王繼偉，呂云飛，李慶生，付立新

(承德石油高等?？茖W(xué)校 安全工作處，河北 承德 067000)

隨著智能手機(jī)越來(lái)越智能方便，絕大多數(shù)大學(xué)生都是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)電商消費(fèi)。而網(wǎng)絡(luò)支付方便快捷的同時(shí)，會(huì)一定程度增加非理性消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)[1]。目前，大學(xué)生的生活費(fèi)主要靠父母提供，因來(lái)源單一，往往難以滿足日益增長(zhǎng)的消費(fèi)需求?！靶@貸”以此為契機(jī)，以其門檻低、手續(xù)簡(jiǎn)單、到賬快等優(yōu)勢(shì)而泛濫成災(zāi)。本文以承德市大學(xué)城幾所高校大學(xué)生發(fā)生的校園貸情況為案例，探討校園貸現(xiàn)狀、泛濫的原因，并給出對(duì)策建議。

1 校園貸現(xiàn)狀

大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)主要有：1)網(wǎng)購(gòu)電商平臺(tái),如螞蟻借唄、花唄、京東白條、任性付、唯品花等;2)P2P網(wǎng)貸平臺(tái),如愛(ài)又米、名校貸、學(xué)生態(tài)?；?、愛(ài)學(xué)貸等。此P2P類網(wǎng)袋平臺(tái)門檻低、手續(xù)簡(jiǎn)單、到賬快,缺點(diǎn)是利率高;3)分期網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，如分期樂(lè)等。通過(guò)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)利率大部分在1%～2%之間，額度一般在2 000元左右;P2P平臺(tái)網(wǎng)貸利率一般都會(huì)超過(guò)36%以上，額度一般在10 000元以上；分期網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)利率在22%以上。根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第二十六條規(guī)定：借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持；借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持，超過(guò)36%的利息屬于無(wú)效利息[2]。正因如此，校園貸往往用裸照、威脅、恐嚇?lè)绞酱哌€賬款，而不是采用法律途徑。根據(jù)相關(guān)報(bào)道以及統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，校園貸主要發(fā)生在P2P平臺(tái)。近年來(lái)，發(fā)生裸貸、輕生、抑郁等悲劇屢屢上演，校園貸已成為近年來(lái)轟動(dòng)校園及社會(huì)輿論的話題之一。

2 校園貸泛濫產(chǎn)生原因

1)家庭教育缺失。通過(guò)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，90%借校園貸的都是家庭地處偏遠(yuǎn)地區(qū)，父母文化不高，家庭條件不好，生活費(fèi)用不夠，而不想被人瞧不起。大部分校園貸用于購(gòu)買手機(jī)、化妝品、整形美容以及高檔服飾等。其主要原因首先是家庭教育程度不夠，很多家長(zhǎng)都沒(méi)聽(tīng)過(guò)校園貸，往往發(fā)生了，才知道其中的危害；再就是大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)信用意識(shí)淡薄[3]，沒(méi)有考慮到自己的還貸能力，只顧一時(shí)刺激，同時(shí)信用意識(shí)沒(méi)有形成，甚至不知道信用記錄的重要性；最后是家長(zhǎng)與孩子之間缺少溝通，大部分家長(zhǎng)以為給了孩子生活費(fèi)用就算盡到義務(wù)，很少了解孩子的真正需求[4]。

2)學(xué)校缺少長(zhǎng)期持續(xù)的監(jiān)管機(jī)制。目前，高校最主要的職能是教育學(xué)生學(xué)習(xí)科學(xué)文化知識(shí)，管理的重點(diǎn)仍是教育教學(xué)方面。對(duì)校園貨管理還沒(méi)形成系統(tǒng)的、長(zhǎng)效的、持續(xù)的監(jiān)管機(jī)制。管理方式基本上是上級(jí)發(fā)通知，傳送到系里開(kāi)班會(huì)、調(diào)查統(tǒng)計(jì)，甚至存在學(xué)生因還不起貸款，報(bào)警后學(xué)校才知道案件情況。

3)社會(huì)法律法規(guī)不完善。校園貸廣告中經(jīng)常出現(xiàn)零首付、零利息、無(wú)抵押、1 min注冊(cè)、5 min貸款等吸引眼球的字眼[5]。由于不需要復(fù)雜信用證明、抵押物，只需要學(xué)生證、身份證就可以辦理，使得校園貸能夠大范圍、快速推廣。在實(shí)際的申請(qǐng)過(guò)程中，有的校園貸平臺(tái)，身份認(rèn)證形同虛設(shè)，甚者不需要實(shí)名就可以批下貸款，根本不符合銀監(jiān)會(huì)教育部等六部委《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》要求。

3 預(yù)防校園貸對(duì)策建議

1)各級(jí)政府出臺(tái)法律政策規(guī)范引導(dǎo)性文件。各地金融辦(局)和銀監(jiān)局應(yīng)協(xié)同相關(guān)部門進(jìn)一步加大整治力度，嚴(yán)查校園貸或者其變種—學(xué)業(yè)貸、創(chuàng)業(yè)貸等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，重拳出擊，打擊以暴力、恐嚇和威脅等手段催收貸款，嚴(yán)重危害大學(xué)生安全的行為。督促現(xiàn)在發(fā)放校園貸貸平臺(tái)限剘整改，主動(dòng)下線校園網(wǎng)貸等相關(guān)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，對(duì)拒不整改或超期未完成整改的，應(yīng)依法依規(guī)予以關(guān)閉或取締。同時(shí)要加大平臺(tái)監(jiān)管力度，嚴(yán)格限制平臺(tái)準(zhǔn)入資格，從源頭把關(guān)。

2)發(fā)揮家長(zhǎng)的教育作用。以家訪或者告知書(shū)形式，告知家長(zhǎng)校園貸的危害。每學(xué)期組織校園貸專項(xiàng)宣傳教育活動(dòng)，發(fā)放校園貸風(fēng)險(xiǎn)告知書(shū)給每一位學(xué)生并讓家長(zhǎng)簽字確認(rèn)。通過(guò)類似活動(dòng)，使家長(zhǎng)知道、了解校園貸的危害，發(fā)揮家長(zhǎng)的教育作用、監(jiān)督作用，讓家長(zhǎng)參與學(xué)生的管理。同時(shí)也加強(qiáng)了家長(zhǎng)與孩子的溝通，讓家長(zhǎng)能夠看到孩子的真實(shí)需求，減少校園貸發(fā)生的概率。

3)建立長(zhǎng)效工作機(jī)制，開(kāi)展安全教育、主題班會(huì)。學(xué)校要成立校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范領(lǐng)導(dǎo)小組，完善工作機(jī)制，建立專項(xiàng)應(yīng)急方案，建立不良校園貸責(zé)任追究機(jī)制，切實(shí)擔(dān)負(fù)起教育管理學(xué)生的主體責(zé)任。開(kāi)展金融、法律法規(guī)常識(shí)等安全教育課，定期召開(kāi)校園貸主題班會(huì)，加強(qiáng)典型案例通報(bào)警示教育，讓學(xué)生充分認(rèn)識(shí)校園貸危害性,提高警惕，防止陷入校園貸的陷阱中。培養(yǎng)學(xué)生正確的價(jià)值觀、合理的消費(fèi)觀，提高大學(xué)生的信用意識(shí)。

4)建立以輔導(dǎo)員、信息員為主體的信息報(bào)送制度。根據(jù)班級(jí)情況，輔導(dǎo)員應(yīng)該合理的設(shè)置信息員，信息員要求具有較高的政治覺(jué)悟、較強(qiáng)的責(zé)任心、良好的思想品德。信息員負(fù)責(zé)收集可能使用校園貸學(xué)生的情報(bào)信息，第一時(shí)間反饋到輔導(dǎo)員，由輔導(dǎo)員老師做學(xué)生的思想政治工作，視情況是否上報(bào)系里或者學(xué)校相關(guān)部門。

4 結(jié)論

整治校園貸的蔓延亂象，需要多方聯(lián)手。政府、教育主管部門、學(xué)校、家長(zhǎng)和學(xué)生應(yīng)多方聯(lián)手，形成有效防控體系。校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范應(yīng)該從法律上規(guī)范網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的金融行為；學(xué)校應(yīng)該做好安全教育，同時(shí)監(jiān)督與管理學(xué)生日常行為；家長(zhǎng)應(yīng)該發(fā)揮教育監(jiān)督作用，幫助學(xué)生樹(shù)立正確的價(jià)值觀，消費(fèi)觀；學(xué)生應(yīng)該養(yǎng)成良好的學(xué)習(xí)習(xí)慣和生活習(xí)慣。以上做法，力求從根本上防范校園貸的泛濫。