黃新建

【摘要】伴隨著信息互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，我國(guó)商業(yè)模式逐漸向互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售平臺(tái)模式方向發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式發(fā)展迅猛，逐漸成為我國(guó)商業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新趨勢(shì)，在讓傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)意識(shí)到危機(jī)來(lái)臨之前，以淘寶京東等為主力軍的互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售平臺(tái)已經(jīng)讓零售業(yè)坐臥不安?；诖耍疚闹饕槍?duì)新金融業(yè)態(tài)的影響展開(kāi)分析，并提出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)策略。

【關(guān)鍵詞】新金融業(yè)態(tài) 影響 策略

互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式，包括三種基本的企業(yè)組織形式：新興小貸公司、第三方支付公司以及金融中介公司。過(guò)去兩年來(lái)，包括阿里巴巴、騰訊、百度在內(nèi)的不少互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正從單純的支付業(yè)務(wù)向轉(zhuǎn)賬匯款、跨境結(jié)算、小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、供應(yīng)鏈金融等傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

傳統(tǒng)銀行業(yè)的運(yùn)作模式存在著效率低、成本高、對(duì)市場(chǎng)的反應(yīng)速度慢、市場(chǎng)覆蓋面有局限等缺點(diǎn)，這些不足在互聯(lián)網(wǎng)金融面前被進(jìn)一步放大。作為傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的新興領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融既從信息技術(shù)和處理效率等方面彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行業(yè)的不足，又從服務(wù)觀念和產(chǎn)品創(chuàng)新等方面給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶了較大挑戰(zhàn)，主要包括：

（1）銀行的傳統(tǒng)服務(wù)模式面臨深層次變革。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，使得金融產(chǎn)品和服務(wù)的選擇權(quán)更多掌握在金融消費(fèi)者手中。與傳統(tǒng)金融服務(wù)模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)更尊重客戶(hù)的需求和體驗(yàn)，強(qiáng)調(diào)服務(wù)產(chǎn)品的靈活性和交互式營(yíng)銷(xiāo)，主張交易過(guò)程中的信息對(duì)稱(chēng)，且在運(yùn)作模式上更注重互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的深度整合，這改變了金融服務(wù)消費(fèi)者的節(jié)奏、規(guī)模和力度，對(duì)銀行的傳統(tǒng)服務(wù)模式提出了很大挑戰(zhàn)。

（2）銀行的收入來(lái)源面臨一定沖擊。隨著第三方支付和網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)內(nèi)容的不斷增加，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)都面臨著新的競(jìng)爭(zhēng)。其一，以支付寶為首的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付企業(yè)，獲得牌照后，得以參與互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)電話(huà)支付、銀行卡收單、預(yù)付卡發(fā)行與受理、貨幣匯兌等眾多業(yè)務(wù)支付環(huán)節(jié)，會(huì)對(duì)銀行中介業(yè)務(wù)收入產(chǎn)生較大影響;其二，目前以阿里金融為代表的網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司快速發(fā)展，有可能分流部分銀行機(jī)構(gòu)的中小微客戶(hù)，對(duì)致力于中小微信貸業(yè)務(wù)的中小銀行形成一定的競(jìng)爭(zhēng)壓力。未來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用的進(jìn)一步深化，大公司可能也會(huì)更加依賴(lài)網(wǎng)絡(luò)，銀行的利差收入來(lái)源將受到嚴(yán)重影響。

（3）客戶(hù)資源面臨流失風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將一定程度瓜分商業(yè)銀行客戶(hù)資源并通過(guò)與中小銀行合作沖擊現(xiàn)有銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)在傳統(tǒng)的網(wǎng)關(guān)支付模式下，第三方支付依附于商業(yè)銀行網(wǎng)關(guān)，只提供付款通道，導(dǎo)致其雖然依托電子商務(wù)平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)社區(qū)等渠道擁有較大的客戶(hù)數(shù)量及較強(qiáng)的客戶(hù)粘性，但不能掌握客戶(hù)的資金流?？旖葜Ц兜呐d起改變了這種狀況，第三方支付平臺(tái)轉(zhuǎn)而使用自己的虛擬網(wǎng)關(guān)，可直接獲得客戶(hù)相關(guān)信息，同時(shí)掌握了客戶(hù)的信息流和資金流，從而瓜分了商業(yè)銀行的客戶(hù)資源，而且使主要掌握資金流優(yōu)勢(shì)的商業(yè)銀行在客戶(hù)爭(zhēng)奪上處于相對(duì)被動(dòng)地位。龐大的客戶(hù)基礎(chǔ)不僅為第三方支付平臺(tái)提供了巨大的業(yè)務(wù)潛力和盈利空間，還使平臺(tái)在與商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)越來(lái)越強(qiáng)的話(huà)語(yǔ)權(quán)和博弈籌碼。特別是大量中小型商業(yè)銀行，由于自身渠道和客戶(hù)數(shù)量的限制，在與第三方支付平臺(tái)的合作中，很有可能樂(lè)于充當(dāng)資金清算后臺(tái)的職能，形成“第三方支付平臺(tái)（大前臺(tái)）+中小銀行（小后臺(tái)）”聯(lián)盟。在這種聯(lián)盟下，中小商業(yè)銀行可克服網(wǎng)點(diǎn)少的劣勢(shì)，可在全國(guó)范圍內(nèi)提供金融服務(wù)，從而與全國(guó)性商業(yè)銀行開(kāi)展較激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，勢(shì)必一定程度上沖擊大型國(guó)有商業(yè)銀行市場(chǎng)份額。

二、商業(yè)銀行的策略

（1）積累數(shù)據(jù)，制定大數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，完善“善融商務(wù)”。以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)基金為客戶(hù)提供無(wú)期限限制的理財(cái)基金并附加個(gè)性化功能，成功的關(guān)鍵在于基金公司利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)積累的海量客戶(hù)活動(dòng)數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)有效分析和挖掘客戶(hù)個(gè)性化需求并建立科學(xué)量化的流動(dòng)性評(píng)估模型，精準(zhǔn)的把握客戶(hù)的金融服務(wù)需求，又有效控制了風(fēng)險(xiǎn)。這說(shuō)明數(shù)據(jù)已成現(xiàn)代金融創(chuàng)新商業(yè)模式的核心。商業(yè)銀行在近幾年，在金融電子化方面做了大量創(chuàng)新，但都局限于原有的金融框架內(nèi)部。主要原因是不愿放棄政策紅利和缺少評(píng)估客戶(hù)信用的海量數(shù)據(jù)，導(dǎo)致商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融創(chuàng)新難有突破。在以大數(shù)據(jù)為技術(shù)支撐互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行充分意識(shí)到大數(shù)據(jù)的重要性。所以部分商業(yè)銀行決定開(kāi)始跨界電子商務(wù)，推出電商平臺(tái)，積累客戶(hù)商務(wù)活動(dòng)數(shù)據(jù)，為實(shí)行大數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略做準(zhǔn)備，我行的“善融商務(wù)”便應(yīng)運(yùn)而生。除我行的“善融商務(wù)外，交行推出了“交博匯”;中信銀行開(kāi)設(shè)了“電商銀行”;民生電商平臺(tái)也在緊鑼密鼓的籌建之中。商業(yè)銀行通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)積累客戶(hù)數(shù)據(jù)是一舉多得的方法。通過(guò)不斷完善“善融商務(wù)”，進(jìn)一步不斷適應(yīng)并創(chuàng)造客戶(hù)需求，增加客戶(hù)黏合度，提升客戶(hù)的滿(mǎn)意度與忠誠(chéng)度，更好服務(wù)于利潤(rùn)率最高的客戶(hù)，吸引新客戶(hù)。

（2）順勢(shì)而為，加快商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型。以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)已經(jīng)將多個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)重組洗牌?；ヂ?lián)網(wǎng)也直接推動(dòng)金融業(yè)發(fā)生深刻變革?；ヂ?lián)網(wǎng)基金成為互聯(lián)網(wǎng)金融模式產(chǎn)品的普及先鋒和最鮮活的案例，極大程度上顛覆普通民眾對(duì)傳統(tǒng)金融的價(jià)值觀、商務(wù)模式和產(chǎn)品形態(tài)的認(rèn)識(shí)，給現(xiàn)有銀行體系帶來(lái)了巨大挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)本質(zhì)上不是與傳統(tǒng)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)或幾個(gè)行業(yè)，而是平臺(tái)和渠道，一種新型生態(tài)環(huán)境和基礎(chǔ)設(shè)施。商業(yè)銀行必須順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)展潮流，以巨大勇氣和智慧去迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，加快商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型步伐，通過(guò)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，創(chuàng)新商業(yè)模式、合理扁平組織結(jié)構(gòu)體系、重組業(yè)務(wù)流程，朝基于以互聯(lián)網(wǎng)的，更貼近客戶(hù)個(gè)性化需求，由客戶(hù)自服務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式和價(jià)值創(chuàng)造方式進(jìn)行轉(zhuǎn)變，實(shí)施網(wǎng)絡(luò)銀行與實(shí)體銀行協(xié)調(diào)發(fā)展的長(zhǎng)期戰(zhàn)略。商業(yè)銀行通過(guò)轉(zhuǎn)型，深度融合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行核心業(yè)務(wù)，提升客戶(hù)服務(wù)體驗(yàn)，拓展服務(wù)渠道，提高業(yè)務(wù)水平，才能從根本上從容應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的各種挑戰(zhàn)。

三、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)的顛覆表面上看是因?yàn)榧夹g(shù)變革，但真正的影響卻是帶來(lái)了新的思維方式，迫使傳統(tǒng)行業(yè)的生產(chǎn)方式和經(jīng)營(yíng)理念發(fā)生了變化。要用互聯(lián)網(wǎng)改造銀行業(yè)，最重要的就是采用互聯(lián)網(wǎng)思維，在秉承服務(wù)用戶(hù)需求的理念的同時(shí)，不斷加速創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展。