劉寶磊

農(nóng)村金融監(jiān)管中存在的問題及對策——以X市X農(nóng)村為例

劉寶磊

（湖南鐵路科技職業(yè)技術(shù)學(xué)院湖南株洲412006）

文章研究了X市X農(nóng)村金融監(jiān)管現(xiàn)狀，指出了該地區(qū)存在的問題，探索了以適應(yīng)我國農(nóng)村金融有效監(jiān)管為目標(biāo)，通過優(yōu)化監(jiān)管成本與收益結(jié)構(gòu)，切實(shí)提高農(nóng)村金融監(jiān)管效率。

農(nóng)村金融；金融監(jiān)管；內(nèi)部控制

1 背景

近些年來，經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展浪潮推動了世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，尤其是加入WTO以后，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展也呈現(xiàn)突飛猛進(jìn)的態(tài)勢，全面推動了我國經(jīng)濟(jì)體制的改革和發(fā)展。其中，農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展也隨之加快，但其發(fā)展速度在20 世紀(jì)末則陷入瓶頸期。農(nóng)民收入增速放緩，地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施的落后以及文化水平的普遍偏低和人才的流失則導(dǎo)致其與城市發(fā)展的步伐逐漸拉大，城鄉(xiāng)收入的差距也成為一條不可逾越的鴻溝。三農(nóng)問題逐漸成為國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大阻力，嚴(yán)重制約了國民經(jīng)濟(jì)水平的提高，人均收入差距也逐漸拉大。為減少農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對國家經(jīng)濟(jì)帶來的負(fù)面影響，國家出臺了一系列政策，頒布了一系列制度，財(cái)政部對農(nóng)民生活、作業(yè)等出臺了相應(yīng)的補(bǔ)貼政策。相較于國家大量的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼和惠農(nóng)優(yōu)惠政策而言，我們認(rèn)為阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最大問題在于農(nóng)村金融發(fā)展的落后，其最重要的則是經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中存在的資金鏈短缺問題的存在。現(xiàn)有的農(nóng)村金融性產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不完整以及金融性企業(yè)的存在難以滿足當(dāng)下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，與城市內(nèi)部經(jīng)營環(huán)境的差距被遠(yuǎn)遠(yuǎn)拉大。其不管從數(shù)量上、業(yè)務(wù)量上、規(guī)模上還是涉及的資金流轉(zhuǎn)和過程的監(jiān)督上都具有很大差距。

當(dāng)下社會，中國金融市場的發(fā)展穩(wěn)定在以中國人民銀行為指導(dǎo)，中國銀監(jiān)會、中國保監(jiān)會和中國證監(jiān)會等“三會”為監(jiān)管體系的金融監(jiān)管制度下，對當(dāng)下經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的銀行業(yè)等金融行業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理。但該種金融監(jiān)管體系并不能很好地適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展現(xiàn)狀，尤其是在目前監(jiān)管落后，缺乏領(lǐng)導(dǎo)并持續(xù)擴(kuò)大的農(nóng)村金融體系中。

2 金融監(jiān)管內(nèi)容

由中央銀行或其他監(jiān)管當(dāng)局依據(jù)法律準(zhǔn)則和程序，通過對市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)行預(yù)防監(jiān)管，對存款進(jìn)行保障，以及對市場進(jìn)出進(jìn)行掌控為三個(gè)主線。通過對市場中金融活動的主體及其所處的市場環(huán)境的現(xiàn)狀進(jìn)行監(jiān)督管理，對債務(wù)人的具體活動也進(jìn)行合法的監(jiān)督管理，促進(jìn)金融市場的穩(wěn)定發(fā)展，最終實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定金融體系、保護(hù)存款人的合法利益、實(shí)現(xiàn)有序的金融競爭和提高效率的目標(biāo)是當(dāng)下我國經(jīng)濟(jì)市場金融監(jiān)管的主要內(nèi)容。

3 X市X農(nóng)村金融監(jiān)管中存在的問題

X市X農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在維持我國當(dāng)下原有的一行三會的領(lǐng)導(dǎo)監(jiān)督體系的模式下對該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展進(jìn)行監(jiān)督和管理。但其自身所具有的特點(diǎn)，即各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間相互配合度較低，缺乏有效溝通，各部門信息不能做到完全對稱，部門之間配合不默契。導(dǎo)致其縱使建立了定期信息交流制度、經(jīng)常聯(lián)系機(jī)制及聯(lián)系會議機(jī)制，但各部門之間基本上處于各司其職而又互不聯(lián)系的狀態(tài)，不僅增加了部門內(nèi)部消耗成本，同時(shí)降低了部門的工作效率。

目前，由于農(nóng)村地區(qū)政府及監(jiān)管部門自身能力及對金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的認(rèn)知不夠，個(gè)人思想主義的存在導(dǎo)致其尚未建成以政府為主導(dǎo)，各部門相互配合的金融生態(tài)環(huán)境。目前X市內(nèi)所有農(nóng)村的金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作仍然停留于信用戶、村、鄉(xiāng)、信用社區(qū)建設(shè)層面上。且各地區(qū)農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)過程中由于缺乏有效的監(jiān)管，體制內(nèi)腐敗現(xiàn)象的存在以及獎懲制度的缺乏、體制內(nèi)員工及農(nóng)村居民相關(guān)知識的薄弱，也嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村金融的健康發(fā)展。

針對農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題，其主要在于監(jiān)管制度的缺失和工作人員專業(yè)水平不夠所導(dǎo)致的農(nóng)村金融法律法規(guī)的不健全，陳舊的法規(guī)、監(jiān)管制度和方式及工作人員的執(zhí)法操作和執(zhí)法力度難以滿足當(dāng)下X村金融發(fā)展的需要。

4 強(qiáng)化X市X農(nóng)村金融監(jiān)管的對策

以提高農(nóng)村金融的監(jiān)管水平為目的，當(dāng)下我國金融市場監(jiān)管主要分為有效監(jiān)管，優(yōu)化監(jiān)管成本收益結(jié)構(gòu)，提高監(jiān)管效率三個(gè)方面。

4.1 對原有的農(nóng)村金融監(jiān)管模式進(jìn)行改革和創(chuàng)新

X農(nóng)村金融監(jiān)管模式創(chuàng)新應(yīng)把側(cè)重點(diǎn)放在發(fā)揮銀監(jiān)會的監(jiān)管作用上。當(dāng)下農(nóng)村金融環(huán)境的建立和發(fā)展，需要在穩(wěn)定金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，維護(hù)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和合法有效的基礎(chǔ)上進(jìn)行展開。而銀監(jiān)會所具有的特點(diǎn)則可以推動農(nóng)村金融的發(fā)展，在完善的監(jiān)管制度和保障相關(guān)人員的合法權(quán)益之上，走向正確的軌道，能夠有效促進(jìn)金融體制的改革，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決出現(xiàn)的問題，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融體系基本功能建設(shè)這一目標(biāo)。

4.2 讓基層政府中專業(yè)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職能得到合理有效的發(fā)揮

政府是政策的制定者，同時(shí)政府人員也是政策的落實(shí)者。針對農(nóng)村金融發(fā)展的特殊情況，以及政府針對農(nóng)村金融發(fā)展出臺的一系列補(bǔ)貼優(yōu)惠政策。當(dāng)?shù)卣畱?yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)亟鹑诎l(fā)展的現(xiàn)狀，建立符合該地區(qū)金融發(fā)展的特有稅收體系，將其與政府低稅，免稅等惠農(nóng)政策相結(jié)合，有效的對農(nóng)民的生產(chǎn)生活進(jìn)行補(bǔ)助。同時(shí)，在資金流通過程中，更應(yīng)做到有效的監(jiān)督和把控，確保政策和補(bǔ)助能落實(shí)到位，防止詐騙貪污等違法犯罪現(xiàn)象的出現(xiàn)。尤其是針對農(nóng)村的信貸市場，由于農(nóng)民防范意識較為薄弱，自身文化水平也相對較低，政府相關(guān)人員更應(yīng)加強(qiáng)對市場的監(jiān)督和把控，與金融監(jiān)管部門做好積極配合工作，為農(nóng)村金融市場發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的保障。

4.3 不斷完善農(nóng)村金融監(jiān)管法律法規(guī)

所謂不以規(guī)矩，不能成方圓。市場的健康發(fā)展離不開法律法規(guī)的監(jiān)督和制約。要讓農(nóng)村金融的監(jiān)管做到有法可依，有法必依。即從立法工作為起點(diǎn)，建立健全完善的監(jiān)督管理制度和條例，從源頭上規(guī)范市場運(yùn)行的手段和環(huán)境，使得監(jiān)管能夠做到有法可依。在此基礎(chǔ)之上則應(yīng)明確嚴(yán)格的懲戒制度，針對不同的違法事實(shí)制定合理有效的處罰標(biāo)準(zhǔn)。對于市場起到一定的警醒作用，對其進(jìn)行監(jiān)督落實(shí)，切實(shí)解決發(fā)展過程中遇到的問題，做到有法必依。同時(shí)，也要加強(qiáng)對執(zhí)法人員的監(jiān)督，杜絕內(nèi)部違法現(xiàn)象的出現(xiàn)。

5 小結(jié)

當(dāng)前，要想建立既符合當(dāng)?shù)貙?shí)際又能適應(yīng)當(dāng)下經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展需求的農(nóng)村金融監(jiān)管體制，必須在實(shí)行“一行三會”的分業(yè)監(jiān)管體制之下，正確分析當(dāng)下農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中存在的監(jiān)管機(jī)構(gòu)聯(lián)動性差、監(jiān)管法律法規(guī)不健全等現(xiàn)實(shí)問題。結(jié)合當(dāng)?shù)亟鹑诮?jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀，必須創(chuàng)新農(nóng)村金融發(fā)展的監(jiān)督管理體系，采用符合當(dāng)?shù)匕l(fā)展的監(jiān)督管理辦法和機(jī)制，建立健全相關(guān)制度法規(guī)，提高相關(guān)人員的工作效率，從而實(shí)現(xiàn)其最終的目的，達(dá)到農(nóng)村金融監(jiān)管工作所期盼的效果。

[1]王靜靜,汪橋.安徽省農(nóng)村金融體制運(yùn)行中存在的問題及對策研究[J].南京廣播電視大學(xué)學(xué)報(bào),2017(3):58-61.

[2]王凱麗.我國農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題及對策[J].智富時(shí)代,2019(2):76-77.

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10.3969/j.issn.2095-1205.2019.09.48