張瑋

摘要：隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長，農(nóng)村金融的情況發(fā)生了較大的變化。在面對這些改變時，相關(guān)部門卻未能做出較好的應(yīng)對。農(nóng)村金融制度經(jīng)歷多次改革，但效果卻不盡人意。農(nóng)村金融的改革有助于改善當(dāng)前農(nóng)村金融行業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、資金流動困難的問題，以及資源流失嚴(yán)重，供求矛盾突出等不良現(xiàn)象?！捌栈萁鹑隗w系”的概念的提出、社會主義新農(nóng)村戰(zhàn)略的實施為我國農(nóng)村金融市場的改革開啟了一個嶄新的開端;農(nóng)村金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合亦使得農(nóng)村金融的前途一片光明。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;體系;改革

中圖分類號：F23文獻(xiàn)標(biāo)識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.02.053

1中國農(nóng)村金融的歷史背景

1.1制度演變

自市場化改革以來，為了配合我國經(jīng)濟(jì)體制改革的前進(jìn)、推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融市場化的發(fā)展，農(nóng)村金融制度也進(jìn)行了相應(yīng)的改革，以下幾個標(biāo)志性的事件為主：

（1）中國農(nóng)業(yè)銀行的恢復(fù)。1979年農(nóng)行的恢復(fù)重建，我國形成了以中國農(nóng)業(yè)銀行行為主，其他金融機(jī)構(gòu)為輔的農(nóng)村金融體系。

（2）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的設(shè)立。國務(wù)院于1994年發(fā)布了關(guān)于金融體制改革的決定，要求在當(dāng)年基本完成縣聯(lián)社的組建工作，并在來年組建的農(nóng)村信用合作銀行。但由于某些因素的影響，計劃的實施進(jìn)度較大的落后于所定的目標(biāo)。而另一個重要的政策便是規(guī)定農(nóng)村信用合作社脫離中國農(nóng)業(yè)銀行的管理，其管理改由當(dāng)?shù)乜h聯(lián)社來負(fù)責(zé)。農(nóng)村信用社的相關(guān)監(jiān)督管理則是由央行直接負(fù)責(zé)。

（3）國務(wù)院頒發(fā)《關(guān)于農(nóng)村金融體系改革的決定》。1996年頒布的新決定，開始形成以農(nóng)村金融合作為基礎(chǔ)，商業(yè)、政策性金融分工協(xié)作的新型農(nóng)村金融體系。

1.2機(jī)構(gòu)組成

經(jīng)過20多年的農(nóng)村金融體制改革，我國初步形成了以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主，農(nóng)村信用合作社為核心，以商業(yè)性、政策性、合作性為目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)為輔的現(xiàn)代化農(nóng)村金融體系。

1.2.1正規(guī)金融機(jī)構(gòu)

即受到中央貨幣當(dāng)局或者金融市場當(dāng)局監(jiān)管的金融相關(guān)組織和活動稱。我國農(nóng)村正規(guī)金融體系主要包括以下幾個部分：

（1）中國農(nóng)業(yè)銀行。1979年恢復(fù)，是央行管理的大型國有商業(yè)銀行，也是我國的四大銀行之一。中國農(nóng)業(yè)銀行是中國金融體系的不可或缺的組成部分，其營業(yè)點遍布中國各地，知名度較廣，是我國網(wǎng)點最多、業(yè)務(wù)范圍最廣的現(xiàn)代化大型商業(yè)銀行。我國農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍廣，可為客戶辦理國內(nèi)外通行合法的各種類型的金融業(yè)務(wù)。

（2）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。1994年成立直屬于國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的政策性銀行。主要職責(zé)是執(zhí)行國家相關(guān)的制度規(guī)范和政策要求，以國家信用為保障來募集資金，并開辦農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，代理地方財政支農(nóng)資金的交付，發(fā)展建設(shè)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

（3）中國農(nóng)村信用合作社。分支機(jī)構(gòu)繁多，遍及我國所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中可以與農(nóng)民進(jìn)行各項業(yè)務(wù)往來，是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中最親民，農(nóng)戶最為依賴的融資手段。

1.2.2非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)

非正規(guī)金融組織活動通常泛指指所有處于中央當(dāng)局或者我國金融市場當(dāng)局監(jiān)管之外發(fā)生的金融交易、貨幣流通業(yè)務(wù)活動。隨著農(nóng)村金融體制改革的重心向商業(yè)化和政策化的偏向，中國人民銀行加大了對非正規(guī)金融組織和活動的監(jiān)督考察的力度。

2中國農(nóng)村金融現(xiàn)狀

2.1農(nóng)村金融資源流失嚴(yán)重

金融的基本功能是投資與融資，即指資金的流動。假若將這個作為參照的標(biāo)準(zhǔn)，在很大程度上我國的農(nóng)村金融是不合格的，甚至存在很多的問題。很多農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)位于農(nóng)村，資金的來源便很受掣肘;而又由于城市化的發(fā)展，當(dāng)?shù)卣鶗①Y源分給城市，或者將農(nóng)村的份額轉(zhuǎn)至城市，在資源分配的不均限制了農(nóng)村金融的發(fā)展。

由于我國的國情和國際局勢的影響，我國的發(fā)展都偏向于工業(yè)化和城市化，而這往往建立在犧牲農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前提下。在改革開放以后，國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，金融機(jī)構(gòu)在資金流動的功能上起到了很大的作用，為追求利益化而將資金轉(zhuǎn)移至城市，造成成了城鄉(xiāng)資源不平衡，導(dǎo)致農(nóng)村所得到的資源稀缺。

2.2農(nóng)村金融供求矛盾突出

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，城市化的逐漸完善，農(nóng)村受到市場經(jīng)濟(jì)的影響越來越大，我國的資源也面臨著新一輪的分配，以適應(yīng)我國廣大農(nóng)村的發(fā)展。目前，農(nóng)村金融體系的供給以中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社為主。但由于農(nóng)村金融體系的不完善均無法提供給農(nóng)戶資金支持，不能為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效全面的服務(wù)。隨著農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整，農(nóng)民的需求將會越來越多，對服務(wù)的品種及品質(zhì)要求也會越來越高。而大多數(shù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不能做出正確的應(yīng)對，及時完善自己的業(yè)務(wù)能力適應(yīng)農(nóng)戶所求。

2.3農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系不完善

我國農(nóng)村正規(guī)金融體系以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主，還包含了農(nóng)村郵政儲蓄、農(nóng)業(yè)保險以及農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行等機(jī)構(gòu)。而每個機(jī)構(gòu)所提供的業(yè)務(wù)單一，在2002年，農(nóng)村信用合作社農(nóng)村貸款余額約占金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村貸款余額的3/4左右。機(jī)構(gòu)的經(jīng)營處理不當(dāng)，央行政策的影響，很多機(jī)構(gòu)陷入了困境。各地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村金融試點的撤除也導(dǎo)致了農(nóng)村金融發(fā)展的極大限制?，F(xiàn)在在大部分的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中往往能看到的金融機(jī)構(gòu)以郵政，農(nóng)村合作銀行為主，數(shù)量稀少而業(yè)務(wù)單一。農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)少單一也造成了行內(nèi)競爭低，使得農(nóng)村金融市場的壟斷并且效率低下的現(xiàn)象。使得國家推行的相關(guān)政策未能有效良好的實行。

2.4農(nóng)村金融融資信用環(huán)節(jié)薄弱

在農(nóng)村除了制度等影響因素外，農(nóng)村的信用問題也尤為嚴(yán)重。

（1）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身實力較差，在民眾心中的信用不高。無法大量吸引農(nóng)戶們存貸款，資金流動受限嚴(yán)重。

（2）農(nóng)村位于偏遠(yuǎn)地區(qū)，政策執(zhí)行至農(nóng)村時容易發(fā)生偏轉(zhuǎn)或因為當(dāng)?shù)貤l件限制無法良好執(zhí)行。

（3）農(nóng)村金融在實體管理上有較大的缺陷。隨意性大，缺少嚴(yán)格的監(jiān)督管控。在貸款等問題上處理方式不是十分正式。使得風(fēng)險變大，破壞了農(nóng)村融資環(huán)境，阻礙了金融企業(yè)對三農(nóng)政策的執(zhí)行。

（4）各種天災(zāi)因素，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)貸款的信用低，金融機(jī)構(gòu)不愿意資助農(nóng)戶發(fā)展農(nóng)業(yè)。

3對我國農(nóng)村金融現(xiàn)狀的應(yīng)對及展望

3.1加強(qiáng)對我國相關(guān)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管及建設(shè)

（1）加強(qiáng)對地方金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，設(shè)置完備的監(jiān)管體系與考核體系。

（2）加強(qiáng)對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信譽評分機(jī)制，當(dāng)?shù)卣岣邔r(nóng)村的扶持力度，出臺相關(guān)的存款貸款機(jī)制，鼓勵農(nóng)戶存貸款，要求地方金融機(jī)構(gòu)多扶持農(nóng)業(yè)的發(fā)展。提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)人員素質(zhì)，提高對服務(wù)人員的門檻，完善評級考核機(jī)制。

（3）提高社會認(rèn)知度，明確法律地位。

很多的事實實踐證明，當(dāng)下農(nóng)村金融市場存在著嚴(yán)重的信息不對稱、無抵押、特質(zhì)性成本與風(fēng)險和非生產(chǎn)性借貸的問題。國家應(yīng)明確相關(guān)機(jī)構(gòu)（中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村合作社）的明確職能，在實施國家政策時分工明確，準(zhǔn)確及時的將利民政策傳達(dá)至農(nóng)戶。并建立完善相關(guān)的法律法規(guī)，讓農(nóng)民有確實的保障措施。

3.2農(nóng)村金融制度改革分工協(xié)作

農(nóng)村金融制度要建立一個多層次，范圍廣，可持續(xù)發(fā)展的體系。可以為農(nóng)戶提供小額貸款，并要完善小額信貸機(jī)制。在入駐農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要求上適當(dāng)降低標(biāo)準(zhǔn)，打破農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的壟斷，提高市場效率。對于農(nóng)村金融發(fā)展地區(qū)不均衡的現(xiàn)象政府應(yīng)以政策扶持，鼓勵企業(yè)投資。

3.3普惠金融概念的提出及新農(nóng)村戰(zhàn)略的建設(shè)

國際普惠金融大會的展開，會議提出大力扶持有潛力的中小企業(yè)及關(guān)注農(nóng)村金融的發(fā)展。強(qiáng)調(diào)支持有潛力的中小企業(yè)，鼓勵金融機(jī)構(gòu)向廣大的農(nóng)戶展開服務(wù)，加大服務(wù)范圍，幫助農(nóng)戶發(fā)展農(nóng)業(yè)，脫貧致富。在大環(huán)境的推動下，我國也要響應(yīng)號召實施改革，將農(nóng)村金融體系建設(shè)成集商業(yè)、合作政策性以及小額貸互為補(bǔ)充功能完備的體系。吸引國內(nèi)外的企業(yè)進(jìn)行投資建設(shè)。

3.4農(nóng)村金融的互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展

隨著農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率和網(wǎng)民數(shù)量的穩(wěn)步提升，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)開始逐漸滲透到農(nóng)村金融的發(fā)展和改革之中，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融在近年來也得到了較快發(fā)展。據(jù)央行統(tǒng)計2016年底我們涉農(nóng)貸款的余額約15萬億，相比上年增長24.9%，高于各項貸款平均增速近9個百分點。利基研究院主任塔拉對此表示：數(shù)據(jù)顯示農(nóng)村金融，尤其是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展空間是十分巨大的，互金行業(yè)也一直在努力嘗試為農(nóng)民取得方便快捷的金融服務(wù)、開展農(nóng)民的理財培訓(xùn)以及引導(dǎo)農(nóng)民獲取生產(chǎn)性收入之外的財產(chǎn)性收入等。

中央一號文件顯示我國政府越來越重視農(nóng)村金融改革問題，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也是勢在必行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不僅可以改善我國現(xiàn)在壟斷，低效的現(xiàn)狀，還可以吸引外資，是現(xiàn)代創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項目中較為火熱的趨勢，互聯(lián)網(wǎng)化，大數(shù)據(jù)時代的到來必將會給我國的金融體系注入新鮮的血液，同時也有著較為光明的未來。

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