程杰

稠州，義烏的古稱之一。浙江稠州商業(yè)銀行（以下簡稱稠州銀行）于1987年成立于義烏，是順應(yīng)義烏小商品市場發(fā)展成立的城市信用社，成立之初網(wǎng)點(diǎn)設(shè)在市場，業(yè)務(wù)連在攤位，服務(wù)緊貼商戶。成立初期，稠州銀行的市場定位就非常清晰，即“做中小企業(yè)的成長伙伴”。

經(jīng)過多年的發(fā)展，稠州銀行致力于建設(shè)成為全國性具有特色的專業(yè)化市場。截至目前，稠州銀行從一家農(nóng)村信用社，發(fā)展成為目前全面覆蓋長三角核心區(qū)、資產(chǎn)規(guī)模達(dá)2000億元的股份制城商行，共有14家分行散布在9個(gè)省市。

面臨諸多挑戰(zhàn)

隨著國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢的發(fā)展，跨區(qū)域經(jīng)營格局的展開，稠州銀行的發(fā)展也面臨著諸多挑戰(zhàn)。

首先，商業(yè)模式的挑戰(zhàn)。隨著跨區(qū)域金融的發(fā)展，稠州銀行進(jìn)入一線城市后，發(fā)現(xiàn)原來地緣商業(yè)模式遇到巨大的阻礙，原來跑村、跑街的模式，很難在一線城市復(fù)制，只有通過跑數(shù)的方法才能降低邊緣成本，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的拓展。

其次，服務(wù)模式的挑戰(zhàn)。原來的服務(wù)模式不能滿足企業(yè)進(jìn)一步的要求，客戶更加重視個(gè)性化，相對固化的服務(wù)模式和產(chǎn)品條線無法滿足客戶場景的變化，因此需要以數(shù)字化為支撐的快速迭代的產(chǎn)品體系和服務(wù)體系。

最后，經(jīng)營環(huán)境挑戰(zhàn)。同業(yè)競爭更加激烈，銀行產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，同時(shí)監(jiān)管力度越來越強(qiáng)。求變求新，通過新的產(chǎn)品和服務(wù)來應(yīng)對利差減小壓力，通過數(shù)字化體系提高銀行管理水平成為當(dāng)務(wù)之急。

用數(shù)據(jù)感知客戶

數(shù)字化轉(zhuǎn)型要達(dá)成什么目標(biāo)，用一句話簡單概括，即希望在銀行建立一個(gè)數(shù)據(jù)大腦，在所有業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)數(shù)字驅(qū)動。戰(zhàn)略層面實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)支撐的決策體系，戰(zhàn)術(shù)層面營銷、風(fēng)控、內(nèi)部管理全面實(shí)現(xiàn)由數(shù)據(jù)支撐的運(yùn)營管理機(jī)制。

在應(yīng)用場景端，用數(shù)據(jù)告訴銀行，客戶到底是誰，年齡、性別、行業(yè)，以及客戶在哪里消費(fèi)哪里投資，客戶的錢去哪里了，要深入客戶消費(fèi)生活經(jīng)營場景，了解其現(xiàn)金流，用大數(shù)據(jù)方式說話。通過數(shù)據(jù)去探知客戶所在、場景所在。

在營銷和運(yùn)營方面，通過數(shù)據(jù)驅(qū)動的客戶全方位線上線下感知體系，去了解客戶的前世今生，包括在銀行的負(fù)債情況、資產(chǎn)情況，用了什么卡，買了什么理財(cái)產(chǎn)品。再根據(jù)這樣的結(jié)論指定精準(zhǔn)營銷的策略和計(jì)劃。

在風(fēng)控方面，通過數(shù)字化方法建立線上線下反欺詐機(jī)制，同時(shí)做到全場景、全社會范圍內(nèi)信用體系的關(guān)聯(lián)，必須用數(shù)字化方式形成數(shù)據(jù)大腦，實(shí)現(xiàn)貸前貸中貸后的風(fēng)險(xiǎn)管控。

結(jié)合這幾方面的需求，稠州銀行通過數(shù)字驅(qū)動和數(shù)據(jù)大腦的建立，讓數(shù)據(jù)說話，為業(yè)務(wù)指路，最終為客戶提供一個(gè)極致的客戶體驗(yàn)，從而實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動的銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，探索出了一條符合城商行個(gè)性化、降成本、提服務(wù)特點(diǎn)的道路。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的能力建設(shè)

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵點(diǎn)是盤活數(shù)據(jù)資產(chǎn)打造核心能力，踐行數(shù)據(jù)驅(qū)動的應(yīng)用場景建設(shè)，廣泛運(yùn)用金融科技手段，提供極致體驗(yàn)的智能化金融服務(wù)。稠州銀行立足小微金融服務(wù)，打造銀行數(shù)據(jù)大腦，以科技創(chuàng)新快速進(jìn)入數(shù)字化時(shí)代。

建立數(shù)字化的核心大腦需要什么樣的能力？稠州銀行認(rèn)為當(dāng)前最重要的是四個(gè)方面：

第一，數(shù)據(jù)資產(chǎn)化。關(guān)鍵詞是在線、增值。

數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)倉庫幾乎每家銀行都有，銀行投入了大量資金建立數(shù)據(jù)倉庫，花費(fèi)了大量精力采集、清洗數(shù)據(jù)、入庫，最終卻發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)入庫容易出庫難。這就像人在出門前發(fā)現(xiàn)下雨了，明知家中有傘，但卻不知雨傘在哪個(gè)柜子里，最終冒雨出去謀生的道理一樣。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵之一是必須把數(shù)據(jù)服務(wù)包裝成在線的服務(wù)和接口，實(shí)現(xiàn)召之即來，來之可用。

另一點(diǎn)是增值，資產(chǎn)是企業(yè)過去的交易或行為，能夠被企業(yè)控制的、能夠?yàn)槲磥韼硇б娴馁Y源，就是資產(chǎn)的概念。而當(dāng)前大部分城商行的數(shù)據(jù)并沒有資產(chǎn)化，沒有為業(yè)務(wù)開展提供指導(dǎo)意見，從而實(shí)現(xiàn)增值，這是非常關(guān)鍵的一點(diǎn)。

第二，決策數(shù)字化。兩個(gè)關(guān)鍵詞是直觀、準(zhǔn)確。

要讓決策包括企業(yè)戰(zhàn)略層面的決策，或者每一個(gè)營銷計(jì)劃和每一筆風(fēng)險(xiǎn)的分類，都能夠有非常直觀的數(shù)字化決策支持，可見、可對比、可判斷。不能把數(shù)字變成一堆報(bào)表，讓決策層去估計(jì)，讓業(yè)務(wù)人員去猜測，而是要有趨勢判斷，直觀化，可視化。

數(shù)字化驅(qū)動另一個(gè)要素就是改變以前判斷問題憑感覺、憑經(jīng)驗(yàn)，簡單做到望聞問切，必須要做到像用X光、CT準(zhǔn)確定位病灶一樣，才能敏捷形成應(yīng)對策略，實(shí)施精準(zhǔn)打擊。

第三，業(yè)務(wù)線上化。兩個(gè)關(guān)鍵詞是普惠、融合。

普惠是指要降低成本。對內(nèi)讓所有網(wǎng)點(diǎn)柜員、客戶經(jīng)理、營銷經(jīng)理、風(fēng)控人員可以普惠地獲取支撐數(shù)據(jù)，這跟數(shù)據(jù)在線有關(guān)聯(lián)，降低內(nèi)部獲取數(shù)字化支持的成本。對外要讓所有客戶更加快捷方便地獲取銀行服務(wù)，實(shí)現(xiàn)普惠金融服務(wù)。

融合就是線上線下一體化，實(shí)現(xiàn)物理網(wǎng)點(diǎn)與后臺數(shù)據(jù)大腦的一體化融合，實(shí)現(xiàn)銀行內(nèi)部的O2O融合。

第四，流程敏捷化。兩個(gè)關(guān)鍵詞是創(chuàng)新、迭代。

前面所有能力的終極目標(biāo)是為了進(jìn)一步的創(chuàng)新產(chǎn)品和創(chuàng)新服務(wù)，如果不能敏捷創(chuàng)新，其他能力建設(shè)也就失去了意義。迭代是強(qiáng)調(diào)數(shù)字化銀行不是一蹴而就的過程，不是一次數(shù)據(jù)治理也不是一次線上化，而是要不斷地迭代管理理念和經(jīng)營模式，從而最終培養(yǎng)和形成全行各條線、各部門的系統(tǒng)迭代能力，并且能夠隨著市場和客戶的需求不斷改進(jìn)的復(fù)合過程。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑規(guī)劃

首先，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是企業(yè)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。這需要全面的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型策略的制定，需要自頂層向下規(guī)劃設(shè)計(jì)，從營銷、風(fēng)控、運(yùn)營、內(nèi)控合規(guī)幾個(gè)條線自頂層向下分析場景制定業(yè)務(wù)需求。以數(shù)據(jù)驅(qū)動為指導(dǎo)思想，詳細(xì)分析各個(gè)條線、各個(gè)場景如何利用數(shù)據(jù)大腦實(shí)現(xiàn)客戶需求、利用數(shù)據(jù)驅(qū)動實(shí)現(xiàn)新型產(chǎn)品。

其次，自底層向上進(jìn)行IT架構(gòu)的規(guī)劃和設(shè)計(jì)。稠州銀行做了一個(gè)初步規(guī)劃，先是建立數(shù)據(jù)支撐體系，然后是數(shù)據(jù)治理，再往上是數(shù)據(jù)資產(chǎn)層的建立。要把現(xiàn)在數(shù)據(jù)倉庫、報(bào)表系統(tǒng)整合成能夠驅(qū)動業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，這個(gè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)層才是最關(guān)鍵的核心，最終的目標(biāo)是形成一個(gè)開放的數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)。據(jù)悉，未來三到五年之內(nèi)，稠州銀行將持續(xù)打造數(shù)字化銀行的技術(shù)基礎(chǔ)，構(gòu)建以“數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、賬務(wù)驅(qū)動”為核心的“三核驅(qū)動”，建設(shè)數(shù)字銀行的生態(tài)場景，打造全渠道數(shù)據(jù)運(yùn)營生態(tài)圈，建立數(shù)字銀行的管理文化，形成完整生命周期的全行級數(shù)據(jù)規(guī)范體系，激活數(shù)字銀行的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，構(gòu)筑以“AI”為基礎(chǔ)的全業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)決策能力。

最后，盤活數(shù)據(jù)資產(chǎn)，打造核心能力。最頂層的目標(biāo)是將資產(chǎn)應(yīng)用到業(yè)務(wù)場景和領(lǐng)域，最底層的任務(wù)是數(shù)據(jù)治理。規(guī)劃是自上向下，尤其到最后服務(wù)能力輸出的時(shí)候是完全和銀行思路相結(jié)合的，最底端的是數(shù)據(jù)治理。稠州銀行認(rèn)為第一步是從數(shù)據(jù)治理、元數(shù)據(jù)管理深化開始，兩個(gè)路徑最終在數(shù)據(jù)分析挖掘?qū)用孢_(dá)成一致，輸出數(shù)據(jù)資產(chǎn)。這是最關(guān)鍵的一層，結(jié)合所有AI技術(shù)和其他技術(shù)形成數(shù)據(jù)資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動和價(jià)值增值。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是全行戰(zhàn)略而且是一個(gè)長期的過程。新型數(shù)字化時(shí)代，稠州銀行順勢開啟了零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與數(shù)字化科技轉(zhuǎn)型的創(chuàng)新戰(zhàn)略，從而來保證銀行高效、高質(zhì)量的金融服務(wù)。普惠金融服務(wù)需要不斷突破邊界，包括數(shù)據(jù)的邊界、服務(wù)半徑的邊界，以數(shù)字化的方式降低邊緣成本，突破商業(yè)模式、個(gè)性化服務(wù)的瓶頸和制約。在新型互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，雖然銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個(gè)復(fù)雜的過程，但稠州銀行已經(jīng)踏上了數(shù)字銀行之旅。