黃 河

（湖南財(cái)經(jīng)工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院 湖南衡陽(yáng) 421002）

1 農(nóng)業(yè)車(chē)輛保險(xiǎn)體系構(gòu)建的必要性

1.1 農(nóng)業(yè)車(chē)輛存在的安全隱患較大

我國(guó)交通管理體系發(fā)展至今，普通機(jī)動(dòng)車(chē)輛無(wú)論是在交通法規(guī)、保險(xiǎn)策略還是駕駛?cè)藴?zhǔn)入制度方面的構(gòu)建已經(jīng)較為完善。原先機(jī)動(dòng)車(chē)非法無(wú)牌無(wú)證上路的情況已經(jīng)得到了極為有效的遏制，道路運(yùn)營(yíng)狀況趨于穩(wěn)定狀態(tài)。農(nóng)業(yè)車(chē)輛是指為了開(kāi)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的便利性，在農(nóng)田和其他農(nóng)業(yè)生產(chǎn)場(chǎng)地為主要使用場(chǎng)景的車(chē)輛。這部分農(nóng)業(yè)車(chē)輛在運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中存在較大的安全隱患，具體而言，有以下幾個(gè)方面。農(nóng)業(yè)車(chē)輛大多活動(dòng)于我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)較為發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，由于客觀條件的限制，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的大部分農(nóng)用車(chē)輛都屬于無(wú)牌無(wú)證狀態(tài)，農(nóng)業(yè)車(chē)輛自生產(chǎn)者購(gòu)置以后沒(méi)有經(jīng)過(guò)有關(guān)機(jī)關(guān)的登記上牌工作，農(nóng)業(yè)車(chē)輛的駕駛?cè)藛T也大多沒(méi)有獲得駕駛相應(yīng)農(nóng)業(yè)車(chē)輛的資質(zhì)。這種無(wú)牌無(wú)證運(yùn)營(yíng)的狀況會(huì)加劇農(nóng)業(yè)車(chē)輛駕駛員漠視交通法規(guī)和道路安全的情況，超載、違規(guī)駕駛、不遵守交通規(guī)則等事故層出不窮，也給正常的道路交通運(yùn)轉(zhuǎn)帶來(lái)了一定的安全隱患。其次，農(nóng)業(yè)車(chē)輛的主要工作環(huán)境為田間地頭，在這種環(huán)境下長(zhǎng)期工作和運(yùn)轉(zhuǎn)，由于路面狀況較差，會(huì)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)車(chē)輛極易發(fā)生機(jī)械故障，機(jī)械故障給操作者和附近的生產(chǎn)者會(huì)帶來(lái)較大的安全隱患，造成意外傷害的可能性增加。最后，在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)，往往對(duì)農(nóng)業(yè)車(chē)輛的相關(guān)策略以及安全保障工作宣傳力度不足，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)車(chē)輛操作者沒(méi)有形成一定的安全意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，意識(shí)淡薄也成為了農(nóng)業(yè)車(chē)輛事故率增加的一大誘因。根據(jù)我國(guó)相關(guān)部門(mén)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)車(chē)輛的事故率由連年增加的趨勢(shì)，而且事故造成的傷亡率都較高，經(jīng)濟(jì)損失較為巨大。統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，在我國(guó)農(nóng)業(yè)車(chē)輛發(fā)生事故的原因中，居于主要地位的是操作失誤而引發(fā)的事故。除此之外，農(nóng)業(yè)車(chē)輛沒(méi)有按照規(guī)定的時(shí)間進(jìn)行年度安全檢查也成為了事故的主要誘因之一。

1.2 有利于穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)秩序

推動(dòng)農(nóng)業(yè)車(chē)輛參保，是穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的必然要求。具體而言，可以從兩個(gè)方面進(jìn)行探討。一方面是有利于降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。相較于其他行業(yè)而言，農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者由于客觀條件的限制，其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者普遍而言收入較低，如果在發(fā)生農(nóng)用車(chē)輛事故時(shí)造成了較為嚴(yán)重的人身?yè)p害和財(cái)產(chǎn)損失，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者往往會(huì)陷入極為被動(dòng)的境地，甚至一次農(nóng)業(yè)車(chē)輛引發(fā)的事故就可以使以一個(gè)家庭為單位的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者使用全部積蓄投入治療或賠償中。如果農(nóng)業(yè)車(chē)輛操作者投保了農(nóng)業(yè)車(chē)輛相關(guān)運(yùn)營(yíng)保險(xiǎn)，就可以充分抵御意外事件帶來(lái)的損失。因此，建立和完善我國(guó)農(nóng)業(yè)車(chē)輛的保險(xiǎn)制度有利于增強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，以此進(jìn)一步穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。另一方面，通過(guò)施行保險(xiǎn)制度，可以推動(dòng)農(nóng)業(yè)車(chē)輛合法依規(guī)登記工作，有利于進(jìn)一步營(yíng)造農(nóng)業(yè)車(chē)輛依法登記的氛圍，維護(hù)交通道路運(yùn)輸以及相關(guān)經(jīng)營(yíng)秩序。

2 我國(guó)農(nóng)業(yè)車(chē)輛參保現(xiàn)狀

2.1 保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品體系不完善

在目前我國(guó)的強(qiáng)制保險(xiǎn)以及商業(yè)保險(xiǎn)體制中，針對(duì)農(nóng)業(yè)車(chē)輛的經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)種類不多，相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系尚不健全。因此，為了改善這一狀況，我國(guó)在二十一世紀(jì)初期已經(jīng)進(jìn)行了試點(diǎn)工作。在試點(diǎn)城市建立健全了農(nóng)業(yè)車(chē)輛保險(xiǎn)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)。該模式中，根據(jù)農(nóng)業(yè)車(chē)輛的運(yùn)營(yíng)特性以及機(jī)械特性推出了相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)。我國(guó)幾個(gè)試點(diǎn)地區(qū)的保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品體系雖然已經(jīng)相較以往有了較大改觀，但是就全國(guó)農(nóng)業(yè)車(chē)輛保險(xiǎn)的發(fā)展情況而言，除試點(diǎn)地區(qū)外的其他城市中，還有一部分城市的商業(yè)保險(xiǎn)公司沒(méi)有針對(duì)農(nóng)業(yè)車(chē)輛的專門(mén)保險(xiǎn)。因此，就我國(guó)總體情況而言，農(nóng)業(yè)車(chē)輛保險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品服務(wù)仍然存在著很大的完善和優(yōu)化空間。

2.2 農(nóng)業(yè)車(chē)輛參保數(shù)量不足

在試點(diǎn)地區(qū)，已經(jīng)通過(guò)諸如費(fèi)用補(bǔ)貼等方式對(duì)農(nóng)業(yè)車(chē)輛參加保險(xiǎn)行為進(jìn)行了一定的鼓勵(lì)和支持，也取得了一定的成效，但是從試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)用車(chē)輛參加保險(xiǎn)實(shí)際情況而言，仍然不太理想。以上海市為例。上海市的對(duì)于積極參加農(nóng)業(yè)車(chē)輛保險(xiǎn)的行為在保費(fèi)方面給予了一定的補(bǔ)貼后額優(yōu)惠，這種優(yōu)惠策略在一定程度上激勵(lì)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者投保其所有的農(nóng)業(yè)車(chē)輛，在其他試點(diǎn)地區(qū)也大多開(kāi)展了類似的保費(fèi)補(bǔ)貼活動(dòng)。因此，在試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)村車(chē)輛的投保率明顯增加。但是就全國(guó)范圍內(nèi)的總體情況來(lái)看，沒(méi)有開(kāi)展保費(fèi)補(bǔ)貼以及其他優(yōu)惠條件的地區(qū)，在農(nóng)業(yè)車(chē)輛的投保方面仍然沒(méi)有取得明顯進(jìn)展。

3 農(nóng)業(yè)車(chē)輛參保的推進(jìn)及優(yōu)化路徑

3.1 增強(qiáng)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)的規(guī)范化與完善化

我國(guó)普通機(jī)動(dòng)車(chē)參保狀況的完善是伴隨著商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)的完善與優(yōu)化同步進(jìn)行的。因此，商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)完善可以在很大程度上提升機(jī)動(dòng)車(chē)輛參保狀況。因此，我國(guó)應(yīng)當(dāng)針對(duì)農(nóng)業(yè)車(chē)輛參加強(qiáng)制保險(xiǎn)以及商業(yè)保險(xiǎn)推出專門(mén)性質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)，在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的過(guò)程中，要充分考量農(nóng)業(yè)車(chē)輛使用和運(yùn)營(yíng)的實(shí)際情況，既要保障農(nóng)業(yè)車(chē)輛事故損失可以有效得到保險(xiǎn)保障，又要注重不為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者增添過(guò)重的經(jīng)濟(jì)成本和負(fù)擔(dān)。

3.2 推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)公司參與農(nóng)業(yè)車(chē)輛保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)

在普通機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)實(shí)踐的過(guò)程中，我國(guó)各地商業(yè)保險(xiǎn)公司都已經(jīng)建立起了完備的服務(wù)體系，可以以這類保險(xiǎn)公司為建設(shè)依托，逐漸引入農(nóng)業(yè)車(chē)輛的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。對(duì)于符合條件的參保者可以推出更加優(yōu)惠的費(fèi)用條件，因此在農(nóng)業(yè)車(chē)輛保險(xiǎn)推廣的初期階段，可以在目前各大商業(yè)保險(xiǎn)公司中引入相關(guān)業(yè)務(wù)，助力農(nóng)業(yè)車(chē)輛參保普及率的提升。

3.3 增設(shè)保險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)

無(wú)論是專門(mén)性保險(xiǎn)公司還是商業(yè)保險(xiǎn)公司，都要在農(nóng)村地區(qū)增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，主要有以下幾個(gè)方面的原因。首先，可以增加保險(xiǎn)的宣傳力度。一般農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者只有了解到相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的具體規(guī)則時(shí)才會(huì)考慮是否參保的問(wèn)題。因此，在我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)增加保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)，通過(guò)業(yè)務(wù)員推廣、張貼廣告等形式培養(yǎng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的保險(xiǎn)意識(shí)，增加農(nóng)業(yè)車(chē)輛保險(xiǎn)普及率。另一方面，通過(guò)增加保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)的形式還可以為農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的辦理提供一定的便利條件，方便業(yè)務(wù)開(kāi)展。除此之外，在農(nóng)村地區(qū)增設(shè)保險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)還有利于在農(nóng)村地區(qū)營(yíng)造為農(nóng)業(yè)車(chē)輛投保的氛圍，產(chǎn)生良性循環(huán)，最終達(dá)到農(nóng)業(yè)車(chē)輛投保率提升、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)更加持續(xù)穩(wěn)定的目標(biāo)。