許　爽

淺談農(nóng)村金融供給的優(yōu)化路徑

許爽

（重慶工商大學融智學院重慶401320）

近年來，黨中央連續(xù)發(fā)出多個指導“三農(nóng)”工作的文件，可見對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重視程度。而農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展離不開農(nóng)村金融的支持，供給側(cè)結(jié)構(gòu)的改革正給農(nóng)村金融帶來機遇和挑戰(zhàn)。文章針對農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題，提出了相應的優(yōu)化路徑，以期為農(nóng)村金融改革起到拋磚引玉的作用。

改革；供給側(cè)改革；農(nóng)村；金融；金融供給；優(yōu)化路徑

2019年3月5日，國務院總理李克強在發(fā)布的2019年國務院政府工作報告中提出，過去一年，深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，實體經(jīng)濟活力不斷釋放。隨著供給側(cè)改革的不斷深化，農(nóng)村經(jīng)濟得到了較大的改善，也給農(nóng)村金融發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。因此，優(yōu)化農(nóng)村金融供給路徑，優(yōu)化農(nóng)村創(chuàng)造出更多能夠滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要、靈活高效的金融工具與金融產(chǎn)品勢在必行。

1 農(nóng)村金融供給存在的問題

1.1 農(nóng)村金融網(wǎng)點少

目前，我國農(nóng)村金融供給機構(gòu)主要分為兩大類，一類是，包括中 國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用合作 聯(lián)社等在內(nèi)的大型的正規(guī)的金融機構(gòu)，另一類是非正規(guī)金融機構(gòu)，主要包括一些典當行、自由借貸、錢莊、民間集資等。隨著農(nóng)村信用社的機構(gòu)調(diào)整以及國有商業(yè)銀行的撤出，我國農(nóng)村地區(qū)金融服務覆蓋面呈下降趨勢，在個別農(nóng)村偏遠農(nóng)村地區(qū)，甚至沒有任何金融機構(gòu)網(wǎng)點和金融服務。根據(jù)統(tǒng)計，當前農(nóng)村金融網(wǎng)點的數(shù)量大概有12.17 萬個，平均大約萬人占有1.31 個網(wǎng)點，一個縣大概有55.12 個網(wǎng)點，以鄉(xiāng)為單位網(wǎng)點占據(jù)3.57 個。這個網(wǎng)點分部數(shù)量，遠遠不能滿足農(nóng)村地區(qū)隊金融網(wǎng)點的服務需求。除此之外，農(nóng)村金融服務網(wǎng)點自動化程度普遍偏低，基本沿襲傳統(tǒng)的銀行柜員操作模式，辦理的業(yè)務種類也基本是傳統(tǒng)的存取款、轉(zhuǎn)賬、匯劃資金以及少量的理財產(chǎn)品和個人信貸業(yè)務。

1.2 農(nóng)村金融產(chǎn)品單一

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，目前市場上功能單一的金融產(chǎn)品已經(jīng)無法滿足農(nóng)戶的需求，農(nóng)村經(jīng)營主體們對市場上金融產(chǎn)品的需求正在逐漸變化，他們需要更加多元化的、更加符合自身經(jīng)濟情況的多樣化金融產(chǎn)品。從現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)的產(chǎn)品中可以看出，仍然以存、貸款為主，其他業(yè)務如保險、咨詢、代理、結(jié)算證券、租賃、投資等很少由涉及到，這就不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟主體對市場上金融產(chǎn)品的多樣性需要。而貸款類的業(yè)務門檻比較高，使許多由咨詢需求的農(nóng)村經(jīng)營主體無法享受到相應的農(nóng)村金融產(chǎn)品。除此之外，許多農(nóng)戶急需的產(chǎn)權(quán)抵押擔保業(yè)務，以及涉農(nóng)的信托、投資理財?shù)?金融產(chǎn)品設置偏少。

1.3 民間借貸活躍

據(jù)調(diào)查，目前我國民間借貸的絕對規(guī)模在7 405 億元至8 164 億元之間；全國20 個被調(diào)查省、區(qū)、市的地下金融規(guī)模平均指數(shù)為28.7。由此可見，民間借貸的地下金融的業(yè)務規(guī)模幾乎占正規(guī)金融機構(gòu)的三成比重。這一狀況表明，民間的借貸市場異常活躍，其已日益成為我國經(jīng)濟發(fā)展，尤其是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要融資渠道農(nóng)。而農(nóng)村借貸手續(xù)簡單，放款快，甚至不需要有效的抵押品等特點，成為農(nóng)村經(jīng)濟主要比較青睞的獲取資金的渠道。但民間借貸一般成本比較高，往往是親友之間產(chǎn)生借貸活動，利息雖然可有可無，但是會考慮到人情、面子等其他因素，往往會給予比利息還高的補償。由于民間借貸缺少相應的抵押品做擔保，因此，放款者的風險比較大，一旦貸款者出現(xiàn)財務危機，貸款者貸出的資金有可能血本無歸。民間存在這種借貸問題也在一定程度上反映出農(nóng)村金融供給存在的問題。

1.4 缺乏有效的金融抵押品使農(nóng)村金融風險較大

一般情況下，金融機構(gòu)中借款人提供貸款需要提供有效的抵押品，但農(nóng)村貸款申請者很難提供有效的抵押品。由于農(nóng)村經(jīng)濟水平較低，可以作為抵押品的主要資產(chǎn)使土地和房屋。但是，我國農(nóng)村的土地為集體所有制，農(nóng)戶對土地只有使用權(quán)而沒有所有權(quán)，所有土地很難作為抵押品；此外，雖然農(nóng)村的房屋可以作為抵押品，但農(nóng)村房地產(chǎn)市場并不活躍，導致對于作為抵押品的房屋缺乏一定的評估機制，無法合理確定農(nóng)村房屋的公允價值。而由于受傳統(tǒng)思想的約束，很多農(nóng)戶并不傾向于農(nóng)業(yè)機械產(chǎn)品的抵押。而農(nóng)產(chǎn)品由于受其后影響比較大，因此借款者處于風險的考慮，往往不愿意接受農(nóng)產(chǎn)品作為抵押品。因此，這使得農(nóng)村貸款把許多有資金需求的借款者排除在外。

2 農(nóng)村金融供給的優(yōu)化路徑

2.1 根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟特色，創(chuàng)新農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品

許多省市根據(jù)當?shù)氐奶厣a(chǎn)業(yè)，通過與其相結(jié)合創(chuàng)新出新的信貸產(chǎn)品，不僅可以發(fā)展農(nóng)村金融，而且能起到很好的支農(nóng)、惠農(nóng)作用。例如江西省農(nóng)業(yè)銀行面向該省的油茶業(yè)種植大戶，向他們推出“金穗油茶貸”產(chǎn)品，發(fā)放相應數(shù)額的貸款，從而進一步支持該地的油茶產(chǎn)業(yè)。甘肅省則是相繼推出多種形式的小額貸 款產(chǎn)品，為響應當?shù)靥O果、枸杞等特產(chǎn)，命名為“枸杞種植業(yè)農(nóng)戶小額貸款”、“蘋果特色產(chǎn)業(yè)小額貸款”等，這些貸款均以小額農(nóng)戶為主要服務對象，以扶持當?shù)氐南鄳厣r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。他們雖然推出的產(chǎn)品不盡相同，但都是根據(jù)當?shù)氐膶嶋H情況，以特色產(chǎn)業(yè)為出發(fā)點，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務。

2.2 努力提高農(nóng)村金融服務模式和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度

隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的多元化，需要農(nóng)村金融市場的發(fā)展要以需求為導向，充分了解客戶的需求，再次基礎數(shù)僅從農(nóng)村金融服務模式的創(chuàng)新和農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。首先，首次金融要以客戶需求為導向提高金融服務的質(zhì)量。供給側(cè)改革既為農(nóng)村金融提供了千載難逢的機遇，同時也帶來了巨大的壓力。因此需要農(nóng)村金融機構(gòu)進行大膽的改革創(chuàng)新，農(nóng)村金融的經(jīng)營理念不應該再繼續(xù)停留在基礎業(yè)務服務上，應該結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求，提供更為廣泛的服務，如農(nóng)戶金融產(chǎn)品的理財服務、現(xiàn)金管理服務、財務管理服務、財務咨詢等。此外，還可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，積極與證券公司、保險公司等展開合作，提供更加便利的綜合化服務。其次，著重進行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新業(yè)務。創(chuàng)新金融產(chǎn)品包括創(chuàng)新金融資產(chǎn)業(yè)務產(chǎn)品和金融負債產(chǎn)品及創(chuàng)新這些產(chǎn)品的交易形式。由于農(nóng)村產(chǎn)品的差異化的特點，要求農(nóng)村金融提供差異化的金融產(chǎn)品以滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的需求。再次，拓寬農(nóng)村金融抵押品的范圍。鑒于農(nóng)村經(jīng)濟的特點，農(nóng)村抵押品缺乏，農(nóng)村金融機構(gòu)應該進一步拓寬抵押品、質(zhì)押品的范圍，將抵押品、質(zhì)押品的范圍根據(jù)各地農(nóng)產(chǎn)品的特點，有針對性的面向更多的農(nóng)業(yè)群體。例如，以農(nóng)產(chǎn)品、生物、山林權(quán)等物保+人保的方式，既可以滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)多樣化的需求，又再一定程度上降低了農(nóng)村金融機構(gòu)的風險。

2.3 強化農(nóng)村金融風險的監(jiān)管機制

農(nóng)村金融在整個金融體系中處于比較薄弱的環(huán)節(jié)，容易受到各種因素的影響。而且，農(nóng)村金融風險一旦無法控制，將會波及到整個農(nóng)業(yè)經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)鏈條。因此，在供給側(cè)改革的背景下，出來要抓住農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的機遇，也要提高警惕，隨時識別農(nóng)村金融風險，把風險降低至可控的范圍內(nèi)。首先，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)效益。同業(yè)經(jīng)濟效益的好壞，在一定程度上關(guān)系著農(nóng)村金融風險的大小。應該在政府的政策的引導下，大力發(fā)展科技興農(nóng)，通過科技的收到提高農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟效應和低于風險的能力。此外，政府可以通過農(nóng)產(chǎn)品稅收減免、補貼貸款利息等方式，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的成本，釋放出更大的利潤空間。其次，建立健全農(nóng)村信用體系。建立農(nóng)村信用體系，定時對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者進行信用等級評價，為后續(xù)貸款的審批提供依據(jù)。此外，還應該明確信用評級的評價標準，建立公開透明的信用信息披露制度。此外，利用大數(shù)據(jù)與其他金融機構(gòu)，稅務機構(gòu)建立信息共享平臺，適時查看貸款申請者的信用情況。此外，農(nóng)村金融機構(gòu)內(nèi)容也應該加強內(nèi)部風險控制，制定風險識別的流程，并建立相應的風險預警機制。

在供給側(cè)改革背景的推動下，農(nóng)村金融要從農(nóng)業(yè)發(fā)展需求的全局出發(fā)，針對農(nóng)村金融現(xiàn)有網(wǎng)點少、金融產(chǎn)品單一等現(xiàn)狀，逐步優(yōu)化農(nóng)村金融供給的路徑，使農(nóng)村金融發(fā)展能夠滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。此外，農(nóng)村金融機構(gòu)也要抓住供給側(cè)改革的契機，審時度勢，充分發(fā)揮其在經(jīng)濟發(fā)展中的積極作用。

10.3969/j.issn.2095-1205.2019.05.37

F832.35

C

2095-1205(2019)05-63-02