盛昕浩

摘要：隨著互聯(lián)網金融模式在我國的快速發(fā)展，P2P網絡借貸行業(yè)在我國得到迅速壯大。但在我國P2P網絡借貸行業(yè)高速發(fā)展過程中，也存在信用風險、用戶資料安全風險、資金來源風險等問題，這些問題都制約著網絡借貸行業(yè)在我國的進一步發(fā)展。因此，本文從分析我國P2P網絡借貸行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，再分析我國P2P網絡借貸行業(yè)發(fā)展中存在的問題，最后提出規(guī)范我國P2P網絡借貸行業(yè)的幾點建議，以期為我國P2P網絡借貸行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展提供參考。

關鍵詞：P2P;發(fā)展現(xiàn)狀;風險;建議

1引言

P2P網絡借貸是指個體與個體或與企業(yè)之間通過網絡實現(xiàn)借貸的一種新型方式，也是互聯(lián)網金融具有代表性的新型業(yè)務模式之一。我國自2007年出現(xiàn)的第一家P2P網絡借貸平臺拍拍貸以來，開始涌現(xiàn)越來越多的P2P網絡借貸平臺。2012年以來實體經濟增長乏力人民幣通脹壓力不斷加大，再借著“全民創(chuàng)業(yè)”的春風，P2P網絡借貸平臺更是開始了爆發(fā)式的增長，并在2015年平臺數(shù)目一度接近3500家。但在P2P網絡借貸平臺盲目擴張的情況下，我國法律與監(jiān)管并不能很好的顧及全面，再加上監(jiān)管部門對這種新型業(yè)務模式在前期給予的觀望態(tài)度，也使得P2P網絡借貸行業(yè)的各種問題與風險得到了充分的暴露[1]。而從2018年6月、7月份杭州P2P網絡借貸平臺大量暴雷的情況到11月樂安籍人士游某在南昌創(chuàng)辦的小豬理財被以非法吸收公眾存款立案調查來看，探尋具有“中國特色”的P2P網絡借貸行業(yè)發(fā)展之道，對促進整個網絡借貸行業(yè)的有序發(fā)展具有重要意義。

2我國P2P網絡借貸行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

2.1我國P2P網絡借貸平臺行業(yè)概況

我國P2P網絡借貸平臺行業(yè)2007年開始發(fā)展，在經歷了起步探索期（2007-2011）與急速擴張期（2011-2014）后，P2P網絡借貸行業(yè)進入了2014年至今的政策調整期，開始逐漸走向正軌。盡管由于監(jiān)管的強勢介入，使得P2P熱度下降，但據(jù)相關數(shù)據(jù)顯示，2018年上半年全國P2P網絡借貸成交額依舊達到13，453.35億元（未含各類寶寶類理財產品），雖同比2017年減少6，208.83億元，下降31.58%;但與2016年上半年的11162.55億元相比，仍增加2，290.80億元，增長20.52%。可見網絡借貸行業(yè)的發(fā)展前景仍然較為可觀。

2.2目前我國P2P借貸平臺運營情況

據(jù)相關數(shù)據(jù)顯示，截至2018年6月份，納入中國P2P網絡借貸指數(shù)統(tǒng)計的正常經營P2P網貸平臺為2163家（2018年6月份有P2P網貸交易數(shù)據(jù)），全國主動關閉、提現(xiàn)困難、失聯(lián)跑路問題平臺等累計3593家，其中2018年6月份當月新發(fā)生71家，環(huán)比增加3家，上升4.41%;同比增加21家，上升36.00%。監(jiān)管部門要求所有P2P網絡借貸平臺需在2018年6月底需完成備案，因此所有的P2P網絡借貸平臺仿佛進入了一場賽跑，資金充足運營能力強的能順利通過終點，得到政府的認可，而那些能力不足的平臺，只能在這場賽跑中掉隊，選擇跑路或者清盤，而這也是6月份大量P2P網絡借貸平臺暴雷的原因之一。

2.3網絡借貸行業(yè)人氣

經過了2018年6月P2P網絡借貸平臺大量暴雷后，P2P網絡借貸平臺上投融資人數(shù)由年初上漲趨勢轉為下降，一定程度上顯示了近期網絡借貸行業(yè)熱度的持續(xù)走低，也可見部分投資人在“雷潮”中對行業(yè)信心不足，減少了投資[2]。而隨著監(jiān)管力度逐漸加大，再加上平臺所推出的活動足夠吸引人，而實體經濟的持續(xù)低迷、股市長熊不斷，民間閑散資金無處可去，也使得借款人數(shù)與投資人數(shù)均呈不同程度的上漲趨勢。隨著行業(yè)的進一步整頓，整個P2P網絡借貸行業(yè)也將逐步走向正軌。

3我國P2P網絡借貸行業(yè)存在的風險

3.1信用風險

P2P網絡借貸平臺所面對的大多是未能通過銀行貸款審核的個體經營戶、中低收入人群以及中小型企業(yè)，其貸款多為信用貸款，無產權的抵押或其他擔保，所以雖然其收益較高但其風險也高。也正因為如此，平臺面臨著管理成本高昂、管理難度大等問題。P2P網絡借貸平臺在我國所面對的情況是沒有一套完整的信用體系，如果僅通過網絡來進行信用的認定，其風險與難度仍然十分巨大。為此很多平臺不得不額外進行線下調查來排查風險，這也就加大了平臺的運營成本，而大多數(shù)民營系平臺并無足夠的精力與金錢去履行其信息審核義務，這也使得貸款方到期違約的風險加大。

3.2用戶資料安全風險

在網絡借貸平臺上，當用戶想要成為平臺用戶時，須上傳個人的身份證號、聯(lián)系電話和銀行賬戶等信息。在個人信息販賣成風的當下，若平臺的資料監(jiān)管人員對信息庫保管不周，或是網站的安全防護未到位，那黑客就比較容易竊取平臺上用戶信息進行販賣，這會嚴重侵害用戶的個人信息安全和日常生活安全[3]。從有關監(jiān)測數(shù)據(jù)來看，今年7月份之后，黑市中的P2P網絡借貸行業(yè)的個人用戶數(shù)據(jù)變得非?；钴S。相關技術系統(tǒng)監(jiān)測到的部分網絡借貸平臺數(shù)據(jù)交易內容包括大量的交易數(shù)據(jù)信息以及大量個人信息，泄露的字段包括：姓名、手機號、身份證號、工作單位地址、銀行卡號、銀行卡綁定手機號、IP、貸款金額、貸款時間、應急聯(lián)系人姓名及電話、芝麻分等。而近期網絡借貸平臺數(shù)據(jù)交易量增高暴露出互聯(lián)網新形勢下企業(yè)信息安全監(jiān)管問題，企業(yè)關停后的用戶個人信息可能被企業(yè)內部用于非法交易。

3.3資金來源風險

因為P2P網絡借貸平臺只是一個提供借貸雙方充分信息的平臺，其本身沒有能力掌握出借方具體信息和資金來源。這就為部分犯罪團伙洗錢提供了天然的路徑，使得平臺本身可能成為犯罪的幫兇，一旦涉案，其平臺自身的安全與穩(wěn)定性也將無從保障，更無法保障平臺上借貸雙方的利益。

4關于防范我國P2P網絡借貸行業(yè)風險的建議

4.1加強社會征信系統(tǒng)建設

P2P網絡借貸平臺目前面向的出借人大多為個人，完善的信用體系可以有效地防范交易中潛在的信用風險。如果能完善我國信用體系，對個人征信進行評級，在出借時優(yōu)先向信用等級高的個人發(fā)放貸款，簡化借貸流程，既節(jié)省平臺成本，也降低了投資人的風險。為此建立一個完善的信用體系顯得尤為重要。與此同時，政府部門也應加大對失信人的懲罰力度，這不僅能有效地降低借貸的風險，對于社會的思想道德素質發(fā)展也有很大的幫助。

4.2建立有效的信息披露機制

很多P2P網絡借貸平臺風險積聚的原因是由于出借人與貸款人雙方的信息不透明。不僅出借人資金來源無法探明，貸款人的個人以及貸款項目信息也無法確定其真實性。亦如2016年的e租寶，平臺模式中存在很多不合理性，例如平臺對項目信息披露不到位甚至故意捏造虛假項目信息。即使銀監(jiān)會于2017年8月制定了《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動信息披露指引》，但其在實際操作層面仍容易出現(xiàn)監(jiān)管不到位、平臺政策落實敷衍等問題。因此應當進一步加強信息披露機制建設并制定嚴格的信息披露規(guī)章制度，監(jiān)管部門可以要求網絡借貸平臺定期披露公示企業(yè)逾期率、壞賬率、利潤率等經營相關信息[4]。此外，平臺也應加強維護自身的網絡安全，平臺上的用戶資料大多為借貸雙方的重要個人信息，一旦遭受黑客入侵或內部人員隨意竊取，將會導致嚴重的公民信息安全事件。

4.3加強行業(yè)自律組織建設

隨著大量劣質平臺的跑路和破產，使得投資人與社會公眾對行業(yè)的認知有趨于負面的傾向。再隨著監(jiān)管部門鼓勵引導P2P網絡借貸平臺建立、加入相關行業(yè)自律協(xié)會組織，希望通過內外雙重約束來規(guī)范平臺經營行為[5]。行業(yè)自律協(xié)會組織可以制定企業(yè)成員需共同遵守的行業(yè)準則，還可以在組織成員間建立信息共享機制，打破“信息孤島”，實現(xiàn)信息的有效利用，降低個成員企業(yè)的經營成本和經營風險。

5結語

我國P2P網絡借貸行業(yè)在近幾年得到快速發(fā)展，但由于前期缺乏監(jiān)管導致行業(yè)風險積聚，進而出現(xiàn)了多地網絡借貸平臺的跑路潮。因此，我們需要對行業(yè)中存在的風險加以重視，有關部門應當加快建設統(tǒng)一的社會征信體系并加強行業(yè)監(jiān)管，同時應當加強行業(yè)自律組織建設，發(fā)揮行業(yè)自律組織的引導和監(jiān)督作用，以此才能讓網絡借貸行業(yè)在我國得到更長足的發(fā)展。

參考文獻：

[1]朱森林，李傾城.P2P網絡借貸：發(fā)展現(xiàn)狀與風險控制[J].時代金融.2017 （24）：323-325.

[2]余媛.我國P2P網絡借貸平臺發(fā)展現(xiàn)狀及風險分析[J].現(xiàn)代企業(yè).2018 （08）：70-71.

[3]秦曾，廖愉平.淺談我國互聯(lián)網金融發(fā)展現(xiàn)狀及監(jiān)管展望——以P2P網絡借貸為例[J].現(xiàn)代商業(yè).2018 （15）：98-99.

[4]李世茂.P2P網絡借貸風險防范及發(fā)展前景[J].時代金融.2018 （27）：326+331.

[5]程夢婷.我國P2P網絡借貸行業(yè)現(xiàn)狀及監(jiān)管對策[J].合作經濟與科技.2018 （08）：60-61.