楊娜 葉潤潤 李丹

【摘 要】伴隨著數(shù)字科技的更新與推廣，以及我國供給側結構性改革的不斷深化，經(jīng)濟新常態(tài)下發(fā)展經(jīng)濟的共識必將是：“金融+科技”的融合。本文將指出金融科技發(fā)展的前景、挑戰(zhàn)、趨勢和應注意的問題，同時說明開展供給側結構性改革的方法。

【關鍵詞】金融+科技;監(jiān)管;改革;供給側結構

We will vigorously develop fintech to advance supply-side structural reform

Yang na， Ye runrun， Li Dan

（school of economics， north China university of science and technology， tangshan 063000， China）

Abstract： With the update and promotion of digital technology and the deepening of China's supply-side structural reform， the consensus for economic development under the new normal is bound to be the integration of “finance + technology”. This paper will point out the prospects， challenges， trends and issues that should be addressed in the development of fintech， as well as illustrate ways to carry out supply-side structural reform.

Key words： finance + technology regulatory reform supply-side structure

科技對于金融的促進作用也不再局限于普通渠道，而是有了“金融+科技”的深層次融合。金融科技強調的是金融和科技的結合，金融是前提，但是落腳點卻在科技。在世界內，金融領域的應用越來越廣泛并且支撐著各個行業(yè)的發(fā)展。

一、金融科技發(fā)展現(xiàn)狀及前景

（1）在國際上看金融科技

金融科技行業(yè)呈現(xiàn)北美洲和亞洲引領的態(tài)勢，其中美國和中國是全球金融科技領域的領導者。全球金融科技領域的融資持續(xù)升溫，金融科技產(chǎn)業(yè)規(guī)模迅速增長，已經(jīng)成為影響各國經(jīng)濟金融高質量發(fā)展的關鍵。

（2）從國內市場上看金融科技

金融科技會對普惠金融帶來很重要的發(fā)展，這方面中國銀行也把普惠金融作為一個發(fā)展的重中之重。我國金融科技企業(yè)整體實力明顯上升，大數(shù)據(jù)服務和人工智能技術的研發(fā)度很高，可以看出，金融科技回歸技術本源必將成為主流趨勢。

二、金融科技發(fā)展挑戰(zhàn)及壓力

（1）新技術帶來了新型金融風險。

科技在推動金融創(chuàng)新發(fā)展的過程中，在某種程度上造成了新類型風險。對待新技術的態(tài)度，不能因噎廢食，缺乏前瞻性、戰(zhàn)略性布局，應當將其放在更長的經(jīng)濟發(fā)展周期中審慎考察，在嚴格管控傳統(tǒng)金融風險的基礎上，迅速建立起新風控險系統(tǒng)。

（2）新技術改變了傳統(tǒng)金融市場運行方式。

在交易層面，新技術推動了一般金融業(yè)務的表外化，也催生了新型金融業(yè)態(tài)。在市場層面，金融業(yè)跨行業(yè)、跨市場經(jīng)營，在提高交易效率的同時，也增大了系統(tǒng)性風險。在跨境體系層面，金融科技也對監(jiān)管的有效性構成挑戰(zhàn)

（3）新技術對現(xiàn)行監(jiān)管體系提出挑戰(zhàn)。

新技術的發(fā)展不僅帶來了新型金融風險，還帶來了金融業(yè)務環(huán)節(jié)、商業(yè)模式的一系列變革。因此，從監(jiān)管的角度來看，應當對有效的金融創(chuàng)新加以引導、對無效的金融創(chuàng)新加以限制。我國應當積極借鑒監(jiān)管沙盒的理念，加快監(jiān)管工具創(chuàng)新，探討創(chuàng)建新型金融監(jiān)管工具。

（4）新技術依賴風險相伴而生。

金融科技推動信息技術逐步從業(yè)務支撐向引領方向發(fā)展。業(yè)務與技術的結合發(fā)展也帶來了金融創(chuàng)新高度依賴技術的潛在風險。一是信息技術本身尚未成熟，就急于應用，導致信息泄露、資金盜刷等風險。二是技術選型錯位，使得技術固有的優(yōu)勢得不到發(fā)揮。

三、金融科技整體發(fā)展趨勢

（1）金融科技廣泛覆蓋，技術應用探索將不斷迭代。

金融與科技深度融合，對于創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務、提升金融服務品質和效率、加快金融數(shù)字化和智能化轉型具有重要意義。開放銀行將成為商業(yè)銀行數(shù)字化發(fā)展的必經(jīng)之路;保險科技更體現(xiàn)了現(xiàn)代人對未來的期待。

（2）監(jiān)管參與度大幅提升，監(jiān)管態(tài)度從密切關注到鼓勵創(chuàng)新。

金融科技的快速發(fā)展也帶來了一定風險，監(jiān)管科技成為金融科技的重要組成部分。監(jiān)管科技順應科技和金融的發(fā)展趨勢，積極探索，以合規(guī)為底線，在此基礎上力求鼓勵創(chuàng)新和防控風險之間尋求一種平衡。

（3）金融機構順應變革，開啟全面數(shù)字化轉型進程。

核心技術“ABCD”（人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算）將進一步引領金融科技縱深發(fā)展，人工智能和大數(shù)據(jù)技術賦能屬性將進一步增強，并在此基礎上產(chǎn)生“ABCD+”技術生態(tài)圈，整個格局更加清晰。

（4）金融科技發(fā)展不能脫離實體經(jīng)濟。

金融業(yè)要服務好實體經(jīng)濟，并且要解決好中小企業(yè)融資難、融資貴的問題。只有那些真正符合實體經(jīng)濟、符合經(jīng)濟規(guī)律、深耕業(yè)務場景的金融創(chuàng)新才可能有持續(xù)的生命力。

（5）金融科技人才緊缺，人才培養(yǎng)建設將走向專業(yè)化、體系化道路。

金融科技的快速發(fā)展和專業(yè)人才供給不足導致金融科技人才缺口巨大，人力資本成為獲得競爭優(yōu)勢的重要因素。人才培養(yǎng)建設將走向專業(yè)化、體系化道路。

四、推進金融供給側結構性改革

金融的改革不僅要服從長期的經(jīng)濟供給側結構性改革，還要考慮到中國的國情，而對于如何開展金融供給側結構性改革，應該從五個方面進行：

1.調整現(xiàn)有金融結構;

2.供給側改革要管理好金融風險：

3.為市場在資源配置中發(fā)揮決定性作用創(chuàng)造必要條件;

4.大力發(fā)展金融科技：

5.進一步實行對外開放政策。

五、金融科技發(fā)展應注意的幾個問題

（1）金融科技的發(fā)展還應堅定地立足于金融的本質。

科技在引領金融發(fā)展的過程中，其實也帶來了金融實現(xiàn)方式、服務、形態(tài)以及業(yè)務模式的變化和創(chuàng)新。金融科技發(fā)展和監(jiān)管都要必須立足于金融的本質，遵循金融規(guī)律，不能違背金融市場規(guī)則。

（2）金融科技的發(fā)展，安全是基礎。

金融內在的脆弱性、風險的外部性和網(wǎng)絡的強社眾性等等都決定了安全永遠是金融科技的生命線。所以金融創(chuàng)新再怎么發(fā)展，金融安全是底線，否則將波及社會穩(wěn)定，引起社會動蕩。

（3）技術的先進可控是關鍵。

成熟、穩(wěn)定、可控的技術是保證金融創(chuàng)新可持續(xù)的關鍵。我們應該深入研究、評估技術成熟度和技術選型，評估技術與業(yè)務融合的潛在風險，在風險可控的范圍內建立完善金融科技安全標準規(guī)范。

六、結語

近年來金融科技迅猛發(fā)展，應用廣泛，但在大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能及區(qū)塊鏈等技術領域也面臨著諸多挑戰(zhàn)。未來政府需要加強監(jiān)管，規(guī)范行業(yè)發(fā)展，同時法律領域的配套政策也應及時出臺，保障人們的權益，大力發(fā)展金融科技，推進供給側結構性改革，只有這樣，金融科技行業(yè)才能健康地、持久地發(fā)展。

【參考文獻】

[1]黃余送.金融科技發(fā)展分析[J].中國金融，2017，（5）：53-54.

[2]王昊.我國金融科技發(fā)展狀況分析[J].中國國際財經(jīng)（中英文）， 2017，（7）：218.

作者簡介：楊娜（1999-），女，寧夏西吉縣人，學歷：本科，就讀于華北理工大學，研究方向：金融學。