黃沿程

（廣西北部灣林業(yè)產(chǎn)權(quán)交易中心，廣西 南寧 530200）

1 林權(quán)抵押貸款的交易成本

1.1 林權(quán)抵押貸款交易成本的含義

林權(quán)抵押貸款的交易成本是指在借貸雙方達成信貸交易事實直至解除借貸關(guān)系期間所產(chǎn)生的，包括信息成本、經(jīng)濟支出、時間成本等方面可量化的人力、物力、財力支出。

1.2 林權(quán)抵押貸款交易成本的控制

1.2.1 抵押貸款交易前。權(quán)抵押貸款交易前的交易成本主要體現(xiàn)在借款申請人在各專業(yè)銀行機構(gòu)中搜集有無提供林權(quán)抵押貸款業(yè)務、貸款額度、貸款期限以及貸款利率等信息的時間成本。還體現(xiàn)在銀行機構(gòu)（貸款人）獲取經(jīng)營業(yè)主的現(xiàn)實信息的經(jīng)濟成本，比如索取家庭情況、工作情況、個人信用、經(jīng)營狀況、負債情況等方面的信息。

1.2.2 抵押貸款交易中。交易中產(chǎn)生的成本主要包括確定林權(quán)抵押物價值、抵押率、抵押貸款合同簽訂生效等環(huán)節(jié)產(chǎn)生的經(jīng)濟成本與時間成本。由于森林資源資產(chǎn)評估具有專業(yè)性和復雜性等特點，給森林調(diào)查和資產(chǎn)評估機構(gòu)評估其價值時帶來巨大挑戰(zhàn)，因此，抵押雙方常常因為評估值進行長時間的談判，有時甚至要進行二次評估，費錢費時。在合同簽訂過程中，借貸雙方要對抵押合同的中的抵押率、借貸條件、借貸時間、雙方責任義務、是否需要擔保介入等進行充分的溝通和談判，可見，在上述過程中會產(chǎn)生較多的交易成本。

1.2.3 抵押貸款交易后。林權(quán)抵押貸款交易后的成本主要體現(xiàn)在，銀行貸后所付出的監(jiān)察成本、風險管理成本、抵押物的管護和處置成本。比如對抵押人（借款人）的償還情況、個人信用、抵押物受災或人為破壞狀況的跟蹤檢查，以及發(fā)生不良債權(quán)后抵押物的管護和處置成本。

2 目前林權(quán)抵押貸款中存在的問題及原因——以廣西為例

廣西林地資源豐富，全區(qū)林地面積達2.4億畝，森林覆蓋率達到62.47%，林業(yè)總產(chǎn)值位居全國前列。良好的自然條件調(diào)動了廣大農(nóng)戶和企業(yè)投資林業(yè)的積極性，林農(nóng)和企業(yè)對利用銀行資金發(fā)展林業(yè)的需求十分強烈。但近幾年來，廣西林權(quán)抵押率仍未突破5%，全區(qū)貸款余額總體維持在160億元左右，區(qū)內(nèi)仍不同程度地存在“想貸無人借，想借無人貸”的現(xiàn)象，顯然與現(xiàn)實融資需求不符。可見，林權(quán)抵押貸款工作碰到了難以突破的瓶頸，造成了“銀行想貸不敢貸，業(yè)主想借借不了”矛盾現(xiàn)象。

2.1 相關(guān)配套制度不健全，銀行開發(fā)產(chǎn)品和放貸成本高

目前，廣西各有關(guān)部門貫徹執(zhí)行中央層面及本自治區(qū)印發(fā)的關(guān)于推進林權(quán)抵押貸款的政策文件不到位，相關(guān)配套措施也未及時出臺，比如林權(quán)抵押貸款業(yè)務操作實施規(guī)則（細則）、森林資源資產(chǎn)調(diào)查評估機構(gòu)監(jiān)督管理辦法、林權(quán)收儲（擔保）業(yè)務監(jiān)督管理辦法等未能及時出臺，給全區(qū)林權(quán)抵押擔保機制的規(guī)范性建立帶來極大影響，也使得廣西在貫徹執(zhí)行國家相關(guān)促進林權(quán)抵押貸款的政策文件時略顯被動。

2.2 抵押貸款辦理時間長，提高了借款人的融資成本

如果以林權(quán)抵押的方式，貸款金額超過100萬元，且在信息齊全的情況下，廣西農(nóng)村信用社需要8個工作日的時間完成林權(quán)抵押貸款辦理，而中國農(nóng)業(yè)銀行辦理則需要20天，其中森林資源資產(chǎn)評估環(huán)節(jié)耗時最長。另外，其他專業(yè)銀行在辦的林權(quán)抵押貸款產(chǎn)品較少，未形成一套較為固定完整的辦理流程，為了保證信貸資金安全，往往在受理申請直至審批放款流程中，得花費一個月甚至更長的時間，導致借款人產(chǎn)生了很大的融資成本。

2.3 長期限貸款的產(chǎn)品較少，增加了借貸雙方的交易成本

在銀行機構(gòu)的貸款業(yè)務中，其更傾向于資金流速快、信貸資金較為安全的1-3年期限的貸款，與林業(yè)生產(chǎn)周期特點（期限5年以上的貸款產(chǎn)品）相適應的金融產(chǎn)品較少。為此，為了滿足長周期林業(yè)項目的資金需求，借款人不得不進行分段式貸款，同一個項目，準備多次申請材料，銀行在審批時也耗費不少精力。目前，僅有中國農(nóng)業(yè)銀行廣西區(qū)分行提供的“油茶貸”“林果貸”產(chǎn)品，個人貸款期限可達8年，法人可達15年。

2.4 林權(quán)收儲擔保機制未建立，銀行貸后風險管控有負擔

廣西林權(quán)收儲擔保機制創(chuàng)新力度不夠，地區(qū)林權(quán)收儲擔保機構(gòu)較少，尤其是專業(yè)的、實力雄厚的擔保機構(gòu)更是缺乏。林業(yè)貸款擔保大多由借款人本人提供，缺乏外在擔保機構(gòu)提供的擔保，影響了地區(qū)金融機構(gòu)對林業(yè)金融業(yè)務的拓展，也影響了林業(yè)的發(fā)展壯大。

3 關(guān)于做好廣西林權(quán)抵押貸款交易成本控制的建議

3.1 從制定政策制度方面強化交易成本的控制

強化部門溝通，林業(yè)、人民銀行、地方金融監(jiān)管、銀保監(jiān)、財政、自然資源等多個部門共同配合，研究林業(yè)普惠金融政策，通過林業(yè)金融創(chuàng)新打通林權(quán)抵押貸款壁壘，構(gòu)建“銀行-收儲-評估-保險”合作模式，打造林權(quán)抵押貸款“一站式”服務；建立全區(qū)林權(quán)抵押貸款管理信息平臺，實現(xiàn)林權(quán)登記、林權(quán)抵押、林農(nóng)信用記錄等基本信息的查詢共享，切實提高林業(yè)信貸便捷度；通過貼息、林權(quán)收儲擔保補助等措施，鼓勵和引導金融機構(gòu)開展涉林抵押貸款、林農(nóng)信用貸款等符合林業(yè)特點的信貸業(yè)務，扶持林權(quán)收儲機構(gòu)進行市場化收儲擔保；制定林業(yè)經(jīng)營主體間林權(quán)收儲擔保監(jiān)管辦法，對收儲擔保機構(gòu)進行業(yè)務指導和監(jiān)督管理，規(guī)范林權(quán)收儲擔保市場行為。

3.2 從優(yōu)化交易流程方面抓好交易成本的控制

優(yōu)化林權(quán)抵押貸款辦理流程可以從抵押貸款前期、中期和后期著手。在交易前期，充分利用“政銀擔企”合作模式，建立林業(yè)經(jīng)營主體融資需求名錄庫，實現(xiàn)林業(yè)金融信息共享，盡量減少借貸雙方獲取彼此信息的經(jīng)濟成本、時間成本。在交易中期，實施“互聯(lián)網(wǎng)+林權(quán)類不動產(chǎn)抵押登記”，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，依托“互聯(lián)網(wǎng)+”與大數(shù)據(jù)技術(shù)深化數(shù)據(jù)共享，重點建設森林資源資產(chǎn)評估、信貸擔保、抵押登記“一站式”服務網(wǎng)點，開放網(wǎng)上申報大廳，精簡書面材料，打造線上流程，實行放權(quán)提速，讓借款人“只進一扇門”、“最多跑一次”就能獲得信貸資金。在交易后期，充分調(diào)動林權(quán)收儲擔保機構(gòu)的參與熱情，在林權(quán)收儲、不良債權(quán)代償、抵押物處置等環(huán)節(jié)提供保障，減少借貸雙方的交易成本。

3.3 從豐富融資產(chǎn)品方面強化交易成本的控制

聚焦林業(yè)高質(zhì)量發(fā)展重點領(lǐng)域，促進相關(guān)融資產(chǎn)品的豐富性。設計推出10年以上與林木生產(chǎn)、重大林業(yè)基礎(chǔ)項目建設周期相匹配的貸款產(chǎn)品，靈活開發(fā)運用更多“短、平、快”的林權(quán)抵押貸款產(chǎn)品，如浙江蒼南農(nóng)商銀行推出的“小綠”森林資源資產(chǎn)抵押貸款、福建農(nóng)業(yè)銀行推出的“福林貸”短期小額林權(quán)抵押貸款等；發(fā)展公益林收益權(quán)質(zhì)押貸款、涉林保險保單質(zhì)押貸款等產(chǎn)品，破解融資主體有效抵押物不足的問題，降低融資成本。

3.4 從創(chuàng)新收儲擔保機制強化交易成本的控制

探索建立政策性林權(quán)收儲擔保機構(gòu)，支持自治區(qū)級以上的林業(yè)重點龍頭企業(yè)、林業(yè)專業(yè)合作社開展林業(yè)經(jīng)營主體間林權(quán)收儲擔保業(yè)務。規(guī)范管理林權(quán)收儲擔保機構(gòu)，加強對收儲擔保機構(gòu)的業(yè)務指導和監(jiān)督管理，逐步建成覆蓋自治區(qū)、市、縣三級的林權(quán)收儲擔保體系，為森林資源資產(chǎn)評估、林權(quán)收儲、信貸擔保、抵押物處置等提供服務，為林權(quán)抵押貸款全過程保駕護航，減少交易成本。

4 結(jié)語

綜上所述，做好林權(quán)抵押貸款交易成本的控制，推進地區(qū)林權(quán)抵押貸款工作有效實施，各有關(guān)部門需要不斷探索創(chuàng)新，密切配合，及時解決當前存在的突出問題，為區(qū)域林業(yè)經(jīng)濟發(fā)展做出貢獻。