占世屹

摘 要：本文闡述了農(nóng)村金融模式現(xiàn)狀，從重視民間金融、支持小額信貸、優(yōu)化金融環(huán)境以及發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)作用幾個方面著重探討了農(nóng)村金融模式的創(chuàng)新性選擇。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村;金融模式;選擇;創(chuàng)新

隨著國民經(jīng)濟(jì)的水平的提升，農(nóng)村金融模式的創(chuàng)新性選擇也成了市場發(fā)展的必然要求。本文對有關(guān)內(nèi)容進(jìn)行了分析，旨在針對實際問題談?wù)勛约簩r(nóng)村金融發(fā)展的感想，強化對理財?shù)恼J(rèn)知，為以后的學(xué)習(xí)和工作奠定良好的基礎(chǔ)。

一、農(nóng)村金融模式現(xiàn)狀

農(nóng)村金融模式的現(xiàn)狀主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

首先，金融服務(wù)匱乏。與城市相比，農(nóng)村的資源過于貧乏，發(fā)展也相對落后，尤其在新時期銀行改革的環(huán)境下，取消了很多農(nóng)村的銀行小網(wǎng)點，這也是資金供給沖突的根本原因?，F(xiàn)階段，市場經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，農(nóng)村也由原來的種植收入轉(zhuǎn)變?yōu)槎?、三產(chǎn)業(yè)的綜合性收入，而企業(yè)的經(jīng)營和發(fā)展需要大量成本，所以對貸款的需求量也很大，可現(xiàn)有的金融單位較少，且交易具有風(fēng)險性，無法滿足農(nóng)村的發(fā)展需求。

其次，民間金融誕生。在前者的影響下，農(nóng)村民間金融應(yīng)運而生，屬于非政府管轄范圍內(nèi)的融資活動，風(fēng)險性強但彌補了銀行及正規(guī)機構(gòu)服務(wù)的缺失。而民間金融的缺陷在于：其一，利率高。其誕生的目的就是以盈利為核心，所以利率很高;其二，缺少法律制約。民間金融的相關(guān)法律還不夠完善，在交易過程中一旦出現(xiàn)糾紛缺少法律保障。實際上也有很多負(fù)面案例證實了這一點;其三，影響了國有調(diào)控。由于不受國家管制，所以在本質(zhì)上有不可控的特點，國家的政策也難以約束民間金融的走向，舉個例子，當(dāng)人民銀行減少人民幣供給時，民間金融組織從正規(guī)渠道獲取的資金也隨之減少，很可能會采取其他地下手段，嚴(yán)重影響了國家減少市場人民幣流通政策的落實。

最后，合作社服務(wù)性質(zhì)不強。農(nóng)村信用社在本質(zhì)上應(yīng)為集體服務(wù)，注重合作互助，但是實際上股東的地位和待遇并沒有想象中的水平，領(lǐng)導(dǎo)也多為任命制，不是通過民主選舉而來，這就失去了金融服務(wù)的價值。

二、農(nóng)村金融模式的選擇

（一）重視民間金融

農(nóng)村傳統(tǒng)的金融模式產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，大多數(shù)正規(guī)的金融單位不愿意在農(nóng)村發(fā)展，所以要重點保護(hù)民間金融，填補農(nóng)村金融空缺。農(nóng)村環(huán)境是民間金融形成并發(fā)展的推動條件，所以為了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國家應(yīng)完善民間金融方面的法律規(guī)定，使其轉(zhuǎn)變?yōu)楹戏ɑ瘍?nèi)容，并加入到監(jiān)管體系中?？v觀當(dāng)前，金融市場環(huán)境狹窄，民間金融既不受法律保護(hù)，又要被正規(guī)金融排擠，但是即使這樣還是有無限的發(fā)展前景，所以民間金融的合法化轉(zhuǎn)變能提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，解決正規(guī)金融在農(nóng)村缺失的問題[1]。

（二）支持小額信貸

顧名思義，小額信貸即是為經(jīng)營者提供的小金額信用貸款，特點是不需要抵押物或者是第三方擔(dān)保，以信譽為保障來借貸，但是其弊端在于風(fēng)險性強，所以要在綜合觀察和考慮下再放貸。農(nóng)村的企業(yè)經(jīng)營或農(nóng)業(yè)發(fā)展需要的資金并不高，所以小額貸款可以滿足大多數(shù)產(chǎn)業(yè)形式的發(fā)展需求，而且農(nóng)民經(jīng)濟(jì)水平相對較低，普通的抵押貸款門檻較高，需要一定價值的抵押物或財產(chǎn)，小額信貸可以在保障其生活的情況下為其創(chuàng)業(yè)提供物質(zhì)條件，因此小額貸款可以作為一種金融發(fā)展模式來彌補農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的失衡情況。

（三）優(yōu)化金融環(huán)境

金融市場的規(guī)范化管理是確保農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的前提，簡單來講，就是針對現(xiàn)階段存在的金融體系完善法律制度，加強監(jiān)督管理，懲處不符合規(guī)定的民間金融機構(gòu)，鼓勵合法小額信貸企業(yè)、小型銀行的入駐，規(guī)范民間金融的資金交易制度，滿足農(nóng)村金融的需求。除此之外，合作聯(lián)保模式也適用于農(nóng)村金融發(fā)展形勢，由于農(nóng)民的收入不高，缺少抵押物和抵押財產(chǎn)，若信用不足會受到很多限制，所以可以將農(nóng)民由個體轉(zhuǎn)變?yōu)榧w，利用農(nóng)業(yè)合作貸款的形式避免借款者拖欠不還的情況，聯(lián)保的幾個農(nóng)民家庭可以互相擔(dān)保，解決分散性管理的壓力，使金融機構(gòu)降低財產(chǎn)損失的風(fēng)險，農(nóng)民也可以獲得資金支持，用于經(jīng)營、養(yǎng)殖或種植，確保金融環(huán)境的穩(wěn)定。

（四）發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)作用

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展給各行各業(yè)都帶來了更多可能性，農(nóng)村金融也應(yīng)打破傳統(tǒng)的局限性，通過電子商務(wù)平臺或網(wǎng)絡(luò)渠道來獲取發(fā)展資金，拓寬金融流通渠道，使金融平臺更為豐富靈活。

首先，電商與金融。傳統(tǒng)的農(nóng)產(chǎn)品銷售與購買都需要進(jìn)入到市場中，新形勢下的電商平臺能支持網(wǎng)絡(luò)交易，以京東為例，農(nóng)民可以通過銷售農(nóng)產(chǎn)品增長信用額度，建立風(fēng)險控制體系，當(dāng)達(dá)到了滿足條件時即可使用京東金融獲取資金，這種方法的優(yōu)勢在于門檻低、效率高，但是弊端在于只能?？顚Ｓ?，用于相應(yīng)平臺上的農(nóng)產(chǎn)品交易，存在一定的局限性[2]。

其次，網(wǎng)貸與金融。當(dāng)前流行一個詞匯叫“P2P”，主要是為農(nóng)業(yè)和商業(yè)提供服務(wù)的金融貸款，無需抵押且服務(wù)種類繁多，如保險、理財、租賃等，其優(yōu)勢在于門檻低，但是缺陷是貸款額度有限，受信譽影響，而且風(fēng)險很難控制，農(nóng)民通過網(wǎng)貸受騙的案例也較多，很多公司獲得收益后逃之夭夭，給農(nóng)民帶來了巨大額的損失。

最后，農(nóng)村信用網(wǎng)。這是一種產(chǎn)業(yè)鏈模式，在掌握了農(nóng)村養(yǎng)殖者或經(jīng)銷者的信用情況后利用網(wǎng)絡(luò)來落實信用資金管理，完善金融與互聯(lián)網(wǎng)的合作模式，在大數(shù)據(jù)環(huán)境下為農(nóng)民提供金融服務(wù)。

結(jié)束語：

總而言之，農(nóng)村金融模式應(yīng)審時度勢、與時俱進(jìn)，加強內(nèi)部的轉(zhuǎn)變及外部的合作，運用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電商平臺，重視民間金融的管理，促進(jìn)金融模式的友好發(fā)展。我們作為新時期的接班人，要學(xué)習(xí)更多的金融知識，掌握理財技能，不斷提升自我，加深對金融概念的理解和感悟，對我們以后的學(xué)習(xí)和生活帶來積極影響。

參考文獻(xiàn)：

[1]謝金樓.新型農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展模式研究與選擇[J].河南社會科學(xué)，2015，23（05）：87-91.

[2]遲福林.互聯(lián)網(wǎng)金融助推農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)性改革[J].農(nóng)村工作通訊，2015（12）：40.