文／王曉麗

2018這一年，對(duì)于中國(guó)銀行業(yè)而言，注定是極不平凡的一年。那么，為何這么說(shuō)，銀行界究竟發(fā)生了哪些大事？以下是小編整理出來(lái)的“2018年中國(guó)銀行業(yè)最具代表性的十大關(guān)鍵詞”，讓我們來(lái)一起回顧一下。

關(guān)鍵詞一：強(qiáng)監(jiān)管

強(qiáng)監(jiān)管成為貫穿2018年銀行業(yè)發(fā)展的主旋律。

2018年，監(jiān)管文件出臺(tái)頻率大幅提高?！渡虡I(yè)銀行股權(quán)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行委托貸款管理辦法》、《商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》、《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》、《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》、《商業(yè)銀行理財(cái)子公司管理辦法》等多個(gè)專項(xiàng)領(lǐng)域的監(jiān)管文件，對(duì)委托貸款、債券業(yè)務(wù)、同業(yè)風(fēng)險(xiǎn)暴露、同業(yè)負(fù)債、資管業(yè)務(wù)等領(lǐng)域進(jìn)行了詳細(xì)監(jiān)管規(guī)范。

與此同時(shí)，對(duì)違規(guī)銀行的處罰力度和頻率也在加大。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2018年至今銀監(jiān)系統(tǒng)共開(kāi)出2000都多張罰單，罰沒(méi)金額超10億元，涉及虛增存貸款、貸款管理嚴(yán)重缺失、違規(guī)向空殼企業(yè)授信、票據(jù)承兌及貼現(xiàn)業(yè)務(wù)貿(mào)易背景審查不嚴(yán)、投資多款同業(yè)理財(cái)產(chǎn)品未盡職審查、為非保本理財(cái)產(chǎn)品出具保本承諾函等諸多嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的事項(xiàng)。

有業(yè)內(nèi)人士表示，監(jiān)管層明年對(duì)銀行業(yè)亂象整治將持續(xù)保持監(jiān)管高壓態(tài)勢(shì)，以防范化解銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步深化銀行業(yè)改革。

關(guān)鍵詞二：IPO加速

在IPO整體從嚴(yán)的背景下，2018年銀行掀起了一波IPO小高潮。

相比去年僅1家銀行（成都銀行）過(guò)會(huì)的景象，今年銀行IPO步伐明顯加快，截至目前，總共6家銀行成功過(guò)會(huì)，包括鄭州銀行、長(zhǎng)沙銀行、青島銀行、西安銀行、江蘇紫金農(nóng)商行、青島農(nóng)商銀行。其中，鄭州銀行、長(zhǎng)沙銀行已掛牌上市。

此外，尚有12家銀行在排隊(duì)，其中，瑞豐銀行、浙商銀行、廈門(mén)銀行、廈門(mén)農(nóng)商銀行、重慶農(nóng)商銀行、安徽亳州藥都農(nóng)商銀行、蘭州銀行、蘇州銀行、江蘇大豐農(nóng)商行在“預(yù)披露更新”階段；江蘇海安農(nóng)商行、馬鞍山農(nóng)商銀行、重慶銀行則為“已反饋”。

不過(guò)，盡管看似銀行上市節(jié)奏加快，但監(jiān)管對(duì)發(fā)行審核仍然審慎而嚴(yán)格，銀行上市并非“來(lái)者有份”。

有業(yè)內(nèi)人士表示，對(duì)于擬上市銀行，一般有四方面指標(biāo)影響銀行過(guò)會(huì)。其一，銀行的不良率和貸款的五級(jí)分類等問(wèn)題；其二，銀行的業(yè)務(wù)拓展能力，這關(guān)系到銀行成長(zhǎng)性；其三，現(xiàn)有業(yè)務(wù)中，是否存在較大可能被認(rèn)定為違法違規(guī)并且面臨整改的情形；其四，銀行股東確權(quán)與股權(quán)架構(gòu)問(wèn)題等。

關(guān)鍵詞三：零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

“向轉(zhuǎn)型要業(yè)績(jī)”已成為銀行業(yè)應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)以及監(jiān)管趨嚴(yán)態(tài)勢(shì)的必然選擇，為在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中取勝，零售業(yè)務(wù)成為眾多銀行發(fā)力的重點(diǎn)，“得零售者得天下”正成為所有商業(yè)銀行的戰(zhàn)略共識(shí)。

最新的28家A股上市銀行發(fā)布三季度業(yè)績(jī)報(bào)告顯示，無(wú)論是工商銀行、建設(shè)銀行等國(guó)有大行，還是招商銀行、平安銀行等股份制商業(yè)銀行，亦或上海銀行、常熟銀行等城商行，“零售”在其業(yè)務(wù)中扮演的角色都舉足輕重。而工行銀行、建設(shè)銀行、平安銀行、招商銀行等銀行的零售業(yè)務(wù)營(yíng)收占總集團(tuán)營(yíng)收的比重已超過(guò)40%。

業(yè)內(nèi)人士表示，從發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)看，在美國(guó)、歐洲和日韓等已實(shí)現(xiàn)利率自由化的成熟市場(chǎng)中，零售銀行收入占比普遍在40%以上，個(gè)別市場(chǎng)如德國(guó)和法國(guó)的零售銀行收入占比甚至接近60%，中國(guó)銀行零售業(yè)務(wù)還有很大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

有業(yè)內(nèi)人士表示，隨著零售轉(zhuǎn)型邁入下半場(chǎng)，金融科技在銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展中的核心動(dòng)力作用將更加凸顯，甚至成為眾多銀行向零售轉(zhuǎn)型的“核動(dòng)力”。

關(guān)鍵詞四：金融科技子公司

如果說(shuō)2017年是銀行業(yè)發(fā)展金融科技跨界合作之年，那么2018年則是銀行提升自身金融科技研發(fā)能力加速獨(dú)立化運(yùn)營(yíng)建設(shè)之年。這一年，面對(duì)新金融機(jī)構(gòu)在金融科技領(lǐng)域的飛速發(fā)展，“老銀行們”的正面反擊如約而至。4月18日，建信金融科技有限責(zé)任公司在上海掛牌成立；5月15日，中國(guó)民生銀行發(fā)起成立的科技公司——民生科技有限公司在京正式成立。

2015年底至今，除建設(shè)銀行、民生銀行外，興業(yè)銀行、平安銀行、招商銀行、光大銀行等早已陸續(xù)成立金融科技子公司。目前，銀行系金融科技公司已達(dá)6家。

值得關(guān)注的是，銀行系金融科技子公司的業(yè)務(wù)路徑，大多遵循著由內(nèi)到外的軌跡，即成立初期以服務(wù)本行集團(tuán)及其子公司為主，隨后逐漸擴(kuò)展到服務(wù)同業(yè)，實(shí)現(xiàn)技術(shù)輸出。

有別于傳統(tǒng)的IBM等IT服務(wù)商與BATJ互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭，同樣是銀行出身，銀行系科技金融子公司輸出的產(chǎn)品本身便帶有濃厚的銀行基因，這被認(rèn)為是銀行系科技子公司更受銀行歡迎的主要原因之一：同行更懂同行。從銀行系金融子公司的輸出效果和市場(chǎng)反饋來(lái)看，這些優(yōu)勢(shì)似乎也確實(shí)得到了認(rèn)可。

業(yè)內(nèi)人士表示，面對(duì)金融科技的崛起，銀行業(yè)已從被動(dòng)防御到主動(dòng)進(jìn)攻，預(yù)計(jì)后續(xù)將會(huì)有更多中資銀行跟進(jìn)設(shè)立金融科技子公司。

關(guān)鍵詞五：銀行理財(cái)子公司

自今年4月份到12月份，資管新規(guī)、理財(cái)新規(guī)以及《商業(yè)銀行理財(cái)子公司管理辦法》相繼出臺(tái)，為滿足監(jiān)管最新要求，推動(dòng)資管業(yè)務(wù)回歸本源，多家銀行相繼發(fā)布了設(shè)立的理財(cái)子公司動(dòng)向。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至12月20日，有23家銀行對(duì)外發(fā)布了設(shè)立理財(cái)子公司計(jì)劃，這些銀行中，工農(nóng)中建交五大國(guó)有銀行已全部聚齊，且出手力度最大，注冊(cè)資本金分別為160億元、120億元、100億元、150億元和80億元。而12家股份制銀行中，招商銀行、華夏銀行、光大銀行、平安銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、中信銀行和廣發(fā)銀行等9家股份制銀行也已擬設(shè)立理財(cái)子公司。注冊(cè)資本在20億元至100億元之間。

在設(shè)立理財(cái)子公司的熱潮下，一些有實(shí)力的地方銀行也未曾缺席。目前，北京銀行、寧波銀行、南京銀行、江蘇銀行、杭州銀行、徽商銀行、青島銀行以及順德農(nóng)商行均披露了設(shè)立理財(cái)子公司的公告。

此外，還有郵儲(chǔ)銀行。

值得注意的是，除了中信銀行和江蘇銀行分別于2015年11月及2016年2月宣布擬設(shè)立理財(cái)子公司，其他銀行均在今年公告聲稱擬成立理財(cái)子公司。

有業(yè)內(nèi)人士表示，預(yù)計(jì)第一批理財(cái)子公司將在2019年1月正式獲批籌建。

關(guān)鍵詞六：網(wǎng)點(diǎn)智能化

隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算的發(fā)展，銀行物理網(wǎng)點(diǎn)在不斷轉(zhuǎn)型升級(jí)。

今年4月，中國(guó)建設(shè)銀行上海市分行的“無(wú)人銀行”正式落地，標(biāo)志著全國(guó)首家無(wú)人銀行的出現(xiàn)，客戶辦理業(yè)務(wù)全程無(wú)需柜員操作，僅需要和智能設(shè)備互動(dòng)便可以完成業(yè)務(wù)全過(guò)程；4月，農(nóng)業(yè)銀行在重慶推出國(guó)內(nèi)首家自己動(dòng)手、自己做主的DIY智慧銀行，除金融產(chǎn)品和服務(wù)外，客戶可通過(guò)智能櫥窗查詢周邊商圈地圖信息、重慶特色餐飲名單，以及周邊商圈和農(nóng)行各類優(yōu)惠活動(dòng)以及目的地二維碼導(dǎo)航服務(wù)。

當(dāng)前，大力發(fā)展金融科技，探索智能化轉(zhuǎn)型已成為銀行業(yè)共識(shí)，隨著機(jī)器人、智慧柜員機(jī)等智能機(jī)具不斷鋪開(kāi)，銀行網(wǎng)點(diǎn)正在被重新定義。

波士頓咨詢近日的一份報(bào)告稱，隨著人工智能的發(fā)展、網(wǎng)點(diǎn)的升級(jí)轉(zhuǎn)型，到2027年，銀行業(yè)將削減104萬(wàn)工作崗位，降幅22%。

關(guān)鍵詞七：手機(jī)銀行

手機(jī)銀行正成為銀行觸達(dá)用戶的最重要渠道。

中國(guó)金融認(rèn)證中心在近日舉行的第十四屆中國(guó)電子銀行年度盛典上發(fā)布的《2018中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告》顯示，2018年，手機(jī)銀行用戶比例為57%，首次超越網(wǎng)銀，成為用戶使用電子銀行的首選。在個(gè)人手機(jī)銀行方面，16家全國(guó)性商業(yè)銀行個(gè)人手機(jī)銀行用戶平均規(guī)模為7696萬(wàn)。64家區(qū)域性商業(yè)銀行個(gè)人手機(jī)銀行用戶數(shù)量水平為178萬(wàn)。

從用戶活躍度來(lái)看，全國(guó)性商業(yè)銀行個(gè)人手機(jī)銀行活動(dòng)用戶比例平均為45%。區(qū)域性商業(yè)銀行上，個(gè)人手機(jī)銀行活動(dòng)用戶比例行業(yè)水平為42%，27家銀行的個(gè)人手機(jī)銀行活動(dòng)用戶比例較高，好于行業(yè)水平。

報(bào)告認(rèn)為，隨著互聯(lián)網(wǎng)流量紅利時(shí)代終結(jié)，各家銀行手機(jī)銀行的運(yùn)營(yíng)將從規(guī)模型增長(zhǎng)向運(yùn)營(yíng)型增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變，作為重要的運(yùn)營(yíng)指標(biāo)，用戶活躍度將會(huì)持續(xù)受到關(guān)注，而用戶的體驗(yàn)好壞直接關(guān)系運(yùn)營(yíng)的效果。

關(guān)鍵詞八：?jiǎn)T工結(jié)構(gòu)調(diào)整

2018年，國(guó)內(nèi)眾多銀行員工在不斷減少。上市銀行2018半年報(bào)顯示，華夏銀行、上海銀行、江陰銀行、張家港行和吳江銀行5家銀行沒(méi)有在中報(bào)里披露員工人數(shù)，在披露員工人數(shù)的21家銀行中，14家銀行員工數(shù)縮減。但，總體上，在被裁的員工中，主要來(lái)自基層網(wǎng)點(diǎn)的前臺(tái)崗位人員，后臺(tái)科技崗位人員增加。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，上述變化不僅是由于金融科技滲透進(jìn)銀行，更是銀行在消費(fèi)升級(jí)的背景下，為更好地應(yīng)對(duì)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)及提供更優(yōu)的金融服務(wù)而做出的調(diào)整。

目前來(lái)看，銀行科技人員占比位列前三的分別是民生銀行、杭州銀行與建設(shè)銀行，其中，民生銀行、杭州銀行科技人員數(shù)量占全行員工總數(shù)的比例均已超過(guò)10%，民生銀行甚至在40%左右。

未來(lái)增加科技人才的招聘數(shù)量被列為眾多銀行的發(fā)展規(guī)劃，比如中行董事長(zhǎng)陳四清曾在業(yè)績(jī)報(bào)發(fā)布會(huì)上透露道，未來(lái)3～5年要發(fā)展為數(shù)字化銀行，金融科技人才占比要達(dá)10%。

關(guān)鍵詞九：開(kāi)放銀行

“開(kāi)放銀行”概念起源于英國(guó)，近年來(lái)成為全球銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的一股新浪潮，而直至今年才有國(guó)內(nèi)銀行開(kāi)始實(shí)踐。

今年7月12日，浦發(fā)銀行正式推出業(yè)內(nèi)首個(gè)API Bank無(wú)界開(kāi)放銀行，標(biāo)志著開(kāi)放銀行在國(guó)內(nèi)從理論走向?qū)嵺`。

“通過(guò)API平臺(tái)，銀行將突破傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)、手機(jī)APP的局限，開(kāi)放產(chǎn)品和服務(wù)，嵌入到各個(gè)合作伙伴的平臺(tái)上。”浦發(fā)銀行副行長(zhǎng)潘衛(wèi)東表示，銀行與生態(tài)圈伙伴，結(jié)合雙方的優(yōu)勢(shì)資源，進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)快速創(chuàng)新，形成金融+教育、金融+醫(yī)療、金融+制造業(yè)、金融+社交……各種跨界金融服務(wù)，滿足企業(yè)和個(gè)人各類金融需求。

除浦發(fā)銀行之外，工商銀行、建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、光大銀行等都在探索開(kāi)放銀行，但模式各有不同。如，建設(shè)銀行今年也上線了開(kāi)放銀行管理平臺(tái)，向外輸出核心服務(wù)；招行開(kāi)放用戶和支付體系，通過(guò)API、H5等連接方式，實(shí)現(xiàn)金融和生活場(chǎng)景的連接。

廣發(fā)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理關(guān)鐵軍日前在中國(guó)金融認(rèn)證中心（CFCA）聯(lián)合近百家成員銀行舉辦的第十四屆中國(guó)電子銀行年度盛典上表示，開(kāi)放銀行是銀行實(shí)現(xiàn)線上經(jīng)營(yíng)和客戶服務(wù)的途徑。把銀行的服務(wù)輸出，整合在需要銀行服務(wù)的業(yè)務(wù)場(chǎng)景里，將是銀行業(yè)促進(jìn)未來(lái)數(shù)字化蝶變，實(shí)現(xiàn)與互金巨頭同場(chǎng)角逐的重要賦能方向。

關(guān)鍵詞十：高管變動(dòng)

2018年年內(nèi)，銀行高管離職頻頻，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，已有60余位高管離職，涉及的崗位有董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)、董秘等。

從離職的具體崗位分布來(lái)看，在本輪銀行高管離職潮中變動(dòng)最大的當(dāng)屬大行副行長(zhǎng)這一職務(wù)。整體而言，與2015年-2017年那波“離職潮”不同，這一輪銀行高管辭職以年齡原因和內(nèi)部工作調(diào)動(dòng)原因?yàn)橹?，年?nèi)跳槽到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、大型企業(yè)金融板塊、民營(yíng)銀行的銀行高管目前只有2人，即上海銀行原副行長(zhǎng)蔣洪跳槽到上海華瑞銀行，擔(dān)任副行長(zhǎng)一職；工商銀行原副行長(zhǎng)張紅力加盟知名私募厚樸投資擔(dān)任聯(lián)席主席（據(jù)財(cái)新報(bào)道）。

有業(yè)內(nèi)人士表示，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管趨嚴(yán)與行業(yè)洗牌，銀行圈外的吸引力正在減退，同時(shí)，由于民營(yíng)銀行批籌的進(jìn)度放緩，來(lái)自民營(yíng)銀行高薪挖高管的人才之爭(zhēng)也暫時(shí)偃旗息鼓。從目前來(lái)看，高管跳到圈外也并非一定是理想的去處，入職后的再離職率頗高。

值得關(guān)注的是，有不少銀行高管調(diào)任地方任職地方領(lǐng)導(dǎo)，比如，中國(guó)銀行原副行長(zhǎng)劉強(qiáng)出任山東省副省長(zhǎng)；農(nóng)業(yè)銀行原副行長(zhǎng)康義被任命為天津市副市長(zhǎng)；農(nóng)業(yè)銀行原副行長(zhǎng)郭寧寧出任福建省副省長(zhǎng)；工商銀行原副行長(zhǎng)李云澤出任四川省副省長(zhǎng)；等等。