雷蕾

摘要：商業(yè)銀行在中國經(jīng)濟(jì)中一直處于壟斷地位，隨著P2P網(wǎng)貸平臺的問世，打破了商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)中的壟斷地位。但P2P網(wǎng)貸平臺這個新生生命在銀行面前還過于稚嫩，為了提升自己在金融市場中的份額，P2P網(wǎng)貸平臺仍需要提升自己的競爭力。文章從P2P網(wǎng)貸平臺業(yè)務(wù)以及銀行業(yè)務(wù)兩個方面作為切入點(diǎn)進(jìn)行比較，分析P2P網(wǎng)貸平臺對銀行業(yè)務(wù)的影響，從而針對P2P網(wǎng)貸平臺如何提高自身競爭力提出建議。研究結(jié)果表明，P2P網(wǎng)貸平臺對于銀行業(yè)務(wù)在貸款業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等方面已經(jīng)造成了影響。但若要再進(jìn)一步提高自己的競爭力，那么P2P網(wǎng)貸平臺就需要拓寬業(yè)務(wù)范圍，向海外市場進(jìn)軍，同時加強(qiáng)與銀行的合作，才能使P2P網(wǎng)貸平臺能在市場中提升自己的份額。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)貸平臺；銀行業(yè)務(wù)；競爭力提升

銀行業(yè)在中國已超過100年的歷史，為中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出巨大的貢獻(xiàn)。2006年，我國最早的P2P網(wǎng)貸平臺走入大眾視野，P2P網(wǎng)貸平臺便捷、高收益、低要求的特點(diǎn)，深受廣大群眾的青睞，在社會中引領(lǐng)起了一場P2P網(wǎng)貸熱。本文因此將P2P網(wǎng)貸平臺作為研究對象，以P2P網(wǎng)貸平臺業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)作為主切入點(diǎn)，研究P2P網(wǎng)貸平臺所帶給傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的影響。本文的研究意義在于更好地推動網(wǎng)貸平臺的發(fā)展，提高與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的競爭力，活躍市場，讓P2P網(wǎng)貸平臺緊密結(jié)合時代，豐富其在市場中的業(yè)務(wù)內(nèi)容，平衡中國經(jīng)濟(jì)市場，防止銀行壟斷，從而促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展。

一、P2P網(wǎng)貸平臺業(yè)務(wù)對銀行業(yè)務(wù)的影響

近年來，P2P網(wǎng)貸平臺迅猛發(fā)展，對銀行產(chǎn)生了一定的影響，搶占了銀行的許多業(yè)務(wù)和客戶，因此本文從負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)三大方面進(jìn)行對比，分析P2P平臺對銀行的影響。

（一）負(fù)債業(yè)務(wù)

首先是負(fù)債業(yè)務(wù)中的存款業(yè)務(wù)，這是兩個關(guān)于P2P網(wǎng)貸平臺與銀行存款余額及其增長率的表格。2014～2016年間，P2P網(wǎng)貸平臺的存款余額遠(yuǎn)不及銀行P2P存款余額，但一直在不斷大幅度上漲，這三年中每一年的增長率都很大，相比之下，銀行的年增長率一直處于平穩(wěn)，增降幅度并不大。就好似人的身高：P2P網(wǎng)貸平臺是在青少年時代，其身高增長速度最快，而銀行已是步入成年，身高很難再增長。所以P2P網(wǎng)貸平臺如果以如此大幅度的增長維持下去，在將來，其規(guī)模一定可以與銀行相媲美。其次從負(fù)債業(yè)務(wù)中的存款利率來看。這是兩個銀行和P2P平臺的存款利率。P2P網(wǎng)貸平臺的平均受益率很高，并且據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示：2017年7月，網(wǎng)貸行業(yè)綜合收益率為9.41%，平均收益率在8.5%，與大部分P2P網(wǎng)貸平臺的平均預(yù)期收益率出入并沒有很大。然而各中國商業(yè)銀行存款利率最高也就為3.2%。雖然銀行的存款利率非常穩(wěn)定，但因其能產(chǎn)生的收益過低，很多客戶就會選擇P2P網(wǎng)貸平臺來獲得更高的收益?？梢缘贸觯琍2P網(wǎng)貸平臺因其高收益的特性，相比于銀行，對客戶有著更高的吸引力。第三是負(fù)債業(yè)務(wù)中的海外負(fù)債業(yè)務(wù)。近年來，中國P2P網(wǎng)貸平臺開始進(jìn)軍海外，東南亞地區(qū)成了P2P網(wǎng)貸平臺市場的寵兒。因傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)因?yàn)闁|南亞地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施差、民間儲蓄很少有流入銀行的習(xí)慣等，難以在東南亞地區(qū)擴(kuò)大規(guī)模，這嚴(yán)重阻礙了銀行在該地區(qū)的發(fā)展，所以可以說東南亞地區(qū)是銀行海外業(yè)務(wù)的死角。而作為以網(wǎng)絡(luò)為媒介的P2P網(wǎng)貸平臺則可以簡單容易地進(jìn)入東南亞地區(qū)，并且東南亞的民間融資機(jī)構(gòu)建設(shè)還處于空白狀態(tài)，民間資金流入P2P網(wǎng)貸平臺的可能性大，再加以東南亞地區(qū)集中了大量中小企業(yè)的優(yōu)勢，在這一點(diǎn)上P2P網(wǎng)貸平臺會勝于銀行。

（二）資產(chǎn)業(yè)務(wù)

首先是資產(chǎn)業(yè)務(wù)中的貸款業(yè)務(wù)。中小企業(yè)在銀行借貸時融資困難，有著幾方面的原因，一是中小企業(yè)的收益不穩(wěn)定存在著欺騙銀行的可能性，導(dǎo)致銀行對中小企業(yè)并無信心；二是銀行自身信用體系不夠完善，對中小企業(yè)掌握的信息少，信息不對稱；三是中小企業(yè)抵押資金較少。其次銀行的低效率高成本的借貸體系無法及時滿足中小企業(yè)融資，所以中小客戶群體成了銀行服務(wù)對象的盲區(qū)。P2P網(wǎng)貸平臺卻能夠彌補(bǔ)銀行的以上種種缺點(diǎn)，信息透明度很高，對中小企業(yè)的要求也并不是十分嚴(yán)格，自然受到了中小企業(yè)的青睞。其次是資產(chǎn)業(yè)務(wù)中的票據(jù)貼現(xiàn)。據(jù)了解，2013年，中國金融機(jī)構(gòu)累計(jì)貼現(xiàn)票據(jù)45.7萬億元，其中500萬元以下的小額票據(jù)約占20%。但銀行對于小額票據(jù)并沒有積極處理。而中小企業(yè)需要融資的資金緊迫，小額票據(jù)貼現(xiàn)就對P2P網(wǎng)貸顯示出巨大的市場潛力，P2P網(wǎng)貸平臺就開始了票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，P2P平臺快捷，門檻低，對于小額票據(jù)也毫不推辭。再一次P2P網(wǎng)貸平臺與銀行貼現(xiàn)業(yè)務(wù)進(jìn)行了PK。最后是資產(chǎn)業(yè)務(wù)中的投資業(yè)務(wù) ，P2P網(wǎng)貸平臺的理財項(xiàng)目通常成本小而收益高，要高于商業(yè)銀行許多。那么對于銀行來說，購買P2P網(wǎng)貸平臺的理財項(xiàng)目相比其他銀行的項(xiàng)目能夠得到更大的收益，P2P網(wǎng)貸平臺的理財項(xiàng)目就會有很大機(jī)會進(jìn)入銀行的投資范圍內(nèi)，抵制銀行之間的理財產(chǎn)品投資交易。

（三）中間業(yè)務(wù)

首先是中間業(yè)務(wù)中的長尾客戶。銀行注重能帶來高收益的大客戶，認(rèn)為“20%的客戶創(chuàng)造80%的利潤”。對于中小微企業(yè)、個人貸款和普通客戶等弱勢群體并沒有過多的關(guān)注，使基數(shù)龐大的中小客戶流失。P2P網(wǎng)貸平臺卻將金融市場交易更加大眾化，降低借貸門檻，將中小企業(yè)所能帶來的利潤堆積起來。其次銀行的高額理財產(chǎn)品對于許多中小客戶來說并沒有購買的必要，P2P網(wǎng)貸平臺卻推出了多樣的理財產(chǎn)品，沒有價格的限制，給中小客戶創(chuàng)造了理財?shù)臋C(jī)會，從而取得了相當(dāng)大的收益。然后是中間業(yè)務(wù)中的網(wǎng)上銀行。P2P網(wǎng)貸平臺將第三方支付作為資金托管機(jī)構(gòu)，第三方支付平臺可以作為一個監(jiān)護(hù)者，監(jiān)控記錄網(wǎng)貸平臺的資金流向，增加了P2P網(wǎng)貸平臺的透明度。并且也能起一個保障作用，能讓更多風(fēng)險厭惡者加入，讓網(wǎng)貸平臺的發(fā)展更上一層。同時P2P網(wǎng)貸平臺+第三方支付也能夠方便客戶不受時間空間的限制隨時取用，十分方便，其功能可以與傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)銀相較量，但網(wǎng)銀的業(yè)務(wù)服務(wù)需要的時間較長，操作復(fù)雜。在支付方面，網(wǎng)上銀行的支付方式單一，第三方支付平臺卻有著多元化的支付工具。并且第三方支付平臺較網(wǎng)銀有著更廣的業(yè)務(wù)范圍。所以從以上幾點(diǎn)可以看出P2P網(wǎng)貸平完全可以在銀行中間業(yè)務(wù)范圍中分一杯羹。

二、P2P如何提高與銀行的競爭力

P2P網(wǎng)貸平臺現(xiàn)在雖然已經(jīng)有了一定的市場份額，但與銀行相比還有較大的差距，針對如何提高P2P網(wǎng)貸平臺在銀行競爭中的競爭力，提出了以下四種建議。

（一）拓展更寬的業(yè)務(wù)服務(wù)種類

P2P網(wǎng)貸平臺已有票據(jù)貼現(xiàn)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、貸款項(xiàng)目下的結(jié)算業(yè)務(wù)等。可銀行的業(yè)務(wù)范圍卻遠(yuǎn)大于P2P網(wǎng)貸平臺，所以若是P2P網(wǎng)貸平臺想在與銀行競爭中有一席之地，那么拓寬自己的業(yè)務(wù)范圍十分必要。需要在資產(chǎn)業(yè)務(wù)中添加自己的放款業(yè)務(wù)，例如普通借款放額，備用貸款承諾等，為中小企業(yè)提供更加便利的服務(wù)；也可以結(jié)合第三方支付平臺進(jìn)行代理類業(yè)務(wù)，例如支付公司，購買商品之類的便民行為。在憑借著自身快捷方便的優(yōu)勢，P2P網(wǎng)貸平臺若拓寬了自己的業(yè)務(wù)，在競爭力和實(shí)力上一定有巨大的飛躍。

（二）向海外市場進(jìn)軍

P2P網(wǎng)貸在海外的市場還處于待開發(fā)狀態(tài)，所以向海外進(jìn)軍是P2P網(wǎng)貸平臺擴(kuò)大自己實(shí)力和競爭力的一個很好的選擇。美國等發(fā)達(dá)國家對于中國P2P網(wǎng)貸平臺來說發(fā)展壓力大，而東南地區(qū)第三世界國家是P2P網(wǎng)貸平臺最好的選擇：因其市場需求龐大、勞動力廉價等原因被日本、美國等中小企業(yè)作為發(fā)展重點(diǎn)，這樣一來東南地區(qū)就會有強(qiáng)烈的貸款融資需求，是P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展的基礎(chǔ)。并且東南地區(qū)的網(wǎng)貸平臺市場幾乎一片空白，國內(nèi)P2P網(wǎng)貸平臺在東南地區(qū)發(fā)展的競爭壓力很小，所以國內(nèi)P2P網(wǎng)貸平臺在這里的發(fā)展前景非常明朗。P2P網(wǎng)貸平臺自身也可以從東南亞地區(qū)形成自己成熟的海外負(fù)債業(yè)務(wù)，積蓄經(jīng)驗(yàn)以便在發(fā)達(dá)地區(qū)能夠有所發(fā)展，提高自己在與銀行的海外業(yè)務(wù)競爭中的競爭力。

（三）加強(qiáng)P2P平臺自身風(fēng)險管理能力

P2P網(wǎng)貸平臺因其并無類似銀行的中介機(jī)構(gòu)，而是更多的直接融資，讓它無法可依，那么P2P網(wǎng)貸平臺的融資行為會若隱若現(xiàn)的踩在非法的界限之上。再加以其并沒有嚴(yán)格固定的風(fēng)險管理機(jī)制，自身也存在著極大的破產(chǎn)的危機(jī)。從而自P2P網(wǎng)貸平臺問世以來一直存在著跑路的現(xiàn)象，近年來更是如此。因此P2P網(wǎng)貸平臺應(yīng)從幾個方面來加強(qiáng)自己的風(fēng)險管理能力，一是對貸款人的實(shí)地調(diào)查審核，二是采取還款保證金模式，以防資金無法及時歸還，保證借款人的資金安全。

（四）加強(qiáng)與銀行的合作

P2P網(wǎng)貸平臺在起步之時自身的問題還有很多，缺乏法律保障，問題平臺的頻繁出現(xiàn)導(dǎo)致不少人對P2P網(wǎng)貸平臺產(chǎn)生了信任危機(jī)。然而中國商業(yè)銀行作為中國金融界的巨頭，自然有著讓人信任的能力。P2P網(wǎng)貸平臺要是與銀行進(jìn)行合作就可以依靠銀行的穩(wěn)定性，增加自己的信用度，從而擴(kuò)大自己影響力，也同樣能夠吸引更多的作為風(fēng)險厭惡者的中小客戶在P2P網(wǎng)貸平臺進(jìn)行借貸交易。所以加強(qiáng)與銀行的合作也是提高P2P網(wǎng)貸平臺自身競爭力的途徑之一。

三、結(jié)語

P2P網(wǎng)貸平臺在負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)這三大方面不斷進(jìn)步著，并且憑借自己快捷便利的特點(diǎn)在這些領(lǐng)域與銀行形成了競爭對抗的局面，搶占銀行的長尾客戶，對銀行業(yè)務(wù)的影響由此可見一斑。但P2P網(wǎng)貸平臺在與銀行的競爭中還是處于劣勢，所以作者針對P2P網(wǎng)貸平臺競爭力的提升方面給出了自己的三個建議。首先，將P2P網(wǎng)貸平臺的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行擴(kuò)大，在一些還未開發(fā)的領(lǐng)域進(jìn)行探索，增大與銀行的競爭范圍，其次，是將自己平臺業(yè)務(wù)進(jìn)軍海外市場，尤其是待開發(fā)的東南亞地區(qū)；最后，加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸平臺與銀行的合作，實(shí)現(xiàn)雙方共贏。P2P網(wǎng)貸平臺的競爭力提升能夠?qū)κ袌龅幕钴S度做出巨大的貢獻(xiàn)，突破銀行壟斷的局面，實(shí)現(xiàn)雙方共贏，相互促進(jìn)發(fā)展，推動中國經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步。

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（作者單位：西安交通大學(xué)附屬中學(xué)）