【摘 要】本文基于現(xiàn)如今網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)發(fā)展過(guò)快，監(jiān)管制度欠缺，法律制度不夠完善進(jìn)行分析，旨在研究網(wǎng)絡(luò)信貸在我國(guó)發(fā)展的現(xiàn)狀和有待解決的問(wèn)題。并對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸存在的缺陷和問(wèn)題，提出相應(yīng)的解決方案。在未來(lái)形成良好的網(wǎng)絡(luò)信貸市場(chǎng)，以繼續(xù)擴(kuò)張網(wǎng)絡(luò)信貸的規(guī)模，推動(dòng)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)信貸的健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)信貸;發(fā)展快;制度不完善

1.中國(guó)網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)現(xiàn)如今網(wǎng)絡(luò)信貸正處于飛速發(fā)展，出現(xiàn)這種現(xiàn)象的原因和互聯(lián)網(wǎng)的普及、信貸平臺(tái)的發(fā)展緊密相關(guān)。但在飛速發(fā)展的同時(shí)p2p平臺(tái)的違規(guī)操作、“714”高炮等惡性事件的發(fā)生給網(wǎng)貸發(fā)展帶來(lái)了極大的不良影響。

1.1網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展基礎(chǔ)雄厚網(wǎng)貸企業(yè)的發(fā)展迅速

因互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，中國(guó)的網(wǎng)民也在不斷飆升，在經(jīng)過(guò)了幾年的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)的群體已經(jīng)龐大到超過(guò)我國(guó)人數(shù)百分之五十七的程度。

1.1.1網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展基礎(chǔ)雄厚

雖然網(wǎng)絡(luò)給人們帶來(lái)了豐富多彩的生活，但同時(shí)它也是把雙刃劍，各種各樣的誘惑讓人迷失了雙眼，讓無(wú)數(shù)網(wǎng)民陷入無(wú)底的深淵無(wú)法自拔。

隨著網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，利益也越來(lái)越吸引人，更激發(fā)了人們對(duì)新事物的熱情。其中存在著極大的市場(chǎng)，只是正在發(fā)展初期的網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)爆發(fā)出的威力已不容人們小覷，何況這個(gè)市場(chǎng)正在逐年穩(wěn)步擴(kuò)大。

1.1.2網(wǎng)貸企業(yè)的發(fā)展迅速

總體來(lái)講，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)信貸用戶(hù)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，互聯(lián)網(wǎng)上的貨幣交易慢慢滲入人們的生活中。

據(jù)研究調(diào)查表明，我國(guó)信貸平臺(tái)資質(zhì)良莠不齊且數(shù)量且持續(xù)增長(zhǎng)，問(wèn)題也接連不斷，“網(wǎng)站關(guān)閉”與“歇業(yè)停業(yè)”占主要原因，“失聯(lián)及跑路”、“提現(xiàn)困難”等占次要原因，其中深藏未露的風(fēng)險(xiǎn)我們無(wú)法想象且逐漸高升。有些平臺(tái)利用法律漏洞進(jìn)行違規(guī)操作導(dǎo)致投資者的資金安全受到嚴(yán)重影響，使越來(lái)越多的人陷入投資困境。

1.2企業(yè)信用程度低網(wǎng)絡(luò)信貸問(wèn)題顯現(xiàn)

雖說(shuō)網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展飛速，但同時(shí)問(wèn)題也十分突出。在這些問(wèn)題當(dāng)中違規(guī)操作的p2p平臺(tái)、校園貸和“714”高炮是對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展較大的威脅。

1.2.1企業(yè)信用程度低

據(jù)調(diào)查分析，正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量正在逐年遞減，累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)數(shù)卻在慢慢增長(zhǎng)，必將導(dǎo)致潛在風(fēng)險(xiǎn)的積累，甚至使某些產(chǎn)業(yè)徹底停業(yè)，此類(lèi)問(wèn)題遍布全國(guó)各地，由此可見(jiàn)，這些潛在的風(fēng)險(xiǎn)并不是局部性、偶然性的，而是整個(gè)行業(yè)中普遍存在的必然性問(wèn)題。

在中國(guó)現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)上存在著“劣驅(qū)良”的現(xiàn)象，正常網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)受到問(wèn)題貸款平臺(tái)的驅(qū)逐，導(dǎo)致正常網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)無(wú)法正常運(yùn)營(yíng)下去，使整個(gè)行業(yè)變成非正常運(yùn)營(yíng)網(wǎng)貸平臺(tái)的庇護(hù)所。

1.2.2網(wǎng)絡(luò)信貸問(wèn)題顯現(xiàn)

網(wǎng)絡(luò)信貸逐漸被被人們發(fā)掘，全新的事物發(fā)展起來(lái)會(huì)帶來(lái)益處，更會(huì)伴隨著危機(jī)。其中主要的危機(jī)有以下三點(diǎn)p2p平臺(tái)的違規(guī)操作問(wèn)題、714”高炮，下面從這兩點(diǎn)進(jìn)行調(diào)查分析。

2.近年網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展過(guò)程中集中表現(xiàn)出的問(wèn)題剖析

互聯(lián)網(wǎng)成為了人們溝通交流，購(gòu)物的主要方式，在這便捷的方式背后，無(wú)可避免的出現(xiàn)一些風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)信貸的快速普及使它的風(fēng)險(xiǎn)逐步暴露出來(lái)。其中問(wèn)題主要集中在商家的非法操作;法律監(jiān)管不到位;信貸知識(shí)欠缺這三個(gè)方面。

2.1信貸組織者的違規(guī)操作未被制約

如果信貸活動(dòng)組織者的非法操作沒(méi)有得到有力的控制，帶來(lái)的后果將是不堪設(shè)想的，不僅會(huì)降低投資者對(duì)于信貸的信任度，更會(huì)影響到金融市場(chǎng)的有序發(fā)展，進(jìn)而間接影響工業(yè)生產(chǎn)、綜合實(shí)力、科技發(fā)展，會(huì)給我國(guó)帶來(lái)巨大的損失。

2.2法律監(jiān)管不到位

在網(wǎng)絡(luò)信貸的前期發(fā)展階段已經(jīng)暴露了很多的問(wèn)題，并有不法分子利用相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)做一些違規(guī)、違法事件。

我國(guó)已經(jīng)出臺(tái)了相關(guān)的法律法規(guī)，但是執(zhí)行監(jiān)管層面似乎出現(xiàn)了問(wèn)題，導(dǎo)致了這些違規(guī)app依舊運(yùn)行。

2.3投資者信貸知識(shí)的欠缺

信用消費(fèi)是當(dāng)今主流的消費(fèi)模式，用明天的錢(qián)，圓今天的夢(mèng)，但在進(jìn)行信貸時(shí)，無(wú)論是在實(shí)體銀行還是在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，都是需要具備一定的專(zhuān)業(yè)知識(shí)才可以。不具備專(zhuān)業(yè)知識(shí)，就無(wú)法對(duì)自己的交易進(jìn)行正確的判斷，也就無(wú)法做出理智的決定。當(dāng)今信用消費(fèi)的主力軍是大學(xué)生，必須提高防范意識(shí)，并使其具備一定的判斷能力。金融知識(shí)的普及便顯得尤為重要。

國(guó)民信貸知識(shí)的欠缺在目前是一種普遍現(xiàn)象，防范意識(shí)薄弱且不具備獨(dú)立思考和正確判斷的能力。

3.關(guān)于化解網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展中不良現(xiàn)狀的提案

目前，網(wǎng)絡(luò)信貸已暴露出眾多問(wèn)題，如果對(duì)其隱含的風(fēng)險(xiǎn)和危害不進(jìn)行及時(shí)的遏制，將對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)及社會(huì)金融體系造成十分嚴(yán)重的危害。

同時(shí)，整個(gè)行業(yè)的行業(yè)亂象會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)的影響達(dá)到比原來(lái)更大的效果，引起一系列類(lèi)似的群體性事件的發(fā)生。這樣對(duì)社會(huì)穩(wěn)定造成了極不穩(wěn)定的影響。

綜上所述，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)借貸起步晚、發(fā)展快，對(duì)于建立起一套完整的貨幣借貸監(jiān)管體系，我們還有很長(zhǎng)的路要走，因此網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管體系的建立和相關(guān)金融知識(shí)的宣傳迫在眉睫。

3.1完善現(xiàn)有法律制度

隨著第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，在傳統(tǒng)意義上的金融網(wǎng)點(diǎn)將逐步減少，網(wǎng)絡(luò)金融會(huì)降低金融企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本，有利于信息共享，使資金運(yùn)轉(zhuǎn)高效。而這需要建立起完整的制度，入市場(chǎng)正常經(jīng)營(yíng)，若督導(dǎo)后仍然不符合經(jīng)營(yíng)條件的責(zé)令退出市場(chǎng)。

3.2建立有效的監(jiān)管體系

在網(wǎng)絡(luò)信貸問(wèn)題進(jìn)行整治的期間，證監(jiān)會(huì)、銀保監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管部門(mén)正式的發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，為網(wǎng)絡(luò)信貸規(guī)定了基本的制度基礎(chǔ)，并且為該行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展和持續(xù)審慎監(jiān)管提供了相應(yīng)的保障?，F(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管機(jī)構(gòu)有必要建立起一項(xiàng)專(zhuān)門(mén)應(yīng)對(duì)網(wǎng)貸監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，而這需要一行兩會(huì)、工商、稅務(wù)等多部門(mén)聯(lián)合，通過(guò)多方聯(lián)動(dòng)，及時(shí)應(yīng)對(duì)和處理網(wǎng)貸市場(chǎng)的突發(fā)事件。

3.3相關(guān)知識(shí)宣傳

不管法律法規(guī)發(fā)展的多么健全，設(shè)立的多么完善，總有人會(huì)鉆法律的空子，做危害他人財(cái)產(chǎn)安全的行為。這時(shí)我們需要提高自我防范意識(shí)，在日常生活中增加對(duì)相關(guān)金融知識(shí)的了解。

3.3.1增加相關(guān)金融知識(shí)的了解

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者個(gè)人來(lái)說(shuō)，安全保障工作的順利展開(kāi)，還應(yīng)該以個(gè)人的視角作為著手點(diǎn)，不可以始終憑借外力落實(shí)。

大學(xué)生是未來(lái)投資市場(chǎng)的主力軍，對(duì)他們的知識(shí)教育是不可少的。大學(xué)生多數(shù)為初涉金融領(lǐng)域，多設(shè)置相關(guān)的金融理論知識(shí)公共課程，提高其防范意識(shí)。如果有合理且必要的資金需求，應(yīng)先通知父母，在父母的幫助下去合法的貸款機(jī)構(gòu)貸款，如果是自行在網(wǎng)絡(luò)上借款，就應(yīng)先了解網(wǎng)貸的各種風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)自動(dòng)遠(yuǎn)離那些不良平臺(tái)。

4.總結(jié)

通過(guò)以上分析網(wǎng)絡(luò)信貸以作為一種新形式的金融渠道，其因低運(yùn)營(yíng)成本、有利于信息共享、使資金運(yùn)轉(zhuǎn)高效這三大優(yōu)勢(shì)，在社會(huì)上存在著一定的市場(chǎng)空間。但基于現(xiàn)如今網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)發(fā)展過(guò)快，監(jiān)管制度欠缺，出現(xiàn)信貸組織者的違規(guī)操作未被制約、法律管理不到位、投資者信貸知識(shí)的欠缺等各種問(wèn)題，從其客觀原因出發(fā)，具體問(wèn)題具體分析，采取相應(yīng)的措施從根本上逐一解決。

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作者簡(jiǎn)介：何高偉（1999—），男，漢族，浙江人，沈陽(yáng)城市學(xué)院金融學(xué)本科生。