樊航妤

【摘要】隨著通信技術(shù)和信息化技術(shù)的不斷發(fā)展，社會對它的依賴性也更強(qiáng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以反映出互聯(lián)網(wǎng)和金融的跨業(yè)融合，其通過信息化技術(shù)的使用，在多種平臺上添加金融服務(wù)，讓人們在進(jìn)行金融產(chǎn)品投資時更加方便、快速，從而滿足了人們投資的需求。為此，本文從互聯(lián)網(wǎng)的金融概況入手，對互聯(lián)網(wǎng)的金融模式和發(fā)展趨勢進(jìn)行探究。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 未來發(fā)展趨勢

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概況

一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融改變了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。目前，網(wǎng)絡(luò)廣告已經(jīng)漸漸替代了傳統(tǒng)的廣告模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，原有的媒體信息傳播出現(xiàn)了明顯的變化。原來通過電視、報紙、電臺等傳播的信息，現(xiàn)在只需要使用手機(jī)、電腦就能安全實現(xiàn)信息流動的雙向性，營銷與廣告開始出現(xiàn)了改變。品牌商開始通過添加情感因素使其內(nèi)容更加豐富，紙質(zhì)媒介則開始走下坡路，互聯(lián)網(wǎng)的投放量開始逐步提升。媒介和使用者相接觸，就出現(xiàn)了廣告價值，因此移動互聯(lián)網(wǎng)可以通過對品牌進(jìn)行推廣從而催生出價值;另一方面，網(wǎng)絡(luò)購物在發(fā)展迅速。以淘寶、京東為領(lǐng)頭羊的網(wǎng)絡(luò)購物平臺發(fā)展迅速，例如淘寶的雙十一購物節(jié)在2018年的交易額達(dá)到了2135億元，僅僅只用了1小時47分就達(dá)到了交易額突破1000億的目標(biāo)，比去年提前了整整7個小時，這足以證明網(wǎng)絡(luò)購物發(fā)展的強(qiáng)大潛力;最后，實體店和網(wǎng)絡(luò)店開展同步銷售?，F(xiàn)在的市場實體店還依然占據(jù)著銷售主流的位置，網(wǎng)絡(luò)零售店對實體店還是有一定的沖擊能力。但是很多商家已經(jīng)開始使用網(wǎng)絡(luò)和實體店銷售相結(jié)合的方式來增加銷售量，通過門店提貨、在線訂貨的易于客戶接受的方式來進(jìn)行銷售，顧客在網(wǎng)絡(luò)上購物的消費習(xí)慣已經(jīng)養(yǎng)成。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的模式

（一）互聯(lián)網(wǎng)理財

互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)闹匾脚_是互聯(lián)網(wǎng)金融門戶，是通過互聯(lián)網(wǎng)展開金融產(chǎn)品的銷售及為金融產(chǎn)品銷售給予第三方服務(wù)的平臺。在2013由于現(xiàn)金寶、活期寶、余額寶等多種互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，使其被稱為中國的互聯(lián)網(wǎng)金融元年。這里面有著我們非常熟悉的余額寶，它也是我國互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)臉?biāo)志性產(chǎn)品，截止目前，天弘基金所擁有的總資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了16891億元，用戶數(shù)量將達(dá)5000萬戶，其中余額寶的總資產(chǎn)在其中占了絕大部分。從互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的整體銷售情況來看，到2017年我國購買過互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的人數(shù)已經(jīng)達(dá)到了1億人，比去年增長900萬人，網(wǎng)民使用率達(dá)到了14%。

（二）P2P網(wǎng)貸

“P2P”是Peer to Peer的簡寫，也就是個人對個人。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是實現(xiàn)個人和個人之間的小額借貸交易的中介平臺。自從2007年第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺拍拍貸出現(xiàn)之后，在十年之中，我國的各種網(wǎng)絡(luò)信貸平臺就如同雨后春筍一般冒了出來，知名度較高、規(guī)模較大的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺有螞蟻金服、京東金融、宜信財富等。根據(jù)有關(guān)資料顯示，P2P網(wǎng)貸平臺在沿海地區(qū)最多，廣東省最多，達(dá)到了22%;浙江省排名第二，達(dá)到了20%。同時，P2P網(wǎng)貸的交易金額上升的速度也讓人吃驚，從2016年4月到2017年6月，P2P網(wǎng)貸平臺的總體預(yù)期收益率在逐步上升，截止2017年7月，P2P網(wǎng)貸相關(guān)的成交量已經(jīng)達(dá)到了2545億元，同比上漲118%。

（三）第三方支付

該模式是指擁有較強(qiáng)實力和信譽(yù)保障的獨立公司，使用和銀行簽約的形式，在和銀行支付結(jié)算系統(tǒng)的對接下從而使得交易雙方展開交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。在第三方支付中網(wǎng)購是使用得最多，應(yīng)用得最廣的領(lǐng)域，網(wǎng)購的規(guī)模擴(kuò)張會使得網(wǎng)上的份額維持在40%。當(dāng)前使用得很多的有錢多多、財付通、支付寶等，很多電商公司都在構(gòu)建自己的第三方支付平臺，并努力讓更多的消費者與商戶加入其中。從2004年開始，我國的第三方支付就走進(jìn)快速發(fā)展的時期，到2011時，我國已經(jīng)逐步發(fā)放了四批第三方支付牌照。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在2016年時，我國的網(wǎng)上支付交易規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了19萬億元，同比增長了65%，第三方支付的飛速發(fā)展給傳統(tǒng)的銀行業(yè)造成了巨大的壓力。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展趨勢

（一）人工智能技術(shù)支持下的智能投資理財

智能投顧也叫作自動化理財、智能理財、機(jī)器人投顧等。它是指通過大數(shù)據(jù)分析，按照投資者的風(fēng)險承受能力及投資風(fēng)格偏好等多種要求，使用多種智能算法，為使用者提供投資參考，并監(jiān)測市場的動態(tài)，對資產(chǎn)配置展開再平衡，增強(qiáng)投資的回報率。

智能投資是金融創(chuàng)新的內(nèi)容之一，在海外市場擁有專業(yè)化、低成本的特點，發(fā)展很快。尤其是從“規(guī)避利益沖突和道德問題”到“讓投資者展開合理的、理性的資產(chǎn)配置”兩個觀點，智能投顧作為專業(yè)性較強(qiáng)的投資工具，可以更加高效的使得還未成熟的資本市場迅速變得成熟。

（二）大數(shù)據(jù)技術(shù)下的個性化理財

大數(shù)據(jù)一方面實現(xiàn)了從小樣本信息采集到大量信息處理的跨越，以前因為分析、存儲、記錄信息的工具缺陷較多，人們只有使用隨機(jī)抽取的方式進(jìn)行采樣，對少量的樣本信息展開分析，并還需要面對樣本和現(xiàn)實狀況之間的差異，從而為數(shù)據(jù)的分析研究帶來了多種風(fēng)險。但現(xiàn)在能夠?qū)Υ罅康男畔⒄归_全面的運算與采集，使得數(shù)據(jù)的分析研究變得更加快捷;最后，要從相關(guān)關(guān)系發(fā)掘出價值。原有的理財產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，而大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠通過搜集使用者在平臺上的消費、信用等基本信息，分析使用者的行為習(xí)慣和用戶屬性，并根據(jù)其習(xí)慣與屬性進(jìn)行針對性的推薦，從而為投資者定做個性化的理財服務(wù)。

（三）區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融理財

中本聰在2008年首次提出區(qū)塊鏈的概念，并在接下來的若干年中，使其成為了電子貨幣比特幣的重要內(nèi)容。廣義的來說區(qū)塊鏈技術(shù)是使用塊鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)來存儲、驗證信息，并通過分布式節(jié)點算法來更新信息確保信息能夠安全有效的保存與傳輸。狹義的來說，區(qū)塊鏈技術(shù)是一種根據(jù)時間順序把數(shù)據(jù)區(qū)塊通過順序相連的方式連接在一起的鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，并通過密碼學(xué)的形式對數(shù)據(jù)進(jìn)行加密所得到的分布式賬本。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)和移動終端的快速發(fā)展，加快了金融產(chǎn)業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)之間的融合，改變了人們的生活方式。但所有的新興事物，在展現(xiàn)其先進(jìn)性與優(yōu)越性的同時，也會出現(xiàn)諸多的問題，例如金融詐騙和非法集資等，最近眾多的P2P平臺出現(xiàn)負(fù)責(zé)人“跑路”的情況就是一個佐證。因此相關(guān)部門要加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范與監(jiān)管，使得互聯(lián)網(wǎng)金融能夠健康、穩(wěn)定的發(fā)展。

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