【摘要】為貫徹落實國家“十三五”規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，明確信貸政策導(dǎo)向，指導(dǎo)銀行有的放矢開展信貸經(jīng)營管理。當(dāng)前形勢下，信貸業(yè)務(wù)機遇與挑戰(zhàn)并存，信貸機構(gòu)應(yīng)積極順應(yīng)國家區(qū)域發(fā)展總體戰(zhàn)略，對區(qū)域特色優(yōu)勢行業(yè)有針對性的提供信貸服務(wù)，在信貸服務(wù)過程中，加強客戶選擇，突出風(fēng)險收益平衡，針對不同客戶群的金融服務(wù)需求采取差異化信貸政策安排。

【關(guān)鍵詞】當(dāng)前形勢? 金融業(yè)? 機遇? 挑戰(zhàn)

隨著供給側(cè)改革、一帶一路的加快推進，企業(yè)盈利改善、民間投資回升和物價溫和上升，2018年中國經(jīng)濟繼續(xù)平穩(wěn)增長，但也面臨一些不確定性，商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境難言樂觀。一是外部環(huán)境更趨復(fù)雜;二是基礎(chǔ)設(shè)施投資能否保持高增長存在不確定性;三是房地產(chǎn)調(diào)控政策陸續(xù)出臺，房地產(chǎn)投資回升勢頭能否保持存在較大不確定性;四是受“去產(chǎn)能”、“去杠桿”、實體經(jīng)濟效益不佳等影響，制造業(yè)和民間投資能否順利回升有不確定性;五是金融風(fēng)險上升，匯率貶值和資本外流壓力風(fēng)險猶存。

企業(yè)生存環(huán)境面臨深刻變化。從外部來看，中美貿(mào)易戰(zhàn)，出口增速放緩，盈利進一步減少。從直接影響來看，企業(yè)成本上升，產(chǎn)品銷售困難，融資困難。面對當(dāng)前困難，對企業(yè)及金融機構(gòu)既有消極因素，也有積極的一面，短期內(nèi)可能對初級產(chǎn)品加工出口產(chǎn)生影響，但可能對我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型形成倒逼機制，進而導(dǎo)致我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級。從金融的角度看，非金融企業(yè)增長乏力、政府融資平臺去杠桿、國企去杠桿，房地產(chǎn)價格高企、流動性風(fēng)險上升、匯率貶值壓力猶存是我國經(jīng)濟運行面臨的主要困難。與此同時，基礎(chǔ)設(shè)施投資繼續(xù)增長，新型產(chǎn)業(yè)加快形成，商業(yè)銀行發(fā)展有“?！备小皺C”，信貸增長不乏亮點。

一、新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化向縱深推進，信貸業(yè)務(wù)面臨重大發(fā)展機遇

（一）投資在“穩(wěn)增長”中仍將發(fā)揮關(guān)鍵作用，“新四化”縱深推進為銀行鞏固傳統(tǒng)優(yōu)勢帶來重大機遇。

無論從國家政策導(dǎo)向還是市場發(fā)展趨勢看，2018年全社會固定資產(chǎn)投資在“穩(wěn)增”中仍將發(fā)揮關(guān)鍵作用，但更加注重結(jié)構(gòu)和質(zhì)量?！靶滤幕笨v深推進將帶來新的業(yè)務(wù)發(fā)展機遇：

一是新型工業(yè)化。工業(yè)結(jié)構(gòu)進一步調(diào)整優(yōu)化，通過重整、轉(zhuǎn)型、升級，行業(yè)優(yōu)勢企業(yè)競爭力將有所提升?？萍己扛?、經(jīng)濟效益好、資源消耗低、環(huán)境污染小、人力資源優(yōu)勢突出的知識密集型工業(yè)企業(yè)將獲得更好發(fā)展機遇。制造業(yè)、輕紡工業(yè)、能源、化工、電力是陜西省新型工業(yè)化的物質(zhì)基礎(chǔ)和戰(zhàn)略主體。從區(qū)域經(jīng)濟角度看，西安、榆林、咸陽、寶雞經(jīng)濟已進入成熟期，大力發(fā)展高新技術(shù)企業(yè)，成為西部“硅谷”和陜西新型工業(yè)化的先導(dǎo)，用高新技術(shù)改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)空間較大。

二是信息化。信息技術(shù)將在產(chǎn)業(yè)中廣泛應(yīng)用并形成現(xiàn)實生產(chǎn)力。寬帶網(wǎng)絡(luò)特別是4G等移動寬帶網(wǎng)絡(luò)服務(wù)在居民生活中的普及，促進信息消費等新興業(yè)態(tài)快速發(fā)展。重大科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、高科技產(chǎn)業(yè)、大數(shù)據(jù)應(yīng)用、信息服務(wù)、移動終端軟件等領(lǐng)域都存在較大發(fā)展空間。①近年來，陜西信息產(chǎn)業(yè)取得的長足進步，電子信息制造業(yè)持續(xù)保持全國重要地位，經(jīng)過多年的發(fā)展，形成了以西安、咸陽、寶雞電子工業(yè)帶，現(xiàn)已發(fā)展成為我國電子信息產(chǎn)品制造、科研和教學(xué)的重要基地之一。②通信業(yè)務(wù)快速增長，尤其是移動通信業(yè)務(wù)迅猛增長，通信業(yè)務(wù)將來市場看好。③軟件業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，西安軟件園是國家十大軟件園之一，形成了以西安為中心的軟件產(chǎn)業(yè)群。信息網(wǎng)絡(luò)規(guī)模與技術(shù)層次得到了很大的提高，一大批重點信息技術(shù)項目快速發(fā)展。陜西是我國的老工業(yè)基地，工業(yè)門類齊全，積極推進應(yīng)用信息技術(shù)改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，發(fā)展空間較大。

三是新型城鎮(zhèn)化。新型城鎮(zhèn)化以城市群建設(shè)引領(lǐng)，促進大中小城市和小城鎮(zhèn)合理分工、協(xié)同發(fā)展。與之配套的土地綜合整治、安置房建設(shè)、新城區(qū)建設(shè)、舊城鎮(zhèn)和舊廠房改造、產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)以及公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域?qū)⒂瓉碇卮蟀l(fā)展機遇。陜西省新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃（2014-2020年）要提升大西安國際化水平，加快以西咸新區(qū)為龍頭的大西安建設(shè)步伐，著力推進航空、高鐵、高速公路建設(shè)，構(gòu)建新歐亞大陸橋快速干道。完善市政、軌道交通等設(shè)施，強化國際社區(qū)、學(xué)校、醫(yī)院建設(shè)，提升城市綜合服務(wù)功能。支持咸陽高新區(qū)、現(xiàn)代紡織工業(yè)園和彬長能源化工基地建設(shè)，提升城市綜合實力。加強城市供水設(shè)施改造與建設(shè)，加強城市電網(wǎng)改造，推進氣化陜西工程，發(fā)展熱電聯(lián)產(chǎn)，開展城市綜合管廊建設(shè)，加快城市污水處理設(shè)施建設(shè)，實現(xiàn)城市污水處理全覆蓋。在大規(guī)模的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域，信貸業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

四是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化與新型工業(yè)化、城鎮(zhèn)化相結(jié)合，有助于推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及相關(guān)產(chǎn)業(yè)、加快農(nóng)田水利和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等重大投資，如引漢濟渭、黃河引水等重大水利工程，也為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了廣闊空間。

（二）國內(nèi)需求在經(jīng)濟增長中發(fā)揮基礎(chǔ)作用，居民消費升級為銀行業(yè)務(wù)帶來機遇

受居民收入提高、社保體系完善以及國家政策鼓勵等因素影響，消費占GDP的比重越來越高。隨著收入的增加，國內(nèi)消費仍將保持較快增長，在經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮基礎(chǔ)作用。將給旅游、文化、消費金融、電子商務(wù)等多個領(lǐng)域帶來廣闊市場空間。2016 年《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十三個五年規(guī)劃的建議》中重申，到2020 年要將“文化產(chǎn)業(yè)建成為國民經(jīng)濟支柱性產(chǎn)業(yè)”?！笆濉笔俏幕a(chǎn)業(yè)發(fā)展新的歷史機遇期，且呈現(xiàn)出諸多新的發(fā)展趨勢。陜西歷史文化旅游資源豐富，陜文投、曲文投是陜西省內(nèi)以景區(qū)開發(fā)為中心的文化產(chǎn)業(yè)集團，歷史文化景區(qū)的全面運營管理能力較強，產(chǎn)業(yè)協(xié)同能力較強，包括歷史文化景區(qū)內(nèi)文化演出演藝活動、歷史文化主題的酒店、餐飲項目運營管理能力和旅行社運營管理整合能力等。銀行可在公私業(yè)務(wù)聯(lián)動、擴大盈利來源等方面發(fā)揮重要作用。

（三）產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級成為結(jié)構(gòu)調(diào)整重點，先進制造業(yè)發(fā)展為銀行信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化帶來機遇

當(dāng)前我國老齡化程度提高，人口紅利減弱、環(huán)境承載能力下降，環(huán)保要求提高，依靠高資源消耗、低勞動力成本的產(chǎn)業(yè)模式難以為繼，加之美國單邊貿(mào)易政策，貿(mào)易摩擦增大，出口增長可能放緩，客觀上對國內(nèi)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型形成倒逼機制，產(chǎn)業(yè)升級刻不容緩。擁有自主創(chuàng)新能力、掌握核心技術(shù)、具有自主知識產(chǎn)權(quán)、商業(yè)運作成熟、獲得政策扶持、低消耗、低排放的企業(yè)將成為銀行大力拓展的目標客戶。陜西省近幾年高度重視，大力發(fā)展以機器人產(chǎn)業(yè)為代表的智能制造業(yè)。信貸資源向契合實體經(jīng)濟發(fā)展趨勢、能形成生產(chǎn)力的真實需求領(lǐng)域傾斜，既順應(yīng)了產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，又實現(xiàn)了銀行信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化和資產(chǎn)質(zhì)量提升。

（四）戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)規(guī)劃明確，綠色經(jīng)濟為新的業(yè)務(wù)增長點培育帶來機遇

《“十二五”國家戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃》中提出的節(jié)能環(huán)保、新一代信息技術(shù)、生物、高端裝備制造、新能源、新材料、新能源汽車等七大戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)為工業(yè)化發(fā)展指明了方向，發(fā)展目標量化明確，部分領(lǐng)域技術(shù)和市場需求培育漸趨成熟。戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為陜西實現(xiàn)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、促進經(jīng)濟發(fā)展的重要引擎，國家環(huán)境污染治理投入不斷加大，綠色經(jīng)濟為銀行在循環(huán)經(jīng)濟方面增長拓展了新領(lǐng)域。

（五）國家加大民生投入，加強小微企業(yè)及“三農(nóng)”領(lǐng)域政策支持，為銀行相關(guān)領(lǐng)域快速發(fā)展帶來機遇

國家相繼出臺文化產(chǎn)業(yè)、公共服務(wù)體系建設(shè)等方面規(guī)劃，住房保障、公共教育、醫(yī)療衛(wèi)生、社會保險、勞動就業(yè)、養(yǎng)老服務(wù)等民生領(lǐng)域發(fā)展?jié)摿薮?。符合產(chǎn)業(yè)升級方向、契合區(qū)域資源優(yōu)勢、集群化發(fā)展、為核心企業(yè)配套的小企業(yè)，特別是科技創(chuàng)新型小企業(yè)將獲得更大的政策支持和發(fā)展空間。高科技農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、創(chuàng)匯農(nóng)業(yè)以及農(nóng)產(chǎn)品流通等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)項目前景廣闊，“三農(nóng)”領(lǐng)域蘊藏較大市場機遇。

（六）提高城鎮(zhèn)建設(shè)水平，加強對城鎮(zhèn)化的管理，為銀行基礎(chǔ)建設(shè)和民生服務(wù)領(lǐng)域業(yè)務(wù)帶來機遇。

根據(jù)中央城鎮(zhèn)化工作會議精神，國家將圍繞推進新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略部署，提升城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和管理水平，提高城市綜合承載能力，保障城市運行安全，改善城市人居生態(tài)環(huán)境。預(yù)計公共交通設(shè)施、路橋改造、通信、物流配送、供排水、電力、釆暖、城市管網(wǎng)、污水和垃圾處理、公園綠地建設(shè)等一系列基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)工作將全面展開。圍繞城鎮(zhèn)化，政府確保財力投入，優(yōu)先保障建設(shè)用地需求，完善多主體參與的投融資模式，為銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)服務(wù)領(lǐng)域業(yè)務(wù)發(fā)展帶來機遇。新型城鎮(zhèn)化強調(diào)有序推進農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口市民化，加強農(nóng)民工職業(yè)培訓(xùn)和保障隨遷子女義務(wù)教育，也為新市民教育、醫(yī)療、養(yǎng)老、就業(yè)服務(wù)業(yè)務(wù)領(lǐng)域帶來廣泛機遇。

（七）中資企業(yè)“走出去”、人民幣國際化進程加快，為銀行海外業(yè)務(wù)發(fā)展帶來機遇

世界經(jīng)濟的深刻調(diào)整為中資企業(yè)在全球范圍內(nèi)優(yōu)化資源配置提供了契機。一帶一路沿線國家和非洲等欠發(fā)達地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需求為轉(zhuǎn)移國內(nèi)過剩產(chǎn)能、加快相關(guān)設(shè)備技術(shù)出口提供了空間。同時，人民幣國際化進程的加快，為跨境人民幣結(jié)算和投融資服務(wù)創(chuàng)造了條件。隨著海外戰(zhàn)略的實施，銀行將在境外企業(yè)并購、出口信貸、國際貿(mào)易融資、境內(nèi)外金融服務(wù)聯(lián)動等方面獲得重大發(fā)展機遇。

（八）企業(yè)投資項目審批權(quán)限調(diào)整和公司登記制度改革使市場參與主體大幅增加，為銀行擴大客戶基礎(chǔ)帶來機遇

2013年以來國家大力推進政府職能轉(zhuǎn)變，加快簡政放權(quán)，以投資項目審批、生產(chǎn)經(jīng)營活動和資質(zhì)資格許可為突破口，清理、取消和下放了一批審批事項。推進公司注冊資本登記制度改革，放寬注冊資本登記條件，取消最低金額規(guī)定; 將注冊資本由實繳登記制改為認繳登記制，取消出資期限規(guī)定;簡化登記事項和登記文件，認繳出資額和公司實收資本不再作為公司登記事項等。這些政策將更利于企業(yè)的創(chuàng)立及經(jīng)營、項目的設(shè)立及開發(fā)，市場參與主體將大幅增加，有助于擴大銀行拓展營銷的潛在客戶資源。

（九）國家級區(qū)域規(guī)劃實施推動梯次發(fā)展格局，為發(fā)揮區(qū)位優(yōu)勢帶來機遇

在區(qū)域發(fā)展總體戰(zhàn)略和主體功能區(qū)規(guī)劃的基礎(chǔ)上，國家相繼出臺西部大開發(fā)、東北老工業(yè)基地振興、中部地區(qū)崛起、東部地區(qū)轉(zhuǎn)型、中心城市發(fā)展等一系列區(qū)域發(fā)展規(guī)劃，并加快一帶一路經(jīng)濟帶等重點區(qū)域發(fā)展規(guī)劃的研究制定，財稅政策配套支持力度不斷加大，蘊含巨大發(fā)展空間，為銀行充分發(fā)揮各區(qū)域的區(qū)位優(yōu)勢、形成合理的梯次區(qū)域布局帶來發(fā)展機遇。

（十）自貿(mào)區(qū)的逐步推進為新的業(yè)務(wù)增長點培育帶來機遇

隨著自貿(mào)區(qū)建立和貿(mào)易政策逐步深入進行，境內(nèi)資本的境外投資和境外融資等資本流動性的增強，離岸業(yè)務(wù)和跨境人民幣業(yè)務(wù)進程的加快，將為銀行開辦自貿(mào)區(qū)業(yè)務(wù)，拓展業(yè)務(wù)種類，滿足區(qū)內(nèi)企業(yè)全面的金融服務(wù)需求提供難得的機遇，并為銀行基礎(chǔ)設(shè)施貸款、保理、融資租賃、跨境授信的發(fā)展帶來新的業(yè)務(wù)機遇。

二、經(jīng)濟增速放緩，市場引導(dǎo)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)深化調(diào)整，信貸經(jīng)營和風(fēng)險管控面臨新挑戰(zhàn)

（一）產(chǎn)能過剩局面嚴峻、地方政府負債高企、國有企業(yè)負債高企、房地產(chǎn)市場調(diào)控，傳統(tǒng)領(lǐng)域面臨挑戰(zhàn)

受國內(nèi)經(jīng)濟增速趨緩影響，我國大部分產(chǎn)業(yè)供過于求矛盾日益凸顯，傳統(tǒng)制造業(yè)產(chǎn)能普遍過剩，產(chǎn)能嚴重過剩越來越成為我國經(jīng)濟運行中的突出矛盾和諸多問題的根源。為化解產(chǎn)能嚴重過剩矛盾，國家明確“消化一批、轉(zhuǎn)移一批、整合一批、淘汰一批”的政策導(dǎo)向，同時發(fā)揮市場自動調(diào)節(jié)作用，這一過程必然帶來陣痛，有的企業(yè)會在市場選擇中生存下去，有的企業(yè)將會被市場所淘汰。

地方政府負有償還責(zé)任的債務(wù)增長較快，政府債務(wù)負擔(dān)較重，對土地出讓收入的依賴程度較高，未來償債壓力進一步加大，地方政府融資平臺隱患增大。

2017年，房地產(chǎn)政策堅持“房子是用來住的，不是用來炒的”基調(diào)，地方以城市群為調(diào)控場，限購限貸限售疊加土拍收緊，調(diào)控效果逐步顯現(xiàn)。

2018 年中央經(jīng)濟工作會議明確了房地產(chǎn)重點“加快建立多主體供應(yīng)、多渠道保障、租購并舉的住房制度”。會議提出要發(fā)展住房租賃市場特別是長期租賃，保護租賃利益相關(guān)方合法權(quán)益，支持專業(yè)化、機構(gòu)化住房租賃企業(yè)發(fā)展。完善促進房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展的長效機制，保持房地產(chǎn)市場調(diào)控政策連續(xù)性和穩(wěn)定性，分清中央和地方事權(quán)，實行差別化調(diào)控。經(jīng)過調(diào)控，房地產(chǎn)市場過熱情況得到遏制，大量房地產(chǎn)企業(yè)負債率較高，面臨違約風(fēng)險。

（二）經(jīng)濟增速放緩，資產(chǎn)質(zhì)量和運營安全面臨挑戰(zhàn)

過去30年支撐我國經(jīng)濟高速增長的部分有利因素有所減弱，依賴投資和出口驅(qū)動的增長模式難以持續(xù)。對經(jīng)濟增速比較敏感的低端加工制造企業(yè)、產(chǎn)能過剩行業(yè)、房地產(chǎn)及其上下游行業(yè)以及外向型經(jīng)濟主導(dǎo)的沿海地區(qū)風(fēng)險可能將進一步暴露。從國際看，貿(mào)易摩擦升級、部分地區(qū)政局動蕩導(dǎo)致國別風(fēng)險上升。守牢系統(tǒng)性、區(qū)域性風(fēng)險底線任務(wù)十分艱巨，銀行資產(chǎn)質(zhì)量和運營安全面臨嚴峻挑戰(zhàn)。

（三）經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快，對銀行信貸組合安排帶來挑戰(zhàn)

國家依據(jù)構(gòu)建擴大內(nèi)需長效機制、提升產(chǎn)業(yè)競爭能力、發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和服務(wù)業(yè)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、推進城鎮(zhèn)化、形成資源節(jié)約和環(huán)境友好的協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展方式等多重政策目標，確定經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整政策，產(chǎn)業(yè)升級和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移將成為長期趨勢，能源結(jié)構(gòu)面臨調(diào)整，給國民經(jīng)濟帶來廣泛深遠影響。這需要銀行根據(jù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的導(dǎo)向，努力提升自身對行業(yè)的分析預(yù)判能力，在貫徹國家調(diào)整政策的同時，構(gòu)建風(fēng)險收益平衡信貸資產(chǎn)組合，保證銀行的長期穩(wěn)健發(fā)展。

（四）市場的決定性作用加強，對企業(yè)的競爭力要求提高，給銀行客戶選擇帶來挑戰(zhàn)

國家改變政府在經(jīng)濟發(fā)展中的角色，明確更多地發(fā)揮市場的決定性作用，市場競爭將更加激烈，核心技術(shù)水平和創(chuàng)新能力將成為企業(yè)競爭的關(guān)鍵。在宏觀政策和市場“優(yōu)勝劣汰”的雙重影響下，企業(yè)競爭力角逐成為常態(tài)。高負債率企業(yè)面臨更大的財務(wù)壓力，有可能出現(xiàn)資金鏈斷裂而陷入困境;高消耗、高排放、高污染企業(yè)生存空間收窄，對環(huán)境危害較大、資源占用較多的企業(yè)面臨巨大運營成本和違規(guī)風(fēng)險。這需要銀行分析客戶市場競爭能力，加強自身客戶選擇能力。

（五）今年來政府融資平臺、國企、房地產(chǎn)去杠桿，導(dǎo)致大額違約風(fēng)險頻發(fā)，對信貸經(jīng)營能力提升帶來挑戰(zhàn)

今年以來，政府融資平臺、國企、房地產(chǎn)去杠桿造成部分平臺公司、國企、民企等風(fēng)險加快暴露，大額授信風(fēng)險事件時有發(fā)生。從外部來看，反映當(dāng)前經(jīng)濟形勢的復(fù)雜性和風(fēng)險防控的艱巨性。從內(nèi)部來看，也暴露出銀行在客戶選擇、授信總量控制、貸款業(yè)務(wù)審核、貸后管理、押品管理以及政策執(zhí)行的監(jiān)督檢查方面還存在不少薄弱環(huán)節(jié)，如不及時加以改進，將難以消除隱患， 甚至可能引發(fā)風(fēng)險傳染蔓延，制約銀行信貸經(jīng)營能力提升。

（六）客戶需求差異性日益顯著，對提升綜合金融服務(wù)能力和擴大客戶基礎(chǔ)提出挑戰(zhàn)

金融脫媒、利率市場化進程加快，同業(yè)競爭加劇，大型客戶減少了對間接融資的依賴，更多地轉(zhuǎn)向資本市場開展直接融資。這就要求銀行加快創(chuàng)新、發(fā)揮整體優(yōu)勢，提高綜合性、多功能、全方位的金融服務(wù)能力。中型客戶數(shù)量多，銀行貸款議價能力強，是擴大客戶基礎(chǔ)的重要對象，但情況復(fù)雜，成長期內(nèi)經(jīng)營行為存在不確定性，風(fēng)險趨勢較難把握，對銀行客戶選擇和風(fēng)險管控帶來挑戰(zhàn)。小企業(yè)客戶對信貸資金依賴性強，小企業(yè)業(yè)務(wù)的零售化轉(zhuǎn)型對銀行批量化經(jīng)營提出了更高的要求，要求銀行更加充分地應(yīng)用信息化、數(shù)量化的技術(shù)、工具和系統(tǒng)，提高風(fēng)險管控的質(zhì)量和效率。目前，迫切需要通過提高綜合金融服務(wù)能力來鞏固并擴大客戶基礎(chǔ)，以贏得市場競爭。

（七）外部監(jiān)管趨嚴，對銀行合規(guī)經(jīng)營前提下的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型提出挑戰(zhàn)

新的銀行資本管理辦法已經(jīng)實施。資本多少仍將成為制約銀行持續(xù)快速發(fā)展最突出的約束條件之一。銀行在提高資本使用效率、提高資本回報水平、推進業(yè)務(wù)發(fā)展模式從規(guī)模驅(qū)動型向資本集約型轉(zhuǎn)化等方面面臨更大挑戰(zhàn)。此外，監(jiān)管部門對影子銀行、綜合化經(jīng)營、投行業(yè)務(wù)、資管業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)等的監(jiān)管力度也在不斷增大。如何更好地適應(yīng)監(jiān)管政策變化并提前做好經(jīng)營策略安排，在確保合規(guī)經(jīng)營的條件下加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、提升盈利能力，對銀行提出了新挑戰(zhàn)。

（八）貸款利率實行市場化定價，對銀行風(fēng)險收益平衡能力提出挑戰(zhàn)

利率市場化后，由于優(yōu)質(zhì)大型企業(yè)客戶融資渠道廣、議價能力強，貸款收益下降。為保持盈利增長，銀行就必須調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)，適當(dāng)提高中型客戶、小微企業(yè)客戶和零售客戶貸款占比，但中小微型客戶風(fēng)險較高，這就需要銀行不斷提高自身經(jīng)營能力和精細化管理水平。

（九）銀行同業(yè)競爭加劇，對金融創(chuàng)新能力提出挑戰(zhàn)

外資銀行的進入、股份制銀行以及城市商業(yè)銀行的快速發(fā)展加劇了同業(yè)競爭，銀行金融創(chuàng)新步伐加快。一是貼近客戶需求和業(yè)務(wù)實際，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，更好地滿足不同客戶群在資金清算、服務(wù)渠道、融資途徑、投資咨詢等方面要求;二是在不良資產(chǎn)處置方式上，創(chuàng)新重組兼并、債權(quán)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化等處置手段以提高處置效率;三是風(fēng)險緩釋方面，在房產(chǎn)、有價證券等傳統(tǒng)抵質(zhì)押品之外，嘗試擴大押品范圍或設(shè)計信用風(fēng)險緩釋工具以增強風(fēng)險緩釋能力。

作者簡介：劉玉龍（1968—），男，陜西西安人，昆侖銀行股份有限公司西安分行經(jīng)濟師，信貸資深審查人，主要從事信貸審查審批工作。