李賢真 張娓

摘 要：隨著新技術(shù)的發(fā)展，“相互寶”應(yīng)運(yùn)而生。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)是否會(huì)因此顛覆？本文從“相互寶”的起源入手，分析了“相互寶”對(duì)重疾險(xiǎn)的影響：既形成競(jìng)爭(zhēng)，又有促進(jìn)作用。繼而談到重疾險(xiǎn)要想優(yōu)化經(jīng)營(yíng)，可以借鑒“相互寶”的經(jīng)驗(yàn)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維、利用新技術(shù)提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

關(guān)鍵詞：新技術(shù);相互寶;重疾險(xiǎn)

2018年10月16日，螞蟻金服聯(lián)合信美人壽相互保險(xiǎn)社重磅推出“相互?！保灰ヂ樾庞梅衷?50分以上即可0元享受保障額度為30萬(wàn)元的互助保險(xiǎn)。短短時(shí)間內(nèi)，“相互保”便吸引了上千萬(wàn)人的加入。隨后，信美人壽因涉嫌違規(guī)退出“相互?！?。11月27日，“相互?！鄙?jí)為“相互寶”，并強(qiáng)調(diào)其不是保險(xiǎn)而是基于互聯(lián)網(wǎng)的大病互助計(jì)劃。盡管短短的一個(gè)月內(nèi)，“相互寶”就經(jīng)歷了一波三折，但它無(wú)疑又一次把“重大疾病保險(xiǎn)”推到了大眾面前，成為熱議的話題。

一、“相互寶”的前世今生

在現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)形成之前，人們就有了共同對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。早在古埃及時(shí)代，修建金字塔的石匠就組織起原始的互助團(tuán)體應(yīng)對(duì)各種人身傷亡事故。參與的會(huì)員繳付一定費(fèi)用，就能在死亡、傷殘時(shí)得到救助。古希臘、古羅馬也有類似的組織。隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，繳費(fèi)隨意、組織松散的互助團(tuán)體逐漸被專業(yè)經(jīng)營(yíng)的商業(yè)保險(xiǎn)公司取代。然而，不以贏利為目的、互助合作對(duì)抗共同風(fēng)險(xiǎn)的互保精神卻從未被遺忘。

20世紀(jì)初期至中葉，迎來(lái)了相互保險(xiǎn)發(fā)展的黃金時(shí)代。各國(guó)在法律層面對(duì)相互保險(xiǎn)予以認(rèn)可，一些股份制保險(xiǎn)公司也紛紛轉(zhuǎn)制為相互保險(xiǎn)公司。至今美國(guó)、日本、法國(guó)、德國(guó)、荷蘭等國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)中，相互保險(xiǎn)的份額都占到了30%以上。

到了20世紀(jì)后半葉，分紅保險(xiǎn)的興起縮減了相互保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的差距;同時(shí)，以共同風(fēng)險(xiǎn)和信任為基礎(chǔ)的相互保險(xiǎn)面臨著規(guī)模和資本的制約，相互保險(xiǎn)的發(fā)展逐步黯淡。在我國(guó)，相互保險(xiǎn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)中所占份額非常低，國(guó)人對(duì)保險(xiǎn)的了解程度尚且低下，更別說(shuō)相互保險(xiǎn)了。

21世紀(jì)，新技術(shù)飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈不斷改變著傳統(tǒng)的生活、經(jīng)營(yíng)方式，也改變了我們的思維模式。傳統(tǒng)相互保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)難題：有限的成員規(guī)模、無(wú)法完全遵循大數(shù)法則，在新技術(shù)的支持下不再難以解決。繼2005年成立第一家相互保險(xiǎn)公司——陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司，時(shí)隔11年后的2016年，信美人壽相互保險(xiǎn)社、眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社、匯友建工財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社三家又獲得相互保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)牌照。

盡管“相互寶”還不算是相互保險(xiǎn)產(chǎn)品，但它也與一般的網(wǎng)絡(luò)互助有很大的差別。升級(jí)后的“相互寶”以螞蟻金服為后盾，有最高的年分?jǐn)偨痤~，增加了費(fèi)用支出的確定性，又有高于一般網(wǎng)絡(luò)互助組織的風(fēng)控能力和更好的用戶體驗(yàn)，可以看成是一種“類相互保險(xiǎn)”。

二、“相互寶”對(duì)重疾險(xiǎn)的影響

“相互寶”全稱“相互寶重癥疾病互助計(jì)劃”，它一誕生便引來(lái)無(wú)數(shù)關(guān)注的目光，甚至有人稱它會(huì)顛覆中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)。新技術(shù)日新月異的發(fā)展確實(shí)在很多方面顛覆了我們對(duì)傳統(tǒng)的認(rèn)知。那么，如“相互寶”一類的產(chǎn)品究竟會(huì)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)帶來(lái)什么樣的影響？我們不妨從與“相互寶”保障范圍最接近的重大疾病保險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行探究。

（一）產(chǎn)生“擠出效應(yīng)”

從“相互寶”的前世今生中我們可以看到，“相互寶”和重疾險(xiǎn)是同根同源的，都是將面臨重大疾病風(fēng)險(xiǎn)的人集合起來(lái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分?jǐn)?，只是隨著經(jīng)濟(jì)和技術(shù)的進(jìn)步，在組織形式、分?jǐn)偡绞降确矫嬗辛瞬煌陌l(fā)展方向。如果同樣是提供“重大疾病”的保障，100種或是105種只是數(shù)量的差異而并無(wú)本質(zhì)的區(qū)別。這也就決定著“相互寶”的出現(xiàn)必然會(huì)對(duì)重疾險(xiǎn)造成“擠出效應(yīng)”，搶占一部分市場(chǎng)份額。而“相互寶”的基因中帶有的相互保險(xiǎn)性質(zhì)，決定它不以贏利為目的，一方面能夠讓成員在心理上更容易接受，另一方面也吻合了監(jiān)管部門提出的“保險(xiǎn)姓?！钡囊?。

誠(chéng)然，“相互寶”的出現(xiàn)會(huì)沖擊到重疾險(xiǎn)的市場(chǎng)份額，但是也要看到現(xiàn)階段的“相互寶”還存在很多問(wèn)題。首先，“相互寶”在成員資格和保額上會(huì)有諸多限制。加入“相互寶”的成員年齡限制在30天至59周歲，保額最高30萬(wàn)元。統(tǒng)計(jì)顯示，60歲以后出現(xiàn)重大疾病的概率會(huì)大幅攀升，如果僅加入“相互寶”，60歲以后將不能得到保障。30萬(wàn)元的額度僅針對(duì)39歲及以下的成員，40-59周歲的成員只有10萬(wàn)元的額度。對(duì)發(fā)生重大疾病所需的費(fèi)用來(lái)說(shuō)，這個(gè)額度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。其次，“相互寶”還處于初期發(fā)展階段，實(shí)際的運(yùn)作效果未知。例如，不管年齡大小統(tǒng)一分?jǐn)傁嗤M(fèi)用，僅在保額上簡(jiǎn)單地劃分為兩個(gè)檔次，這樣的操作是否會(huì)引起逆選擇？最后，缺少明確的法律規(guī)范?！跋嗷殹痹谧约旱臈l款中寫(xiě)明“成員分?jǐn)偦ブ饘儆谫?zèng)予行為，已經(jīng)完成贈(zèng)予分?jǐn)偟慕痤~無(wú)法撤回或撤銷”?？梢?jiàn)，“相互寶”并不能劃歸在保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)，而目前也沒(méi)有明確針對(duì)類似“相互寶”的網(wǎng)絡(luò)互助的法律規(guī)范。重疾險(xiǎn)經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，有相對(duì)規(guī)范的運(yùn)作模式，有明確的法律監(jiān)管，能夠提供更高程度的保障。盡管“相互寶”會(huì)“擠出”，但并不會(huì)完全替代重疾險(xiǎn)。

（二）喚起大病保險(xiǎn)意識(shí)

螞蟻金服的“相互寶”背后站著阿里集團(tuán)，巨大的客戶數(shù)量、熟練的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)手段使得“相互寶”在短短一個(gè)多月的時(shí)間獲客量上千萬(wàn)，相當(dāng)于一些中小壽險(xiǎn)公司一年的獲客量。就如電影《我不是藥神》、《滾蛋吧！腫瘤君》助推了重疾險(xiǎn)一樣，“相互寶”也再次把人們的談?wù)摰脑掝}引向保險(xiǎn)。人都會(huì)有對(duì)未來(lái)可能出險(xiǎn)的危險(xiǎn)抱有僥幸心理，因此保險(xiǎn)是一種潛在需求，需要喚醒。過(guò)去，一些保險(xiǎn)營(yíng)銷員不當(dāng)?shù)匿N售方法引起了很多人對(duì)保險(xiǎn)的反感。而如果“相互寶”的出現(xiàn)能夠喚起人們主動(dòng)關(guān)注、購(gòu)買保險(xiǎn)的意識(shí)，將保險(xiǎn)市場(chǎng)的蛋糕做大，不僅能帶動(dòng)“競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手”——重疾險(xiǎn)的銷售，也能造福參與進(jìn)來(lái)的家庭。

（三）提供經(jīng)營(yíng)思路

“相互寶”的出現(xiàn)得益于新技術(shù)的發(fā)展。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，“相互寶”可以快速召集起愿意抵御共同風(fēng)險(xiǎn)的人群。對(duì)大家擔(dān)心螞蟻金服會(huì)為提取8%的管理費(fèi)而任意賠付的問(wèn)題，“相互寶”引入了區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行解決。區(qū)塊鏈的一個(gè)關(guān)鍵特性是去中心化，運(yùn)作的原理是每個(gè)索賠人的醫(yī)療記錄都會(huì)記錄在鏈上，這些信息記錄的所有過(guò)程在每個(gè)人的賬本上都有備份因此是不可更改的，螞蟻金服不再是一個(gè)中心化的機(jī)構(gòu)，防止了任意賠付的可能性。諸如此類的新技術(shù)運(yùn)用也可以為重疾險(xiǎn)提供思路，化解保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中與生俱來(lái)的難題。

三、優(yōu)化重疾險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的措施

（一）以“相互寶”為契機(jī)宣傳重疾險(xiǎn)

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、醫(yī)療費(fèi)用的增長(zhǎng)、疾病治愈率的提高、生活品質(zhì)的追求，都使得人們?cè)絹?lái)越多地關(guān)注健康問(wèn)題。近年來(lái)，重疾險(xiǎn)在人身險(xiǎn)中的份額逐漸提升。但是，鑒于我國(guó)民眾的保險(xiǎn)知識(shí)普遍較低，不少人還不能完全分清社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)、重疾互助計(jì)劃等的區(qū)別。保險(xiǎn)業(yè)界可以對(duì)保險(xiǎn)多加宣傳，而在一些社會(huì)熱點(diǎn)出現(xiàn)時(shí)借勢(shì)宣傳，效果應(yīng)該會(huì)更好。

在宣傳時(shí)，分析潛在客戶的行為特點(diǎn)，有針對(duì)性地選擇宣傳方式也是非常必要的?！跋嗷殹痹谕瞥鲋熬痛虺鰪V告，預(yù)熱“神秘”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，賺足了群眾的好奇心，又放在中青年人頻繁使用的支付寶中推出，因而能在短時(shí)間內(nèi)聚集起大量的粉絲?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)雖然也將保險(xiǎn)產(chǎn)品放在網(wǎng)上銷售，但如果沒(méi)有助推，很容易淹沒(méi)在眾多產(chǎn)品中成為擺設(shè)。重疾險(xiǎn)可以借鑒“相互寶”的銷售方式，借助新媒體的力量，通過(guò)大V的號(hào)召力進(jìn)行宣傳，起到事半功倍的效果。

當(dāng)然，并非大力宣傳就能讓群眾買單，好的產(chǎn)品才是決勝的關(guān)鍵?！跋嗷殹背晒Φ牧硪粋€(gè)秘訣在于產(chǎn)品通俗易懂。艱澀的保險(xiǎn)條款往往將客戶拒之門外，重疾險(xiǎn)可以盡量將產(chǎn)品簡(jiǎn)單化，條款通俗化，易于客戶接受。

（二）提升投資能力

相互保險(xiǎn)產(chǎn)品為大家樂(lè)于接受的一個(gè)重要原因在于“不以贏利為目的”?！跋嗷殹笔杖?%的管理費(fèi)作為核保、審查索賠的費(fèi)用開(kāi)支，這些開(kāi)支被大家認(rèn)可為必要支出，接受度遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)中所要求的利潤(rùn)回報(bào)。從相互保險(xiǎn)的發(fā)展史可以看到，分紅保險(xiǎn)的出現(xiàn)曾經(jīng)拉近過(guò)相互保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的距離。在激烈的保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)中，也出現(xiàn)過(guò)以投資收益彌補(bǔ)經(jīng)營(yíng)虧損的先例。重疾險(xiǎn)產(chǎn)品不同于“相互寶”的一個(gè)區(qū)別在于其保費(fèi)是事先收取的，保險(xiǎn)公司可以將事先收取的保費(fèi)進(jìn)行投資運(yùn)作。如果價(jià)格是消費(fèi)者的痛點(diǎn)，重疾險(xiǎn)不妨在投資收益上下功夫，保證穩(wěn)健投資的基礎(chǔ)上，盡可能地增加收益，以投資收益貼補(bǔ)經(jīng)營(yíng)支出，縮小與相互保險(xiǎn)類產(chǎn)品的差距，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）更多地運(yùn)用新技術(shù)

新技術(shù)催生下的“相互寶”有很多值得重疾險(xiǎn)借鑒的經(jīng)驗(yàn)。在銷售上，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷思維，全方面接觸潛在客戶，增強(qiáng)客戶的體驗(yàn)感。在核保上，建立起大數(shù)據(jù)庫(kù)，聯(lián)網(wǎng)客戶的醫(yī)療信息、財(cái)務(wù)信息、信用記錄等，設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)控制的第一道防線。在經(jīng)營(yíng)中，運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)以保證運(yùn)作的透明度。在核賠上，啟用人工智能進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)辨別。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 姚冬琴.阿里、京東爭(zhēng)相入局 2025年市場(chǎng)空間或達(dá)7600億元 “相互保險(xiǎn)”燃起硝煙.中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊.2018.11.19

[3] 蔡彥.從信美相互看國(guó)內(nèi)相互保險(xiǎn)發(fā)展.上海保險(xiǎn).2018.5.20

作者簡(jiǎn)介：

李賢真（2001.01），性別：女，民族：漢族，籍貫：重慶市云陽(yáng)縣，西南大學(xué)附屬中學(xué)2019級(jí)14班

通訊作者：張 娓（1979.05），性別：女，民族：漢族，籍貫：重慶永川，學(xué)歷：碩士，職稱：講師，研究方向：金融與保險(xiǎn)。