張育瑋

摘要：伴隨高新科技的發(fā)展，國外的金融科技創(chuàng)新已經(jīng)發(fā)展得如火如荼，得益于技術(shù)創(chuàng)新的推動(dòng)，國內(nèi)的金融科技創(chuàng)新也在近幾年成為了中國金融行業(yè)發(fā)展的重要關(guān)注點(diǎn)，中國的金融市場具有著較大的經(jīng)濟(jì)體量，加之市場上大額資本和輿論追捧效應(yīng)，在消費(fèi)升級(jí)和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的影響下，目前金融服務(wù)系統(tǒng)開始被金融科技創(chuàng)新所影響，全新的金融發(fā)展格局開始被創(chuàng)建。本文從金融科技創(chuàng)新理論概念出發(fā)，首先分析了金融創(chuàng)新的內(nèi)涵與特征，接著列舉了當(dāng)前金融科技在商業(yè)銀行中的具體應(yīng)用情況，并分析了當(dāng)前金融科技創(chuàng)發(fā)展環(huán)境中新產(chǎn)品和新服務(wù)的效果，探討了如何做好金融創(chuàng)新，如何引導(dǎo)金融科技的轉(zhuǎn)型與升級(jí)，為我國商業(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)新提供建議參考。

關(guān)鍵詞：金融科技? 金融創(chuàng)新? 商業(yè)銀行

一、引言

縱觀世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展史可以發(fā)現(xiàn)，金融行業(yè)的重大變革都離不開信息技術(shù)的發(fā)展，而近幾年來在新興技術(shù)的沖擊和落地應(yīng)用上，獨(dú)立的金融科技公司不斷涌現(xiàn)，各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭也紛紛進(jìn)軍金融科技創(chuàng)新領(lǐng)域，人們的消費(fèi)行為和觀念有了較大的轉(zhuǎn)變，擁有較強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)屬性和社交屬性的“千禧一代”具有比以往更加多元化的需求，這一系列的因素使得金融業(yè)的發(fā)展越來越離不開新興技術(shù)的支持和金融創(chuàng)新的推動(dòng)。P2P、第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融模式。人們的金融消費(fèi)方式，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的引進(jìn)正在被其改變，正在重新構(gòu)建人們的金融生活，而智能投顧等場景的落地應(yīng)用正在顛覆傳統(tǒng)金融服務(wù)模式，重塑金融業(yè)的服務(wù)格局。本文通過對大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)在金融科技在商業(yè)銀行中的實(shí)踐應(yīng)用研究，探索了金融服務(wù)新體系的構(gòu)建過程，為我國商業(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)新提供了建議參考，在一定程度上具有實(shí)踐性的指導(dǎo)作用。

二、金融科技創(chuàng)新概述

（一）金融創(chuàng)新的內(nèi)涵與特征

1.金融創(chuàng)新的內(nèi)涵。金融創(chuàng)新這一概念最開始是由熊彼特提出的，當(dāng)時(shí)所包含的范圍是指金融領(lǐng)域新產(chǎn)品的生產(chǎn)、新技術(shù)的應(yīng)用以及新市場的開拓等。金融創(chuàng)新概念是基于這一思路而展開的，主要是指通過對新興技術(shù)的落地應(yīng)用來變更現(xiàn)有的金融體制并增加全新的金融工具，在對傳統(tǒng)金融模式的沖擊下獲取現(xiàn)有金融體制無法獲取的潛在利潤。創(chuàng)新包括五種情形：（1）新產(chǎn)品的出現(xiàn);（2）新工藝的應(yīng)用;（3）新資源的開發(fā);（4）新市場的開拓;（5）新的生產(chǎn)組織與管理方式的確立，也稱為組織創(chuàng)新。

2.金融創(chuàng)新的特征。在內(nèi)生屬性上金融創(chuàng)新和科技創(chuàng)新表現(xiàn)出相同點(diǎn)，一般體現(xiàn)出五個(gè)主要特點(diǎn)：第一均具備外部性，使用在金融創(chuàng)新的科技從早期研究到后期進(jìn)入生產(chǎn)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)產(chǎn)品的過程中，對于外部有著較強(qiáng)的正負(fù)兩種效應(yīng)，這主要是金融科技創(chuàng)新根據(jù)實(shí)際社會(huì)價(jià)值而決定的。第二是具有超前性，市場競爭最終促進(jìn)不同產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，金融公司假如想在行業(yè)上扭轉(zhuǎn)跟隨者的狀態(tài)，需要根據(jù)市場的需求做出具有前瞻性的超前行為，尤其是在產(chǎn)品研發(fā)和技術(shù)投入上。第三是具有高風(fēng)險(xiǎn)性，金融科技創(chuàng)新對于企業(yè)主體和市場來說都具有相對較高的風(fēng)險(xiǎn)，這主要是科技創(chuàng)新本身帶來的風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)而進(jìn)行的雙向傳導(dǎo)所影響的。第四是具有層次性，金融科技創(chuàng)新可以分為初級(jí)創(chuàng)新和深度創(chuàng)新，初級(jí)創(chuàng)新主要表現(xiàn)在產(chǎn)品組合與渠道終端的轉(zhuǎn)變，而深度創(chuàng)新一般表示改變產(chǎn)品特征與屬性。第五具備動(dòng)態(tài)性，因?yàn)榇祟惍a(chǎn)品復(fù)雜性特征，金融科技創(chuàng)新整個(gè)過程都一直處于動(dòng)態(tài)調(diào)整的過程中，從最開始的產(chǎn)生到使用，到后續(xù)限制監(jiān)管等所有環(huán)節(jié)都表現(xiàn)出明顯的滯后性。

三、金融科技在我國商業(yè)銀行中的具體應(yīng)用案例

（一）民生銀行的阿拉丁大數(shù)據(jù)生態(tài)圈

從2014年開始，民生銀行開始構(gòu)建阿拉丁大數(shù)據(jù)平臺(tái)，它是以海星數(shù)據(jù)倉庫為基礎(chǔ)的查詢、展示、交互、分析的整體解決方案。通過這一平臺(tái)所提供的的相關(guān)數(shù)據(jù)、工具與環(huán)境，分析人員可以便捷且準(zhǔn)確地獲取分析結(jié)果，并繼而以此提升決策的科學(xué)化與管理的精細(xì)化，同時(shí)實(shí)現(xiàn)營銷的數(shù)字化。當(dāng)前，民生銀行所有分行與事業(yè)部均有平臺(tái)的注冊用戶，根據(jù)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前由平臺(tái)用戶所發(fā)布的數(shù)據(jù)分析成果高達(dá)5000多項(xiàng)，這對于民生銀行優(yōu)化自身營銷工作，做好風(fēng)險(xiǎn)管控，提升運(yùn)營管理能力無疑具有重要的意義。

（二）招商銀行的區(qū)塊鏈應(yīng)用

2016年，招商銀行在區(qū)塊鏈技術(shù)方面所取得的突破顯著，是我國第一家真正做到在全球現(xiàn)金管理領(lǐng)域應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的銀行，通過在跨境直聯(lián)清算、全球賬戶統(tǒng)-視圖及跨境資金歸集這三大場景中的有效應(yīng)用，招商銀行已經(jīng)成功探索出了一條成熟的區(qū)塊鏈底層架構(gòu)路線，這也意味著其后續(xù)其他區(qū)塊鏈應(yīng)用項(xiàng)目均能得到有效支撐，例如在票據(jù)與供應(yīng)星金融領(lǐng)域的應(yīng)用，也能夠擴(kuò)展至同業(yè)間、銀企間、企業(yè)間等各家多樣化的業(yè)務(wù)場景中。

（三）招商銀行的人工智能應(yīng)用

摩羯智投是其受到重視的投資型產(chǎn)品，智能投顧在我國的發(fā)展目前位于探索時(shí)期，招商銀行開始依靠自身對用戶信息的敏銳度與較高的技術(shù)水平推出摩羯智投，將量化交易與人工智能使用到金融產(chǎn)業(yè)的主要部分。

招商銀行在應(yīng)對金融創(chuàng)新的變革上一直處于我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的前列，得益于招行總部位于深圳這一具有濃郁互聯(lián)網(wǎng)色彩的改革開放前沿城市，招商銀行在其他傳統(tǒng)銀行僅僅使用線下網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行營業(yè)時(shí)，就已經(jīng)創(chuàng)新性的推出了線上電子銀行產(chǎn)品占據(jù)市場份額，這一舉措成為了我國商業(yè)銀行進(jìn)行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的標(biāo)桿。在近幾年金融科技發(fā)展創(chuàng)新潮流下，招商銀行專注于零售和對公服務(wù)，開始陸續(xù)推出眾多具有金融科技屬性的產(chǎn)品與服務(wù)，其中最具有代表性和關(guān)注度最高的產(chǎn)品是摩羯智投。下圖是摩羯產(chǎn)品投資運(yùn)作的流程圖，利用智能投顧將量化交易和人工智能有效結(jié)合進(jìn)軍投資這一核心領(lǐng)域，當(dāng)其它傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在智能投顧上還處于探索階段時(shí)，在對用戶數(shù)據(jù)做了精準(zhǔn)分析和強(qiáng)有力的技術(shù)支持下，招商銀行就已經(jīng)在這一新興市場搶奪了先機(jī)。

四、金融科技的應(yīng)用對我國商業(yè)銀行發(fā)展帶來的啟示

由于我國金融科技的建設(shè)工作仍處于起步階段，許多商業(yè)銀行這方面的發(fā)展非常有限，并且對其缺乏應(yīng)有的重視。但對于目前持續(xù)發(fā)展的金融產(chǎn)業(yè)而言，我國商業(yè)銀行需要采用高效科學(xué)的行動(dòng)來適應(yīng)變革，站在長久發(fā)展角度上，根據(jù)顧客現(xiàn)實(shí)需求以及數(shù)字化發(fā)展潮流，同時(shí)也要全面思考在全新的經(jīng)營管理方式，修訂高效且完善的數(shù)字化轉(zhuǎn)型計(jì)劃，如此才可以在行業(yè)內(nèi)得到金融科技發(fā)展所產(chǎn)生的效益。

（一）制定戰(zhàn)略規(guī)劃，有序推進(jìn)金融科技項(xiàng)目建設(shè)

對于我國商業(yè)銀行而言，目前的首要任務(wù)就是要明確世界金融科技發(fā)展的整體趨勢，并結(jié)合自身實(shí)際現(xiàn)有的金融科技水平完成對戰(zhàn)略規(guī)劃的制定工作。充分利用好目前實(shí)際掌握的數(shù)據(jù)、技術(shù)以及人力資源，在啟動(dòng)金融科技項(xiàng)目建設(shè)時(shí)，首先確保其能夠適用于諸如后臺(tái)人員分析、前臺(tái)人員營銷等關(guān)鍵功能，以此逐步實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)化、智能化的金融科技的有效實(shí)施。在制定戰(zhàn)略規(guī)劃時(shí)，必須明確這是一項(xiàng)長期的建設(shè)工作，絕非可以一蹴而就的。同時(shí)，要處理好傳統(tǒng)金融模式同金融科技之間關(guān)系，革新一個(gè)逐步漸進(jìn)的過程。金融科技的核心基礎(chǔ)是大數(shù)據(jù)，它為金融業(yè)提供服務(wù)與產(chǎn)品的手段是互聯(lián)網(wǎng)及其他新興信息技術(shù)，它對于傳統(tǒng)金融而言絕非威脅，而是一種能夠有效增強(qiáng)金融服務(wù)效率，降低服務(wù)成本的有力補(bǔ)充，最后，商業(yè)銀行必須順應(yīng)數(shù)字化潮流而行，強(qiáng)化同金融科技公司的合作，共享平臺(tái)和技術(shù)，著力實(shí)現(xiàn)對金融解決方案的開發(fā)與創(chuàng)新，以此完成彎道超越。

（二）加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提供軟硬件支撐

金融科技的實(shí)質(zhì)就是在金融服務(wù)當(dāng)中科學(xué)合理的應(yīng)用金融科技，想要切實(shí)發(fā)展新興科技，完備的基礎(chǔ)設(shè)施必不可少。對于金融科技而言，基礎(chǔ)設(shè)施由硬、軟件環(huán)境兩方面構(gòu)成。硬件環(huán)境的構(gòu)成要素包括大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)服務(wù)器、高性能服務(wù)器以及網(wǎng)絡(luò)通訊設(shè)備等，軟件環(huán)境的構(gòu)成要素則包括分布式存儲(chǔ)、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)、并行計(jì)算、統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)、智能模型以及契合的監(jiān)管體系等。只有軟硬件基礎(chǔ)環(huán)境到位，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新才能切實(shí)得到開展，針對于提升其金融服務(wù)效率，實(shí)現(xiàn)對業(yè)務(wù)范圍的拓展，對運(yùn)行成本的降低均有重要意義。

（三）內(nèi)部強(qiáng)化自身學(xué)習(xí)，外部實(shí)施融合創(chuàng)新

國內(nèi)不同商業(yè)銀行在創(chuàng)新能力與科技研發(fā)上存在明顯差異，在研發(fā)上沒有促進(jìn)創(chuàng)新發(fā)展，大部分重視處理現(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)問題。目前為了應(yīng)當(dāng)自身在金融服務(wù)行業(yè)遇到的眾多阻礙，商業(yè)銀行需要進(jìn)一步掌握領(lǐng)先技術(shù)，進(jìn)行具備超前性的創(chuàng)新研發(fā)，根據(jù)本身基礎(chǔ)設(shè)施優(yōu)勢與品牌效應(yīng)提高組織綜合競爭力。要想提升自身的創(chuàng)新水平，必須積極學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)知識(shí)和理論，不只要持續(xù)強(qiáng)化內(nèi)部技術(shù)培育與人才發(fā)展，此外也需要強(qiáng)化外部合作，實(shí)施融合創(chuàng)新。比如花旗銀行最初在2015年創(chuàng)建“花旗金融科技”，招募大量源自亞馬遜等科技公司的職員，和其余金融科技公司開展合作，最終目標(biāo)是使APP用面部與聲音識(shí)別替代密碼。在我國，中國工商銀行逐漸開始進(jìn)行超前性研發(fā)活動(dòng)，將區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)與人工智能等技術(shù)當(dāng)做關(guān)鍵創(chuàng)新點(diǎn);中國銀行逐漸創(chuàng)建金融技術(shù)辦公室，重視此后五年的金融科技創(chuàng)新發(fā)展。強(qiáng)化對重要產(chǎn)業(yè)金融科技的研發(fā)，在一定程度上可以讓公司在產(chǎn)業(yè)變革中占據(jù)優(yōu)勢地位。

五、結(jié)語

主流的商業(yè)與生活模式在共享經(jīng)濟(jì)的演變及金融科技的浪潮下將變成個(gè)性化、智能化和信息化，以顧客為核心也成為商業(yè)銀行服務(wù)模式轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。金融服務(wù)商業(yè)全新方式的出現(xiàn)是金融科技影響的現(xiàn)實(shí)體現(xiàn)，這些改革在帶來機(jī)遇的同時(shí)也帶來了新的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行無法繼續(xù)依靠傳統(tǒng)的商業(yè)模式來控制客戶體驗(yàn)和每個(gè)環(huán)節(jié)，而是需要通過新興技術(shù)獲取客戶數(shù)據(jù)源來接近金融科技的核心領(lǐng)域。因此如何正確應(yīng)對這一挑戰(zhàn)，把握機(jī)遇，無疑是所有商業(yè)銀行當(dāng)下最值得探究的問題。

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（作者單位：中國人民銀行濱海新區(qū)中心支行）