古 潔，楊雯宇

（1.海南廣播電視大學，海南?？?70208；2.中國農(nóng)業(yè)銀行海南省分行，海南海口570125）

商業(yè)銀行新產(chǎn)品是指銀行以盈利為目標向客戶提供的金融工具、介質(zhì)和渠道，可為客戶帶來收益或其他效用的一切服務［1］。新產(chǎn)品研發(fā)管理包括兩個方面：一是對產(chǎn)品研發(fā)過程的管理，構建一個完整的研發(fā)組織體系；二是對產(chǎn)品生命周期的管理，從產(chǎn)品準入到產(chǎn)品退出實施完整的產(chǎn)品管理流程。商業(yè)銀行通過金融新產(chǎn)品的研發(fā)，不斷地提供新產(chǎn)品來滿足客戶需求，得以實現(xiàn)商業(yè)銀行各種資源的優(yōu)化配置，增強其綜合競爭力［2］。

一、商業(yè)銀行新產(chǎn)品研發(fā)管理中存在的主要問題

目前商業(yè)銀行新產(chǎn)品研發(fā)管理中存在的主要問題有以下三種。

（一）商業(yè)銀行金融產(chǎn)品研發(fā)管理機構未形成有效的協(xié)調(diào)機制

目前，我國各商業(yè)銀行實行一級法人制度，新產(chǎn)品研發(fā)90%由總行主導，然后在全系統(tǒng)各分支機構推廣。由于在銀行內(nèi)部，各職能部門間對于產(chǎn)品管理規(guī)劃往往不一致，產(chǎn)品研發(fā)各部門職責不清，部門之間缺乏高效的信息交流，導致產(chǎn)品信息不暢，不能及時研發(fā)、改進產(chǎn)品，其產(chǎn)品創(chuàng)新落后于社會經(jīng)濟的發(fā)展需要。大多數(shù)商業(yè)銀行尚未構建出一套新產(chǎn)品研發(fā)及管理的有效協(xié)調(diào)機制，以及具有科學性、系統(tǒng)性和客觀性的績效評估體系與創(chuàng)新管理機制，導致產(chǎn)品管理與產(chǎn)品創(chuàng)新的責任體系不能有效落實。

（二）產(chǎn)品研發(fā)的資源共享程度較低

目前商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新的動力在總部，基層分支機構則是產(chǎn)品、市場以及客戶信息的直接接觸者，掌握了大量的產(chǎn)品信息。但總、分行間，前、中、后臺部門間資源共享程度較低，難以形成真正的合力，導致銀行在有關的新產(chǎn)品創(chuàng)新中難以實現(xiàn)金融資源的有效整合和各種金融產(chǎn)品的營銷組合，從而使一些有潛力的新產(chǎn)品在營銷推廣中處于被動局面。

（三）規(guī)范化的新產(chǎn)品管理流程不清晰，崗位職能不明確

新產(chǎn)品從準入到產(chǎn)品退出需要實施完整和科學的產(chǎn)品管理流程。從目前產(chǎn)品管理的效果來看，我國商業(yè)銀行產(chǎn)品管理流程不夠規(guī)范，各階段工作流程不清晰，主要存在下述問題：一是缺乏產(chǎn)品戰(zhàn)略及規(guī)劃的指引，沒有對項目立項進行完整的分析和評審；二是未實施嚴格的審核制度，評審不規(guī)范。沒有健全和完善產(chǎn)品創(chuàng)新能力的評價體系，對產(chǎn)品創(chuàng)新評價存在明顯不足，產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏有效的評價標準，產(chǎn)品創(chuàng)新程度難以得到有效的衡量［3］；三是產(chǎn)品創(chuàng)新專業(yè)管理團隊崗位職能不明確，對團隊沒有形成有效的激勵機制，產(chǎn)品創(chuàng)新管理團隊的工作積極性和主動性不高，項目管理專業(yè)化程度有待提高。

二、新產(chǎn)品研發(fā)管理組織體系中相關部門職責分析

為提高產(chǎn)品創(chuàng)新活力，建立暢通的溝通渠道，適應新型產(chǎn)品創(chuàng)新組織體系，就必須要對參與產(chǎn)品研發(fā)的相關部門職責進行清晰界定。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行的新產(chǎn)品研發(fā)的組織體系一般包括產(chǎn)品創(chuàng)新管理委員會（以下簡稱“委員會”），產(chǎn)品創(chuàng)新綜合管理部門，前臺管理部門，中、后臺管理部門，省級分行等機構，以及產(chǎn)品經(jīng)理、產(chǎn)品管理人等產(chǎn)品研發(fā)管理隊伍，如圖1所示。

圖1 新產(chǎn)品研發(fā)管理的組織體系

（一）產(chǎn)品創(chuàng)新管理委員會

產(chǎn)品創(chuàng)新管理委員會是全行產(chǎn)品創(chuàng)新管理的總規(guī)劃、總決策、總協(xié)調(diào)和總監(jiān)督機構，通過委員會議履行職責，委員會的決議是產(chǎn)品創(chuàng)新工作的執(zhí)行依據(jù)。主要職責包括：審定全行產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略中長期發(fā)展規(guī)劃；審定年度產(chǎn)品創(chuàng)新計劃；審定全行產(chǎn)品研發(fā)管理的流程和基本制度，以及與產(chǎn)品創(chuàng)新相關的其他重大事項。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新綜合管理部門

產(chǎn)品創(chuàng)新綜合管理部門下設辦公室作為產(chǎn)品研發(fā)工作的統(tǒng)籌管理和日常辦事機構，負責組織本行產(chǎn)品創(chuàng)新項目的技術實施。主要職責包括：承擔產(chǎn)品創(chuàng)新管理委員會辦公室日常工作以及協(xié)調(diào)職責；建立產(chǎn)品創(chuàng)新管理相關制度、規(guī)范與標準，健全產(chǎn)品創(chuàng)新管理機制；組織并擬定全行產(chǎn)品創(chuàng)新的中長期規(guī)劃、年度工作計劃及產(chǎn)品研發(fā)資源配置計劃等。

（三）商業(yè)銀行的前臺業(yè)務部門

商業(yè)銀行的前臺業(yè)務部門承擔商業(yè)銀行的創(chuàng)新主體責任，前臺業(yè)務部門包括直接經(jīng)營部門和直接營銷產(chǎn)品部門。前臺部門作為產(chǎn)品的所有者、需求者、設計者和使用者，對本行產(chǎn)品競爭力負責，承擔本行產(chǎn)品創(chuàng)新識別、設計研發(fā)、營銷、銷售、推廣、后評價等各項工作。

（四）商業(yè)銀行的中、后臺管理部門

中、后臺管理部門是產(chǎn)品研發(fā)的協(xié)同部門。中、后臺管理部門從風險控制和合規(guī)管理等角度對產(chǎn)品創(chuàng)新把關，從資源配置、運營保障等角度為產(chǎn)品創(chuàng)新提供相應支持與保障。前、中、后臺管理部門共同協(xié)作、相互制約，形成有效合力，實現(xiàn)產(chǎn)品的風險與收益的有效平衡。在新產(chǎn)品研發(fā)過程中，中、后臺管理部門主要職責如表1所示。

表1 商業(yè)銀行中、后臺管理部門在新產(chǎn)品研發(fā)中的主要職責

（五）產(chǎn)品創(chuàng)新管理隊伍

產(chǎn)品創(chuàng)新管理隊伍包括產(chǎn)品管理人和產(chǎn)品經(jīng)理。產(chǎn)品管理人是在總、分行的業(yè)務主管部門以重點產(chǎn)品、產(chǎn)品管理類項目或產(chǎn)品線為單位設立的相對固定的產(chǎn)品管理團隊，負責產(chǎn)品的信息搜集、問題反饋、零星改造等日常管理工作。產(chǎn)品經(jīng)理是在產(chǎn)品經(jīng)理崗位上從事產(chǎn)品管理相關工作的專業(yè)人員。產(chǎn)品經(jīng)理的主要工作可分為產(chǎn)品研發(fā)、產(chǎn)品管理和營銷支持等三個方面，實際工作中，產(chǎn)品經(jīng)理必須承擔市場調(diào)研和信息收集等日常工作。

三、商業(yè)銀行新產(chǎn)品全生命周期的科學管理流程

產(chǎn)品生命周期的管理，是從產(chǎn)品準入到產(chǎn)品退出實施完整的產(chǎn)品管理流程。我國商業(yè)銀行新產(chǎn)品全生命周期管理包括產(chǎn)品準入、產(chǎn)品設計與開發(fā)、產(chǎn)品運營、產(chǎn)品推廣、產(chǎn)品銷售和跟蹤、后評價及退出的幾個環(huán)節(jié)管理工作［4］。

（一）產(chǎn)品準入階段

產(chǎn)品準入階段包括產(chǎn)品研發(fā)計劃的征集、新產(chǎn)品申報、新產(chǎn)品可行性分析幾個步驟。在這個階段，前臺業(yè)務部門應對新產(chǎn)品可能涉及的信用、市場、操作及洗錢等風險進行評估，提出風險防控措施并進行自評估，再由風險管理部、信用管理部、內(nèi)控與法律合規(guī)部等中后臺部門根據(jù)部門職責進行相應風險評估確認。

1.產(chǎn)品研發(fā)計劃的征集

前臺業(yè)務部門對本業(yè)務條線產(chǎn)品研發(fā)需求進行匯總、整理，提出產(chǎn)品研發(fā)需求，產(chǎn)品創(chuàng)新綜合管理辦公室在全行戰(zhàn)略規(guī)劃的指導下，對本業(yè)務領域的需求進行整合、排序，審議通過后提交產(chǎn)品創(chuàng)新管理委員會。其中，產(chǎn)品研發(fā)計劃僅作為指導性計劃，前臺業(yè)務部門可在開發(fā)資源配置計劃的約束下，根據(jù)實際情況對產(chǎn)品研發(fā)計劃進行適當調(diào)整。

2.新產(chǎn)品申報

為全面深入掌握產(chǎn)品開發(fā)需求信息，前臺業(yè)務管理部門應調(diào)動行內(nèi)外資源，建立常態(tài)化產(chǎn)品開發(fā)需求信息發(fā)布平臺（渠道），定期進行收集與分類整理，并結合本行的總體發(fā)展戰(zhàn)略和營銷計劃，在研究市場和競爭對手的基礎上，定期編寫產(chǎn)品開發(fā)需求報告并提交產(chǎn)品創(chuàng)新管理部門。

3.新產(chǎn)品可行性分析

前臺部門在新產(chǎn)品立項前應進行業(yè)務可行性分析和風險評估，確定風險等級后，經(jīng)信貸、風險、合規(guī)等中后臺部門與相關部門審核通過，方可立項實施。產(chǎn)品可行性分析的內(nèi)容包括市場需求分析、成本效益分析、風險評估分析、法律合規(guī)分析、技術可行性分析等。

（1）市場需求分析

新產(chǎn)品的市場需求分析包括產(chǎn)品的背景信息、目標客戶定位、產(chǎn)品主要功能、產(chǎn)品預期效益和產(chǎn)品定價策略幾個方面。

A.產(chǎn)品的背景信息。包括產(chǎn)品開發(fā)的起因、合作方情況、監(jiān)管有關要求、產(chǎn)品功能、使用范圍、風險控制、成本收益、政策及法律環(huán)境等。如涉及資產(chǎn)業(yè)務，還需要描述管理資產(chǎn)類型、投資者類型、投資者贖回要求等信息。

B.產(chǎn)品客戶及市場。描述產(chǎn)品目標客戶定位、營銷和篩選條件、客戶授信審批條件等信息。通過與同業(yè)同類項目（產(chǎn)品）的對比分析，如所服務的目標客戶、推廣范圍、功能、渠道等方面的差異，說明本行對該項目（產(chǎn)品）的市場定位，明確未來的經(jīng)營策略。

C.產(chǎn)品的主要功能。描述產(chǎn)品的各項主要功能，包括幣種、期限、銷售區(qū)域、產(chǎn)品用途、資金投向、資金來源等信息。

D.產(chǎn)品預期效益。描述產(chǎn)品的各項經(jīng)濟效益，包括息稅前總收入、凈利潤、交叉銷售收入、產(chǎn)品獲客預期戶數(shù)、投資回報率等。

E.產(chǎn)品定價策略（信息）。說明產(chǎn)品定價是否協(xié)議定價，是否含稅價，以及轉嫁對方的空間。

（2）新產(chǎn)品的成本效益分析

新產(chǎn)品的成本效益分析包括產(chǎn)品涉及的成本、產(chǎn)品的收入來源、涉稅稅種及稅賦成本、產(chǎn)品投資成本等。

A.產(chǎn)品涉及成本。包括發(fā)放該產(chǎn)品的資金成本和經(jīng)營成本。

B.產(chǎn)品收入來源。描述產(chǎn)品的收入來源，說明是個人、公司或企事業(yè)單位、同業(yè)、境外收入或同時涉及幾種收入。收入類型說明是否是利息收入（存款利息、國債利息、同業(yè)往來、其他利息）、中間業(yè)務收入、投資收益或其他。如涉及股息、資產(chǎn)證券化資產(chǎn)轉移收入或抵押處置。

C.涉稅稅種及稅賦成本。描述新產(chǎn)品所需要繳納的稅務品種如營業(yè)稅、增值稅、所得稅、其他稅費等。

D.產(chǎn)品投資成本。描述產(chǎn)品的各項成本，包括營業(yè)費用、人工費用、稅費、開發(fā)成本等。

（3）基本要素分析

包括滾動率／提前支取率、定價加減點／浮動比例、本金支付方式、規(guī)模、交割方式、交割日期、利率類型、定價基準、付息頻率、利率分段方式、資本占用成本、資本回報率等產(chǎn)品基本要素。

（4）風險評估分析

產(chǎn)品風險評估的內(nèi)容主要是識別新產(chǎn)品全流程中的風險節(jié)點、風險特征，提出風險緩釋措施或規(guī)避措施、風險監(jiān)測指標，明確風險定價策略。包括信用風險分析、市場風險分析、操作風險分析等。

業(yè)務主管部門負責產(chǎn)品全生命周期的風險管理，重點環(huán)節(jié)主要包括產(chǎn)品準入、設計與開發(fā)和銷售反饋等。主要任務：一是在產(chǎn)品立項準入環(huán)節(jié)業(yè)務主管部門應對產(chǎn)品創(chuàng)新的信用、市場和操作等風險進行評估并提出風險防控（緩釋）措施；二是在產(chǎn)品設計與開發(fā)環(huán)節(jié)對信用、市場和操作等風險及風險防控措施進行全面評估，并在產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)對可能出現(xiàn)的風險和問題進行迅速反饋、評估和調(diào)整；三是在產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)跟蹤監(jiān)測可能出現(xiàn)的風險，收集市場一線部門反應的問題和同業(yè)反應，迅速評估、調(diào)整和反饋。

（5）法律合規(guī)分析

主要是由合規(guī)部門說明新產(chǎn)品是否符合相關法律、法規(guī)、金融規(guī)章、行業(yè)標準的規(guī)定，是否存在合規(guī)風險，是否采取相應的風險緩釋措施，防范和控制法律及合規(guī)風險的數(shù)額的舉措是否有效、可行，是否進行洗錢風險評佑，如存在較高洗錢風險，是否己采取相應有效的風險控制措施，產(chǎn)品的相關主體（如合作伙伴、交易對手等）是否具備相應的業(yè)務資質(zhì)，如涉及擔保等增信措施的，該措施是否有效。近年來商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新過程中還加強了知識產(chǎn)權及消費者權益方面的分析。

（6）技術可行性分析

主要是由技術部門說明新產(chǎn)品面市是否使用本行現(xiàn)有系統(tǒng)，業(yè)務方案的技術可實施性。

（7）項目創(chuàng)新點分析

主要包括對項目（產(chǎn)品）功能、流程、渠道、服務介質(zhì)、滿足個性化需求、合同文本等方面的創(chuàng)新點進行分析，并與同業(yè)領先的項目（產(chǎn)品）進行比較，說明各個創(chuàng)新點具有的優(yōu)勢，以及為客戶、本行帶來的益處。指明各個產(chǎn)品創(chuàng)新點的創(chuàng)新級別，創(chuàng)新級別主要分為境內(nèi)領先（國內(nèi)同業(yè)有類似產(chǎn)品，但本行更具創(chuàng)新性）、同業(yè)持平（與同業(yè)相關產(chǎn)品功能類似）等。

（二）產(chǎn)品設計與開發(fā)階段

產(chǎn)品設計與開發(fā)階段包括產(chǎn)品調(diào)研、產(chǎn)品功能與流程設計、產(chǎn)品開發(fā)和產(chǎn)品審核幾個環(huán)節(jié)。

1.產(chǎn)品調(diào)研。按照業(yè)務主管部門提出的產(chǎn)品開發(fā)需求，產(chǎn)品開發(fā)人員進行有關業(yè)務和市場分析，通過走訪需求對象、目標客戶、經(jīng)營單位，考察同業(yè)產(chǎn)品應用情況及產(chǎn)品應用前景，向本行相關部門征詢產(chǎn)品開發(fā)意見，分析產(chǎn)品技術可行性、風險可控性、業(yè)務合理性、市場領先性，形成調(diào)研報告呈報創(chuàng)新管理部門，在調(diào)研報告得到批準后開展產(chǎn)品開發(fā)工作。

2.產(chǎn)品功能與流程設計。業(yè)務主管部門根據(jù)需要，會同信貸、風險、合規(guī)、財會、運營等中后臺部門制定相關產(chǎn)品管理制度、辦法修訂計劃，完成產(chǎn)品各要素設計，明確產(chǎn)品辦理流程、辦理渠道、定價策略、核算辦法、客戶準入、風險控制措施等。

3.產(chǎn)品開發(fā)。對于技術類產(chǎn)品研發(fā)，由前臺業(yè)務部門根據(jù)開發(fā)資源配置情況申請項目立項，依據(jù)應用類信息化項目管理辦法有關規(guī)定組織實施；對于制度類產(chǎn)品研發(fā)，由前臺業(yè)務部門組織提出相關產(chǎn)品管理規(guī)章制度的制定或修訂意見，提請專委會審議，相關的前中后臺部門共同審議通過后業(yè)務主管部門發(fā)布開辦通知，并向委員會備案。

4.產(chǎn)品審核。產(chǎn)品開發(fā)人員將產(chǎn)品報創(chuàng)新管理部門審核，按審核意見做進一步產(chǎn)品修訂，經(jīng)批準后向監(jiān)管部門報批或報備。

（三）產(chǎn)品測試階段

產(chǎn)品測試部門負責完善產(chǎn)品管理辦法和業(yè)務流程。選擇適合的目標客戶開展產(chǎn)品試點工作，對產(chǎn)品試點過程中發(fā)現(xiàn)的問題及時改進解決。

（四）產(chǎn)品推廣階段

新產(chǎn)品推廣階段包括制訂推廣方案和內(nèi)部培訓兩個環(huán)節(jié)。

1.制訂推廣方案。產(chǎn)品上線前，前臺業(yè)務部門制訂推廣方案。推廣組織人員制定產(chǎn)品推廣計劃，按計劃指導各部門進行營銷和開拓市場，協(xié)調(diào)全行各有關部門行動，跟蹤分析有關產(chǎn)品市場推廣的效果，及時解決營銷過程中出現(xiàn)的問題，確保實現(xiàn)產(chǎn)品推廣計劃。

2.內(nèi)部推介與培訓。新產(chǎn)品上線或對外銷售前由前臺業(yè)務部門負責產(chǎn)品的內(nèi)部推介、信息發(fā)布及培訓工作，參與產(chǎn)品研發(fā)的相關部門提供配合。

創(chuàng)新推廣組織人員制定產(chǎn)品培訓計劃，按計劃安排，對有關營銷人員進行全行性的、針對性產(chǎn)品培訓，確保營銷人員熟悉產(chǎn)品，掌握營銷技巧，了解本行有關業(yè)務規(guī)定。有關部門及時編寫產(chǎn)品手冊、宣傳文檔等產(chǎn)品資料，配合產(chǎn)品培訓工作。

（五）產(chǎn)品銷售與跟蹤

前臺業(yè)務部門應按照產(chǎn)品或業(yè)務推廣目標組織開展推廣或銷售活動，并負責跟蹤監(jiān)測產(chǎn)品的推廣、銷售和風險等情況，定期向委員會匯報。

（六）產(chǎn)品后評價

產(chǎn)品上線或對外銷售后應及時進行后評價。產(chǎn)品綜合管理部門每年組織開展全行產(chǎn)品后評價工作，搜集產(chǎn)品數(shù)據(jù)，評估投產(chǎn)上線風險大小及風險控制有效性，撰寫全行產(chǎn)品后評價報告提交委員會審議，各部門根據(jù)委員會審議結果開展后續(xù)產(chǎn)品管理工作。

（七）產(chǎn)品調(diào)整

新產(chǎn)品面世6～12個月后，要對新產(chǎn)品的表現(xiàn)進行評估，根據(jù)產(chǎn)品后評價結果對產(chǎn)品功能、流程等進行改進，包括制度修訂和系統(tǒng)功能升級。

（八）產(chǎn)品退出

如明確需要退出的產(chǎn)品，由前臺業(yè)務部門會同相關部門制訂產(chǎn)品退出實施方案，并開展實施，同時應將實施結果報委員會備案。

總之，新產(chǎn)品的研發(fā)與管理制度設計必須要以滿足客戶需求、防控產(chǎn)品風險、提高創(chuàng)新效率、改善投入產(chǎn)出為目標，通過建立清晰的管理流程，加強準入管理、流程規(guī)范、監(jiān)測控制、評價分析和調(diào)整改進，確保新產(chǎn)品研發(fā)符合法規(guī)制度和本行發(fā)展戰(zhàn)略。