郭鵬

近年來，隨著金融行業(yè)的快速發(fā)展，以高校大學(xué)生為貸款對(duì)象的校園貸款業(yè)務(wù)在全國范圍內(nèi)得到了迅速擴(kuò)張。

尤其是2014年以來，校園貸更是呈現(xiàn)出“井噴式”發(fā)展。校園貸原本是為大學(xué)生日常消費(fèi)提供便利的一種金融服務(wù)產(chǎn)品，但隨著一些不良校園貸的出現(xiàn)，校園貸的負(fù)面影響不斷擴(kuò)大，屢屢出現(xiàn)“學(xué)生因欠巨額債務(wù)跳樓”“裸跳”“被暴力催收”等事件。

2017年，相關(guān)部委聯(lián)合發(fā)文禁止校園貸，校園貸亂象得到了一定的遏制。而近一段時(shí)間，回租貸、培訓(xùn)貸、美容貸、求職貸等變相校園貸又有所抬頭。

那么，變相校園貸有哪些危害？又該如何為大學(xué)生筑起身心健康的防火墻？就相關(guān)問題，記者專訪了全國人大代表、新野鼎泰高科精工科技有限公司總經(jīng)理王馨。

民生周刊：據(jù)您了解，目前一些新形式的變相校園貸都有哪些套路？

王馨：確實(shí)都是套路，它們大多打著新變種的旗號(hào)，專門坑騙涉世未深的大學(xué)生。

它們大多不設(shè)門檻，且辦理手續(xù)便捷。大量網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)打著“申請(qǐng)便利、手續(xù)簡單、放款迅速”的旗號(hào)，在客戶準(zhǔn)入審查上流于形式，學(xué)生只需在手機(jī)軟件里填個(gè)表格，無需資質(zhì)、擔(dān)?；虻盅海灰笊矸葑C等簡單的證件和讀取手機(jī)通訊錄，及掌控隱私信息即可發(fā)放貸款。

同時(shí)，現(xiàn)在的變相校園貸套路日益隱秘且形式多樣。雖然教育部明確表示“取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款”，但各類借貸平臺(tái)推陳出新，十分隱秘。目前較多的貸款形式是回租貸、培訓(xùn)貸、美容貸、求職貸等形式。

這些變相的校園貸通常是善于誘導(dǎo)并暴力催收。大量網(wǎng)貸平臺(tái)以“零首付”“免利息”誘導(dǎo)學(xué)生貸款，接踵而來的是作為變相利息的“服務(wù)費(fèi)”以及未及時(shí)還款產(chǎn)生的“滯納金”。一旦逾期，貸款公司將會(huì)按照通話記錄騷擾大學(xué)生的家人、朋友，甚至要求其不斷續(xù)期、更換其他平臺(tái)借款填窟窿，一旦學(xué)生無法償還便進(jìn)行恐嚇和暴力催收，給學(xué)生的身心健康帶來極其惡劣的影響。

民生周刊：有觀點(diǎn)認(rèn)為，這些變相校園貸，不僅會(huì)對(duì)大學(xué)生群體造成傷害，還會(huì)給我國金融行業(yè)造成嚴(yán)重不良后果。您如何看？

王馨：我同意這樣的觀點(diǎn)。校園借貸平臺(tái)利用學(xué)生金融知識(shí)匱乏，鉆金融監(jiān)管的空子誘導(dǎo)學(xué)生貸款，導(dǎo)致學(xué)生陷入“連環(huán)貸”陷阱，利滾利致使學(xué)生無法償還，躲債、逃債導(dǎo)致違法犯罪等極端行為屢屢發(fā)生，不僅毀掉學(xué)生前程，甚至導(dǎo)致輕生等嚴(yán)重后果，對(duì)學(xué)生身心造成巨大傷害。

同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和社交媒體的發(fā)展，校園貸交易行為更加快速和便捷，同時(shí)顛覆了傳統(tǒng)的信用模式，脫離了法律的規(guī)范和監(jiān)管。銀保監(jiān)會(huì)、網(wǎng)信辦、工商局和互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)在日常監(jiān)管面臨法律空白和現(xiàn)實(shí)操作的失位，給不斷壯大的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來巨大的隱患，威脅互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，極易對(duì)我國金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展造成嚴(yán)重的影響。

民生周刊：所以，打擊變相校園貸，保障大學(xué)生健康成長十分必要。

王馨：是的。當(dāng)前，我國擁有3000多所高等院校，在校大學(xué)生人數(shù)近4000萬人，在校大學(xué)生人數(shù)居世界第一位。

每個(gè)大學(xué)生都是家庭的希望，更是國家未來發(fā)展的重要力量。大學(xué)生群體沒有固定的收入來源，缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，屬于社會(huì)的弱勢(shì)群體。因此，全社會(huì)都應(yīng)該要重視并保護(hù)廣大大學(xué)生群體的健康成長。

現(xiàn)階段，大學(xué)生絕大多數(shù)都已經(jīng)達(dá)到18歲的法定年齡，但由于金融財(cái)務(wù)知識(shí)的缺乏和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力的薄弱，他們很容易掉進(jìn)不法分子設(shè)置的變相校園貸的“陷阱”之中。

民生周刊：事實(shí)上，針對(duì)近期全國性多發(fā)的變相校園貸行為，相關(guān)部門似乎一直在采取措施予以打擊，但是為何屢禁不止？

王馨：毋庸置疑，針對(duì)當(dāng)前出現(xiàn)的變相校園貸，有關(guān)部門的確在嚴(yán)厲打擊，希望為大學(xué)生筑起身心健康的防火墻。

但是，校園貸和變相校園貸仍然在大學(xué)校園內(nèi)層出不窮的關(guān)鍵原因，是違法的獲利空間大、利潤高，而不法分子的違法成本低。從現(xiàn)階段已有的監(jiān)管文件中來看，僅僅出現(xiàn)“高?！薄鞍l(fā)放貸款”等零星詞語，尚未出現(xiàn)對(duì)校園貸的正式定義。

定義與本質(zhì)的模糊，為校園貸與變相校園貸的“生長”提供了溫床。

民生周刊：那在嚴(yán)厲打擊和治理變相校園貸方面，您有何具體建議？

王馨：變相校園貸的打擊治理涉及到多個(gè)職能部門，需要這些部門共同參與，形成打擊和治理的合力，才能把當(dāng)前變相校園貸在校園內(nèi)蔓延的趨勢(shì)加以遏制。

建議全國人大、公安部門、央行、銀保監(jiān)會(huì)、網(wǎng)信辦等有關(guān)職能部門從以下幾方面入手，加強(qiáng)打擊整治力度：

一、加快互聯(lián)網(wǎng)金融立法。目前，我國尚無專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律，因而對(duì)于層不出窮的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新應(yīng)對(duì)不力，缺乏必要的法律保障。

二、嚴(yán)厲打擊違規(guī)放貸行為。針對(duì)利用低門檻放貸、貸款利息明顯超過國家規(guī)定的互聯(lián)網(wǎng)金融行為，相關(guān)部門應(yīng)開展集中排查和嚴(yán)厲打擊，對(duì)于惡意泄露個(gè)人信息、用暴力或強(qiáng)迫手段逼還款等的，應(yīng)從刑法的角度追究責(zé)任。

三、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。應(yīng)提高互聯(lián)網(wǎng)金融的門檻，嚴(yán)厲防止不法分子通過互聯(lián)網(wǎng)金融從事違法行為。同時(shí)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)要嚴(yán)格把關(guān)，加強(qiáng)對(duì)其經(jīng)濟(jì)行為的審查和監(jiān)管，確保其依法從事經(jīng)濟(jì)行為。

四、鼓勵(lì)更多的商業(yè)銀行為學(xué)生提供風(fēng)險(xiǎn)可控的金融服務(wù)。為校園貸款設(shè)立合理的額度限制，根據(jù)學(xué)生的年級(jí)、地域、家庭等不同情況，提供分層次、個(gè)性化、差異化、多樣化的金融服務(wù)。開發(fā)既能滿足大學(xué)生消費(fèi)需求，又能有效控制風(fēng)險(xiǎn)的校園金融產(chǎn)品，并提醒大學(xué)生通過正規(guī)的途徑貸款。

五、加大對(duì)學(xué)生的宣傳教育力度。通過各種方式對(duì)廣大學(xué)生開展理財(cái)知識(shí)、防騙知識(shí)教育，大力加強(qiáng)金融安全教育。