方曉紅

[摘要]完善農(nóng)村金融服務(wù)是農(nóng)業(yè)農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展的客觀要求，是深化農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的有效途徑，是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的必然選擇，是決勝全面建成小康社會的迫切需要。分析了農(nóng)村金融服務(wù)中存在的問題，提出必須構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系，加大對農(nóng)村重點領(lǐng)域金融支持力度，大力推進農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，大力提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量，加強農(nóng)村金融融資監(jiān)管，完善農(nóng)村金融服務(wù)。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融;創(chuàng)新;監(jiān)管

[中圖分類號]F832.3[文獻標(biāo)識碼]A

黨的十九大報告強調(diào)“必須始終把解決好‘三農(nóng)問題作為全黨工作重中之重?！苯鹑谑墙鉀Q好“三農(nóng)”問題的重要支撐。近年來，農(nóng)村金融在推動農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中發(fā)揮了重要作用，但是，由于涉農(nóng)金融機構(gòu)存在制度缺陷，農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面還不寬，從總體上看，農(nóng)村金融服務(wù)供給仍顯不足，農(nóng)村金融信貸資源效益還有待進一步發(fā)揮。只有健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點的農(nóng)村金融體系，加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，不斷完善和提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，才能促進農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展，真正實現(xiàn)“農(nóng)業(yè)強、農(nóng)村美、農(nóng)民富”。

1完善農(nóng)村金融服務(wù)的重要意義

1.1 完善農(nóng)村金融服務(wù)是農(nóng)業(yè)農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展的客觀要求

過去，我國農(nóng)業(yè)發(fā)展主要依靠犧牲資源和環(huán)境的粗放型發(fā)展方式，導(dǎo)致農(nóng)村生態(tài)環(huán)境不斷惡化。當(dāng)前，資源環(huán)境約束趨緊，農(nóng)業(yè)粗放型發(fā)展方式已難以為繼。只有完善農(nóng)村金融服務(wù)，通過加快構(gòu)建綠色信貸政策體系， 大力發(fā)展農(nóng)村綠色金融，引導(dǎo)企業(yè)和農(nóng)戶積極發(fā)展綠色農(nóng)業(yè)和低碳農(nóng)業(yè)，滿足他們對農(nóng)村污染治理和農(nóng)業(yè)廢棄物資源化利用等綠色金融服務(wù)需求，才能提高農(nóng)村經(jīng)濟增長質(zhì)量，杜絕因盲目追求經(jīng)濟增長數(shù)量而使農(nóng)村生態(tài)環(huán)境造到嚴(yán)重破壞的現(xiàn)象繼續(xù)發(fā)生，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展。

1.2 完善農(nóng)村金融服務(wù)是深化農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的有效

途徑

推動農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，就是要對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素進行優(yōu)化配置，提升農(nóng)業(yè)資源配置效率，擴大農(nóng)產(chǎn)品有效供給，滿足人們高端化、綠色化的農(nóng)產(chǎn)品需求。無論是農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展，還是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的培育和壯大以及農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營的推動，都要求涉農(nóng)金融機構(gòu)提供有針對性的、多元化的服務(wù)。只有完善農(nóng)村金融服務(wù)，不斷加大對農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的金融支持力度，才能加快實現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，滿足人們對美好生活的需要。

1.3 完善農(nóng)村金融服務(wù)是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的必然選擇

黨的十九大報告首次提出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，并提出“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?！钡目傄螅@表明鄉(xiāng)村振興是一項系統(tǒng)工程，涉及到農(nóng)村重大水利項目、高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，農(nóng)村公共服務(wù)水平的提升、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級、農(nóng)村環(huán)境整治、鄉(xiāng)村社會治理體制構(gòu)建等方方面面，這都需要資金的大量投入。因此，金融是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的根本保障和重要支撐。只有完善農(nóng)村金融服務(wù)，才能推動農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。

1.4 完善農(nóng)村金融服務(wù)是決勝全面建成小康社會的迫切需要

今年是決勝全面建成小康社會的關(guān)鍵之年。打贏脫貧攻堅戰(zhàn)是全面建成小康社會的底線任務(wù)，要實現(xiàn)農(nóng)民精準(zhǔn)脫貧，就必須扶持發(fā)展吸納就業(yè)能力強的鄉(xiāng)村特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，激活農(nóng)村經(jīng)濟內(nèi)生增長動力。只有完善農(nóng)村金融服務(wù)，加大金融精準(zhǔn)扶貧的力度，使更多的金融資金向農(nóng)村延伸，大力支持和鼓勵農(nóng)民創(chuàng)業(yè)就業(yè)，才能促進農(nóng)民收入水平保持穩(wěn)定增長，進一步縮小城鄉(xiāng)差距，使廣大農(nóng)村居民在農(nóng)村安居樂業(yè)。

2農(nóng)村金融服務(wù)中存在的主要問題

2.1 涉農(nóng)金融機構(gòu)制度供給缺失

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)興旺需要較多的資金做支撐。近年來，由于我國涉農(nóng)金融機構(gòu)制度供給缺失，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融供求之間矛盾較為突出。主要表現(xiàn)在：農(nóng)村國有商業(yè)銀行的貸款重心向城市偏移，它們更愿意把貸款投向城市效益更好、風(fēng)險更小的企業(yè)，對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的信貸支持不斷萎縮;農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要定位在為糧棉油收購等提供信貸支持，對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支持不力;而農(nóng)村信用合作社自身實力較弱，吸收存款有限，資金有效供給不足，主要以小額貸款為主，不能滿足農(nóng)村產(chǎn)業(yè)興旺的資金需求。

2.2 農(nóng)村金融支持門檻較高

當(dāng)前，我國農(nóng)村產(chǎn)業(yè)興旺對資金的需求呈增長態(tài)勢，但是，一些涉農(nóng)金融機構(gòu)對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的貸款需求設(shè)置了較高的門檻，如抵押貸款時，要求承貸主體提供足額抵押，但卻規(guī)定農(nóng)戶的宅基地、自有住房以及農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)等均不能作為抵押品，導(dǎo)致農(nóng)村企業(yè)可供抵押資產(chǎn)較少，達不到金融機構(gòu)貸款條件的要求，從而無法享受到金融機構(gòu)對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的金融扶持，而第三方信用擔(dān)保等金融中間機構(gòu)發(fā)育不全，使得農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款無門，缺乏足夠的資金支持，影響了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和壯大。

2.3 農(nóng)村金融服務(wù)動力不足

為了防范信貸風(fēng)險，金融機構(gòu)大多會制定客戶信用及風(fēng)險評估系統(tǒng)。但是，我國農(nóng)村信用評估體系不健全，一些農(nóng)業(yè)企業(yè)財務(wù)管理不規(guī)范，財務(wù)報表真實性差，導(dǎo)致金融機構(gòu)對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)信用狀況評估不全面，這讓一些金融法治觀念淡漠的農(nóng)業(yè)企業(yè)有了可乘之機，導(dǎo)致農(nóng)村騙貸現(xiàn)象屢有發(fā)生。另外，一些農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)模小，市場競爭力弱，經(jīng)濟效益差，還貸能力弱，不良貸款屢見不鮮，這些都嚴(yán)重傷害了涉農(nóng)金融機構(gòu)的放貸積極性，制約了對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的信貸投入，進一步拉開了我國農(nóng)村金融市場的供求差距。

2.4 農(nóng)村金融服務(wù)供需尚不平衡

當(dāng)前，隨著我國農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革進程加快，我國農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合也在加速，新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)層出不窮。但是，我國農(nóng)村金融服務(wù)往往只局限于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中某一環(huán)節(jié)，不能滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈向上下游延伸、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的需求，農(nóng)村金融供給仍存在一定的真空和薄弱環(huán)節(jié)。另外，我國農(nóng)村金融服務(wù)供給的數(shù)量、品種尚顯不足。尤其在我國貧困地區(qū)，農(nóng)村金融機構(gòu)和網(wǎng)點較少，農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面還不夠?qū)?，農(nóng)村路網(wǎng)、農(nóng)民危房改造、農(nóng)村水利工程建設(shè)等急需的信貸資金不足，農(nóng)村金融服務(wù)與農(nóng)村脫貧攻堅的實際需求相比仍有一定差距。

2.5 農(nóng)村金融服務(wù)尚不完善

當(dāng)前，我國農(nóng)村金融服務(wù)還不完善，農(nóng)村金融服務(wù)也不夠規(guī)范，如農(nóng)業(yè)企業(yè)在辦理抵押貸款時，金融機構(gòu)一般需要對抵押資產(chǎn)進行評估，在評估的過程中，會牽涉到工商、稅務(wù)、土地等為數(shù)眾多的管理部門，不僅手續(xù)復(fù)雜，流程繁瑣，而且這些部門均要收取相應(yīng)費用，加重了農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款成本。另外，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術(shù)在我國農(nóng)村金融領(lǐng)域應(yīng)用還不普及，農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后，農(nóng)村金融服務(wù)方式與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化規(guī)?；l(fā)展以及農(nóng)村生態(tài)環(huán)境治理的需求還不匹配，農(nóng)村金融服務(wù)多元化、精準(zhǔn)化程度還不夠高。

3完善農(nóng)村金融服務(wù)的對策

3.1 構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系

服務(wù)農(nóng)村是涉農(nóng)金融機構(gòu)賴以發(fā)展的基礎(chǔ)。因此，首先，要深化農(nóng)村金融體制改革，完善金融支農(nóng)體系，構(gòu)建政策性銀行、農(nóng)村信用社、小額貸款公司等多種金融服務(wù)主體并存、功能互補的多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系。政府要制定和完善金融支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展的相關(guān)政策，引導(dǎo)農(nóng)村國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等涉農(nóng)金融機構(gòu)，給農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展以更多的資金支持。其次，要促進多層次資本市場健康發(fā)展。要健全金融專業(yè)性中介服務(wù)體系，興辦金融租賃公司，發(fā)展農(nóng)業(yè)信托業(yè)務(wù)，拓展農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展多元化融資渠道，進一步完善農(nóng)業(yè)保險品種，鼓勵更多信貸資金投向農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)。

3.2 加大對農(nóng)村重點領(lǐng)域金融支持力度

我國地域遼闊，農(nóng)村資源稟賦和農(nóng)業(yè)發(fā)展自然條件有著天壤之別，因而發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的模式各不相同，各地農(nóng)業(yè)主體對農(nóng)村金融服務(wù)的需求也不盡相同。最近，人民銀行、銀保監(jiān)會等五部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》中提出，要把更多金融資源配置到農(nóng)村重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。因此，涉農(nóng)金融機構(gòu)要把支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向規(guī)?；?jīng)營發(fā)展、推進農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合、培育農(nóng)業(yè)新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)等作為信貸支農(nóng)的重點，尤其要大力發(fā)展綠色金融，加大金融對農(nóng)村綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村環(huán)境治理的信貸投放，構(gòu)建差異化的信貸體系，推動農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。

3.3 大力推進農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新

當(dāng)前，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及，信息技術(shù)正向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域快速滲透，“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”加快推進，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程不斷加快，這對農(nóng)村金融服務(wù)提出了更高的要求。因此，涉農(nóng)金融機構(gòu)必須加快創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品種類，積極運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等現(xiàn)代科技手段，構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)的新模式。要加快創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，允許農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)、集體經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)和農(nóng)產(chǎn)品存貨等作為抵押擔(dān)保物，鼓勵農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保機構(gòu)優(yōu)先為農(nóng)村經(jīng)營大戶和產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)提供信貸擔(dān)保。

3.4 大力提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量

由于我國農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量不高，制約了農(nóng)業(yè)農(nóng)村的發(fā)展。因此，要完善農(nóng)村金融資源回流機制，大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融，涉農(nóng)金融機構(gòu)要拓展金融支農(nóng)范圍，增加農(nóng)業(yè)信貸的資金供應(yīng)，加大農(nóng)村金融對農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的支持力度，加快培養(yǎng)一批懂農(nóng)業(yè)、愛農(nóng)村、愛農(nóng)民、精通金融專業(yè)知識的人才充實到農(nóng)村金融服務(wù)隊伍之中，拓寬金融服務(wù)領(lǐng)域，簡化業(yè)務(wù)審批流程，減少涉農(nóng)貸款中間環(huán)節(jié)費用，提升農(nóng)村金融服務(wù)方便性和快捷性，不斷提升金融服務(wù)的效率和質(zhì)量，滿足農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)營主體多層次、全方位的融資需求，促進農(nóng)村經(jīng)濟和社會發(fā)展。

3.5 加強農(nóng)村金融融資監(jiān)管

金融業(yè)是高風(fēng)險的行業(yè)，防范化解重大風(fēng)險攻堅戰(zhàn)位列我國決勝全面建成小康社會的三大攻堅戰(zhàn)之首，這其中重點是防控金融風(fēng)險，而農(nóng)村金融又是我國金融風(fēng)險發(fā)生的重點領(lǐng)域。過去，由于我國農(nóng)村金融監(jiān)管不力，農(nóng)村非法集資和民間借貸時有發(fā)生，給農(nóng)村金融消費者造成了一定的損害。因此，要積極推動農(nóng)村金融立法，規(guī)范農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)，防止貸款資金游離于“三農(nóng)”之外，堅決遏制非法金融活動和惡意騙貸行為。同時，農(nóng)村金融機構(gòu)要進一步加強內(nèi)部管理，構(gòu)建相互制衡的管控機制，加強對從業(yè)人員的監(jiān)管，營造良好金融生態(tài)環(huán)境。

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