蘭文嬌

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融近年的異軍突起，運(yùn)用新模式的P2P供應(yīng)鏈金融服務(wù)機(jī)構(gòu)如雨后春筍般涌現(xiàn)，小微企業(yè)一直以來(lái)不容易得到融資的的困難有望得到解決，金融資源配置開(kāi)始像更優(yōu)化的方向發(fā)展。區(qū)塊鏈技術(shù)近年來(lái)備受關(guān)注，其為分布式記賬結(jié)構(gòu)，能夠?qū)崿F(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)直接交易，鏈上信息不可篡改，有公開(kāi)透明、推動(dòng)智能合約走向現(xiàn)實(shí)等特點(diǎn)，面對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行的發(fā)展瓶頸，或許可以應(yīng)用區(qū)塊鏈在一定程度上緩解現(xiàn)狀，使P2P在供應(yīng)鏈金融中有更廣泛的應(yīng)用。

【關(guān)鍵詞】供應(yīng)鏈金融? 區(qū)塊鏈? P2P借貸

產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)在如今飛速發(fā)展，產(chǎn)業(yè)鏈中的各個(gè)企業(yè)也逐漸走向聯(lián)盟合作的模式。供應(yīng)鏈金融最基本的功能，是可以通過(guò)供應(yīng)鏈管理資金流，從而使供應(yīng)鏈中的資金流、信息流和物流能夠達(dá)到合理的集成，來(lái)夠達(dá)到多方共贏的效果，以此達(dá)到金融領(lǐng)域的資源優(yōu)化配置，推動(dòng)金融創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。越來(lái)越多的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)希望與供應(yīng)鏈金融聯(lián)姻，將發(fā)展供應(yīng)鏈金融項(xiàng)目作為其業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型的突破口之一。

區(qū)塊鏈技術(shù)又稱分布式賬本技術(shù)，它的本質(zhì)是通過(guò)去中心化和去信任的方式，對(duì)一個(gè)可靠數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行集體維護(hù)的技術(shù)方案，具有去中心化、可追溯性、透明性和安全性等特點(diǎn)，在金融、供應(yīng)鏈、醫(yī)療、物聯(lián)網(wǎng)等多個(gè)領(lǐng)域備受矚目。在區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展環(huán)境下，與P2P供應(yīng)鏈金融的結(jié)合有了更多的機(jī)遇。

一、區(qū)塊鏈技術(shù)加強(qiáng)物流監(jiān)控

通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)交易信息的自動(dòng)化記錄，特別是當(dāng)采用多階段聯(lián)運(yùn)的物流模式時(shí)，由于運(yùn)輸階段較多，很容易造成物流信息的遺失或損壞，在這個(gè)過(guò)程中，就可以應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，完整記錄每個(gè)環(huán)節(jié)的交易信息，掌握貨物名稱、數(shù)量、流向等信息，防止竄貨的現(xiàn)象發(fā)生。由于供應(yīng)鏈上下游企業(yè)之間往來(lái)密切，在各個(gè)環(huán)節(jié)的交易轉(zhuǎn)化的行為中，貿(mào)易原始數(shù)據(jù)經(jīng)常被淹沒(méi)在各種各樣的訂單、倉(cāng)單等數(shù)據(jù)中，如何對(duì)供應(yīng)鏈中物流、信息流做到協(xié)同匹配，是一個(gè)難題。而區(qū)塊鏈可以解決這個(gè)問(wèn)題，在采購(gòu)、生產(chǎn)和銷售等階段，把相應(yīng)的交易數(shù)據(jù)記錄在區(qū)塊鏈上。

二、為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)加速向信息化中介轉(zhuǎn)型提供基本的技術(shù)支持

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)要想在未來(lái)有更好的發(fā)展，就一定要從經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略上明確自己作為信息中介的角色，平臺(tái)要堅(jiān)守法律“紅線”，只為促進(jìn)雙方快速契合、互達(dá)所需完成交易提供便利條件，為雙方之間資金、信息、科技、價(jià)值的交換提供“場(chǎng)所”。從這一點(diǎn)來(lái)分析，建立在一個(gè)強(qiáng)大可靠的規(guī)則基礎(chǔ)上的區(qū)塊鏈技術(shù)就為借貸雙方面對(duì)面交易提供了可能，是向建設(shè)信息化平臺(tái)的關(guān)鍵一步。

三、區(qū)塊鏈推進(jìn)P2P供應(yīng)鏈金融智能合約

第一，智能合約可以更嚴(yán)格地規(guī)范P2P平臺(tái)，控制平臺(tái)私建“小金庫(kù)”、違法民間借貸、公布虛假經(jīng)融信息、承諾本息等違法經(jīng)營(yíng)行為。在區(qū)塊鏈上進(jìn)行的交易，都應(yīng)該做到交易信息的透明公開(kāi)，虛假標(biāo)的將無(wú)法無(wú)正確交易達(dá)成契合，則交易不可進(jìn)行。當(dāng)滿足出借人出借條件則視為雙方達(dá)成契合，交易正常自動(dòng)進(jìn)行，資金直接流向貸款人賬戶，使得平臺(tái)無(wú)法直接接觸資金，只將平臺(tái)視為中介搭建場(chǎng)所、傳遞信息、降低成本、高效完成交易。

第二，智能合約可以避免貸款人將貸款挪作他用。貸款人一旦受到貸款，就證明智能合約所限制的條款開(kāi)始發(fā)揮作用，智能合約可以監(jiān)控資金流通的渠道，保證?？顚Ｓ?。如果貸款人不在規(guī)定的路徑內(nèi)使用貸款資金，將不會(huì)觸發(fā)合約的執(zhí)行機(jī)制。

第三，智能合約能提高執(zhí)行的效率。智能合約可以限制貸款人私自對(duì)貸款用途做出改變，甚至可以設(shè)置違約的處罰機(jī)制。當(dāng)一項(xiàng)貸款確認(rèn)無(wú)法收回時(shí)，智能合約可以及時(shí)對(duì)質(zhì)押物進(jìn)行處置，第一時(shí)間保障出借人的資金安全。

四、區(qū)塊鏈促進(jìn)建立有效征信

區(qū)塊鏈征信可以改善數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)共享的模式。通過(guò)輕智能合約庫(kù)存儲(chǔ)的多維度個(gè)人信用數(shù)據(jù)，結(jié)合去中心化信用評(píng)分系統(tǒng)從多方面建立個(gè)人用戶的信用評(píng)分，提高信息彼露透明度、實(shí)現(xiàn)更好的隱私保護(hù)和有效提高系統(tǒng)的安全性。同時(shí)，受利于區(qū)塊鏈不可篡改的特性，信用聯(lián)盟鏈的效率也會(huì)比傳統(tǒng)借貸要高很多，借款人只要授權(quán)自己的信用評(píng)分即可，不需要做很多傳統(tǒng)的證明。并且，由于區(qū)塊鏈會(huì)永久保存你的信用數(shù)據(jù)，所以在信用聯(lián)盟上建立的信用歷史，可以作為自己的信用資產(chǎn)成為征信報(bào)告的一部分。

五、區(qū)塊鏈能夠有效保障P2P平臺(tái)參與者的信息安全

區(qū)塊鏈利用分布式智能身份認(rèn)證系統(tǒng)在首先確認(rèn)參與者提供的信息真實(shí)無(wú)誤的情況下，保障個(gè)人信息安全防止泄露事件發(fā)生。用戶在平臺(tái)上注冊(cè)的賬號(hào)信息和提供的如銀行卡、社交賬號(hào)等其他平臺(tái)有效信息相互驗(yàn)證達(dá)成“共識(shí)”。通過(guò)驗(yàn)證之后即可擁有屬于自己的區(qū)塊鏈“智能身份信息”，在這種分布式管理的基礎(chǔ)上，用戶個(gè)人信息被盜取和篡改的可能性降低，及時(shí)被盜取也可以采取多方驗(yàn)證的方式及時(shí)進(jìn)行阻攔。

雖然區(qū)塊鏈技術(shù)在P2P供應(yīng)鏈金融應(yīng)用上還面臨一些其他挑戰(zhàn)，如涉及主體多、推行阻力大、開(kāi)發(fā)成本大等問(wèn)題，將區(qū)塊鏈技術(shù)與金融進(jìn)行融合，推動(dòng)金融業(yè)務(wù)活動(dòng)信息化、智能化，需要有長(zhǎng)遠(yuǎn)的目光和、宏觀的戰(zhàn)略布局以及嚴(yán)謹(jǐn)?shù)捻攲釉O(shè)計(jì)。目前，國(guó)外多家金融機(jī)構(gòu)區(qū)塊鏈技術(shù)的研究也已經(jīng)步入正軌，階段性的研究成果處于概念驗(yàn)證或試點(diǎn)階段，部分區(qū)塊鏈金融的設(shè)計(jì)項(xiàng)目指日可待，相關(guān)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和政策支持也逐漸開(kāi)始制定。推動(dòng)區(qū)塊鏈的全面發(fā)展，實(shí)現(xiàn)信息共享，優(yōu)化資源配置，為供應(yīng)鏈金融的升級(jí)提供更好的環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

[1]岳品瑜. P2P：如何渡過(guò)信任危機(jī)[N].北京商報(bào)，2015.

[2]王碩.區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的研究現(xiàn)狀及創(chuàng)新趨勢(shì)分析[J].上海金融，2016，（02）.

[3]周少甫，劉馨子.上市公司+P2P模式發(fā)展供應(yīng)鏈金融的研究[J].武漢金融，2016，（11）.

[4]趙培培.P2P供應(yīng)鏈金融的發(fā)展模式分析[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2016，（29）.

[5]汪傳雷，萬(wàn)一荻，秦琴，汪寧寧.基于區(qū)塊鏈的供應(yīng)鏈物流信息生態(tài)圈模型[J].情報(bào)理論與實(shí)踐，2017.