馬繼華

天貓雙11落下帷幕，2135億的成交額再次刷新紀錄，很多人關(guān)注到，支付寶發(fā)布數(shù)據(jù)稱，11日當天，消費者通過指紋、刷臉完成支付的比例達到60.3%。相當于每10筆支付就有6筆是通過指紋、人臉等生物識別的方式完成。

支付筆數(shù)已經(jīng)不再是關(guān)注點，指紋和刷臉成新寵

之前，支付寶發(fā)布的相關(guān)數(shù)據(jù)中，往往強調(diào)最高峰的交易數(shù)量和移動支付占比，這兩個數(shù)字在2017年分別達到了驚人的數(shù)字。2017年11月11日凌晨，支付峰值為25.6萬筆/秒，比2016年增長超1.1倍，同時誕生的還有數(shù)據(jù)庫處理峰值，4200萬次/秒。

2016年11月2日 - 以“雙十一”為例，移動支付占總成交額的比例逐年上升，2013年占比14.9%，2014年占比42.5%，到2015年已上漲至68%，2016年是81%，2017年超過91%。

今年雙11，支付寶至今未發(fā)布以上兩個數(shù)據(jù)，但是，從交易的過程與流暢性來看，以上兩個數(shù)據(jù)顯然繼續(xù)在創(chuàng)造新高，只是因為已經(jīng)變?yōu)榱藢こ?，不再為關(guān)注重點。比如，天貓的數(shù)據(jù)顯示，2018年天貓雙11每秒訂單創(chuàng)建峰值達到49.1萬筆。

商業(yè)從來都是金融的沃土，肥沃的商業(yè)土壤會養(yǎng)育和創(chuàng)造新的支付方式，這已經(jīng)被幾千年的歷史所證明。從貝殼到銅錢，從交子到紙幣，直到后來的短信代收費、如今的二維碼掃碼支付，隨著技術(shù)的進步和人們需求的變化，支付正在快步進入新時代。

在PC的時代，支付寶的誕生，隨后創(chuàng)造性的建設(shè)了快捷支付模式，人們開始肆無忌憚的在電腦上網(wǎng)購。智能手機普及普及、4G網(wǎng)絡(luò)提速降費，特別是超級APP以及高清攝像頭的崛起，讓移動支付成為了中國新四大發(fā)明。

如今的智能手機江湖，指紋識別能力越來越強，屏內(nèi)指紋普及指日可待，且開始支持多級動態(tài)壓感，同時，前置攝像頭越來越高清，三攝四攝手機開始流行，3D結(jié)構(gòu)光技術(shù)已經(jīng)能夠支持追蹤人物的活動表情，這些都正在成為指紋支付和刷臉支付的新能力基礎(chǔ)，更不要說半年后就將開啟的5G時代。

生物識別支付安全是首要，支付寶從軟硬結(jié)合解后顧之憂

一般來說，生物密碼（包括指紋、虹膜、人臉等等）安全程度很高，還不用記憶，但卻有一個重大的安全風險，那就是，生物密碼一旦泄露，沒有辦法更換，這個漏洞就會伴隨用戶一生，再也無法清除，后果將非常嚴重。

所以，任何廠商在推廣生物識別支付的時候，都是相當?shù)男⌒摹榇?，蘋果、華為等都專門研發(fā)了芯片，采取本地物理隔離存儲的方式，從硬件上實現(xiàn)生物密碼保護。與其他移動支付廠商不同的是，支付寶加入了相關(guān)IFAA 聯(lián)盟，三星、華為、中興、OPPO 等手機廠商都是其聯(lián)盟成員，并在支付寶的協(xié)議里明確指出“您的指紋特征由您錄入指紋當時的載體（如手機或其他智能終端設(shè)備）及其系統(tǒng)保存，支付寶不會保存您的指紋特征”，讓指紋支付去除后患，從此安全無憂。

同時，支付寶有強大的自研CTU風控大腦，通過用戶的賬戶、設(shè)備、位置、行為、關(guān)系、偏好等等超過一萬個策略來監(jiān)控每一筆支付的風險，能夠保證資金損失的概率在100萬分之一左右，小于四胞胎的出生概率。

我們也注意到，支付寶在2018年8月15日對外宣布，其一站式創(chuàng)新風控產(chǎn)品RiskGo向合作伙伴開放，輸出支付寶沉淀十多年的智能風控能力，為商家的每一單生意保駕護航，為廣大服務(wù)商及商戶提供反欺詐、反作弊、違禁防控、商戶健康畫像等不同領(lǐng)域的風險防范能力及安全解決方案， 并輸出交易安全防護、風險信息校驗、先享后付保障、商戶健康分、營銷反作弊等7大安全能力。9月，國際電聯(lián)（ITU）電信標準化部門第17研究組（ITU-T SG17）全體會議上，螞蟻金服成功主導并啟動了“用于增強身份認證的風險識別技術(shù)框架”國際標準的制定工作，這也是ITU在風控技術(shù)領(lǐng)域的第一個國際標準項目。

客觀來看，目前，雖然蘋果手機的Face ID支付安全問題前一段飽受質(zhì)疑，但這個問題已經(jīng)基本解決，且并未在安卓手機出現(xiàn)，就足以證明，生物識別的方式，特別是指紋與刷臉，已經(jīng)無可阻擋。

指紋與刷臉的支付條件萬事具備，便捷便利的應(yīng)用正在達成

相關(guān)資料查實，第一部支持指紋識別登錄的手機大約出現(xiàn)在2011年，那還是個智能手機的懵懂階段。在2014年，支付寶與手機廠商合作，探索指紋支付的可行性，當年6月，華為 Mate 7是世界上首款支持指紋支付的手機。有統(tǒng)計顯示，輸入6位密碼平均需要3秒，而指紋支付則只需1秒，極大地縮短了支付時間。所以，到2015年，支付寶指紋支付數(shù)字就增長到2000多萬，當年雙十一也首次支持使用指紋支付。

關(guān)于刷臉支付，據(jù)相關(guān)媒體的報道， 在2015年3月，德國漢諾威CeBIT信息及通信技術(shù)博覽會開幕式現(xiàn)場，馬云用刷臉付從淘寶網(wǎng)購買了一套1948年漢諾威紀念郵票。2017年9月，支付寶刷臉付第一次在肯德基被店鋪應(yīng)用，此后一年時間內(nèi)100個城市上線了100萬臺刷臉設(shè)備，2018年8月15日開始大規(guī)模商業(yè)化。

如今在中國很多大城市，在一些商場超市，已經(jīng)開始配備了支付寶自助收銀設(shè)備，支持掃碼付款和刷臉支付。一般的流程是，將商品條形碼對準掃碼機器，然后在支付眾就可以選擇掃碼支付或刷臉支付。不過，很多時候還是要求付款者在刷臉成功后輸入手機號碼（基本只要后四位）確認，但已經(jīng)不用使用手機。從技術(shù)上講，輸入手機的程序其實可以省略，現(xiàn)在應(yīng)該是過渡階段，讓用戶提升安全感知而已。

便捷是支付的核心主題，當然前提是安全。在技術(shù)進步解決了基本的安全隱患之后，便捷就毫無疑問成為支付能夠流行的關(guān)鍵。2010年支付寶的快捷支付不再經(jīng)過網(wǎng)銀跳轉(zhuǎn)，也不再需要銀行的U盾，從而讓支付成功率也從60%大幅提升到了95%，隨后便是整個電子商務(wù)的崛起，雙11也開啟了連創(chuàng)高峰的階段。我們有理由相信，隨著指紋與刷臉的流行，移動支付將再次掀起新高潮。

據(jù)易觀的數(shù)據(jù)，中國移動支付的整體交易規(guī)模已經(jīng)由2013年的1.3萬億元快速增長到2017年的超過109萬億元，行業(yè)整體增速連續(xù)4年超過100%。由此預計，在未來兩年中，指紋支付與刷臉支付比例會大幅增長，不管是在線上還是在線下，都將成為主流，而隨著5G物聯(lián)網(wǎng)的大發(fā)展，具有唯一性的指紋和刷臉將替代手機掃碼成為線下收單的主體模式，隨處可見的二維碼將逐漸退出歷史舞臺中央。