摘 要：政府部門牽頭或者銀行機(jī)構(gòu)、民營企業(yè)牽頭，建立區(qū)域工業(yè)大數(shù)據(jù)公司，以企業(yè)的信用綜合評價為授信的主要依據(jù)。監(jiān)管部門繼續(xù)強(qiáng)力監(jiān)督商業(yè)銀行的小企業(yè)投放。監(jiān)管部門加大小企業(yè)貸款投放力度在銀行年底評價體系里的KPI得分占比。設(shè)立更多的專業(yè)投放。小企業(yè)的專業(yè)小微銀行，適當(dāng)政府部門采取優(yōu)惠政策。以當(dāng)?shù)厣鲜泄净虍?dāng)?shù)佚堫^企業(yè)、隱形冠軍企業(yè)為核心企業(yè)，設(shè)立供應(yīng)鏈公司、保理公司或小貸公司甚至行業(yè)專業(yè)銀行，支持其上下游的工業(yè)、商業(yè)企業(yè)，促進(jìn)商流、信息流、資金流、物流，更快更有效的流動流通，鼓勵區(qū)塊鏈技術(shù)在行業(yè)金融的運(yùn)用，提高小企業(yè)融資的專業(yè)性和主動性。監(jiān)管部門牽頭，明確對銀行中小企業(yè)部門信貸從業(yè)人員盡職免責(zé)條款的明確和細(xì)化，保護(hù)合法合規(guī)支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基層信貸員。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù) 信貸

2018年下半年以來，國際國內(nèi)形勢風(fēng)起云涌，大事件頻發(fā)，對中國民營企業(yè)影響最大的幾件事情莫過于：中美貿(mào)易戰(zhàn)、國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)景氣指數(shù)有所下滑、股市下半年跌幅嚴(yán)重，眾多高質(zhì)押率上市公司面臨股票平倉風(fēng)險，社保征收部門調(diào)整、支持民營企業(yè)的提法、減稅的民間呼聲和政府的初步發(fā)聲。內(nèi)外的環(huán)境變化，給本就無多少資源可用的民營中小企業(yè)，面臨前所未有的壓力。

政府報告中指出，民營企業(yè)在整個經(jīng)濟(jì)體系中具有重要地位——民營企業(yè)貢獻(xiàn)了50%以上的稅收，60%以上的GDP， 70%以上的技術(shù)創(chuàng)新，80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)，90%以上的新增就業(yè)和企業(yè)數(shù)量。民營企業(yè)一旦大面積出問題，首當(dāng)其沖的就是40年來形成的民營企業(yè)工業(yè)基礎(chǔ)的嚴(yán)重受損和普通勞動者的失業(yè)問題，而這將形成一個社會問題，基于如上的邏輯分析，本文主要從商業(yè)銀行的角度來簡單分析，商業(yè)銀行如何跟隨政府、銀保監(jiān)會、人民銀行宣導(dǎo)，支持民營企業(yè)的健康發(fā)展。

一、和民營企業(yè)發(fā)展相關(guān)的目前的政策背景

今年以來，國家發(fā)布了一系列針對小微企業(yè)貸款融資的政策，如央行的三次定向降準(zhǔn)、調(diào)高單戶授信額度上限、免征利息增值稅、加強(qiáng)小微企業(yè)貸款考核權(quán)重、支持銀行開拓小微企業(yè)市場等等。

9月14日，央行分別發(fā)布2018年第三季度企業(yè)家、銀行家和城鎮(zhèn)儲戶問卷調(diào)查報告，調(diào)查結(jié)果顯示，三季度，企業(yè)家和銀行家宏觀經(jīng)濟(jì)熱度指數(shù)均較上季度出現(xiàn)下降，分別下降2.9和6.7個百分點(diǎn)，企業(yè)家和銀行家信心指數(shù)也較上季度出現(xiàn)不同程度的下降，其中，銀行家宏觀經(jīng)濟(jì)信心指數(shù)降幅高達(dá)11.7個百分點(diǎn)。

企業(yè)經(jīng)營景氣指數(shù)同樣較上季下降，其中，僅有不足三成的企業(yè)家認(rèn)為本季企業(yè)經(jīng)營狀況“較好”，超七成企業(yè)家認(rèn)為企業(yè)經(jīng)營狀況“一般”和“較差”。

另一方面，從銀行家的反饋看，也能反映出當(dāng)前實體經(jīng)濟(jì)的下行壓力在加大。貸款總體需求指數(shù)較上季度減少1.5個百分點(diǎn)。分企業(yè)規(guī)?？?，大、中型企業(yè)貸款需求指數(shù)環(huán)比下降，僅小微型企業(yè)貸款需求指數(shù)環(huán)比微升。

政策利空方面：

1、中美貿(mào)易戰(zhàn)的影響：中美貿(mào)易摩擦的影響正逐步顯現(xiàn)，三季度出口訂單指數(shù)較上季下降2.3個百分點(diǎn)，比去年同期下降1.1個百分點(diǎn)。國內(nèi)訂單指數(shù)為49.6%，比上季下降3.2個百分點(diǎn)，比去年同期下降0.6個百分點(diǎn)。

2、社保征收主體變化的影響：以一家制造型企業(yè)人均產(chǎn)能40-50萬元為例，以員工月繳基數(shù)3280元為例，人力成本部分的的住房公積金和養(yǎng)老保險支出（個人部分和企業(yè)部分）合計21800元， 人力成本（如上部分）占人均產(chǎn)值的占比已達(dá)到4.84%，給一些人力資源密集型，毛利不高的企業(yè)造成很大的壓力。

3、經(jīng)濟(jì)下行的大環(huán)境影響。

政策利好方面：

1、國家減稅的預(yù)期

2、從政策支持層面，政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)分別發(fā)聲要求金融機(jī)構(gòu)支持民營企業(yè)的發(fā)展

3、房地產(chǎn)行業(yè)監(jiān)管加強(qiáng)，房市瘋牛行情有所緩解，對資金流動性的海綿效應(yīng)有所減緩

4、證券市場逐步出現(xiàn)政策底和市場底，未來證券市場發(fā)展可期，對民營企業(yè)直接融資產(chǎn)生正面的支持作用，未來又計劃推出科創(chuàng)板，對有科技含量的優(yōu)質(zhì)初創(chuàng)企業(yè)、小企業(yè)產(chǎn)生很好的引導(dǎo)和支持作用。資本市場在鼓勵企業(yè)做強(qiáng)做大，鼓勵創(chuàng)新的方面，發(fā)揮了非常重要的作用。

二、銀企合作現(xiàn)狀分析

這30多年來，銀行經(jīng)歷了快速野蠻發(fā)展，大面積發(fā)生區(qū)域性、系統(tǒng)性風(fēng)險，大幅度收縮等，來來回回的行業(yè)走勢，目前的銀行業(yè)已不是壟斷行業(yè)，可以說目前的銀行基本處于充分競爭的狀態(tài)，國有行、股份行、城商、農(nóng)商、信用社等，都以不同的特點(diǎn)存在和發(fā)展著；存貸息差不斷縮小，也導(dǎo)致銀行盈利能力下降，銀行裁員縮編的消息也不時有所耳聞，不同類型的企業(yè)尋找不同的發(fā)展之路。

特點(diǎn)一，部分銀行發(fā)展中淡化公司業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)比重，把大的資源投入到零售方向，因為歷史數(shù)據(jù)和未來發(fā)展較多的銀行都看好零售業(yè)務(wù)的未來，這就造成這類銀行對實體的支持跟不上實際的企業(yè)需求。

特點(diǎn)二，另一種銀行，規(guī)模不大，經(jīng)過經(jīng)濟(jì)周期中谷底時的違約潮之后，如驚弓之鳥一般，把分行的權(quán)限全部上收到了總行，分行新增業(yè)務(wù)的客群要求越來越高，最后就是不作為成為常態(tài)，一家小銀行的客群要求是：國有企業(yè)和上市公司，而本身它是一家資產(chǎn)規(guī)模并不大的城市商業(yè)銀行或者農(nóng)商行，所以在風(fēng)險面前，納什均衡讓部分銀行選擇了提高客群要求，哪怕這些客戶并不是該銀行本身適合、適應(yīng)的客群。

特點(diǎn)三，部分銀行，肩負(fù)一定的社會責(zé)任，銀行發(fā)展還是以公司業(yè)務(wù)發(fā)展為主，長期來說發(fā)展好零售業(yè)務(wù)。專業(yè)化的經(jīng)營公司業(yè)務(wù)，從研究調(diào)研該行業(yè)，從了解這個行業(yè)開始和這個行業(yè)的優(yōu)秀企業(yè)建立合作，合作基于互相了解，即發(fā)展公司業(yè)務(wù)以行業(yè)進(jìn)行專業(yè)區(qū)分，專業(yè)進(jìn)行合作。銀行有企業(yè)合作可以有培養(yǎng)的概念、對盈利能力的要求可以拉長到一定的時間、對于風(fēng)險可以有一定的容忍度。

特點(diǎn)四，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日新月異，銀行開始通過交易銀行的職能，金融科技的賦能，效率和服務(wù)能力越來越高，如集團(tuán)現(xiàn)金管理能力、銀行承兌匯票的出票和貼現(xiàn)能做到全線上、線上供應(yīng)鏈等等。以上這些是一家銀行真正能走得遠(yuǎn)走的長的核心競爭力，客戶的黏性肯定來自于銀行自身的服務(wù)能力和服務(wù)深度。

三、存在的困難

眾多銀行在人民銀行和銀保監(jiān)會的要求下，重點(diǎn)對1000萬以下、500萬以下的小企業(yè)進(jìn)行了信貸投放。如全國股份行對自身的要求，以某家股份制銀行為例， 2018年下半年，要求新增小企業(yè)貸款要超過100億元。 小微貸款投放最大的困難是風(fēng)險控制和投入產(chǎn)出比的問題，小企業(yè)貸款的批量投放需要大量的人員投入和中后臺的人員配合，而且小企業(yè)的財務(wù)控制不嚴(yán)格，報表的參考程度差，需要副證一些生產(chǎn)經(jīng)營過程中的憑證進(jìn)行企業(yè)真實經(jīng)營情況的探索和研究。部分中小銀行的客群定位和風(fēng)控要求完全不適用于現(xiàn)在的小企業(yè)投放。小企業(yè)的風(fēng)控要差異于傳統(tǒng)公司業(yè)務(wù)的風(fēng)險模型評價，要真實了解、還原企業(yè)的贏利能力，對企業(yè)主個人信用的真實評價也是小企業(yè)貸款投放的關(guān)鍵風(fēng)險判斷。銀行是企業(yè)是逐利的，而小企業(yè)貸款的投放，從近10年的探索來看，大部分的小企業(yè)部是不賺錢的。區(qū)域的工業(yè)大數(shù)據(jù)尚未建立，散落在各家職能部門之間，但并未很好的整合和輸出。

目前，商業(yè)銀行存在的問題是，存貸息差的背景下，民營企業(yè)信貸的違約率相對較高，如果風(fēng)險控制流程和水平不夠，很容易造成銀行的虧損。所以較多銀行把信貸資源較多的投放到了政府平臺、國有企業(yè)、前百名的房地產(chǎn)企業(yè)，或者投放給優(yōu)秀的上市公司。那前面一輪擼下來后，還有多少信貸資源是能流入到中小民營企業(yè)的，這個數(shù)據(jù)可以從邏輯分析，有一個預(yù)判。

盡職免責(zé)的概念，在很多商業(yè)銀行已經(jīng)成為擺設(shè)，壞賬必問責(zé)。信貸員會有多做多錯的擔(dān)憂。

商業(yè)銀行有所進(jìn)步，但是還是繞不開磚頭（抵押）文化，銀行產(chǎn)品比較傳統(tǒng)和單一，商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新不足。一些新興行業(yè)的合作缺乏產(chǎn)品支持。

四、做好銀企共贏的建議和策略

政府部門牽頭或者銀行機(jī)構(gòu)、民營企業(yè)牽頭，建立區(qū)域工業(yè)大數(shù)據(jù)公司，告別貸款的磚頭文化，以企業(yè)的信用綜合評價為授信的主要依據(jù)。

監(jiān)管部門繼續(xù)強(qiáng)力監(jiān)督商業(yè)銀行的小企業(yè)投放，出臺更嚴(yán)格，更務(wù)實的商業(yè)銀行小企業(yè)投放要求的細(xì)則。

監(jiān)管部門加大小企業(yè)貸款投放力度在銀行年底評價體系里的KPI得分，并對主要高管評價中也引入小企業(yè)指標(biāo)得分項。

設(shè)立更多的專業(yè)投放小企業(yè)的專業(yè)小微銀行，適當(dāng)政府部門采取優(yōu)惠政策。

以當(dāng)?shù)厣鲜泄净虍?dāng)?shù)佚堫^企業(yè)、隱形冠軍企業(yè)為核心企業(yè)，設(shè)立供應(yīng)鏈公司、保理公司或小貸公司甚至行業(yè)專業(yè)銀行，支持其上下游的工業(yè)、商業(yè)企業(yè)，促進(jìn)商流、信息流、資金流、物流，更快更有效的流動流通，鼓勵區(qū)塊鏈技術(shù)在行業(yè)金融的運(yùn)用，提高小企業(yè)融資的專業(yè)性和主動性。

監(jiān)管部門牽頭，明確對銀行中小企業(yè)部門信貸從業(yè)人員盡職免責(zé)條款的明確和細(xì)化，保護(hù)合法合規(guī)支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基層信貸員。

五、未來商業(yè)銀行支持企業(yè)發(fā)展的策略和方向的展望

智能化銀行、線上銀行、行業(yè)專業(yè)化銀行（供應(yīng)鏈銀行、機(jī)械裝備銀行、汽融銀行、外貿(mào)銀行等），如上只是舉個例子，支持一個行業(yè)的發(fā)展，一定要懂這個行業(yè)的專業(yè)銀行進(jìn)行深度服務(wù)和支持，這樣才能得到共贏，實業(yè)興則金融興的共生共榮的共贏狀態(tài)才會發(fā)生。商業(yè)銀行要加強(qiáng)在科技金融方面的投入，流程再造，通過互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、密碼學(xué)、指紋識別、面部識別等，把一些需要人為驗證和操作的流程，通過如上技術(shù)進(jìn)行流程優(yōu)化，通過大數(shù)據(jù)采集和分析形成銀行真正的風(fēng)險識別和風(fēng)險判斷能力，從而更好的為客戶進(jìn)行服務(wù)。

作者簡介： 李晶（1984-），男，漢族，籍貫：浙江寧波，當(dāng)前職務(wù)：支行行長，學(xué)歷：碩士，單位： 廣發(fā)銀行寧波高新支行，研究方向：商業(yè)銀行如何支持民營企業(yè)發(fā)展的若干思考。