(安徽財(cái)經(jīng)大學(xué) 安徽 蚌埠 233030)

一、商業(yè)銀行競爭力理論基礎(chǔ)

(一)商業(yè)銀行競爭力內(nèi)涵

銀行競爭力指的是銀行在滿足社會(huì)責(zé)任與公眾服務(wù)的基礎(chǔ)上，有效地分配資源，提供滿足市場經(jīng)濟(jì)需要的產(chǎn)品和服務(wù)，遵循自身發(fā)展理念，從而在市場競爭中，在銀行發(fā)展能力的提高，未來收益的擴(kuò)大等方面，擁有相較于競爭對(duì)手而言的獨(dú)特能力。

(二)商業(yè)銀行競爭力的特點(diǎn)

經(jīng)過對(duì)相關(guān)資料的歸納，商業(yè)銀行要想得到發(fā)展，必定要有自己獨(dú)特的優(yōu)點(diǎn)：一是獨(dú)特性，隨著金融機(jī)構(gòu)的增多，若要吸引更多的潛在客戶，留住已有客戶，商業(yè)銀行必須要有自己獨(dú)特的企業(yè)文化。第二，整體性，競爭力是由銀行外在的資源整合和企業(yè)內(nèi)部的相互協(xié)調(diào)共同組成的，不管單獨(dú)哪一方面的突出都不會(huì)促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展，從此來看，競爭力是不可分割的整體。三是價(jià)值性，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)可以得到存款人、貸款人與整個(gè)市場的肯定，對(duì)其今后的發(fā)展存有信心，對(duì)銀行未來在發(fā)展模式，資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營能力等方面有重大影響，所以其競爭力具有一定的價(jià)值性。

二、石嘴山銀行發(fā)展現(xiàn)狀及面臨的問題

(一)石嘴山銀行基本發(fā)展概況

1987年，為了促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，石嘴山信用合作社經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)正式成立，石嘴山銀行2009年3月21日正式營業(yè)，2010年在發(fā)展初期先后得到國電集團(tuán)、杭州銀行等企業(yè)的支持，目前已有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)63家，并在安徽等地設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行。

在過去的十多年里，石嘴山銀行不斷提高自身的業(yè)務(wù)水平，資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營效益等多方面都有較快的提升。到2017年底，銀行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到517.1億元，現(xiàn)有員工722人。石嘴山銀行始終堅(jiān)持為老百姓提供實(shí)惠、溫馨的服務(wù)，近些年，先后榮獲“中華慈善事業(yè)突出貢獻(xiàn)獎(jiǎng)”、“支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)獎(jiǎng)”等眾多獎(jiǎng)項(xiàng)，其寧夏地區(qū)的影響力、老百姓心中的地位在不斷加深。

石嘴山銀行先后推出了存款、結(jié)算、中間業(yè)務(wù)等多個(gè)服務(wù)項(xiàng)目。公司業(yè)務(wù)方面，包括單位存款、助成長—承兌匯票、助永恒—信貸銀團(tuán)貸款、助成長等業(yè)務(wù)。個(gè)人業(yè)務(wù)包括安居貸—個(gè)人住房貸、路路通—個(gè)人汽車貸、個(gè)人存款等業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)包括麒麟定向理財(cái)、代收代付等。對(duì)于小微企業(yè)推出了特色產(chǎn)品(包括創(chuàng)業(yè)貸、物業(yè)貸、商會(huì)通、訂單貸等業(yè)務(wù))、農(nóng)戶貸款、個(gè)人經(jīng)營性貸款等特色業(yè)務(wù)。

(二)石嘴山銀行面臨的挑戰(zhàn)

石嘴山銀行在這些年的發(fā)展中始終存在組建時(shí)間晚，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋數(shù)量少，知名度低等許多缺點(diǎn)，這些都是其發(fā)展的阻礙。

1.缺乏準(zhǔn)確的市場定位

由于石嘴山銀行成立的時(shí)間較短，企業(yè)特色產(chǎn)品不能滿足客戶需求，從業(yè)人員經(jīng)驗(yàn)不足，難以找到自身的準(zhǔn)確定位，如何正確的選擇市場和發(fā)揮自身的優(yōu)勢是重要的問題。

2.市場競爭不斷加劇

寧夏地區(qū)的國有、股份制、農(nóng)信社都是其強(qiáng)勁的對(duì)手，面對(duì)客戶資源利用不足、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少等多方面的劣勢，如果不采取有效的應(yīng)對(duì)策略，將會(huì)在金融市場中失去一席之地。

3.經(jīng)營區(qū)域模式限制

地方商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)模的側(cè)重點(diǎn)落在了當(dāng)?shù)爻鞘袑用妗５胤叫陨虡I(yè)銀行的業(yè)務(wù)大多數(shù)是面向該地區(qū)內(nèi)一個(gè)或少數(shù)幾個(gè)發(fā)達(dá)的行業(yè)，客戶及資金集中度高，地方商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)覆蓋面有限，也對(duì)其發(fā)展有一定的阻礙。

三、石嘴山銀行競爭力分析

(一)石嘴山銀行的SWOT分析

1.競爭優(yōu)勢(strength)：在寧夏具備一定的客源和競爭實(shí)力，石嘴山銀行及時(shí)主動(dòng)了解當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的發(fā)展困難，高度重視它們發(fā)展過程中存在的資金困難，為小微企業(yè)推出了特色產(chǎn)品、農(nóng)戶貸款、個(gè)人經(jīng)營性貸款等特色業(yè)務(wù)，在小微企業(yè)金融服務(wù)這一方面，石嘴山銀行做的確實(shí)不錯(cuò)。

2.競爭劣勢(weakness)：石嘴山銀行在當(dāng)?shù)乇姸嚆y行中存在許多不足，由于其發(fā)展時(shí)間較短，它的資產(chǎn)規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量、人員結(jié)構(gòu)體系與其他大型商業(yè)銀行相比微不足道。這些自身的短板都會(huì)提高石嘴山銀行的競爭成本。

3.競爭機(jī)遇(opportunity)：隨著經(jīng)濟(jì)供給側(cè)改革的要求，為促進(jìn)當(dāng)?shù)匕l(fā)展，政府會(huì)采取一系列措施，為了助推當(dāng)?shù)匕l(fā)展，石嘴山銀行可以獲得更多企業(yè)的合作，與當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶同樣可以進(jìn)行合作，在營業(yè)范圍上有更多樣的選擇。

4.競爭威脅(threat)：現(xiàn)在石嘴山銀行的業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)不能局限在一個(gè)地區(qū)了，各家銀行的業(yè)務(wù)越來越多樣化，金融監(jiān)管力度加大、互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，例如支付寶、余額寶以及微信二維碼等，這些APP的出現(xiàn)讓人們可以足不出戶進(jìn)行交易，螞蟻花唄同樣具有信用卡的提前消費(fèi)功能，快捷支付都會(huì)使其市場資源有所減少，這些都是石嘴山銀行需要考慮的問題。

(二)石嘴山銀行競爭力指標(biāo)分析

1.資本狀況

通過對(duì)其企業(yè)年報(bào)的了解，2015年石嘴山銀行的總資產(chǎn)為395.6億元、隨后連續(xù)三年都是上升態(tài)勢，核心資本充足率為9.79%，說明銀行的資產(chǎn)安全性較高，且較為穩(wěn)定。

2.資產(chǎn)質(zhì)量

近年來不良貸款比例由0.58%上升到0.98%，目前在安全范圍，銀行應(yīng)加大信貸審核力度，單一最大客戶比例未超過規(guī)定數(shù)值、最大十家授信集中度占比上升，一定程度上反映出銀行信貸資源進(jìn)一步被部分客戶集中占有。

3.流動(dòng)性水平

流動(dòng)性衡量的是銀行流動(dòng)性的整體水平，2015、2014、2013年其流動(dòng)性分別為62.5%、53.82%、54.95%，石嘴山銀行的資產(chǎn)流動(dòng)性比例一直在上升，總體來說該銀行近幾年更注重資金的運(yùn)轉(zhuǎn)。

4.同行業(yè)比較

目前在寧夏地區(qū)，地方性商業(yè)銀行共兩家，分別是寧夏銀行和石嘴山銀行，雖然石嘴山銀行的資產(chǎn)狀況、公司規(guī)模、從業(yè)人員數(shù)量與寧夏銀行相差甚遠(yuǎn)，但這些情況可以通過完善組織結(jié)構(gòu)，優(yōu)化資源配置等方面得到改善。從另一方面來說，現(xiàn)在寧夏的地方性商業(yè)銀行數(shù)量較少，對(duì)于石嘴山銀行來說是一件好事，它的發(fā)展空間廣闊，在城商行層面壓力較小，未來發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

四、石嘴山銀行提升競爭力的建議

(一)引進(jìn)專業(yè)人才加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

從石嘴山銀行的人員結(jié)構(gòu)來看，目前本科學(xué)歷占絕大多數(shù)，為了更好地加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，完善銀行的組織結(jié)構(gòu)，因當(dāng)引進(jìn)專業(yè)人才，這樣才能深入的優(yōu)化各部門之間的職能，它們之間的相互的約束與監(jiān)督可以有效地防止因企業(yè)內(nèi)部失誤造成的風(fēng)險(xiǎn)，專人專崗，加強(qiáng)對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理，保證日常工作有序進(jìn)行。

(二)加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新積極開展特色業(yè)務(wù)

目前石嘴山銀行的金融產(chǎn)品數(shù)量較少，銀行應(yīng)該針對(duì)不同客戶群體，例如在農(nóng)村地區(qū)，根據(jù)農(nóng)民的實(shí)際需求，推出符合它們的產(chǎn)品，與當(dāng)?shù)仄渌髽I(yè)建立合作關(guān)系，還可以結(jié)合當(dāng)?shù)爻青l(xiāng)的發(fā)展，制訂一套專門屬于特定產(chǎn)業(yè)的金融產(chǎn)品?？萍嫉陌l(fā)展使得多樣化的銀行電子業(yè)務(wù)越來越頻繁的出現(xiàn)在大眾的視野中，所以應(yīng)該打造屬于自己的特色業(yè)務(wù)，為顧客提供更加放心、優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品與服務(wù)。

(三)市場運(yùn)營能力的提升

由于石嘴山銀行成立時(shí)間較短，相較于其他大型商業(yè)銀行，石嘴山銀行面臨著較大的威脅，在這種環(huán)境下對(duì)于銀行自身的市場運(yùn)作效率就有了更高的要求。該銀行可以增加營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，通過報(bào)紙、微信等媒介多方面地宣傳，吸引周邊的客戶。不妨通過變換銷售形式，推出一些智能化服務(wù)，在大廳增加智能機(jī)具，大堂經(jīng)理為客戶辦理一些基本業(yè)務(wù)，可以減少柜臺(tái)業(yè)務(wù)排隊(duì)等候時(shí)間，簡化辦理手續(xù)，為客戶提供更方便的服務(wù)。

五、結(jié)論

競爭力是企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵，也是銀行運(yùn)營的目標(biāo)，隨著全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與全界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重大聯(lián)系，外資銀行進(jìn)入國內(nèi)市場，對(duì)于我國金融市場來說是個(gè)巨大的沖擊。網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來，政府大力支持的政策，對(duì)地方性商業(yè)銀行來說既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)，未來石嘴山銀行在面臨外部環(huán)境變化和自身轉(zhuǎn)變的巨大壓力下，如何抓住機(jī)會(huì)、突破重圍，借此贏得進(jìn)步，關(guān)鍵在于提高銀行本身的競爭力。