劉兆陽(yáng)，顧洲一

（浙江金融職業(yè)學(xué)院 金融管理學(xué)院，浙江 杭州 310018）

國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在2019年政府工作報(bào)告中指出，要“深入開(kāi)展‘互聯(lián)網(wǎng)+’行動(dòng)，實(shí)行包容審慎監(jiān)管”；要“改革完善金融服務(wù)體系，支持金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)展普惠金融業(yè)務(wù)，規(guī)范發(fā)展地方性中小金融機(jī)構(gòu)”。從“促進(jìn)發(fā)展”到“規(guī)范發(fā)展”，顯示的是政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)管理的愈發(fā)科學(xué)、規(guī)范、合理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的發(fā)展迎來(lái)了機(jī)遇期，如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融給高職學(xué)生帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)？如何培育并增強(qiáng)高職學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)？這些問(wèn)題亟需解決。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)梳理

1.1 “互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代金融發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融,是指“傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式”[1]。作為一種技術(shù)創(chuàng)新的當(dāng)代金融發(fā)展模式，它正成為銀行等金融機(jī)構(gòu)日益加大投入和拓寬自身業(yè)務(wù)領(lǐng)域的力量倍增器。以互聯(lián)網(wǎng)金融貸款為例，有數(shù)據(jù)顯示，2018年互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融放貸規(guī)模持續(xù)走高，全年達(dá)到約9.78萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)122.9%[2]?；ヂ?lián)網(wǎng)信息時(shí)代的發(fā)展，給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來(lái)了重大機(jī)遇，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展逐漸加快的趨勢(shì)將會(huì)更加凸顯。

“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)金融具有靈活性、創(chuàng)新性、集成化、智能化、高收益性等特點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融是對(duì)傳統(tǒng)金融運(yùn)行方式的一種突破和創(chuàng)新，依托互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出一定的智能化特征，并且隨著人工智能的發(fā)展，這種特征和趨勢(shì)將會(huì)更加明顯。在互聯(lián)網(wǎng)信息時(shí)代，信息傳遞突破了時(shí)間和地域限制，得到了更加靈活的傳播。由于信息傳遞的便捷性和金融資金流通的快速性，互聯(lián)網(wǎng)金融也具有高收益性的特征。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的衍生原因及其特征

互聯(lián)網(wǎng)金融模式推動(dòng)了傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)的改革和發(fā)展，但其自身的不足及由此引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)也需要加以分析和警惕?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生與其自身特征密切相關(guān)：其一，互聯(lián)網(wǎng)金融具有靈活性特征，主要表現(xiàn)在其速度快、范圍廣、變通性較強(qiáng)，給政府及相關(guān)部門(mén)的監(jiān)管帶來(lái)挑戰(zhàn)；其二，互聯(lián)網(wǎng)金融具有創(chuàng)新性特征，即互聯(lián)網(wǎng)金融需要依靠具備較高技術(shù)含量的平臺(tái)，對(duì)技術(shù)的監(jiān)管提出更高的要求；其三，互聯(lián)網(wǎng)金融具有集成化和智能化的特征，與其他相關(guān)的信息源存在密切聯(lián)系，任何鏈條一旦出現(xiàn)問(wèn)題，往往會(huì)迅速形成“牽一發(fā)動(dòng)全身”的后續(xù)影響局面；其四，互聯(lián)網(wǎng)金融自身的高收益性特征吸引數(shù)量眾多的個(gè)人、企業(yè)入行，群體日益龐大，加劇了管理的難度和風(fēng)險(xiǎn)的不確定性。

基于此，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾點(diǎn)：其一，隱蔽性強(qiáng)。依托互聯(lián)網(wǎng)作為業(yè)務(wù)開(kāi)展的平臺(tái)，業(yè)務(wù)的完成時(shí)間短，發(fā)現(xiàn)和管理的難度大；其二，誤導(dǎo)性強(qiáng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的服務(wù)對(duì)象主要是青年群體，此類(lèi)群體社會(huì)閱歷較淺，金融知識(shí)相對(duì)欠缺，對(duì)誘惑的抵制能力不強(qiáng)，在享受互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的同時(shí)，也易受到其風(fēng)險(xiǎn)的波及；其三，危害性強(qiáng)。相較于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)交易的便捷性、互聯(lián)網(wǎng)影響范圍的廣泛性、傳播的快速性等特征均加劇了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的危害性。

2 高職學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的調(diào)查與分析

高職學(xué)生作為高校學(xué)生群體的重要組成部分，是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要服務(wù)對(duì)象，易受到互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的影響。

2.1 高職學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的現(xiàn)狀

通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大部分學(xué)生可支配費(fèi)用來(lái)源于父母所給的生活費(fèi)，占比94.77%；學(xué)生日常生活支出占比99.35%；大部分學(xué)生認(rèn)為有必要理財(cái)，占比92.9%，同時(shí)認(rèn)為理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)，占比96.77%；學(xué)生選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，主要考慮的因素是收益(占比 88.39%)、風(fēng)險(xiǎn)(78.71%)、價(jià)格(44.52%)、發(fā)展前景(47.1%)；學(xué)生認(rèn)為學(xué)校開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)安全教育次數(shù)較少(占比70.97%)，并認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培養(yǎng)與法律意識(shí)培養(yǎng)存在緊密關(guān)系 (占比96.77%)。①

對(duì)上述數(shù)據(jù)進(jìn)行分析可以看出，高職學(xué)生的日常生活費(fèi)用主要來(lái)源于父母等外部力量的援助，同時(shí)部分學(xué)生會(huì)將月結(jié)余資金用于理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)，并有部分學(xué)生將剩余資金用于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)和投資。在財(cái)經(jīng)類(lèi)的職業(yè)院校中，這類(lèi)現(xiàn)象尤為明顯，以浙江金融職業(yè)學(xué)院為例，很大比例的學(xué)生會(huì)將自己每月的剩余或者閑置資金用于投資與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的業(yè)務(wù)，同時(shí)還存在學(xué)生之間通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)的現(xiàn)象。通過(guò)上述調(diào)查還可以發(fā)現(xiàn)，學(xué)校對(duì)相關(guān)問(wèn)題的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育還不到位，日益嚴(yán)峻的金融風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境與不充分的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育形成了鮮明對(duì)比，對(duì)學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的培養(yǎng)力度還需要進(jìn)一步加大，需要通過(guò)法治教育手段進(jìn)一步增強(qiáng)學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和抵御能力。

2.2 高職學(xué)生面臨的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)梳理

通過(guò)對(duì)上述現(xiàn)狀的分析和調(diào)查歸納，高職學(xué)生面臨的潛在和現(xiàn)實(shí)的互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾個(gè)方面：

首先，高職學(xué)生面臨互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人隱私泄露等安全風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)促使相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信息的收集能力更加強(qiáng)大，信息收集方式更加便捷，個(gè)人信息被泄露的幾率增加。互聯(lián)網(wǎng)信息時(shí)代，信息的集成化程度更高，多種信息匯集在一個(gè)存儲(chǔ)機(jī)構(gòu)，一種信息的泄露往往會(huì)使得其他信息受到牽連。大學(xué)生閱歷較淺，很多時(shí)候稍不留意就會(huì)將自己的信息泄露，給個(gè)人財(cái)物安全帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)為了獲取學(xué)生信息，采用“釣魚(yú)式鏈接”吸引學(xué)生的注意力，使得學(xué)生在面對(duì)此類(lèi)鏈接時(shí)容易出現(xiàn)誤判，導(dǎo)致個(gè)人信息泄露。

其次，高職學(xué)生面臨個(gè)人隱私泄露導(dǎo)致的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代下，信息獲取方和信息所有方的矛盾異常突出。身份證信息、銀行卡號(hào)信息以及個(gè)人的其他基本信息都會(huì)有專(zhuān)門(mén)的平臺(tái)搜集和管理，一旦這些平臺(tái)的信息泄露給惡意第三方，惡意第三方則會(huì)直接掌握信息所有者的眾多信息，直接形成對(duì)信息所有者的巨大的信息不對(duì)稱(chēng)優(yōu)勢(shì)。個(gè)人信息泄露會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)充足的信息源，不僅包括個(gè)人基本身份信息，甚至還包括“喜愛(ài)瀏覽的網(wǎng)頁(yè)內(nèi)容”“喜愛(ài)的理財(cái)產(chǎn)品”“愛(ài)好何種股票”等等，這使得相關(guān)機(jī)構(gòu)可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)綜合分析學(xué)生的相關(guān)特點(diǎn)、喜好，并根據(jù)分析結(jié)果有針對(duì)性地向?qū)W生提供“釣魚(yú)式”互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

最后，高職學(xué)生還面臨因個(gè)人和專(zhuān)業(yè)特點(diǎn)等因素致使的個(gè)人財(cái)物受侵害風(fēng)險(xiǎn)。高職學(xué)生相對(duì)于本科院校學(xué)生而言，更注重對(duì)基本技能的訓(xùn)練，而金融專(zhuān)業(yè)的高職學(xué)生更加側(cè)重對(duì)金融類(lèi)服務(wù)產(chǎn)品的關(guān)注，并會(huì)在很大程度上展現(xiàn)出“理財(cái)自信”，更易接觸并陷入非法服務(wù)產(chǎn)品的陷阱。

3 高職學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的法治培養(yǎng)路徑

對(duì)于上述現(xiàn)實(shí)性和潛在性風(fēng)險(xiǎn)，高職學(xué)生需要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和識(shí)別能力的訓(xùn)練，需要學(xué)校、社會(huì)、家庭共構(gòu)協(xié)同監(jiān)控和治理體系，多管齊下，增強(qiáng)學(xué)生的抗風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和能力。

3.1 對(duì)學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)防范自覺(jué)意識(shí)進(jìn)行法治教育

高職學(xué)生培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力首先離不開(kāi)“底線”意識(shí)的培養(yǎng)，這種底線意識(shí)就是法律意識(shí)。培養(yǎng)學(xué)生的法律意識(shí)是為了讓學(xué)生遵法守法，更是讓學(xué)生懂法用法，通過(guò)培養(yǎng)法律意識(shí)增強(qiáng)對(duì)不法風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和抵御能力。同時(shí)還需要讓學(xué)生自發(fā)性地明白，“高風(fēng)險(xiǎn)高收益”是投資的鐵律，因此低風(fēng)險(xiǎn)高收益的背后隱藏的必然是一個(gè)巨大的騙局[3]。這既是投資理財(cái)?shù)幕疽?guī)律，也是高職學(xué)生在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)必須要樹(shù)立的意識(shí)。有必要通過(guò)課上與課下協(xié)同、理論與實(shí)踐結(jié)合等方式加強(qiáng)對(duì)學(xué)生法治素養(yǎng)的教育和對(duì)學(xué)生理財(cái)觀念的培養(yǎng)，幫助學(xué)生樹(shù)立自覺(jué)意識(shí)，使其在接受互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)時(shí)保持理性，時(shí)刻注意保護(hù)自身的個(gè)人信息。

3.2 建構(gòu)現(xiàn)代化的人工智能監(jiān)控預(yù)防機(jī)制

高職學(xué)生培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)還需要縮小因個(gè)人信息泄露而使互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)所擁有的信息不對(duì)稱(chēng)優(yōu)勢(shì)。如前文所述，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)一旦掌握學(xué)生的個(gè)人相關(guān)信息并對(duì)其進(jìn)行分析，便可以利用其信息優(yōu)勢(shì)影響學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的判斷和認(rèn)知，并會(huì)在很大程度上干預(yù)學(xué)生的選擇。這不僅需要學(xué)生對(duì)其個(gè)人相關(guān)信息進(jìn)行保密，也需要相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和部門(mén)規(guī)范信息收集機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)信息非法收集的監(jiān)控。具體而言，學(xué)校在采集學(xué)生個(gè)人信息的過(guò)程中要注意對(duì)信息的保密，建立動(dòng)態(tài)的信息維護(hù)和檢測(cè)機(jī)制，防止非法網(wǎng)站或其他機(jī)構(gòu)通過(guò)不正當(dāng)手段竊取信息；第三方信息數(shù)據(jù)儲(chǔ)存和管理機(jī)構(gòu)(如學(xué)信網(wǎng)、相關(guān)招聘單位)也要構(gòu)建智能管理和維護(hù)信息機(jī)制，防止信息被不正當(dāng)利用。同時(shí)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)學(xué)校以及第三方信息維護(hù)機(jī)構(gòu)的管理和監(jiān)督，確保落實(shí)管理職責(zé)。

3.3 構(gòu)建家、校、社會(huì)三位一體的協(xié)同治理體系

高職學(xué)生應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，離不開(kāi)家、校、社會(huì)三方的齊抓共管。其一，家校需要緊密協(xié)作，加強(qiáng)并完善學(xué)校與家長(zhǎng)的溝通交流機(jī)制，如班主任電話家訪，及時(shí)掌握學(xué)生在家庭中的生活情況并及時(shí)向家長(zhǎng)反映學(xué)生的在校情況；其二，需要營(yíng)造互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)綠色健康發(fā)展的社會(huì)環(huán)境，相關(guān)主管部門(mén)應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)措施，嚴(yán)格互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的從業(yè)門(mén)檻，加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)的跟蹤評(píng)估和階段性審查，加快實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信息共享機(jī)制，設(shè)立行業(yè)黑名單制度，由此建立一整套互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的“入行—從業(yè)—持續(xù)性被監(jiān)管”的監(jiān)督管理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對(duì)相關(guān)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的全過(guò)程跟蹤管理；其三，需要建立學(xué)校與相關(guān)主管部門(mén)的溝通交流機(jī)制，并爭(zhēng)取建立有效的信息共享機(jī)制，及時(shí)了解學(xué)生接受互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的相關(guān)信息并及時(shí)對(duì)學(xué)生加以教育和引導(dǎo)。

注釋?zhuān)?/p>

①本次調(diào)研面向杭州市下沙高教園區(qū)隨機(jī)發(fā)放大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)調(diào)查紙質(zhì)問(wèn)卷180份，有效回收169份，問(wèn)卷調(diào)查時(shí)間為2019年5月6日-2019年5月13日。