(天津財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院 天津 300222)

一、引言

本文在詳細(xì)闡述我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)制度的基礎(chǔ)上，對(duì)目前我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)投保狀況、經(jīng)營(yíng)模式以及理賠對(duì)象及范圍等內(nèi)容進(jìn)行了深入分析，指出現(xiàn)階段存在的問題，并廣泛借鑒世界上發(fā)達(dá)國(guó)家或地區(qū)的成熟經(jīng)驗(yàn)，從實(shí)際國(guó)情出發(fā)，探究適合我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策，通過(guò)完善經(jīng)營(yíng)模式、優(yōu)化賠償機(jī)制等手段，提高對(duì)事故受害人的權(quán)利保障，使我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)發(fā)展更加完善和成熟。

二、交強(qiáng)險(xiǎn)國(guó)內(nèi)現(xiàn)狀分析

(一)交強(qiáng)險(xiǎn)投?，F(xiàn)狀

近幾年經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，國(guó)內(nèi)機(jī)動(dòng)車數(shù)量不斷增長(zhǎng)，交通事故發(fā)生率也隨之大幅上升。

根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的相關(guān)數(shù)據(jù),2015年我國(guó)汽車交強(qiáng)險(xiǎn)投保率達(dá)到92%;而拖拉機(jī)及摩托車的投保率僅為14%和24%。從表中可以看出，從2015到2016年度，摩托車的保費(fèi)從13839到13668萬(wàn)元，不增反降，拖拉機(jī)1240到1248萬(wàn)元，增幅不大可以看出摩托車和農(nóng)用車交強(qiáng)險(xiǎn)投保狀況大體趨勢(shì)并不樂觀。

可以看出，我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)投保率雖然每年都在增長(zhǎng)，但是拖拉機(jī)和摩托車等農(nóng)用車的投保率一直不高，這種狀況也成為我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)投保率低的主要原因。

(二)經(jīng)營(yíng)模式現(xiàn)狀

我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)自實(shí)施以來(lái)，除了個(gè)別年份外，基本都處于虧損狀態(tài)。西方國(guó)家的交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式可分為兩種,一是保險(xiǎn)公司自主經(jīng)營(yíng)，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，政府只起監(jiān)管作用，不對(duì)保險(xiǎn)公司的盈虧負(fù)責(zé)的商業(yè)化模式；二是保險(xiǎn)公司代辦承保和理賠，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)有國(guó)家和政府承擔(dān)，保險(xiǎn)公司只從中收取手續(xù)費(fèi)的保險(xiǎn)公司代辦模式。我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式屬于混合模式，由政府定價(jià)，卻對(duì)保險(xiǎn)公司要求不贏不虧的經(jīng)營(yíng)結(jié)果,這就使得保險(xiǎn)公司處在了一個(gè)尷尬的立場(chǎng)，對(duì)政府的要求很難進(jìn)行實(shí)際操作。交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式不清晰也是目前國(guó)內(nèi)交強(qiáng)險(xiǎn)總體經(jīng)營(yíng)虧損情況的一大原因。

(三)理賠管理現(xiàn)狀

近幾年來(lái)，訴訟案件越來(lái)越多,而法院判決的賠付結(jié)果也經(jīng)常引起社會(huì)爭(zhēng)議，主要問題集中在交強(qiáng)險(xiǎn)賠付對(duì)象及范圍等方面。

賠償對(duì)象及范圍方面：《條例》規(guī)定交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償對(duì)象為事故第三者，不包括本車人員、被保險(xiǎn)人。交強(qiáng)險(xiǎn)有責(zé)賠償范圍包括醫(yī)療費(fèi)用10000元、死亡傷殘110000元、財(cái)產(chǎn)損失2000元。我國(guó)是發(fā)展中國(guó)家，國(guó)力發(fā)展并沒有那么雄厚，2000元財(cái)產(chǎn)損失賠償無(wú)疑增加了保險(xiǎn)公司的負(fù)擔(dān)，使保費(fèi)增高，最終影響車主投保積極性，如此不合理的循環(huán)會(huì)造成保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入與理賠支出的不平衡，進(jìn)而經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)虧損現(xiàn)象。

三、國(guó)內(nèi)交強(qiáng)險(xiǎn)存在的問題

(一)約束激勵(lì)機(jī)制不夠完善，車主保險(xiǎn)意識(shí)淡薄

交強(qiáng)險(xiǎn)不能被普遍接受的原因主要有：保險(xiǎn)代理人和代理機(jī)構(gòu)缺乏對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的宣導(dǎo)，及對(duì)車主投保的游說(shuō)能力。只有交通管理部門有對(duì)未投保交強(qiáng)險(xiǎn)車輛處罰的機(jī)制，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)監(jiān)管部門無(wú)此權(quán)利，由于缺乏有效的激勵(lì)機(jī)制，交管部門對(duì)此并無(wú)太大實(shí)施力度，多方面問題堆積到一起，造成了現(xiàn)在交強(qiáng)險(xiǎn)投保全靠車主自覺的現(xiàn)狀。

至于拖拉機(jī)的車主，他們的保險(xiǎn)意識(shí)更不強(qiáng)，甚至連牌照都不上，他們認(rèn)為給拖拉機(jī)上保險(xiǎn)既麻煩又沒必要。另外，絕大部分保險(xiǎn)公司對(duì)拖拉機(jī)投保交強(qiáng)險(xiǎn)不大規(guī)模宣傳的態(tài)度，無(wú)疑是雪上加霜。

(二)經(jīng)營(yíng)模式不明確，費(fèi)率制定不靈活

我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式是保險(xiǎn)公司代辦，政府管控。而政府要求以盈利為目的的保險(xiǎn)公司按照“不盈利不虧損”的規(guī)則來(lái)經(jīng)營(yíng)，這樣在發(fā)展初期就出現(xiàn)許多矛盾，近幾年隨著交強(qiáng)險(xiǎn)的發(fā)展，這種矛盾和沖突現(xiàn)象越來(lái)越明顯。交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率的厘定是全國(guó)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，并未考慮到地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平及交通狀況等差異，導(dǎo)致發(fā)達(dá)地區(qū)和經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)保費(fèi)收入出現(xiàn)很大差距。

(三)理賠保障范圍有待改善

我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)將財(cái)產(chǎn)損失納入理賠范圍與我國(guó)綜合國(guó)力及經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r不符，我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)發(fā)展還不夠成熟，交通事故死亡率還很高，將財(cái)產(chǎn)損失納入交強(qiáng)險(xiǎn)理賠范圍在現(xiàn)階段無(wú)疑加重了保險(xiǎn)公司的負(fù)擔(dān)。

交強(qiáng)險(xiǎn)保障除車上人員外的三者，這點(diǎn)與交強(qiáng)險(xiǎn)設(shè)立初衷是保障受害人利益不符，在事故中相當(dāng)一部分傷者都是司機(jī)和車上人員，這樣的話萬(wàn)一事故中對(duì)方未投保交強(qiáng)險(xiǎn)而本車人員傷亡的話，本車人員是沒法得到交強(qiáng)險(xiǎn)保障的。

四、國(guó)內(nèi)交強(qiáng)險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)分析

(一)保費(fèi)規(guī)模

交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)收入自2006年以來(lái)由200多億元一直上升到2013年的1000多億元，其中2006年下半年保費(fèi)收入218.8億元，2007年與2008年保費(fèi)收入基本持平，分別為537.5億元和553.4億元，2009年增幅較大，達(dá)到667.9億元，增加了100多億元，2010年達(dá)到840.5億元，2011年與2012年保費(fèi)收入在平穩(wěn)中逐步上升，2012年增加到1114.3億元，2013年相比2012年同比增長(zhǎng)了12.99%。

(二)綜合賠付率

2010年交強(qiáng)險(xiǎn)賠付率相比2006年上升了25個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到建立交強(qiáng)險(xiǎn)制度以來(lái)的最高值，2011年稍有回落，降至81.9%，但是仍然超過(guò)80%，2012年降低至77.6%，同比2011年下降4.3個(gè)百分點(diǎn)。

(三)保險(xiǎn)公司承?？?jī)效

從2006年下半年到2008年底，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中有26家經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，但其中只有10家公司盈利。在2009年交強(qiáng)險(xiǎn)開始出現(xiàn)虧損的情況下，僅7家實(shí)現(xiàn)盈利，2010年的33家保險(xiǎn)公司中只有1家盈利，其余全部虧損，虧損情況非常嚴(yán)重。2011年只有3家保險(xiǎn)公司盈利，其余全部虧損。

歷年交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，截止到2012年底，交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)累計(jì)虧損達(dá)到250多億元。

(四)發(fā)達(dá)地區(qū)與不發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)營(yíng)結(jié)果分析

分析經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)與不發(fā)達(dá)地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，各地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和交通情況等因素存在差異，出現(xiàn)了不同的經(jīng)營(yíng)結(jié)果。保費(fèi)收入最高的省份是河北省，保費(fèi)收入25億元，而最低的西藏只有1億元，相差很大；且各地區(qū)之間的利潤(rùn)率有明顯的差距，最高的地區(qū)是西藏達(dá)到40.20%，上海地區(qū)利潤(rùn)率最低，為-49.94%。前面提到過(guò)，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠款支出以及保費(fèi)收入決定賠付率以及公司經(jīng)營(yíng)成果，引起圖中不同地區(qū)差距如此之大的原因是賠付率的差異，上海賠付率最高為124.1%，西藏賠付率最低為30.11%，經(jīng)濟(jì)相對(duì)比較發(fā)達(dá)地區(qū)如河北，江蘇，北京，上海，廣州，安徽，浙江，河南等地區(qū)，保費(fèi)收入普遍比不發(fā)達(dá)地區(qū)稍高，同時(shí)賠款支出也比較高，比如河北地區(qū)保費(fèi)收入25億元，偏遠(yuǎn)地區(qū)如寧夏保費(fèi)收入只有4億元，與此同時(shí)賠款支出發(fā)達(dá)地區(qū)因?yàn)檐囕v較多等因素，也比偏遠(yuǎn)地區(qū)高出若干倍，河北賠款支出20億元，寧夏賠款支出2億元?？傮w來(lái)說(shuō)，發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)營(yíng)結(jié)果基本呈現(xiàn)虧損狀態(tài)，而相對(duì)偏遠(yuǎn)不發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)營(yíng)結(jié)果稍微盈利。交強(qiáng)險(xiǎn)的主要賠款支出包括死亡傷殘費(fèi)用，醫(yī)療費(fèi)用，財(cái)產(chǎn)損失等項(xiàng)目，這些都取決于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)水平，人民生活水平，車輛數(shù)量以及交通狀況?？梢姡粡?qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率制定沒有考慮到不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平，交通狀況等的差異，明顯存在不合理之處。

五、臺(tái)灣地區(qū)及國(guó)外交強(qiáng)險(xiǎn)現(xiàn)狀對(duì)我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)與啟示

(一)海峽兩岸交強(qiáng)險(xiǎn)比較

1.基本經(jīng)營(yíng)原則方面的比較

臺(tái)灣地區(qū)實(shí)行交強(qiáng)險(xiǎn)制度比大陸地區(qū)要早很多，因此發(fā)展也更加成熟和完善，臺(tái)灣相關(guān)法律規(guī)定保險(xiǎn)公司可通過(guò)提高交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效率從而取得盈利。大陸地區(qū)條例沒有明確的對(duì)不贏不虧做出界定，導(dǎo)致了社會(huì)大眾認(rèn)為保險(xiǎn)公司不應(yīng)該盈利。這種制度在之前的幾年里引起了很大的爭(zhēng)議，交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損被認(rèn)為經(jīng)營(yíng)效率低下，業(yè)務(wù)盈利被認(rèn)為保費(fèi)偏高，這種情況大大影響了保險(xiǎn)公司的積極性。

2.交強(qiáng)險(xiǎn)輔助基金制度方面差異

我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)建立了特別補(bǔ)償金制度以及臨時(shí)性保險(xiǎn)金制度，用來(lái)完善補(bǔ)充交強(qiáng)險(xiǎn)制度，保障受害人的利益。大陸地區(qū)雖然在《條例》和《道交法》中都提到了救助基金建立依據(jù)和救助范圍，但并沒真正運(yùn)行實(shí)施起來(lái)。

(二)美國(guó)強(qiáng)三險(xiǎn)現(xiàn)狀

美國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)也是強(qiáng)制性的，以確保在發(fā)生車禍時(shí)受害人能獲得基本的保障。多數(shù)州規(guī)定人身傷亡限額不超4000 美元，財(cái)產(chǎn)損失限額不超10000 美元，另外不同于中國(guó)的一點(diǎn)是當(dāng)出現(xiàn)肇事者未買保險(xiǎn)、逃逸、失去賠償能力等特殊情況時(shí)，他們有專門的保險(xiǎn)基金用來(lái)賠償受害人。

六、我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)現(xiàn)狀相關(guān)政策建議

(一)完善交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式

大陸可以借鑒臺(tái)灣地區(qū)政府主導(dǎo)，保險(xiǎn)公司代辦的經(jīng)營(yíng)模式來(lái)完善我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)的發(fā)展，比較人性化的一點(diǎn)是它在經(jīng)營(yíng)方面給保險(xiǎn)公司一點(diǎn)盈利的空間，使保險(xiǎn)公司能夠通過(guò)降低成本，獲取利潤(rùn)，大大提高了交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的主動(dòng)性。考慮我國(guó)現(xiàn)狀，可將保險(xiǎn)公司作為代理，只收取代費(fèi)而不承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)適度的競(jìng)爭(zhēng)，改善交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的行業(yè)大環(huán)境，最終使得我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)的發(fā)展更加完善和成熟。

(二)將本車人員納入保障范圍

我國(guó)家用車輛中投保商業(yè)險(xiǎn)本車人員險(xiǎn)的非常少，當(dāng)機(jī)動(dòng)車對(duì)第三者人或者車無(wú)責(zé)任時(shí)，車上人員得不到交強(qiáng)險(xiǎn)賠付，此外車上人員險(xiǎn)也不是像交強(qiáng)險(xiǎn)一樣具有強(qiáng)制性，很多情況下在交通事故中本車人員受到人身傷害或者死亡人員是無(wú)法享受交強(qiáng)險(xiǎn)保障的。交強(qiáng)險(xiǎn)的宗旨就是保護(hù)受害者的權(quán)益，防止司機(jī)無(wú)力賠付的情況而使得受害人得不到保障，而車上人員又是一個(gè)極易遭受傷害而得不到保障的群體?？紤]交強(qiáng)險(xiǎn)立法初衷，將本車乘員納入交強(qiáng)險(xiǎn)保障是迫切之舉。

(三)取消財(cái)產(chǎn)損失賠償并提高交強(qiáng)險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用賠償限額

將財(cái)產(chǎn)損失納入交強(qiáng)險(xiǎn)賠償范圍這種制度與交強(qiáng)險(xiǎn)立法初衷是保障受害人利益不符，財(cái)產(chǎn)損失賠償?shù)慕痤~對(duì)于事故車損失補(bǔ)償作用并不大，增加保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)的同時(shí)也會(huì)使交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)增加。結(jié)合我國(guó)目前綜合國(guó)力，剖析西方發(fā)達(dá)國(guó)家交強(qiáng)險(xiǎn)發(fā)展歷程，取消財(cái)產(chǎn)損失賠償是使得我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)發(fā)展更加成熟完善的合理建議，同時(shí)提高交強(qiáng)險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用限額賠償，回歸到交強(qiáng)險(xiǎn)立法初衷，最大程度保障受害人的權(quán)益。

(四)完善各類輔助基金制度

我國(guó)建立有相關(guān)輔助基金制度但一直未實(shí)施，也沒有相關(guān)的管理制約規(guī)則以及有效監(jiān)督管理辦法，針對(duì)這種現(xiàn)狀，我國(guó)應(yīng)該盡快完善交強(qiáng)險(xiǎn)救助基金制度，細(xì)化其管理規(guī)則，使其盡快步入正軌，最大限度地保護(hù)交通事故中受害人的生命權(quán)和健康權(quán)等最基本的合法權(quán)益。此外還能借鑒臺(tái)灣地區(qū)的做法提取特別準(zhǔn)備金以使得交強(qiáng)險(xiǎn)維持穩(wěn)定有序的發(fā)展。

(五)費(fèi)率厘定要靈活

我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，交通狀況復(fù)雜，近幾年隨著交強(qiáng)險(xiǎn)的逐步發(fā)展，出現(xiàn)了各地區(qū)實(shí)行統(tǒng)一費(fèi)率制度但存在不同經(jīng)營(yíng)結(jié)果的局面，總體來(lái)說(shuō)交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)處于虧損狀態(tài)。針對(duì)這種狀況，建議根據(jù)不同地區(qū)的發(fā)展?fàn)顩r制定費(fèi)率上限，然后保險(xiǎn)公司在不超過(guò)上限的情況下自主制定費(fèi)率，增加相關(guān)承保因子比如地域因素，人的因素，從車因素，這樣在激發(fā)保險(xiǎn)公司積極性的同時(shí)又不會(huì)使得費(fèi)率過(guò)高而加重投保人的負(fù)擔(dān)。