黃紀維 貴港市江南中學(xué)

隨著移動支付逐漸實現(xiàn)全面覆蓋，它已成為年輕人不可或缺的支付手段。而其憑借資金聚散快，交易效率高，無需找零的特點使許多年輕人養(yǎng)成了小額多頻的支付習(xí)慣，另一方面，諸多商家根據(jù)移動支付的特點及年輕人的消費方式發(fā)展出多樣的營銷手法。在這一背景下，如何讓年輕消費者在使用移動支付時，除了享受便捷的支付體驗外，還能學(xué)會規(guī)避其消極影響，培養(yǎng)健康的消費觀念具有重要的研究意義。

一、移動支付與年輕人的消費觀念

（一）移動支付已經(jīng)成為人們主要消費方式之一

移動支付就是允許用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務(wù)進行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式，近年來隨著智能手機的迅速普及以及技術(shù)快速創(chuàng)新而快速崛起，為民眾日常生活帶來了許多便利。移動支付的使用人數(shù)逐年遞增——據(jù)統(tǒng)計，當前我國手機支付用戶規(guī)模已經(jīng)達到了5.7億，去年三季度，銀行業(yè)處理移動支付業(yè)務(wù)的筆數(shù)，同比增幅高達7成多，移動支付已經(jīng)成為人們在餐飲、便利店、網(wǎng)購、交通、醫(yī)療、外賣等日常消費中，最常用的支付手段之一。[1]

（二）年輕人的消費觀念特征

年輕人群體中，沒有獨立收入來源的學(xué)生及剛剛步入社會的畢業(yè)生占據(jù)多數(shù)，他們的自主消費和抗風(fēng)險能力相對較弱，對產(chǎn)品或服務(wù)的價格敏感度較高。[2]這往往導(dǎo)致沖動消費的發(fā)生，也使他們成為各大商家進行促銷活動時瞄準的主要目標。另一方面，年輕人比中年群體更愿意去研究商品特質(zhì)，更傾向于購買同類商品中性價比高、服務(wù)質(zhì)量好的商品。許多網(wǎng)絡(luò)評測視頻、評測文章的主要受眾都是年輕群體。年輕人因自身具有的獵奇心理和追求時尚的心理，容易受同齡人和潮流的影響，而去購買很多他們本不需要的商品。年輕人群體中相當一部分還沒能構(gòu)建健全的消費觀念，在很多時候無法做到理性消費。

（三）移動支付在年輕人群體中的普及

年輕人相較于其他年齡段的人更容易接受新興事物，因此也更容易接納移動支付這一新的支付方式。再者，我國年輕人的智能手機擁有率很高，即使是在完全沒有獨立收入來源的中小學(xué)生群體中，智能手機也已經(jīng)成為常見的電子產(chǎn)品。在《中美日韓網(wǎng)絡(luò)時代親子關(guān)系的對比研究報告》（以下簡稱《報告》）中顯示，4個國家中，中國中小學(xué)生觸網(wǎng)率最低，但中國中小學(xué)生智能手機擁有率（68.1%）僅次于韓國。[3]出門使用掃碼支付、線上支付使用第三方軟件已經(jīng)是年輕人日常生活中熟悉的場景。

二、移動支付影響年輕人的消費行為

（一）移動支付改變了年輕人的支付習(xí)慣

移動支付具有的資金聚散快、交易效率高及無需找零的特點使許多使用者養(yǎng)成了小額多頻的支付習(xí)慣。曾幾何時，在付款時我們要從口袋中取出錢包，再從口袋中取出鈔票，最后還要等待漫長的找零。但現(xiàn)在這一過程在年輕群體中已十分少見，拿出手機打開支付寶和微信進行付款成為他們主流的付款方式。移動支付使得付款過程變得更快捷，這正是它所吸引年輕消費者的優(yōu)點。整個付款過程脫離了實體貨幣這一媒介，不受時間地點限制，為年輕消費者提供了許多便利——他們花錢比之前更快更容易了。當價值的載體從實體貨幣轉(zhuǎn)變成手機屏幕上的一串數(shù)字，消費者便將更多的注意力放在商品的屬性上，也就更容易被商家的營銷手段所吸引——這直接導(dǎo)致他們在支付時變得更沖動，有時往往超出自己的可支出范圍。

（二）線上購物平臺的繁榮

線上購物平臺是利用電子商務(wù)技術(shù)，實現(xiàn)商家與買家交易的虛擬商店，近年隨著移動支付的不斷完善而順勢興起。另一方面，商家為了適應(yīng)這一新型交易平臺及增加營業(yè)額，做出相應(yīng)改變（諸如各大商家紛紛設(shè)立線上旗艦店）?！度毡窘?jīng)濟新聞》日前實施了“亞洲10國(城市)年輕人調(diào)查”，調(diào)查了亞洲主要國家城市20～29歲年輕人的消費傾向。結(jié)果顯示，平均近一半的亞洲年輕人每周至少會有1次網(wǎng)上購物。越來越多的年輕人選擇在線上購物購買商品，他們因此拓寬了消費的選擇面，能足不出戶了解、購買更多商品，從而帶動網(wǎng)上購物的蓬勃發(fā)展，他們的消費行為也不斷影響平臺商家做出相應(yīng)改變，形成良性循環(huán)。線上購物平臺的銷售額已達到一個十分龐大的數(shù)字。星圖數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2018年雙十一全網(wǎng)銷售額為3143.2億元，同比增長23.8%。有實驗研究表明，線上線下消費者的價格影響感知存在顯著差異，消費者認為線上價格更符合其預(yù)期，感知到的線上價格印象要好于線下實體店的價格印象。[4]這時商家的各類線上促銷活動更能取得成效。中國青年網(wǎng)調(diào)查顯示，雙十一活動區(qū)間，有近三成大學(xué)生的購物花費超出預(yù)算。線上購物平臺帶來的消費不理性現(xiàn)象在年輕消費群體當中體現(xiàn)得尤為明顯。

（三）移動支付多元化的使用誤區(qū)

隨著移動支付的可用范圍越來越廣，許多不法分子盯上了這一領(lǐng)域，進而萌生出許多經(jīng)濟犯罪。現(xiàn)在的P2P平臺是一種利用移動支付作為交易渠道的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。但許多不法分子利用這一模式大肆非法吸收公眾存款，置公眾存款于高風(fēng)險環(huán)境下，結(jié)果必定是崩盤。去年6月以來，國內(nèi)多家P2P平臺相繼“炸雷”。據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)，2018年6月停業(yè)及問題平臺數(shù)量為80家，其中問題平臺63家，停業(yè)平臺17家。[5]觸目驚心的數(shù)據(jù)揭示了這一隱藏在“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下的本質(zhì)。移動支付在拓展多元化的同時，由于監(jiān)管的缺失，不成熟的線上金融服務(wù)很容易導(dǎo)致嚴重的后果。而在P2P的使用群體中，90后為代表的年輕人是投資的主力軍，他們更加容易受高回報率的誘惑而去購買高風(fēng)險的線上理財產(chǎn)品。除了P2P模式以外，網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)也是借由移動支付而興起的線上金融服務(wù)。相較于其他年齡層的消費者，對新興事物有較高容納度的年輕群體對網(wǎng)貸服務(wù)表現(xiàn)出了更多的青睞。根據(jù)融360發(fā)布的消費調(diào)查數(shù)據(jù)，我國90后在借貸市場上的占比高達49.31%，在亞洲同齡人中排第一。合理的借貸行為可以提供應(yīng)急的周轉(zhuǎn)資金，但無節(jié)制的借貸行為會讓人們陷入債務(wù)的深淵。許多網(wǎng)絡(luò)借貸對用戶的信用要求低，為的就是吸引年輕消費者的青睞。網(wǎng)絡(luò)借貸使他們更容易借到錢、借到更多錢，殊不知已將自己置身于危機之中。網(wǎng)貸平臺中，不少年化利率直逼36%。不計自身償還能力的借貸行為和高昂的利息最終導(dǎo)致了許多年輕人破產(chǎn)。其中校園貸尤為惡劣，借貸平臺利用學(xué)生不成熟的消費觀念和金融知識的匱乏，引誘他們借貸，并利用高昂的利息牟利。沒有償還能力的學(xué)生最終會禍及家庭，令自身家庭蒙受損失。

三、移動支付消極影響的對策

（一）年輕人要做到理性消費

在利用移動支付消費的同時，要對自己的消費有明確計劃，制定每個階段合理的支出預(yù)算。在商品的選擇上，不僅要從商品性價比考慮，更應(yīng)考慮其是否符合自身的需求。不要受從眾心理、攀比心理的影響而去購買一些自己本不需要的商品。另一方面，在線上購物平臺購物時，不能一味受商家推出的各種促銷活動的引導(dǎo)，盲目進行消費，更要避免超前消費甚至借貸進行消費來滿足自身的從眾心理和攀比心理。平日要注意培養(yǎng)自己健康的消費觀念和價值觀。

（二）年輕消費者要學(xué)會規(guī)避線上金融存在的陷阱

現(xiàn)今很多年輕人通過線上平臺利用各類理財產(chǎn)品來理財。這一方面證明了年輕人比起上一代人有更高的財經(jīng)素養(yǎng)，會主動尋找更優(yōu)的理財方式。另一方面，很多年輕人風(fēng)險意識和金融知識的薄弱給了不法分子可乘之機。年輕人對財富相較于年長者有更強欲望，為此他們甚至?xí)ッ爸唢L(fēng)險選擇一些高回報率的理財方式。上文的P2P是一個例子，P2P借貸平臺盛行時，平臺對外宣傳的年利化率大多高達10%?？v然這種模式十分可疑，但還是有不少年輕人選擇投入資金。P2P平臺集體炸雷警示我們要對高回報高風(fēng)險的理財模式抱有戒心，學(xué)會規(guī)避風(fēng)險，不在線上購買資金去路不明的理財產(chǎn)品。同時，在使用網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)時，要注意平臺是否合法、利息是否合理，堅決不向可疑的借貸平臺借款。目前線上金融監(jiān)管還不夠完善，監(jiān)管的缺失，更要求我們要有良好的自制力和判斷力，在高利率的陷阱前及時“剎車”。同時年輕群體要有自制能力，控制自己的消費欲望，減少借貸行為，尤其要避免超出償還能力的借貸行為，從而降低受騙風(fēng)險。

（三）監(jiān)管部門應(yīng)加大監(jiān)管力度，打擊利用移動支付進行的犯罪

監(jiān)管部門要對移動支付平臺和線上金融服務(wù)平臺嚴格監(jiān)管，加快行業(yè)標準的建設(shè)。合理的監(jiān)管并不會扼殺移動支付的活力，相反，其作用是降低風(fēng)險，通過正向評估,為創(chuàng)新提供合理的發(fā)展空間。 所以加大監(jiān)管力度，維護行業(yè)規(guī)范發(fā)展，才是使得移動支付和線上支付平臺健康發(fā)展的唯一出路。