jù)，通過(guò)GMM模型分析發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)出具有顯著的促進(jìn)作用;在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)越高的地區(qū)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的促進(jìn)作用越強(qiáng)。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮保障作用精準(zhǔn)扶貧

有學(xué)者通過(guò)對(duì)青海互助縣的調(diào)查，建議政府部門采取委托經(jīng)辦、直接購(gòu)買保險(xiǎn)等形式，充分利用商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的專業(yè)團(tuán)隊(duì)。對(duì)公益性較強(qiáng)的保險(xiǎn)服務(wù)，給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼支持和稅收優(yōu)惠政策，并且認(rèn)為保險(xiǎn)助力精準(zhǔn)扶貧首先要結(jié)合地域特色，開(kāi)發(fā)特色險(xiǎn)種，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面;其次要加強(qiáng)貧困地區(qū)保險(xiǎn)技術(shù)支持及人才培養(yǎng)，為貧困地區(qū)提供高水平的技術(shù)和人才。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)融資扶貧

農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)發(fā)展必然需要金融體系的支持，尤其在我國(guó)農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平逐步提高，技術(shù)上出現(xiàn)勞動(dòng)力節(jié)約的傾向。但是我國(guó)農(nóng)民受到資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一、有效擔(dān)保物范圍狹窄等制約因素的影響，普遍存在貸款難的問(wèn)題，這制約著農(nóng)民生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大和農(nóng)業(yè)的集約化發(fā)展。

（一）農(nóng)村融資困難的原因

我國(guó)農(nóng)村金融抑制的形成原因是供需的雙重不足，即正規(guī)金融部門對(duì)農(nóng)戶貸款的資金供給不足，且農(nóng)戶有其他更為便利的借貸方式可供選擇，即通過(guò)非正規(guī)金融借貸。各資金供給者因?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高、收益率低，農(nóng)戶收入不穩(wěn)定且缺乏有效的抵押和擔(dān)保，而不愿進(jìn)行農(nóng)村融資。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮融資功效精準(zhǔn)扶貧

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)管理和社會(huì)管理手段，可以針對(duì)農(nóng)民在精準(zhǔn)脫貧過(guò)程中資金短缺的難題，發(fā)揮自身直接融資和信用增信功能，有效解決貧困農(nóng)民資金需求問(wèn)題。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅可以為農(nóng)民轉(zhuǎn)移自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，而且可以幫助他們獲得信貸支持，轉(zhuǎn)移經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，避免陷入貧困陷阱。保險(xiǎn)扶貧并不僅僅是保險(xiǎn)公司為農(nóng)民提供保險(xiǎn)產(chǎn)品，而是要通過(guò)“保險(xiǎn)+”將扶貧機(jī)制和貧困人群連接起來(lái)，共同推動(dòng)農(nóng)村生產(chǎn)生活模式的升級(jí)。

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身具有弱質(zhì)性，我國(guó)農(nóng)業(yè)更是如此。農(nóng)民面對(duì)著巨大風(fēng)險(xiǎn)，難以維持穩(wěn)定的生產(chǎn)性收益，而且沒(méi)有預(yù)防性儲(chǔ)蓄，進(jìn)而陷入貸款難的困境中。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可幫助農(nóng)民抵抗自然災(zāi)害，平滑生產(chǎn)性收入，進(jìn)而增加農(nóng)村金融供給和需求。

2.農(nóng)險(xiǎn)保單充當(dāng)?shù)盅簱?dān)保品

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以降低被保險(xiǎn)人的收入風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)使債權(quán)人減少對(duì)抵押擔(dān)保品的要求，或者要求高債務(wù)等級(jí)的債務(wù)人購(gòu)買保險(xiǎn)進(jìn)而獲得貸款或增加貸款額度。由于農(nóng)產(chǎn)品自身的生物學(xué)特性使其不可能成為合格的信貸抵押品，但是投保后的農(nóng)產(chǎn)品通過(guò)保險(xiǎn)公司的賠償機(jī)制獲得了最低收益，因而間接的具有抵押的功能。

3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)信貸相互影響

國(guó)內(nèi)不少學(xué)者認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸兩者相輔相成，協(xié)同發(fā)展，進(jìn)而提倡農(nóng)村信貸和農(nóng)村保險(xiǎn)進(jìn)行更深層次的合作互動(dòng)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)戶抵押擔(dān)保的替代品可以降低農(nóng)業(yè)貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)，而且通過(guò)信息共享，可使農(nóng)村信貸可以減少信息不對(duì)稱，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)降低營(yíng)銷成本，形成良性循環(huán)。

三、小結(jié)

2004年至今，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得了舉世矚目的成績(jī)。從2007年開(kāi)始到2016年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供的風(fēng)險(xiǎn)保障從當(dāng)時(shí)的1126億增長(zhǎng)到去年的2.2萬(wàn)億;參保的農(nóng)戶從4981萬(wàn)戶次增長(zhǎng)到2億戶次;承保的農(nóng)作物面積從2.3億畝增加到17.2億畝;承保農(nóng)作物有190多種，玉米、水稻、小麥三大口糧作物承保的覆蓋率已經(jīng)超過(guò)70%。

眾所周知，貧困人口往往是抵御風(fēng)險(xiǎn)能力低的弱勢(shì)群體，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以為農(nóng)民搭建起一道人工屏障。但是建立一套真正適合中國(guó)國(guó)情的機(jī)制和模式，不僅僅需要改善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)環(huán)境，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給，更需要提高農(nóng)民的參保意識(shí)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求，建立多層次的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。