吳孟

【摘要】本文以河南省洛陽(yáng)市農(nóng)村民間金融發(fā)展為對(duì)象進(jìn)行分析研究。首先闡述了民間金融的概念界定和特性，將民間金融的種類(lèi)和形式進(jìn)行介紹。然后通過(guò)文獻(xiàn)資料將民間金融的發(fā)展理論進(jìn)行了說(shuō)明。最后著重介紹了洛陽(yáng)市農(nóng)村民間金融的發(fā)展背景和發(fā)展的現(xiàn)狀，從中分析出洛陽(yáng)市農(nóng)村民間金融在現(xiàn)階段發(fā)展的優(yōu)勢(shì)與產(chǎn)生的問(wèn)題，提出了洛陽(yáng)市在農(nóng)村民間金融發(fā)展過(guò)程中的一些建議。全文通過(guò)對(duì)洛陽(yáng)市農(nóng)村民間金融發(fā)展的研究，從中也總結(jié)出現(xiàn)階段我國(guó)民間金融在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，也指出民間金融在農(nóng)村發(fā)展中的一些弊端，從而提出了規(guī)范農(nóng)村民間金融監(jiān)管的制度建設(shè)建議，使之成為推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的新契機(jī)。

【關(guān)鍵詞】洛陽(yáng)市? 農(nóng)村民間金融? 發(fā)展對(duì)策

一、引言

當(dāng)前，在我國(guó)政府的大力支持下，各項(xiàng)強(qiáng)農(nóng)支農(nóng)惠農(nóng)政策出臺(tái)，“三農(nóng)”發(fā)展卓有成效，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化、集約化程度不斷加強(qiáng)，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施得到了極大地改善，村容村貌明顯好轉(zhuǎn)，農(nóng)民生活水平顯著提高，各種補(bǔ)貼和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)收入比例快速增加。但是農(nóng)村金融改革發(fā)展作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心卻始終沒(méi)能得到很好地解決，已成為制約農(nóng)村發(fā)展的“瓶頸”問(wèn)題。就目前洛陽(yáng)市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀證明，相對(duì)于國(guó)家批準(zhǔn)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，民間金融更具優(yōu)勢(shì)，它能夠在一定程度上彌補(bǔ)正規(guī)金融的缺位，推動(dòng)洛陽(yáng)市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定具有積極的作用。然而，由于缺乏有效的監(jiān)管與規(guī)范的操作，洛陽(yáng)市農(nóng)村民間金融也對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)了諸多不利因素。2014年初，洛陽(yáng)市的民間金融資金鏈斷裂事件，引發(fā)全市的金融危機(jī)，嚴(yán)重沖擊了洛陽(yáng)市經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定。

二、洛陽(yáng)市農(nóng)村民間金融發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）供求關(guān)系不平衡

金融供給與需求關(guān)系不平衡，是洛陽(yáng)市農(nóng)村金融最主要的矛盾。整體來(lái)說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)雖然對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有所扶持，但是其規(guī)模和方式均無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)村個(gè)性化發(fā)展的需要。從人民銀行的數(shù)據(jù)來(lái)看，資金滿(mǎn)足率高達(dá)78%以上，但就問(wèn)卷調(diào)查情況來(lái)看，真正獲得貸款的農(nóng)戶(hù)不多，如此高的滿(mǎn)足率只是對(duì)已發(fā)生過(guò)貸款的符合要求的優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶(hù)而言。有貸款需求農(nóng)戶(hù)的貸款滿(mǎn)足率連續(xù)達(dá)到88%以上，其實(shí)也只覆蓋了已通過(guò)銀行貸款的25404人，而洛陽(yáng)市是農(nóng)業(yè)大市，農(nóng)村人口達(dá)到10.65萬(wàn)，占全縣總?cè)丝诘?1.52%，調(diào)查數(shù)據(jù)表明洛陽(yáng)市潛在金融需求量大，融資供求差距大，供求關(guān)系不平衡。

（二）供給無(wú)法滿(mǎn)足多元化需求

伴隨著日益豐富的物質(zhì)生活水平，農(nóng)村的融資需求更加多元化。不同經(jīng)營(yíng)主體自身的情況不同，融資需求各有不同。本課題調(diào)查發(fā)現(xiàn)，洛陽(yáng)市農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村個(gè)體工商戶(hù)及農(nóng)村中小企業(yè)不論在融資用途、融資期限和融資需求的實(shí)效性上，需求都更加的靈活，趨于多元，但難以得到更加個(gè)性化的正規(guī)的金融支持。農(nóng)戶(hù)需求具有季節(jié)性，此類(lèi)貸款在時(shí)效性上很難完全滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)的需求;農(nóng)村個(gè)體工商戶(hù)則資金實(shí)力較弱，不能滿(mǎn)足銀行的貸款要求;對(duì)于中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)主體來(lái)說(shuō)，銀行貸款額度低，可供使用期限較短，貸款審批時(shí)間長(zhǎng)不能滿(mǎn)足近期資金周轉(zhuǎn)的需要。

（三）借款無(wú)有效抵質(zhì)押物

擔(dān)保問(wèn)題是現(xiàn)如今洛陽(yáng)市農(nóng)村貸款的主要難題，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)并且周期較長(zhǎng)，對(duì)自然依賴(lài)性強(qiáng)，這導(dǎo)致發(fā)放給從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶(hù)融資風(fēng)險(xiǎn)比較大，非從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶(hù)，由于缺乏資金來(lái)發(fā)展自己，也不能解決還款來(lái)源這一主要問(wèn)題。相對(duì)于農(nóng)戶(hù)而言，農(nóng)村個(gè)體工商戶(hù)戶(hù)主及農(nóng)村中小企業(yè)業(yè)主資金要相對(duì)充裕，但擁有銀行所接受的有效抵押物仍為少數(shù)，動(dòng)產(chǎn)在銀行看來(lái)則是無(wú)效的，不具有抵押價(jià)值，因而擔(dān)保問(wèn)題仍然存在。分別有 31.88%、26.43%和19.57%的農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村個(gè)體工商戶(hù)和的農(nóng)村中小企業(yè)認(rèn)為貸款難的原因主要是沒(méi)有符合要求的抵質(zhì)押物，即自身無(wú)法達(dá)到銀行發(fā)放貸款的條件。

三、加強(qiáng)洛陽(yáng)市農(nóng)村民間金融發(fā)展的對(duì)策

（一）拓寬供給渠道，滿(mǎn)足融資需求

拓寬農(nóng)村融資供給的渠道，重視非正規(guī)金融的發(fā)展，對(duì)其進(jìn)行相應(yīng)的指導(dǎo)，使其發(fā)揮社會(huì)資源有效配置的“調(diào)節(jié)器”作用。由于非正規(guī)金融一直處于我國(guó)金融體系的邊緣狀態(tài)，所以要逐步實(shí)現(xiàn)正規(guī)金融與非正規(guī)金融相互合作、相互補(bǔ)充的發(fā)展態(tài)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)非正規(guī)金融的合法化轉(zhuǎn)變，達(dá)到與正規(guī)金融優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的效果，真正解決農(nóng)村金融市場(chǎng)內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)、需求多元等重難點(diǎn)問(wèn)題。從根源化解非正規(guī)金融存在的弊端，積極引導(dǎo)其健康發(fā)展，激發(fā)潛質(zhì)，使其發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)村金融做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。因此，作者認(rèn)為，解決農(nóng)村融資的困難就是要調(diào)動(dòng)一切可以利用的有效資源，合理配置，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融的支持、引導(dǎo)和規(guī)范，協(xié)同發(fā)展以滿(mǎn)足農(nóng)村融資的需求。

（二）加大創(chuàng)新力度，滿(mǎn)足多元需求

農(nóng)村金融需求趨于多元，要求農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務(wù)在便利性、可行性、低成本、廣覆蓋等各個(gè)方面加大創(chuàng)新力度。首先，就是充分結(jié)合洛陽(yáng)市農(nóng)村地區(qū)融資特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)更為便利、方式更加靈活的貸款渠道;其次，利用現(xiàn)代高科技手段開(kāi)展金融服務(wù)，改善傳統(tǒng)的服務(wù)方式和方法，包括網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等新型的方式，解決當(dāng)前洛陽(yáng)市農(nóng)村融資覆蓋率低、可及性差的問(wèn)題，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)提升農(nóng)村金融服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量，形成金融服務(wù)的廣覆蓋，滿(mǎn)足不同經(jīng)營(yíng)主體的不同金融需求。

四、總結(jié)

本文選取了洛陽(yáng)市農(nóng)村民間金融發(fā)展作為研究對(duì)象，采用調(diào)查法和文獻(xiàn)研究法等研究方法，了解洛陽(yáng)市農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展面臨著固定投資逐漸增加、自然經(jīng)濟(jì)也逐步發(fā)展而帶來(lái)全新的金融需求，但是，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)村個(gè)體和組織的需求。針對(duì)這種情況，建議洛陽(yáng)市在國(guó)家政策框架下，完善金融發(fā)展制度，將“三農(nóng)”普惠金融推廣到農(nóng)村地區(qū)，規(guī)范農(nóng)村民間金融市場(chǎng)，加強(qiáng)監(jiān)管力度，通過(guò)互聯(lián)及相關(guān)科技手段把民間金融納入監(jiān)管體系當(dāng)中，并建立預(yù)警機(jī)制。而農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)也需要按照國(guó)家的政策有序發(fā)展，合規(guī)經(jīng)營(yíng)，自身建立風(fēng)險(xiǎn)防范體系，參與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的活動(dòng)，將自身的發(fā)展融入國(guó)家大政方針之中，為構(gòu)建和諧社會(huì)，實(shí)現(xiàn)2020國(guó)家目標(biāo)共同努力。

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