文／本刊記者 史 詩(shī)

2018年12月21日，國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融所副所長(zhǎng)陳道富在網(wǎng)貸天眼舉辦的“中國(guó)金融科技發(fā)展·未來論壇”上表示，金融科技面臨技術(shù)與金融融合、監(jiān)管、基礎(chǔ)設(shè)施不完善等三大挑戰(zhàn)。

一是，金融和技術(shù)是兩個(gè)不同的領(lǐng)域，沒有辦法實(shí)現(xiàn)較好的融合，在融合過程中會(huì)涉及到文化、信任、利潤(rùn)、人才等多方面的問題。金融和技術(shù)只有解決了以上問題才是真正的融合，這樣的金融+科技才叫金融科技。

二是，監(jiān)管金融科技一方面改變了技術(shù)背景，另一方面也使金融服務(wù)的理念發(fā)生變化。這必然會(huì)給監(jiān)管帶來挑戰(zhàn)。目前，監(jiān)管也處在學(xué)習(xí)、了解金融科技發(fā)展的過程中，在此基礎(chǔ)上還需要探索出符合金融科技行業(yè)特點(diǎn)，發(fā)掘真正風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的監(jiān)管方法，在這個(gè)過程中也許會(huì)出現(xiàn)監(jiān)管與業(yè)務(wù)之間不一致的情況，給行業(yè)的發(fā)展帶來一定程度上的障礙。

三是，對(duì)于一個(gè)新興行業(yè)來說，在業(yè)務(wù)推廣過程中會(huì)面臨特殊產(chǎn)品和公共產(chǎn)品難以完全分開。企業(yè)想推出個(gè)別產(chǎn)品時(shí)會(huì)發(fā)現(xiàn)，物聯(lián)網(wǎng)、數(shù)據(jù)等基礎(chǔ)設(shè)施匱乏，這對(duì)于一個(gè)新興行業(yè)來說既是未來廣闊的發(fā)展前景，也是當(dāng)前面臨的巨大挑戰(zhàn)。陳道富表示，從未來角度來看，雖然整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融或者金融科技行業(yè)在尋找可盈利模式方面還面臨很大困難，“這是創(chuàng)新過程中的困難，是規(guī)范發(fā)展過程中的困難”。陳道富認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融或者金融科技仍然具有非常大的廣泛前景。

一是技術(shù)或者數(shù)字經(jīng)濟(jì)將會(huì)出現(xiàn)巨大的變革。未來的社會(huì)、未來的經(jīng)濟(jì)，整個(gè)技術(shù)背景將會(huì)發(fā)生變化，越來越多的行為將會(huì)從線下移到線上來。與此相適應(yīng)的金融服務(wù)必然越來越多的通過線上的方式，通過科技的方式提供。這種技術(shù)背景的普及或者成為技術(shù)背景以后，必然觸及到組織的設(shè)計(jì)，業(yè)務(wù)的流程和各種各樣的背后的邏輯變化。

陳道富認(rèn)為，這個(gè)過程才剛剛開始。可以看傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與技術(shù)領(lǐng)域大頭，都不敢放棄這個(gè)領(lǐng)域?！半m然現(xiàn)在可能有很多問題，但是未來大家必須以這種方式獲取它在市場(chǎng)上應(yīng)有的地位?！?/p>

二是還沒有實(shí)現(xiàn)以客戶為中心，真正從客戶的需求出發(fā)開發(fā)出金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。金融科技對(duì)傳統(tǒng)金融或者未來對(duì)金融體系最大的貢獻(xiàn)必將是它將主導(dǎo)以客戶為中心的理念，這個(gè)對(duì)中國(guó)的金融轉(zhuǎn)型來說是非常根本的變化。從以機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)為中心，轉(zhuǎn)到以客戶為中心，這對(duì)中國(guó)的金融真正實(shí)現(xiàn)跟實(shí)體經(jīng)濟(jì)的聯(lián)系是一個(gè)巨大的需要的理念上的突破。

陳道富指出，只有真正轉(zhuǎn)向客戶為中心，這樣的金融發(fā)展，技術(shù)和金融的結(jié)合才能站在現(xiàn)實(shí)的土壤上，才能發(fā)現(xiàn)我們自己土地上的企業(yè)或者個(gè)人內(nèi)在價(jià)值，才能開發(fā)出適合他們的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)?！斑@是一個(gè)非常大的變化，這是金融科技未來可以發(fā)展，而且必須支持發(fā)展?！?/p>

三是金融科技可以實(shí)現(xiàn)共享+合作、提高效率。把現(xiàn)實(shí)的世界虛擬化為金融世界，變成可投資資產(chǎn)與可投資資金，對(duì)虛擬的金融世界進(jìn)行配對(duì)，降低了合作的成本。

金融科技可以更好的實(shí)現(xiàn)這個(gè)過程，它通過共享能夠以更低的成本，更有效的效率進(jìn)行合作，這種基于信任的合作就是金融，這跟金融科技有非常好的結(jié)合。陳道富認(rèn)為，應(yīng)該看到金融科技光明的前景，當(dāng)下正是去培養(yǎng)這些核心價(jià)值的過程。

陳道富表示，金融科技存在巨大挑戰(zhàn)。其中，最大的問題是金融與技術(shù)“兩張皮”。這“兩張皮”沒有辦法實(shí)現(xiàn)很好的融合，在這個(gè)過程中會(huì)涉及到文化上的差異，會(huì)涉及到相互之間的基本信任，會(huì)涉及到對(duì)于利潤(rùn)或者利潤(rùn)重要程度的考慮，涉及到人才的問題。

陳道富認(rèn)為，金融和技術(shù)這種“兩張皮”的問題尚未解決，把金融和技術(shù)這“兩張皮”變成不是各說各話、能夠真正融合時(shí)，金融科技才叫金融科技，否則只是“金融”+“科技”。