武淑慧　劉艷

摘要：我國《存款保險(xiǎn)條例》于2015年5月1日正式頒布，在我國境內(nèi)設(shè)立的銀行等金融機(jī)構(gòu)需要按照該條例的規(guī)定對(duì)吸收的存款投保存款保險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施有利于促進(jìn)我國銀行業(yè)整體穩(wěn)定經(jīng)營，維護(hù)存款人的利益;促進(jìn)我國銀行業(yè)的公平競(jìng)爭(zhēng);推動(dòng)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程及金融創(chuàng)新的能力。但是同時(shí)會(huì)造成銀行經(jīng)營成本增加;誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)及逆向選擇;儲(chǔ)戶及銀行風(fēng)險(xiǎn)控制等問題。本文分析了存款保險(xiǎn)制度的建立和實(shí)施對(duì)我國商業(yè)銀行造成的正面及負(fù)面影響，并為我國商業(yè)銀行在存款保險(xiǎn)制度下的健康快速發(fā)展提出建議。

關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)條例? ?商業(yè)銀行? ?銀行業(yè)

一、我國存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展歷程

1929年到1933年間，美國爆發(fā)了大蕭條（The Great Depression），導(dǎo)致了大量的公司倒閉，多家銀行也在大蕭條中破產(chǎn)清算。為了保證存款安全美國通過了《格拉斯—斯蒂格爾》法案并建立了聯(lián)邦保險(xiǎn)公司，這是存款保險(xiǎn)制度的雛形?，F(xiàn)在世界范圍內(nèi)已有超過七十個(gè)國家建立了這種制度。 我國存款保險(xiǎn)制度從開始制定到實(shí)施，共歷時(shí)22年。2015年2月17日《存款保險(xiǎn)條例》由國務(wù)院正式發(fā)布，2015年5月1日起施行。

《存款保險(xiǎn)條例》實(shí)施后多家銀行在其總則中加入了存保制度的相關(guān)內(nèi)容，例如：四大國有銀行、中國光大銀行、中國民生銀行等。但是有些銀行還處于觀望態(tài)度，僅在銀行總則中表明在適合的時(shí)機(jī)及條件成熟后會(huì)實(shí)行存款保險(xiǎn)制度，比如興業(yè)銀行。

二、實(shí)施存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國商業(yè)銀行的正面影響

（一）保障我國銀行業(yè)整體穩(wěn)定經(jīng)營，維護(hù)存款人的利益

在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，銀行在運(yùn)營過程中面臨各種風(fēng)險(xiǎn)，其中流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)最為顯著。出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)，容易引起民眾恐慌，引發(fā)擠兌風(fēng)潮，導(dǎo)致銀行體系甚至是整個(gè)金融體系的穩(wěn)定遭到破壞。存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施有利于控制銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，提高儲(chǔ)戶信心，避免擠兌風(fēng)潮的形成。根據(jù)我國《存款保險(xiǎn)條例》的要求：“在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下統(tǒng)稱投保機(jī)構(gòu)），應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定投保存款保險(xiǎn)”。這一條款使得大多數(shù)銀行需要按照規(guī)定向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)交納保費(fèi)。這種強(qiáng)制投保，更加充分的保護(hù)了儲(chǔ)戶的利，增強(qiáng)了社會(huì)公眾對(duì)銀行存款安全的信心。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的資金支持也可以幫助銀行擺脫困境，促進(jìn)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營以及銀行體系的整體穩(wěn)定。

（二）促進(jìn)我國銀行業(yè)的公平競(jìng)爭(zhēng)

在《存款保險(xiǎn)條例》實(shí)施前，儲(chǔ)戶對(duì)國有銀行的信任程度普遍高于地方性中小銀行。存款人普遍認(rèn)為五大國有銀行有國家支持和擔(dān)保，不會(huì)出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉的現(xiàn)象，比其他銀行安全性更高。存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施打破了這種偏見，一旦銀行出現(xiàn)危機(jī)，存款人的損失都會(huì)由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行賠付。因此，存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施使存款人對(duì)銀行的安全性及信用水平信心增強(qiáng);有效淡化國有銀行的信用優(yōu)勢(shì)，使不同規(guī)模的銀行獲得公眾同等的信任，有利于促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)，增強(qiáng)中小商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）推動(dòng)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程及金融創(chuàng)新的能力

隨著利率市場(chǎng)化的深入發(fā)展，銀行間的利率差異及利率風(fēng)險(xiǎn)逐步擴(kuò)大。存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施，可以提高銀行抵御利率風(fēng)險(xiǎn)的能力，為利率市場(chǎng)化保駕護(hù)航?，F(xiàn)行《存款保險(xiǎn)條例》中最高的賠付額度為50萬元，有效保證大部分儲(chǔ)戶的存款安全。存款額高于50萬元的儲(chǔ)戶需要將資金配置做出調(diào)整，以保證存款安全。針對(duì)這部分儲(chǔ)戶，銀行需要增加金融投資產(chǎn)品種類，提高服務(wù)水平，不斷開發(fā)新產(chǎn)品提高競(jìng)爭(zhēng)力。

存款保險(xiǎn)制度的推行和實(shí)施可以推動(dòng)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程，加速銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，并促使投保銀行開發(fā)更加人性化、個(gè)性化的金融產(chǎn)品及服務(wù)。

三、實(shí)施存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國商業(yè)銀行的負(fù)面影響

（一）銀行經(jīng)營成本增加

存款保險(xiǎn)制度的推行和實(shí)施在保護(hù)儲(chǔ)戶利益的同事，增加了銀行的經(jīng)營成本。銀行需要按照一定比例繳納存款保險(xiǎn)費(fèi)，這一費(fèi)用的產(chǎn)生導(dǎo)致了銀行的經(jīng)營成本的增加。

（二）誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)及逆向選擇

在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中雙方為提高自身利益而損害了對(duì)方利益時(shí)會(huì)產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)制度的推行和實(shí)施為銀行和儲(chǔ)戶的資金安全提供保障。儲(chǔ)戶為了追求最高收益，會(huì)將錢存在利率最高的銀行，不考慮銀行的實(shí)際經(jīng)營、投資、財(cái)務(wù)等狀況。銀行會(huì)把貸款發(fā)放給利率最高的貸款人，使自身貸款收益最大化，放松了對(duì)貸款人收入狀況、支出狀況及還款能力的評(píng)估，加大的貸款風(fēng)險(xiǎn)。這樣的逆向選擇會(huì)提高銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，如果大量貸款資金無法回收，會(huì)引發(fā)銀行經(jīng)營困難，嚴(yán)重的會(huì)導(dǎo)致破產(chǎn)危機(jī)。

（三）儲(chǔ)戶及銀行風(fēng)險(xiǎn)控制問題

存款人如果過分依賴存款保險(xiǎn)制度以及對(duì)存款保險(xiǎn)制度理解偏差會(huì)使儲(chǔ)戶自身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)下降，在認(rèn)為資金安全得到保障的情況下會(huì)盲目追求高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資方式。事實(shí)上存款保險(xiǎn)制度保障的僅僅是“存款”安全，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)?shù)韧顿Y方式的資金安全不在其保障范圍內(nèi)。

對(duì)于銀行來說，有了存款保險(xiǎn)制度做依靠，就會(huì)降低風(fēng)險(xiǎn)控制水平，增加高風(fēng)險(xiǎn)投資活動(dòng)比例，從而提高了銀行整體風(fēng)險(xiǎn)水平。另外。由于存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施，儲(chǔ)戶的資本安全得到保障，監(jiān)管機(jī)構(gòu)壓力驟減，監(jiān)管責(zé)任放松，不能幫助銀行及時(shí)的發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而錯(cuò)過解決危機(jī)的最佳時(shí)間。

四、存款保險(xiǎn)制度下對(duì)商業(yè)銀行的建議

（一）實(shí)施差別費(fèi)率制度

實(shí)行存款保險(xiǎn)相同費(fèi)率制度，保費(fèi)不能夠體現(xiàn)不同銀行的風(fēng)險(xiǎn)程度，不利于銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)防控。實(shí)施存款保險(xiǎn)差別費(fèi)率制度，可以有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的產(chǎn)生。當(dāng)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)越高，存款保險(xiǎn)的費(fèi)率就越高，銀行的經(jīng)營成本就越高;反之則是保險(xiǎn)費(fèi)率低，銀行經(jīng)營成本也較低。這樣可以控制儲(chǔ)戶和銀行由于存款保險(xiǎn)制度存在而盲目追求高收益的行為。

（二）建立完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系

針對(duì)上文提高存款保險(xiǎn)制度建立以后，引發(fā)的銀行及儲(chǔ)戶對(duì)于投資風(fēng)險(xiǎn)控制問題，建議雙方都要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，不能因?yàn)闆]有后顧之憂盲目提高風(fēng)險(xiǎn)投資所占比例。商業(yè)銀行需要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，控制自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)從而降低投保成本。另外，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，幫助銀行建立其實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。存款人需要深入了解存款保險(xiǎn)制度的保障范圍及保障方式，不能盲目投資。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及銀行需要加大信息公開，普及風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)，擴(kuò)大人民群眾自律作用。

（三）加快金融創(chuàng)新

隨著存款保險(xiǎn)制度的推行實(shí)施及利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，我國商業(yè)銀行在資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)方面獲得的利潤越來越少;為了提高盈利能力，商業(yè)銀行要在嚴(yán)格把控自身風(fēng)險(xiǎn)的前提下不斷進(jìn)行創(chuàng)新，尋找到新的盈利渠道。

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（作者單位：三江學(xué)院）