劉林林

（新疆財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，新疆 烏魯木齊 830012）

以習(xí)近平總書記的黨中央在黨的十九大上提出要在2020年打贏三大攻堅(jiān)戰(zhàn)，距離2020年愈來愈近，所以國(guó)家各級(jí)不斷抓緊打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的進(jìn)程。2019年2月11日中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部五部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》，對(duì)各級(jí)金融機(jī)構(gòu)提出了具體要求。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)當(dāng)前自身市場(chǎng)定位、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)采取相應(yīng)對(duì)策措施融入鄉(xiāng)村振興的發(fā)展藍(lán)圖之中，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)才能在“三農(nóng)”新一輪發(fā)展中把握住歷史機(jī)遇。

一、鄉(xiāng)村振興實(shí)施的背景及動(dòng)因

（一）解決“三農(nóng)”問題是鄉(xiāng)村振興的最大理論基礎(chǔ)和現(xiàn)實(shí)依據(jù)

根據(jù)我國(guó)最新全國(guó)普查數(shù)據(jù)得知，目前，我們國(guó)家有317個(gè)自然村，596450個(gè)行政村，全國(guó)可用耕地面積134921000公頃，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)人員有314220000萬名，三農(nóng)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)中有著極其重要的作用。黨和國(guó)家目前最重要的事就是三農(nóng)問題，三農(nóng)問題同時(shí)也是涉及農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民制度建設(shè)問題和產(chǎn)權(quán)改革和金融抑制等金融問題。

鄄城縣是位于山東省西南部的一個(gè)小縣城，轄15個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)2個(gè)街道辦事處1個(gè)省級(jí)經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)，總面積1032平方公里，戶籍人口92.46萬，耕地98萬畝。2018年末全縣GDP為198.67億元，人均GDP2.6萬元，為菏澤市人均生產(chǎn)總值最少的縣城，城鎮(zhèn)化率為43.29%。經(jīng)過改革開放近40年的發(fā)展后，特別是黨的十八大以來，鄄城取得了很大的進(jìn)步，雖然為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大縣，但仍存在很多問題如經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍屬于全省排名比較靠后的縣級(jí)單位，所以鄉(xiāng)村振興是鄄城發(fā)展的重要?dú)v史機(jī)遇。

（二）解決城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)問題的必然要求

根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局最新數(shù)據(jù)顯示，2017 年，全國(guó)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入36396元，扣除價(jià)格影響因素，實(shí)際增長(zhǎng)率為6.5%。其中，農(nóng)村居民人均可支配收入13432元，實(shí)際增長(zhǎng)7.3%，城鄉(xiāng)居民人均收入倍差 2.71，比上年縮小 0.01。鄄城縣2017年末全縣GDP為192.9億元，城鎮(zhèn)、農(nóng)村居民人均可支配收入分別是21925元、11352元,從數(shù)據(jù)上來看，鄄城縣人均可支配收入遠(yuǎn)低于全國(guó)人均可支配收入，農(nóng)村居民可支配收入也遠(yuǎn)低于全國(guó)平均水平。雖然十九大以來政府加大了對(duì)農(nóng)村政策、資金、技術(shù)的投入，農(nóng)村與城鎮(zhèn)發(fā)展差距也逐漸減小，但城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)問題仍然沒有解決。鄉(xiāng)村是我國(guó)行政體制中最小的一個(gè)單位，也是“最后一批需要解決整體富裕水平”的人群，這對(duì)于解決我國(guó)貧富差距過大，經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展有著至關(guān)重要的作用。

（三）發(fā)展中國(guó)家向發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展過渡的國(guó)際歷史經(jīng)驗(yàn)

從國(guó)家視角來看，2018 年中國(guó)人均 GDP 為9630美元，距離全球人均GDP1.137萬美元還有一定的距離。根據(jù)最新國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，一個(gè)國(guó)家人均 GDP達(dá)到 1 萬美元以上，即在經(jīng)濟(jì)方面屬于發(fā)達(dá)國(guó)家。在目前這個(gè)階段，居民消費(fèi)升級(jí)換代、生產(chǎn)生活要素變化活躍、信息科技更新速度加快等特征越發(fā)明顯。根據(jù)先前國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，解決好三農(nóng)問題是實(shí)現(xiàn)發(fā)展中國(guó)家向發(fā)達(dá)國(guó)家過渡的關(guān)鍵一步。解決好“三農(nóng)”問題是能否跨越“中等收入陷阱”必要條件之一。

二、鄄城縣鄉(xiāng)村振興中亟待破解的金融難題

（一）鄉(xiāng)村多元化的產(chǎn)業(yè)體系發(fā)展與單一產(chǎn)業(yè)信貸投入的不匹配

以前，金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)一般以種植業(yè)和糧食加工業(yè)為主要支持產(chǎn)業(yè)，但從鄉(xiāng)村振興目標(biāo)上來看，需要從基礎(chǔ)設(shè)施更新?lián)Q代、產(chǎn)業(yè)升級(jí)、生態(tài)環(huán)境保護(hù)、鄉(xiāng)風(fēng)文明建設(shè)等多方面入手，不僅傳統(tǒng)的農(nóng)林牧漁業(yè)需要得到資金支持，而且與之相關(guān)的道路交通、農(nóng)田水利、環(huán)保防污、生態(tài)旅游、教育醫(yī)療、鄉(xiāng)風(fēng)文明建設(shè)等方面都需要資金的大力支持。但農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目具有周期長(zhǎng)、規(guī)模大、收益率低、風(fēng)險(xiǎn)高，管理、獎(jiǎng)懲機(jī)制不完善，責(zé)任主體不明確等特點(diǎn)，致使當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)不敢貸不愿貸的結(jié)果。生態(tài)旅游、環(huán)保防污等產(chǎn)業(yè)屬于產(chǎn)業(yè)初期，產(chǎn)生收益慢而且沒有規(guī)模的產(chǎn)業(yè)鏈，并且缺少完善的管理機(jī)制和可供抵押的資產(chǎn)。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展多元化，相應(yīng)的金融需求也趨于多元化，但金融機(jī)構(gòu)缺乏多元化的資金政策供給。[1]

（二）鄉(xiāng)村金融服務(wù)需求與縮減的基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不匹配

鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)金融體系比較薄弱，能提供給居民的金融服務(wù)也相對(duì)比較基礎(chǔ)。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)布局的金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等機(jī)構(gòu)，國(guó)有大型商業(yè)銀行大幅縮減營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，逐漸退出農(nóng)村市場(chǎng)，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融覆蓋率低，每家金融機(jī)構(gòu)都有各自的優(yōu)缺點(diǎn)，現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)布局很難滿足各類金融需求。即使在金融機(jī)構(gòu)的人均占有量上，部署的ATM、POS、EPOS和其他金融自助服務(wù)終端上鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市。居民很少咨詢金融政策信息，對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)開展的金融知識(shí)宣傳活動(dòng)參與積極性不高，導(dǎo)致居民對(duì)銀行的投資理財(cái)認(rèn)知程度不高，村民一般只知道存定期，資金利用率過低，缺乏有效投資。銀行和居民之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問題。

（三）資金需求結(jié)構(gòu)與信貸管理制度不匹配

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)具有了規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化，也使得農(nóng)村地區(qū)對(duì)于金融需求的多樣化，貸款對(duì)象也由農(nóng)民變?yōu)樾滦徒?jīng)營(yíng)主體，貸款金額變大。貸款方式由抵押擔(dān)保代替了小額信用，貸款期限由短期變?yōu)橹虚L(zhǎng)期。金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)卻很難根據(jù)產(chǎn)業(yè)來制定相應(yīng)的金融產(chǎn)品，鄄城縣有25%的人都從事面食加工工作，由于缺乏金融機(jī)構(gòu)指定的抵押擔(dān)保品而無法申請(qǐng)到貸款，從而阻滯了該地經(jīng)濟(jì)發(fā)展。另外鄄城縣擁有豐富的旅游資源，但開發(fā)利用程度較低，金融機(jī)構(gòu)擁有敏銳的投資思維，考慮到成本和資金的回收期，便不能給予資金支持。

金融機(jī)構(gòu)為了保證資金的安全性，銀行規(guī)定了更為嚴(yán)格的貸款條件，大部分農(nóng)戶和民營(yíng)企業(yè)沒有相應(yīng)的質(zhì)押抵押品作為擔(dān)保而不能申請(qǐng)貸款。目前國(guó)有商業(yè)銀行收回了縣級(jí)以下分支機(jī)構(gòu)貸款審批的權(quán)利，縣級(jí)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新能力不足，不能根據(jù)鄉(xiāng)村振興實(shí)際需求研發(fā)新的金融產(chǎn)品。同時(shí)，現(xiàn)有的金融產(chǎn)品在金融、結(jié)構(gòu)、期限等方面的設(shè)計(jì)與“三農(nóng)”資金需求特點(diǎn)不相適應(yīng)，金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新能力不足，多樣化需求難以滿足。

（四）金融生態(tài)環(huán)境欠佳

目前，我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境較差，社會(huì)信用觀念比較淡薄，逃債事件時(shí)有發(fā)生，特別是農(nóng)村地區(qū)不良貸款一直有增無減，嚴(yán)重制約了農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的信貸投入力度。另外，信用評(píng)價(jià)體系不夠完善，農(nóng)村信用體系建設(shè)推進(jìn)緩慢，農(nóng)戶信用信息庫(kù)還未健全，農(nóng)戶信用記錄比較散亂，金融機(jī)構(gòu)難于利用。農(nóng)民對(duì)于金融知識(shí)認(rèn)識(shí)程度較低，對(duì)違約后果沒有深刻的認(rèn)識(shí)，缺乏有效的守信激勵(lì)機(jī)制和違約懲戒機(jī)制，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)加大。

三、金融支持鄉(xiāng)村振興的路徑

2018年12月7日鄄城縣鄉(xiāng)村振興“十百千”示范創(chuàng)建工作領(lǐng)導(dǎo)小組召開了如何要立足鄄城實(shí)際，放大特色，充分引導(dǎo)、激發(fā)群眾自身的主動(dòng)性、創(chuàng)造性；實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)。會(huì)議指出鄄城縣具有豐富的旅游資源，縣內(nèi)現(xiàn)存有堯王墓、孫臏墓、舜耕歷山、諸候會(huì)盟、晉楚城濮之戰(zhàn)、劉鄧大軍渡黃河處等遺址，磚塑、商羊舞、魯錦被列為國(guó)家級(jí)非物質(zhì)遺產(chǎn)。另外鄄城原有特色產(chǎn)業(yè)有中藥材加工銷售、人發(fā)加工、戶外家具、精細(xì)化工、紡紗等項(xiàng)目。會(huì)議指出鄄城縣有豐富的旅游資源，也有特色產(chǎn)業(yè)，根據(jù)各地區(qū)自身優(yōu)勢(shì)充分挖掘各地區(qū)潛能，乘著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的東風(fēng)，提升全縣經(jīng)濟(jì)水平、突出特色，使每一個(gè)區(qū)域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村都各有特色，實(shí)現(xiàn)美麗鄉(xiāng)村建設(shè)。金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要要素之一，鄉(xiāng)村振興離不開金融要素的投入。在創(chuàng)建美麗鄉(xiāng)村過程中，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)立足當(dāng)?shù)亓⒆阈星轫憫?yīng)當(dāng)?shù)卣l(xiāng)村振興政策的號(hào)召，積極研究配套措施。

（一）金融助推基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)涉及農(nóng)村居民切身的生活條件的建設(shè)，只有加大農(nóng)村各項(xiàng)配套設(shè)施建設(shè)的投入，縮小城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施配套的差距，才能吸引越來越多的人愿意回歸鄉(xiāng)村居住，解決城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)問題。加大基礎(chǔ)設(shè)施的投入，需要金融機(jī)構(gòu)和當(dāng)?shù)卣?cái)政共同努力才能實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)。金融機(jī)構(gòu)可以給村級(jí)項(xiàng)目提供一定的貸款額度，另外金融機(jī)構(gòu)可以利用金融信息平臺(tái)尋找來自企業(yè)和個(gè)人的扶貧資金。另外財(cái)政部門可以根據(jù)村級(jí)的貧困程度給于一定的財(cái)政資金支持。

（二）金融助推人才建設(shè)，推動(dòng)鄉(xiāng)村振興

及時(shí)梳理各類新興業(yè)態(tài)，積極支持大學(xué)生、返鄉(xiāng)民工、軍人等到農(nóng)村創(chuàng)業(yè)，政府財(cái)政應(yīng)給予一定的稅收優(yōu)惠政策和資金信貸支持，創(chuàng)造一個(gè)好的營(yíng)商環(huán)境，吸引更多本地外流人才的回歸。

通過培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，大力培育農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)組織，積極推動(dòng)土地適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)，積極培育新型職業(yè)農(nóng)民，培育鄄城“新農(nóng)人”和“鄉(xiāng)村之星”來發(fā)展鄉(xiāng)村本土實(shí)用人才。實(shí)施鄉(xiāng)村技能培訓(xùn)計(jì)劃，持續(xù)開展科技下鄉(xiāng)活動(dòng)，支持各類人才返鄉(xiāng)，健全使用激勵(lì)機(jī)制，破除人才城鄉(xiāng)流動(dòng)桎梏，吸引外來人才駐村留村。

（三）金融助推新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換，推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興

1. 金融助推鄉(xiāng)村旅游業(yè)發(fā)展

鄄城縣雖然擁有豐富的旅游資源，但目前資源開發(fā)利用率較低，深度發(fā)展需要金融信貸資金的大量支持。千年古城、孫臏故里、黃河風(fēng)情帶、諸侯會(huì)盟遺址風(fēng)景區(qū)、兵法小鎮(zhèn)、金堤綠色長(zhǎng)廊、中藥健康小鎮(zhèn)、雷澤湖休閑小鎮(zhèn)等一大批可開發(fā)的優(yōu)質(zhì)原生態(tài)旅游景點(diǎn)都需要大量資金的支持，目前好多項(xiàng)目都只是停留在初級(jí)建設(shè)階段，基礎(chǔ)配套設(shè)施也需要建設(shè)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)響應(yīng)當(dāng)?shù)卣l(xiāng)村振興政策的號(hào)召，積極研究配套措施，充分發(fā)揮金融資源配置的功能。為當(dāng)?shù)芈糜雾?xiàng)目的發(fā)展提供可能的信貸資金支持，也可以為牽頭發(fā)行鄉(xiāng)村振興專項(xiàng)基金和鄉(xiāng)村振興專項(xiàng)債券，創(chuàng)新鄉(xiāng)村振興系列金融產(chǎn)品和服務(wù)。另外，充分利用金融機(jī)構(gòu)信息平臺(tái)，為政府鄉(xiāng)村振興項(xiàng)目和意向投資公司牽線搭橋，實(shí)現(xiàn)三贏。

2. 金融助推傳統(tǒng)特色產(chǎn)業(yè)升級(jí)改造

鄄城縣圍繞中藥材種植加工銷售、人發(fā)加工、戶外家具、精細(xì)化工、紡紗、芍藥種植和魯西黃牛為支柱的產(chǎn)業(yè)策劃儲(chǔ)備了一批投資大、技術(shù)含量高的項(xiàng)目。傳統(tǒng)支柱產(chǎn)業(yè)的順利升級(jí)改造對(duì)于全縣經(jīng)濟(jì)持久健康發(fā)展具有重要作用，而任何企業(yè)的發(fā)展都離不開資金的支持，因此金融對(duì)于助推傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)改造有著不可或缺的重要作用。針對(duì)優(yōu)質(zhì)企業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場(chǎng)和專業(yè)種養(yǎng)殖大戶，充分借助政府增信、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)信貸為擔(dān)保的融資渠道，積極支持農(nóng)村供給端結(jié)構(gòu)性調(diào)整和升級(jí)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融合發(fā)展。支持新型主體適度經(jīng)營(yíng)規(guī)模，以特色產(chǎn)業(yè)貸、專業(yè)大戶貸款、家庭農(nóng)場(chǎng)貸、中藥貸等產(chǎn)品為工具，支持特色產(chǎn)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)。

對(duì)于傳統(tǒng)種植業(yè)也應(yīng)有適度的資金支持，對(duì)于農(nóng)業(yè)大縣來說應(yīng)固本培元，在加強(qiáng)糧食生產(chǎn)能力建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高農(nóng)業(yè)水利化機(jī)械化水平，延伸整合產(chǎn)業(yè)鏈，開發(fā)提升價(jià)值鏈，優(yōu)化融合供應(yīng)

鏈，提升農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力和農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全水平。繼續(xù)發(fā)掘中草藥、人發(fā)制品、農(nóng)產(chǎn)品副業(yè)加工、良種畜禽養(yǎng)殖等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化一二三產(chǎn)業(yè)融合，建設(shè)高科技、智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展體系。

結(jié)語

改革開放四十年經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，使得城鄉(xiāng)收入差距不斷擴(kuò)大，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的神經(jīng)末梢。鄄城縣政府積極響應(yīng)國(guó)家政策，立足于當(dāng)?shù)刭Y源制定適和當(dāng)?shù)厍袑?shí)發(fā)展的政策，當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)也根據(jù)政府出臺(tái)的政策制定配套措施，積極發(fā)揮金融資源配置的功能。在鄉(xiāng)村振興建設(shè)中充分發(fā)揮金融市場(chǎng)作用，充分利用基金、債券、貸款等多種方式，多方籌措資金，尤其是項(xiàng)目建設(shè)中長(zhǎng)期貸款資金。制定優(yōu)惠政策，利用市場(chǎng)力量，吸引帶動(dòng)更多社會(huì)資本投向鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域。

從實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以來，經(jīng)濟(jì)發(fā)展已初見成效，外地游客不斷增多，鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施漸漸得到完善，鄉(xiāng)村更加整潔文明。通過金融助力鄉(xiāng)村建設(shè)給鄉(xiāng)村建設(shè)提供了大量的資金和金融平臺(tái)，充分發(fā)揮金融市場(chǎng)資源配置的功能，有助于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)的早日實(shí)現(xiàn)。