曹向 秦凱羚

【摘要】我國明確將北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)作為“一帶一路”、西部大開發(fā)和面向東盟開放合作的重點(diǎn)地區(qū)，廣西北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)域已經(jīng)上升為國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要部署力量，這為北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)的金融市場提供了前所未有的重要機(jī)遇，此時(shí)在金融方面以北部灣銀行為區(qū)域代表的地方商業(yè)性質(zhì)銀行贏得了千載難逢的發(fā)展機(jī)遇，在機(jī)遇來臨的同時(shí)也給北部灣銀行帶來了前所未有的發(fā)展挑戰(zhàn)。

【關(guān)鍵詞】

隨著當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)、金融脫媒和利率市場化的改革不斷向前推進(jìn)，以北部灣銀行為代表的城商行的“重資產(chǎn)、重資本”粗放、傳統(tǒng)型模式的利潤不斷被擠壓，不良貸款余額及不良貸款率也居高不下，在競爭的倒逼下，北部灣銀行在業(yè)務(wù)和經(jīng)營及管理方面向“輕資產(chǎn)、輕資本、講質(zhì)量”新模式方向轉(zhuǎn)型，傳統(tǒng)金融行業(yè)只有實(shí)現(xiàn)自我改革才能謀求長遠(yuǎn)發(fā)展。

一、城商行輕資產(chǎn)轉(zhuǎn)型路徑

（一）創(chuàng)新資產(chǎn)管理方式，制度柔性化

北部灣銀行通過加強(qiáng)市場調(diào)研和數(shù)據(jù)研究分析，提升產(chǎn)品創(chuàng)新度和品牌建設(shè)的力度，為客戶提供收益率富有、風(fēng)險(xiǎn)低、連續(xù)性且在同行業(yè)內(nèi)具有競爭力的理財(cái)產(chǎn)品和保值產(chǎn)品，有的放矢的對不同客戶推送不同的理財(cái)產(chǎn)品，其資本節(jié)約型和低風(fēng)險(xiǎn)保值等理財(cái)產(chǎn)品特色滿足了客戶服務(wù)需求。

（二）開發(fā)高端客戶群、融合優(yōu)點(diǎn)完善產(chǎn)品

在開放式產(chǎn)品方面，北部灣銀行通過發(fā)行收益遞增型產(chǎn)品，有效融合開放式產(chǎn)品和短期固定期限理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)。加大針對私人銀行客戶、高凈值客戶理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)。例如針對高凈值客戶一般追求高收益，其風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對較高的特點(diǎn)，開發(fā)基金管理員應(yīng)該主動管理并積極改善該類型的理財(cái)產(chǎn)品和股權(quán)類產(chǎn)品，嘗試開展與衍生金融工具掛鉤的結(jié)構(gòu)化理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)。北部灣銀行在小微企業(yè)以及銀銀合作業(yè)務(wù)方面的戰(zhàn)略安排應(yīng)該是：通過參股地方性社區(qū)中小銀行，為北部灣區(qū)域內(nèi)的各地村鎮(zhèn)銀行提供產(chǎn)品和技術(shù)支持，幫助西部地區(qū)小微企業(yè)加快發(fā)展。

（三）銀銀平臺服務(wù)無邊

自從正式推出“銀銀合作平臺”品牌以來，北部灣銀行已逐步搭建層次豐富、主體多元化的不同銀行之間合作平臺，成為廣西中小金融機(jī)構(gòu)銀行服務(wù)的主要專業(yè)服務(wù)提供商。目前，銀銀平臺上主要運(yùn)營著支付結(jié)算、科技管理服務(wù)、輸出資金應(yīng)用等多個(gè)金融業(yè)務(wù)板塊。北部灣銀行通過“銀銀平臺”增強(qiáng)區(qū)域性城商行的服務(wù)能力，進(jìn)而更好服務(wù)于西部民營企業(yè)、及小微企業(yè)客戶等。另外，在西部地區(qū)，在通過“銀銀平臺”服務(wù)企業(yè)方面，北部灣銀行另辟蹊徑，通過與其他中小銀行進(jìn)行資源共享、優(yōu)勢互補(bǔ)，相互合作，提升服務(wù)企業(yè)的能力。由于其較強(qiáng)的創(chuàng)新能力和高效的執(zhí)行力，維護(hù)了該銀行在行業(yè)高度同質(zhì)化的競爭格局中，開辟出一條差異化高速發(fā)展之路。

二、廣西北部灣銀行“輕資產(chǎn)”戰(zhàn)略評價(jià)體系

（一）基于層次分析法的經(jīng)營績效評價(jià)體系

三、北部灣銀行“輕資產(chǎn)”戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的建議

（一）精細(xì)化管理差異性客戶

北部灣銀行可以從風(fēng)險(xiǎn)偏好、職業(yè)、凈值、性別等多個(gè)維度著手對不同客戶進(jìn)行立體化的客戶群體劃分。根據(jù)客戶群差異化的特征，實(shí)施精益化管理，如為高凈值客群提供專業(yè)化私人定制的整體金融服務(wù)解決方案，為大眾客群體提供保值收益并存的綜合性金融服務(wù)等，從而針對不同客戶群體提高盈利能力和水平。在單一客戶群體管理方面，銀行的突破點(diǎn)在于利用其沉淀的大量客戶數(shù)據(jù)，描繪其客戶數(shù)據(jù)立體圖像，深入挖掘客戶潛在需求。根據(jù)客戶不同生命階段做好全方位的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，從而全面挖掘客戶多種金融服務(wù)需求，提供對應(yīng)金融產(chǎn)品與服務(wù)，精準(zhǔn)營銷，提高客戶交叉銷售率，增加客戶與金融產(chǎn)品的黏性度。

（二）提高風(fēng)險(xiǎn)分析和管控能力

北部灣銀行在實(shí)施輕資產(chǎn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型之前和制定戰(zhàn)略的過程中要進(jìn)行詳細(xì)的關(guān)于西部區(qū)位外部環(huán)境的分析、內(nèi)部資源能力的分析和歷史發(fā)展與規(guī)劃的總結(jié)。在實(shí)施戰(zhàn)略的過程中，北部灣銀行的總行要與各個(gè)地區(qū)的支行和各個(gè)部門要相互協(xié)調(diào)和合作，明確指引思想與理念，總體發(fā)展目標(biāo)，戰(zhàn)略的定位與重點(diǎn)，業(yè)務(wù)的目標(biāo)，管理的目標(biāo)，渠道建設(shè)的目標(biāo)和區(qū)域發(fā)展的目標(biāo)等等。北部灣銀行在面向市場推出的新產(chǎn)品的時(shí)候，要進(jìn)行銀行的風(fēng)險(xiǎn)分析與控制，控制不良貸款率的提升，確保北部灣銀行可持續(xù)穩(wěn)健的發(fā)展。

（三）提高金融科技水平

在目前金融改革背景下，零售實(shí)體業(yè)務(wù)與線上平臺渠道融合是商業(yè)銀行的必然選擇。通過整合物理網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)上銀行，手機(jī)銀行等不同運(yùn)營渠道，構(gòu)建線上線下立體服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系。通過全渠道策略，在不同渠道間進(jìn)行客戶和業(yè)務(wù)信息的共享，確保客戶可突破以往傳統(tǒng)銀行服務(wù)的時(shí)空限制，根據(jù)自身差異化需求自主選擇服務(wù)渠道，并且在各渠道間實(shí)現(xiàn)靈活轉(zhuǎn)換。有效提高客戶獲取金融服務(wù)的便利性，改善用戶體驗(yàn)，增加客戶粘性，提升零售業(yè)務(wù)經(jīng)營效率，進(jìn)一步提高科學(xué)技術(shù)的水平。北部灣銀行實(shí)施“輕資產(chǎn)”戰(zhàn)略時(shí)應(yīng)該更進(jìn)一步提高戰(zhàn)略的信息化水平，提高網(wǎng)絡(luò)銀行的占有率和科技水平的提高。從而提高零售客戶的數(shù)量，加大非利息的收入和水平，信息化的水平和能力不斷的提高。

（四）增強(qiáng)服務(wù)的專業(yè)化能力

北部灣銀行應(yīng)該減少銀行對信貸資產(chǎn)的依賴，擴(kuò)大投資性資產(chǎn)和表外資產(chǎn)的規(guī)模。一方面，北部灣銀行可以與其他商業(yè)銀行通過與電商、社交平臺等的不同行業(yè)之間的合作，融入各消費(fèi)場景，滲透入居民日常生活的方方面面。通過匹配相應(yīng)的金融產(chǎn)品引導(dǎo)客戶，實(shí)現(xiàn)獲客渠道擴(kuò)展和獲客端口前移。另一方面，可根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)進(jìn)行差異化的細(xì)分市場平臺建設(shè)等等促進(jìn)北部灣銀行有傳統(tǒng)型金融業(yè)務(wù)向輕資產(chǎn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

作者簡介：曹向（1982—），男，湖南益陽人，廣西財(cái)經(jīng)學(xué)院副研究員，博士，碩士生導(dǎo)師，研究方向：公司財(cái)務(wù)與資本市場;秦凱羚（1993—），女，廣西桂林人，廣西財(cái)經(jīng)學(xué)院會計(jì)與審計(jì)學(xué)院碩士研究生，通訊作者，研究方向：財(cái)務(wù)戰(zhàn)略。